– получить основную сумму на руки можно, условие 55/60 лет выполняется в любой момент

– накопленный инвестиционный доход, скорее всего, потеряется – у разных банков он выплачивается полностью лишь через 5-10 лет

– софинансирование от государства – ограничение по сроку есть только сверху (не более 10 лет); то есть, если 3 года платить по 36к рублей, то бюджет добавит столько же (то есть, 108к), и все это выдадут на руки

– налоговый вычет (если пенсионер работает) – есть условие, что деньги должны пролежать на ПДС минимум 5 лет, так что тут минус

В итоге, если пенсионеру вместо 3-летнего вклада предложат/навяжут ПДС на тот же срок, он, судя по всему, получит доходность только в виде софинансирования. Но не исключаю, что у отдельных фондов могут быть другие условия по досрочному закрытию с выплатой процентов от инвестиций.

И один большой минус – порядок расторжения договора ПДС. Оформят вам его в офисе банка за пару минут, а для оформления выплаты нужно писать бумажное заявление и отправлять его обычной почтой в головной офис. И рассматриваться оно будет тоже не моментально.

Стоит ли пенсионеру это оформлять? Это очень сложный вопрос. Если формат "оформил ПДС на пенсии, получил софинансирование, вышел из ПДС" будет популярным, правительство закрутит гайки так, чтобы это так не работало.

«У нас такая же тема: люди приходят, личные деньги платят, причем достаточно существенные, но ОПС в ПДС не переводят», — согласилась куратор пенсионного бизнеса группы компаний (ГК) «Регион» Галина Морозова. По ее словам, она даже с несколькими клиентами лично общалась о переводе пенсионных накоплений в новую программу. «Клиенты не понимают, что такое накопительная часть [ОПС]. С [переводом] ОПС нужна индивидуальная работа [с клиентом]… долго и утомительно ему объяснять [преимущества ПДС]», — добавила топ-менеджер. «Практически никто не знает, что такое пенсионные накопления», — солидарен Александр Зарецкий.

По словам Галины Морозовой, нужно закрыть историю с ОПС. «Отдайте эти деньги людям в ПДС напрямую, без дополнительных телодвижений», — резюмировала она.

С 2024 года в России стартовала программа ПДС — с 1 января граждане могут вступить в эту программу и заключить договор долгосрочных сбережений (ДДС) с НПФ и откладывать туда свои деньги. Также в программу можно перевести скопленные клиентов средства в рамках накопительной компоненты ОПС.

https://frankmedia.ru/178001

Дано:

Условия обязательного пенсионного страхования

Для начала рассмотрим, что будет с этими деньгами, если оставить все как есть.

Предположим, что человеку исполнилось 60/55 лет, и появляется право на получение выплаты из этих денег. В соответствии с законом, получить всю сумму единовременно не получится, т.к. на счете накоплено достаточно средств для назначения накопительной пенсии.

Накопительная пенсия будет рассчитываться в следующем порядке (грубый расчет): возьмут всю сумму 620 тысяч рублей, поделят на 264 месяца (22 года), и в результате человеку будет назначена пожизненная ежемесячная накопительная пенсия в 2+ тысячи рублей.

При этом, т.к. выплата назначается пожизненная, остаток средств в случае смерти человека не подлежит выплате наследникам.

Условия программы долгосрочных сбережений

А теперь рассмотрим, что будет с этими деньгами, если они будут переведены в ПДС.

По условиям программы, право на выплату возникает при наступлении одного из следующих оснований:

- истечение 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений;

- достижение возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин).

В данном случае я рассматриваю вариант с достижением возраста, т.к. при варианте с 15 лет участия в договоре будет доступна единовременная выплата всех средств.

С момента достижения необходимого возраста дается выбор распоряжения накопленными средствами: назначить пожизненную выплату или назначить выплату срочную.

Пожизненная выплата будет рассчитана по порядку, схожему с назначением накопительной пенсии, описанном выше, а вот со срочной выплатой возникает интересный момент. По закону срочная выплата может назначаться на срок не менее 10 лет, что уже лучше, чем условия с назначением накопительной пенсии. Но договором долгосрочных сбережений может быть предусмотрен и иной срок, который может быть меньше. Сейчас многие НПФ заявляют, что будут давать срок от 5 лет, кто-то заявляет от 2 лет и от 1 года.

Расчет срочной выплаты будет следующим: при назначении срочной выплаты, например, на 5 лет, те самые 620 тысяч рублей будут раздарены уже на 60 месяцев ,и в результате человек будет получать в месяц по 10+ тысяч рублей.

Таким образом, ПДС дает два существенных плюса. Во-первых, при расчете выплаты накопленные средства делятся на меньшее количество месяцев, что в свою очередь существенно увеличит ее размер по сравнению с накопительной пенсией. Во-вторых, раз выплата теперь будет срочной, а не пожизненной, если в этот период получатель выплаты умрет, то остаток суммы будет подлежать выплате наследникам.

Гарантирование средств

Еще хочу рассказать про систему гарантий, касающихся этих средств.

В ОПС:

Действующая система гарантирования для обязательного пенсионного страхования распространяется на всю сумму средств пенсионных накоплений, но без учета инвестиционного дохода (информация АСВ).

Как видно по выписке, из накопленных 620 тысяч рублей гарантированному возврату, в случае банкротства страховщика, будет подлежать только 230 тысяч (37%). В данном случае это не критично, потому что деньги находятся в СФР, но в НПФ они бы находились с такими же условиями.

В ПДС:

При переводе пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений на них начинает распространяться другая система гарантирования. В этой системе уже будет застрахована вся сумма накопленных средств и доход начисленный на них. То есть, в случае банкротства НПФ, будут возвращены все 620 тысяч рублей, а не какие-то застрахованные части (информация АСВ).

Важный нюанс

Есть один важный момент, который необходимо учитывать при переводе пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений. В программе нет права на выплату при достижении досрочного пенсионного возраста, которое доступно в обязательном пенсионном страховании.

То есть, если по условиям вашей работы вам доступен выход на пенсию ранее достижения возраста 60/55 лет, то в обязательном пенсионном страховании у вас появляется право на доступ к пенсионным накоплениям, а при переводе средств в программу долгосрочных сбережений этого права у вас не возникнет, пока вы не достигните соответствующего возраста.

Тут необходимо самому для себя решить, как лучше получить доступ к деньгам.