Всем, привет,
Часто вижу здесь посты про то, что наши данные используются "в хвост и в гриву", что все запросы в поисковике, разговоры около мобильного и т.д. могут быть использованы различными компаниями для рекламы.
У меня есть опыт работы в разных банках и я непосредственно занимаюсь процессами оценки заявок на кредит клиентов. Хочу рассказать:
- о внутренней механике банков по оценке клиентов.
- какие данные используются.
- каким образом.
- как повысить свой кредитный профиль.
В первом посте хочу написать, какими данными в принципе банк обладает о клиенте, как старается узнать чуть больше о клиенте. Остановиться подробнее на бюро кредитных историй. В разных банках процесс устроен по разному, расскажу, то что видел.
Итак, когда клиент приходит в банк и оформляет заявку на кредит, как правило он указывает: паспортные данные, мобильный телефон, данные о работе и доходе, кроме того клиент зачастую фотографируется. Банку необходимо ответить на два вопроса:
- правду ли указал клиент, а клиент может банально и ошибиться.
- какова вероятность того, что клиент не будет платить.
Не ответив на первый вопрос, глупо преступать ко второму. Банк проверяет каждый вид данных, как в своих базах, так и во внешних источниках:
- автоматизированные системы самостоятельно проверяют верность заполненных паспортных данных.
- существуют специальные автоматизированные системы предотвращения мошенничества. В данные системы, по аналогии с бюро кредитных историй, большинство значимых банков отправляют заявочные данные клиентов по каждой заявке на кредит. Поэтому такая система способна в большинстве случаев отыскать текущего обратившегося клиента и проверить все анкетные данные с предыдущими его обращениями. Если клиент завысил ЗП, указал иное место работы, другой телефон, адрес, банку будет направлен ответ о несовпадении анкетных данных.
- фотография клиента проходит биометрическую проверку, в том числе сверяется с предыдущими фотографиями этого клиента.
- на указанный в заявке телефон, поступает смс или push сообщение, которое надо ввести в систему, чтобы понять, действительно ли указанный мобильник в руках у клиента.
- множество других проверок, не только клиента но и оборудования клиента (устройство, с которого заводили заявку на кредит - смартфон/комп), например, на факт массового заведения заявок на кредит, что подразумевает работу "черных брокеров").
Только после этих проверок, банк начинает оценивать платежеспособность клиента. Делаются запросы по клиенту в бюро кредитных историй, гос органы, агрегаторы информации по работодателю, мобильные операторы, агрегаторы информации об онлайн поведении и т.д. Источников много.
Предыстория была длинной. Сегодня я бы хотел рассказать, какими данными о нас обладает бюро кредитных историй, как это используется. Бюро кредитных историй несколько, сути это не меняет.
Бюро знает о десятках миллионах граждан РФ:
- какие заявки на кредиты вы делали.
- какие кредиты вы оформляли.
- как вы платили по кредитам.
- где вы указывали проживаете.
- где работаете.
- ваши телефоны.
Бюро предоставляет в банки:
- просрочки по предыдущим кредитам.
- текущую кредитную нагрузку.
- интегральный балл, которой говорит о вероятности попасть в будущем в просрочку, на основании вашей кредитной истории.
- оценку вашего окружения, на основании аналитики данных о проживающих вместе с вами.
- ваш примерный уровень дохода.
Поэтому так тяжело оформить кредит, если у вас были просрочки, или если ваши родственники не платят по кредитам. Тяжело получить одобрение, если ранее вы не брали кредитов. Но все же клиентов на рынке больше не становится, мы в демографическом минусе, поэтому банки все более и более ужесточают борьбу за каждого клиента.
Напоследок, дам несколько советов по бюро кредитных историй, которые помогут повысить вероятность оформления кредита.
- постарайтесь не допускать длительных просрочек, звучит банально, но лучше две просрочки по 50 дней, чем одна на 100 дней.
- оформление небольшого кредита, хотя бы на 50 000 рублей и качественное обслуживание. Когда-нибудь захотите взять больше и это вам поможет.
- не делайте кучу заявок на кредиты. особенно плохо, если вы сделали заявку на крупный кредит и незадолго до этого оформляете кредит на телефон, где-нибудь в евросети, банк очень настораживает подобное поведение.
- не берите кредиты в МФО, банкам не нравятся клиенты, одалживающие деньги до ЗП.
- не привирайте в анкете, небольшое увеличение дохода не так критично, но если вы укажете абсолютно завышенные данные, банк это узнает. Помните, что вы указывали ранее в банках
- большая ошибка купить новый номер телефона и указать его в заявке, указывайте действующий долго телефон.
С удовольствием отвечу на вопросы в комментариях, если будет интересно, далее напишу о других источниках информации, которые знают о нас больше, чем мы думаем.