Не все заемщики знают, что после досрочного погашения кредита можно вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования, при условии, что вы не отказались от нее в течение 14 дней после заключения договора.
01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)" который должен был поставить точку в этом вопросе и облегчить возврат части страховой премии заемщикам, досрочно погасившим кредит.
Вот основные условия для возврата страховки, согласно этого закона:
Однако на деле получилось совсем иначе – закон вроде бы есть, но есть и лазейки для банка, которыми он с удовольствием пользуется, заставляя недоумевать застрахованных заемщиков.
Помимо досрочного погашения кредита, отсутствия страховых случаев и заявительного порядка для возврата премии, страховка должна являться обеспечением исполнения кредита!
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:
· в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
· если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.
И вот благодаря этому условию вернуть можно не каждую страховку, т.к. зачастую, не каждая страховка может быть квалифицирована как заключенная в целях обеспечения кредита или займа...
Как вы поняли это банковский бред, который никакого отношения к действительности не имеет, и который отсеивает большую часть заемщиков решивших вернуть страховку. Не верьте банкам и страховым! В большинстве случаев они врут и вводят вас в заблуждение!
Запомните, если страховка входит в тело кредита, а это в 99% так, то она напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.
Фактически, вы получаете сумму по кредитному договору меньше, и при досрочном погашении значительно переплачиваете.
Банки постоянно умудряются выдумать что – то новое, чтобы не возвращать вам страховку, ведь для них это один из основных источников дохода.
Подмена понятий в кредитном договоре, заключение нескольких договоров страхования, включение в страховку иных платежей, введение в заблуждение и отказ в ознакомлении с договором страхования до подписания кредитного договора – это только малая часть того, на что способны банки и страховые, чтобы запутать заемщиков/ застрахованных.
Например, всеми любимая Альфа заключает два договора страхования: один с маленькой суммой – вернуть можно после досрочного погашения, и с большой суммой – вернуть можно только в течение 14 дней. Однако суды квалифицируют это как злоупотребление правом и становятся на сторону заемщика.
Либо вам могут вернуть только часть страховки, по отдельным страховым рискам, которые, по мнению банка, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывают.
Однако в июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)").
Не буду углубляться слишком сильно, скажу лишь одно – вернуть страховку после досрочного погашения кредита возможно, хоть и не так быстро как в первые 14 дней.
Законом установлен порядок для возврата страховки при досрочном погашении кредита и нарушать данную последовательность не советую, если не хотите потратить время впустую.
не рассчитывайте на полную стоимость страховки, вернуть вам обязаны только неиспользованную часть, поэтому рассчитайте точную сумму и требуйте ее. На данном этапе либо возвращают деньги, либо отказывают в возврате, после чего необходимо обращаться к фин. уполномоченному.
подать заявление можно, например, через Госуслуги. Срок рассмотрения вашего заявления 15 рабочих дней, после чего выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.
Если решение финансового уполномоченного вас не устроило, у вас есть всего 30 дней для подачи иска к страховой компании в суд.
По своему опыту скажу, что ни один банк еще не возвращал страховку при досрочном погашении кредита, после получения от заемщика одного только заявления. Бывают случаи когда возвращают часть, но чтобы в полном объеме удовлетворили требования заемщика - это редкость.
Финансовые уполномоченные все чаще становятся на сторону застрахованных, но это не значит, что они не выносят ошибочных решений. Также нужно быть готовым к тому, что банки будут обжаловать решение фин.уполномоченного.
С каждым годом формируется все больше положительной для заемщиков судебной практики. Не нужно отчаиваться и вешать руки после того как банк вам отказал.
Правда всегда на стороне заемщика!
Будут вопросы – пишите. Помогу найти выход из любой ситуации!
Telegram- здесь вы можете задать любой вопрос касаемо вашей задолженности.
