Кредитные каникулы появились в России в период пандемии в 2020 году. Это была временная мера, которая позволяла гражданам-заемщикам не платить по долгам и при этом избежать штрафов и неустоек.
Правило неоднократно изменялось. С марта 2023 году данная мера стала постоянно действующей. Теперь любой заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию, может обратиться в банк или к другому кредитору и поставить выплату по кредиту или займу на паузу.
Разбираемся, что такое кредитные каникулы и кто их сейчас может получить.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ В 2023 ГОДУ
Напомню, что кредитные каникулы – это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для заемщика и его кредитной истории. При этом любой кредитор: будь то банк, микрокредитная компания, кредитный потребительский кооператив, – не имеют право отказать в предоставлении таких каникул. Главное, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и направил заявление с пакетом документов в адрес кредитора.
Чтобы получить паузу по выплатам, необходимо соблюдение ряда условий, главное из которых – наличие трудного финансового положения. Такое положение подтверждается, если уровень дохода заемщика в текущем году снизился на 30%, по сравнению с предыдущим годом.
Существует еще ряд условий. Так, кредитные каникулы можно получить, если минимальная сумма кредита – 450 000 рублей, а максимальная – 1,6 млн рублей. Максимальный срок получения отсрочки – шесть месяцев. При этом кредит, по которому уже предоставлялись кредитные каникулы, нельзя отсрочить. То есть, действует правило: один кредит – одни кредитные каникулы. Отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться.
По окончании кредитных каникул месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его срок. Начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.
ПОШАГОВОЕ ПОЛУЧЕНИЕ КАНИКУЛ
Шаг 1. Уточнить у кредитора, как и в каком виде подать заявление и документы: лично обратившись в банк или в онлайн-режиме.
Шаг 2. Подготовить документы: заявления и справки 2 НДФЛ за 2022 и 2023 годы или справку из Социального фонда (ранее – Пенсионный фонд). Указанные документы можно получить у работодателя или непосредственно обратиться в учреждение.
Шаг 3. Написать заявление о предоставлении кредитных каникул с указанием срока, на который просите отсрочку. Его с приложенными документами направить кредитору.
Шаг 4. В течение пяти дней кредитор обязан рассмотреть заявление и, если доход заемщика снизился на 30%, предоставит отсрочку на указанный в заявлении срок.
Шаг 5. Посетить банк и составить дополнительное соглашение к кредитному договору, получить новый график платежей по кредиту.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ ДЛЯ МОБИЛИЗОВАННЫХ И УЧАСТНИКОВ СВО
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в СВО (в том числе по ипотеке и кредитным картам).
Кредитные каникулы распространяются и на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели – мобилизованные или добровольцы.
При этом, не имеет значение ни минимальная, ни максимальная сумма кредита, ни количество кредитов или займов. По всем обязательствам мобилизованный вправе получить отсрочку, в том числе по ипотечным.
В рамках программы военнослужащие могут получить отсрочку на весь срок службы и дополнительно на 30 дней после ее окончания.
Кто имеет право на кредитные каникулы?
- Призванные на срочную военную службу в ВС РФ;
- призванные на военную службу по мобилизации в ВС РФ;
- служащие в ВС РФ по контракту;
- служащие в войсках национальной гвардии РФ, спасательных воинских формированиях федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области гражданской обороны; служащие во внешней разведке РФ, органах федеральной службы безопасности, органах государственной охраны, органах военной прокуратуры, военных следственных органах Следственного комитета РФ, федеральном органе обеспечения мобилизационной подготовки органов государственной власти РФ;
- служащие в пограничных органах на территории РФ;
- заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
- являющиеся близким родственником военнослужащего.
Для получения кредитных каникул военнослужащему следует обратиться с требованием о приостановлении выплат по кредиту на срок мобилизации или срок контракта к кредитору не позднее 31 декабря 2023 года.
Требование можно направить способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру, подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.
Военнослужащий вправе приложить документы, подтверждающие его участие в СВО. При этом кредитор самостоятельно может запрашивать информацию, подтверждающую участие заемщика в СВО в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях.
Министерство обороны обязано подтвердить кредитору по его запросу информацию не позднее семи дней с даты получения запроса.
Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в срок, не превышающий 10 дней. Если есть все основания для отсрочки, кредитор направляет заемщику уведомление.
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, льготный период считается наступившим, а условия кредита измененными со дня направления заемщиком требования кредитору, если иную дату заемщик не указал в своем требовании.
В случае гибели (смерти) военнослужащего при выполнении задач в период проведения СВО, либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются. Также прекращаются обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров.
У каждого ипотечного заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть право на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Заемщик сам выбирает, какой вариант ему приемлем: или уменьшение ежемесячных платежей, или полное отсутствие платежей на этот период.
Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора.
Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, которые оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.
Право на льготный срок могут получить заемщики определенных категорий:
- Сокращение дохода за предыдущие два месяца более чем на 30%, по сравнению с предыдущим годом и, если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода.
- Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
- Получение инвалидности I или II группы.
- При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток).
- У должника на иждивении появились другие несовершеннолетние, либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
- Потеря работы или другого источника доходов. При этом требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.
