ДОЛГОСРОЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - В НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДАХ

Программа долгосрочных сбережений действует только в НПФ. И у нее уже появилось немало сторонников. Например, в одном только СберНПФ с начала года было заключено 1,4 миллиона договоров долгосрочных сбережений, что, согласитесь, немало. Каждый пятый участник программы перевел в неё свои средства накопительной пенсии. В сумме эти люди вложили в программу 80 миллиардов рублей. Из них 28 миллиардов рублей – это личные пополнения клиентов, и еще 52 миллиарда - заявленные к переводу средства накопительной пенсии.

У программы есть свои плюсы, но есть и минусы. Рассмотрим их поподробнее.

ПЛЮСЫ

1. Можно «разморозить» и приумножить средства накопительной пенсии

Первый, и самый жирный плюс – в программу долгосрочных сбережений можно перевести средства накопительной пенсии. Такие деньги есть у всех, кто работал с 2002 по 2013 год и получал официальную, «белую» зарплату. В этот период работодатели отчисляли на индивидуальные пенсионные счета россиян от 2 до 6% их заработков. После 2013 года эту систему «заморозили» – счета перестали пополнять новыми отчислениями.

По данным Социального фонда России, на конец 2023 года такие средства есть у 73,3 миллиона человек. Сейчас средства накопительной пенсии лежат на счетах и прирастают лишь инвестиционным доходом. А ведь можно заставить эти деньги работать, если перевести их в программу долгосрочных сбережений. Так они переместятся из системы обязательного пенсионного страхования на ваш ПДС-счет, и в результате сумма сбережений может стать ощутимо больше. Причём такой перевод никак не повлияет на вашу страховую пенсию: её обязательно начислят с учётом ваших баллов и стажа, когда вы достигнете положенного возраста.

Государство выплачивает средства накопительной пенсии в строго установленном законом порядке. Обычно женщинам - с пятидесяти пяти лет, мужчинам - с шестидесяти лет. Конечно, если нет каких-то особых прав, например, северного стажа и т.п. Если эта сумма меньше 351 тысячи рублей в 2024 году, деньги вам отдадут сразу. А если больше - будут выплачивать в виде надбавки к основной пенсии, в среднем одну-две тысячи рублей в месяц. Не слишком впечатляет, верно? Гораздо интереснее получить всю сумму сразу, чем «размазать» ее на всю оставшуюся жизнь. И в этом нам как раз помогает программа долгосрочных сбережений.

Простой пример: мужчина в 40 лет переводит средства своей накопительной пенсии в ПДС. Участвует в ней в течение 15 лет, и уже в 55 лет может получить всю сумму сразу. Явное преимущество!

2. Гарантированное государственное софинансирование

Государство готово выплачивать участникам программы до 36 тысяч рублей в год - и так целых десять лет. Минимальная сумма, которую для этого нужно положить на счет, - 2 тысячи рублей. При этом сумма государственного софинансирования зависит от ваших взносов и официального ежемесячного уровня дохода. Например, при доходе до 80 тысяч рублей в месяц государство будет добавлять на каждую тысячу рублей личных пополнений ещё столько же от себя.

3. Налоговые льготы: и когда копишь, и когда получаешь деньги

Вычет предоставляется на взносы до 400 тысяч рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу человека. Например, за взносы 2024 года можно вернуть до 60 тысяч рублей, а за взносы 2024 – до 88 тысяч рублей.

Еще один плюс - инвестиционный доход, который вы можете заработать по программе, в большинстве случаев не облагается налогом. Главное- соблюдать условия программы.

4. Поддержка в особых жизненных ситуациях

Средства программы долгосрочных сбережений, в том числе средства накопительной пенсии, можно снять в любой момент, если вам потребуется оплата дорогостоящего лечения или поддержка при потере кормильца. В этом случае разрешается снять хоть всю сумму, причем без потери налоговых льгот и софинансирования. Такая «подушка безопасности» - хорошая помощь при непредвиденных жизненных ситуациях.

5. Средства ПДС можно передавать выбранным людям

Правопреемников можно указать в своем договоре или соответствующем заявлении. Исключение одно: если человек уже начал получать пожизненные периодические выплаты, унаследовать оставшиеся средства не получится.

6. Вы никогда не уйдете в минус

Фонд будет инвестировать ваши сбережения в ценные бумаги и начислять вам инвестиционный доход. По закону НПФ вкладывает средства в основном в консервативные инструменты (облигации государства и крупных компаний), а также в акции. То есть фиксированной доходности здесь нет, зато практически исключена возможность убытков. Но даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери. Так что вы никогда не уйдете в минус.

7. Все средства на ПДС-счёте застрахованы

В системе обязательного пенсионного страхования средства накопительной пенсии застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму страховых взносов, а вот инвестиционный доход по ним уже не гарантируется. А ведь иногда он может составлять десятки тысяч рублей… Программа долгосрочных сбережений предлагает большую защиту ваших денег. Если что-то случится, АСВ вернёт вам не только 100% средств накопительной пенсии, но и весь инвестиционный доход. В ПДС также защищены личные взносы и доход от их размещения на сумму до 2,8 млн рублей. Кроме того, все деньги, которые добавит государство, и результат их размещения тоже застрахованы.

8. Все сбережения можно использовать по своему усмотрению

Никаких условий на этот счет государство не ставит, даже если человек перевёл в программу средства накопительной пенсии. Можно, например, вложить их в покупку домика у моря или квартиры побольше, оплатить образование детей или открыть кофейню.

МИНУСЫ:

1. Некоторые будут копить 15 лет

Не все готовы связывать себя такими долгосрочными финансовыми обязательствами. Впрочем, здесь есть нюанс. В некоторых случаях получить доступ к деньгам можно не через 15 лет, а раньше. Если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, доступ к сбережениям ждать столько, сколько вам осталось до этого возраста. Например, если женщина вступает в программу в 50 лет и переводит в нее средства накопительной пенсии, получать выплаты она сможет уже через пять лет.

2. Нельзя снять средства в любой момент

Увы, правила на этот счет строги. Даже если вам срочно нужны деньги на крупные покупки, снять средства раньше срока без потерь не получится. Конечно, вы можете в любой момент забрать свои личные взносы и доход от их инвестирования, расторгнув договор ПДС, но здесь возможны финансовые издержки. При этом средства накопительной пенсии и софинансирование останутся в программе, пока не пройдёт 15 лет участия или вам не исполнится 55 лет в случае женщин и 60 – мужчин. Исключение – непредвиденные жизненные ситуации, о которых мы говорили выше: серьезная болезнь или потеря кормильца.

3. Без пополнения счета не будет софинансирования

Не будете пополнять счет – лишитесь государственного софинансирования. Еще один важный момент - государство готово доплачивать только за новые взносы. Переведённые в программу средства накопительной пенсии в софинансировании не участвуют. Чтобы получать максимальное софинансирование, пополнять счёт нужно соразмерно официальному среднемесячному доходу.

4. Не рассчитывайте на огромный инвестиционный доход

Программа долгосрочных сбережений может гарантировать только консервативную доходность. Не рассчитывайте, что вы сможете приумножить свои средства сразу на 30% за год. Государственные ценные бумаги - это вам не акции, которые могут вдруг резко подскочить в цене. При этом с учётом дополнительных стимулирующих мер от государства – софинансирования, налоговых вычетов, - гарантированная возвратность вложений для человека может составлять от 25% до 100%.

ИТОГО:

Взвесив все «за» и «против», можно сделать однозначный вывод: плюсов в программе долгосрочных сбережений все-таки больше. То, что мы можем перевести средства накопительной пенсии в личные долгосрочные сбережения – уже веский довод вступить в ПДС. Как и то, что ими можно будет воспользоваться в трудной жизненной ситуации. Да и помощь государства в виде софинансирования лишней не будет.

Источник: https://www.kp.ru/daily/27672/5023867/

Сбережения играют ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и независимости человека. Кроме того, регулярное сбережение части дохода, даже небольшой его части, способствует формированию привычки к управлению финансами. С 2024 г. в России действует программа долгосрочных сбережений — добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства, который предусматривает участие граждан в формировании сбережений за счет личных средств и пенсионных накоплений. ВЦИОМ выяснил, что текущий уровень информированности россиян о программе долгосрочных сбережений можно оценить как умеренный: в разной степени о ПДС осведомлены почти три четверти (72%) респондентов, однако только 10% оценивают свои знания как хорошие, 40% знакомы в общих чертах, а 22% слышали только название.

Негосударственные пенсионные фонды как операторы программы долгосрочных сбережений в общей сложности известны 78% респондентов, при этом большинство (60%) знают о них в общих чертах, а 18% хорошо осведомлены. Такой уровень информированности можно назвать достаточным для общего понимания темы, но недостаточным для осознанного использования программы, так как большинство знает об НПФ лишь поверхностно.

ПДС — это интересно!

Половина россиян (49%) проявляют интерес к более глубокому изучению программы долгосрочных сбережений (ПДС), то есть существующий потенциал вовлеченности довольно высокий. Однако почти столько же (47%) не заинтересованы в теме, что указывает на определенные барьеры в восприятии программы. При этом текущие сберегательные привычки не являются ключевым фактором для формирования интереса к программе: среди имеющих сбережения интерес к ПДС проявляют 50%, не имеющих — 47%.

Готовность к участию в ПДС декларируют 22%, то есть примерно каждый пятый. Однако о точном намерении участвовать в ПДС в ближайшие 1-2 года говорят лишь 5%. Большинство же из тех, кто потенциально готов участвовать, откладывают свое решение на более отдаленную перспективу (3-5 лет — 17%), что указывает на недостаточную мотивацию для скорого вовлечения. Не исключено, что люди хотят подождать и посмотреть, как работает программа, и убедиться в ее эффективности.

Готовность участвовать в программе заметно выше среди представителей поколения цифры (32% vs 10% в поколении застоя), которые активно используют цифровые технологии и лучше воспринимают современные финансовые инструменты. Самооценка материального положения оказывает более значимое влияние на готовность к участию в ПДС, чем наличие сбережений. Люди с хорошим и средним уровнем достатка готовы участвовать в программе чаще граждан с плохим материальным положением (24% vs 14%). Возможно, программа воспринимается как долгосрочный финансовый инструмент, требующий уверенности в стабильности доходов.

В то же время готовность участвовать в программе долгосрочных сбережений не связана с наличием сбережений: в ней намерены принять участие 23% тех, у кого сбережения есть, и 21% тех, у кого нет сбережений. То есть интерес к программе определяется не текущими финансовыми привычками, а другими факторами.

Ожидания от участия в программе

Среди целей участия в ПДС респонденты чаще всего называют получение государственного софинансирования (38%) и формирование финансовой подушки безопасности (38%), причем представители старшего поколения заметно чаще называют первую причину (43% и 45% в реформенном поколении и поколении застоя соответственно, 51% в поколении оттепели), а младшие — вторую (43-49% среди зумеров и младших миллениалов). Более четверти опрошенных отметили такие цели, как получение стабильного дохода в будущем (28%) и получение выплат в случае критических жизненных ситуаций (26%). Каждый пятый выбрал возможность перевода пенсионных накоплений в ПДС.

Цели, связанные с налоговыми преференциями (13%) и накоплениями для крупных покупок (14%), остаются на периферии интереса. Это указывает на то, что ПДС воспринимается скорее как долгосрочный инструмент для обеспечения стабильности, чем как способ достижения краткосрочной финансовой выгоды.

Зумеры чаще остальных ждут от программы стабильный доход в будущем (45% vs 28% среди всех опрошенных) и выплаты в критических ситуациях (44% vs 26%). Чаще они указывали и на другие варианты, а значит, видят больше возможностей для участия в ПДС, а их восприятие программы более комплексное.

Таким образом, программа ПДС привлекает разные возрастные группы по разным причинам. Старшие поколения больше ценят государственное софинансирование, тогда как младшие поколения видят в программе более универсальный инструмент финансовой стабильности и на данном этапе именно молодежь скорее можно назвать наиболее перспективной аудиторией программы.

О пенсионных накоплениях, софинансировании и налоговых льготах

Говоря о пенсионных накоплениях, девять из десяти опрошенных (90%) отметили важность защиты от банкротства пенсионного фонда, аналогичной системе страхования вкладов. Это указывает на верное решение государства по обеспечению сохранности пенсионных накоплений, переведенных в ПДС. Восемь из десяти (79%) называли важным софинансирование со стороны государства, поскольку государство выступает гарантом безопасности в том числе по средствам софинасирования и его инвестиционного дохода. Еще 73% считают важными возможности досрочного использования пенсионных накоплений после перевода их в ПДС, а 69% — получение налоговых льгот.

Россиянам в основном кажется легким перевод накопительной части из пенсионных фондов в ПДС, так считают 47%. Этот процесс видится сложным каждому шестому (18%). Чаще всего в качестве сложностей отмечают бюрократические моменты, трудности с оформлением документов (27% от тех, кто указал наличие сложностей), отсутствие информации о процедуре (13%), затягивание со стороны пенсионного фонда в выдаче средств (10%) и временные затраты (7%).

В целом высокий интерес к софинансированию, досрочному использованию средств и налоговым льготам подчеркивает, что граждане ожидают от ПДС не только надежности, но и видимых финансовых выгод.

Источник: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/vre...

Спустя 11 лет, в августе 2023 г, после увольнения вспомнил про свои богатства, которые копились в НПФ паралельно трудовому стажу. Обратившись в офис узнал, что на приём просто так не попасть и нужна предварительная запись через сайт. Записавшись на ближайшее свободное время аж на следующей неделе, поизучал сайт НПФ:

Про индексацию зарплаты - сильно преувеличено, но примерно так это должно было выглядеть в идеале.

На приёме все мои влажные фантазии получить кругленькую сумму 11-и летних накоплений разбились вдребезги из-за внезапно всплывающих подводных камней. Оказывается:

– при расторжении договора до назначения гос.пенсии можно получить только свои взносы.

– при получении своих взносов с суммы удерживается подоходный налог. Да, по версии НПФ деньги лежали не просто так, а преумножались Благосостоянием с помощью инструментов грамотного инвестирования (нет).

– после формирования заявления сумма выплачивается в течении трёх месяцев.

– чтобы не терять часть взносов, перечисляемых РЖД, нужно дождаться пенсионного возраста. Но и тут никаких гарантий нет ибо «через 20 лет будет через 20 лет, произойти может всё что угодно» (с).

По итогу под занавес срока рассмотрения заявления о расторжении мне на счёт поступили деньги:

Несложная математика говорит, что за 11 лет накопилось ~36500 руб при ежемесячных взносах ~300 рублей. (откопал бумажную рассчётку за август 2018 г., сумма отчислений составила 295,73 руб, принята за среднее значение)

Не знаю как Вы, а я на данном примере сделал для себя выводы и свои накопления чужому дяденьке доверять больше не буду.

Бонус. Фотография из музея ЮУЖД:

Софинансирование взносов осуществляется исходя из доходов вкладчика, а предоставление налоговых льгот зависит и от участника.

От государства в программе предусмотрены два основных стимула: поддержка формирования долгосрочных сбережений (софинансирование взносов) и предоставление налоговых преференций.

1)Государственная поддержка предусматривает софинансирование уплаченных взносов в течении 10 лет участия в программе. Максимальный размер софинансирования - 36 000 рублей в год. Его коэффициент зависит от среднемесячного дохода вкладчика:

-При среднемесячном доходе до 80 000 рублей размер софинансирования будет 1:1;

-При среднемесячном доходе 80 000,01—150 000 рублей размер софинансирования 1:2;

-При среднемесячном доходе от 150 000,01 рублей размер софинансирования 1:4.

Тут все понятно, у кого доход ниже тому и выгоднее быть вкладчиком.

2) Налоговые льготы предусматривают вычет (возврат 13% или 15% со взносов на сумму до 400 000 рублей в год) и освобождение выплат от НДФЛ.

Условия предоставления налоговых льгот:

- у вкладчика заключено менее трёх договоров ПДС;

- взносы по договору уплачиваются в свою пользу или в пользу близких родственников;

- если основания для назначения выплат по договору наступают не ранее чем через 5-10 лет (зависит от года заключения договора ПДС) с даты его заключения.

Если при заключении договора что-то не выполняется, то налоговых льгот не будет. Так, например, если участнику менее 5 лет до достижения возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин), то налоговые льготы не предоставляются.

Ещё один момент - это отсутствие у вкладчика официального источника дохода, который облагается НДФЛ, - то налоговый вычет будет недоступен, даже если условия его предоставления соблюдены (возврат идет с суммы уплаченного НДФЛ, следовательно, если не платил НДФЛ, то и вычет предоставлять не из чего).

Налоговые преференции смотрятся не так привлекательно как софинансирование, но возможно для кого-то это тоже не мало важно.

Софинансирование взносов вкладчика всегда распределяется пропорционально по всем заключенным договорам.

При заключении договора нет возможности исключить взносы по этому договору из софинансирования или направить всю сумму софинансирования исключительно на один договор.

Если участник назначит себе выплаты по договору, то у вкладчика теряется право на получение софинансирования.

По закону, если расторгнуть договор ПДС и забрать деньги или начать получать выплаты по договору, то право на получение софинансирования прекращается по всем договорам долгосрочных сбережений, в том числе заключённым после этого. Исключение составляют только выплаты при особых жизненных ситуациях.

Например, если через год участник, который имеет право на выплату, решит, что ему достаточно 72 000 рублей (36 000 рублей внесенных вкладчиком и 36 000 рублей поступивших от государства), и заберет деньги, то вкладчик лишается возможности получать софинансирование еще в течение 9 лет (или на сумму 324 000 рублей).

Вкладчик не сможет расторгнуть договор ПДС или ограничить участника в распоряжении внесенными средствами, а правопреемники участника получают права на эти деньги.

Фактически вкладчик отдает свои деньги участнику, и возврат уже невозможен. Так, например, если уплата взносов была в пользу супруга, то при разводе эти средства не подлежат разделу.

Участник не может уплачивать взносы по договору ПДС.

В соответствии с законом и договором ПДС уплачивать взносы может только вкладчик. Сейчас трудно сказать, что будет, если участник заплатит деньги, и их учтут как взнос по договору (и вдруг еще и софинансирование на них придет). Скорее всего, ответственность будет на стороне НПФ, но я бы не рисквул это проверять.

Подытоживая все вышесказанное, можно выделить различные причины и лайфхаки, из-за которых может возникнуть желание заключить договор ПДС в пользу третьего лица. Хотите ли вы накопить ребенку на образование/машину/свадьбу или родителям на пенсию, использовать право на государственную поддержку, защитить деньги от третьих лиц, выгодно вложить средства на короткий срок и т.д. Всегда нужно учитывать нюансы, которых немало, и которые могут помешать достичь поставленных вами целей.