Uriskonsult

Часто должники задают юристам такой вопрос - как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса - свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?

Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.

Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то - родственникам, друзьям, коллегам по работе.

Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии - сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.

Как выкупить долг у банка за 10 процентов и насколько реальна такая сумма?

Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов - это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть намного выше.

От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги - в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.

Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.

Долг можно выкупить до или после суда с должником?

Часто у юристов спрашивают - как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация - чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом - как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

И наоборот - банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество - такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

Кто может предложить банку выкупить долг по договору цессии - сам должник или третье лицо?

В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше - должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом - должник может.

Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.

В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 100 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства - о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.

Как в 2024 году выкупить долг у банка Тинькофф, Втб, Сбербанк?

Должники иногда задают такие вопросы - как в 2024 году выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого - особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.

Да, в 2024 году Сбербанк, в отличии от банка Тинькофф, ВТБ и иных коммерческих банков реже соглашается на сделки по выкупу долгов. Это системообразующий банк и он предпочитает официальные пути истребования у граждан их долгов, то есть любит посудиться и надеется на работу приставов. Но это не означает, что Сбербанк не заключает договоры цессии и не продаёт третьим лицам долги проблемных клиентов. Просто это происходит реже, чем у того же банка Тинькофф или ВТБ.

Можно ли выкупить долг по ипотеке или автокредиту у банка по договору цессии?

В подобных ситуациях - практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом - квартирой или машиной.

Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?

Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля.

Иногда банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору вместе с предметом залога. Но речь в подобных сделках идет конечно же не о 10 процентах, а о более высокой выкупной цене.

Как правильно оформить выкуп долга у банка третьим лицом?

Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился - в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвел вас вокруг пальца и не получилось так, что третье лицо получит только часть вашего долга, а через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.

Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу.

В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.

Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если это залоговый кредит - в договоре цессии должен быть указан порядок перехода прав на залоговое имущество. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы - при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительного сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП.

Да, считается, что выкупить долг у банка по договору цессии всегда безопаснее, чем сделать тоже самое у коллекторов. Коллекторы более хитрые субъекты кредитного рыка и могут обмануть даже при продаже долга. Но и заключая сделку по выкупу долга с банком - нужно быть тоже предельно внимательным. Чтобы не обманули!

Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть - можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)

Отправитель не указал код дохода в назначении платежа или допустил ошибку - и соцвыплату списали

Удастся ли вернуть деньги в этом случае, зависит от типа списания. Средства, которые ушли в счет кредита, вернуть не получится.

Если же банк списал деньги по требованию судебных приставов, придется самостоятельно обращаться к ним и доказывать происхождение денег. Рассмотрение заявления затягивается или ФССП отказывается перечислять деньги обратно — обращайтесь в прокуратуру или подавайте на приставов иск в суд.

Например, у вас сняли алименты от бывшего супруга — можно представить свидетельство о разводе и реквизиты счета, с которого он делал перевод.

Код дохода исчез при переводе денег на другой счет - соцвыплату взыскали

Если вы сами перекинете пособие с одного счета на другой, то деньги потеряют маркировку и, как следствие, неприкосновенный статус. В этом случае оспорить списание и вернуть социальную выплату не получится.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)

Сегодня гражданин является исправным клиентом банка, а завтра он уже должник. Жизнь изменчива, и в жизни любого человека могут произойти перемены, которые он не ожидает, в том числе перемены его финансового состояния. Как развиваются события после того, как клиент банка перестаёт платить по кредиту? Рассказываю на примере должника Сбербанка из свой юридической практики.

Первый этап - допущение просрочки и первый месяц долга. Вначале должнику звонят операторы колл-центра и вполне вежливо напоминают о необходимости оплатить по кредиту как можно скорее. Никакой грубости - разговор как с клиентом банка.

Второй этап - кредит не платился уже несколько месяцев. Теперь звонки раздаются уже из отдела взысканий банка. Тут сотрудники общаются грубее и собеседник для них скорее уже не клиент банка а нарушитель и должник. В разговоре звучат предупреждения о том, что если человек не войдет в график платежей - его ждёт взыскание задолженности через суд. Намекают на возможность реструктуризации или рефинансирования долга - что обычно не особо выгодно для должника.

Третий этап - звонки из банка дополняются письмами. Должник обнаруживает в почтовом ящике досудебную претензию, в которой его предупреждают - что еще пару недель и дело уйдет в суд.

Четвертый этап - судебный. По истечение полугода, Сбер подаёт исковое заявление в суд на должника. Суд конечно же выносит решение в пользу банка и взыскивает всё, что он попросил: основную сумму долга, проценты, неустойку. Суд обычно длится два-три месяца.

Пятый этап - за дело берутся приставы-исполнители. Отсудившись, банк получает решение суда и исполнительный лист и обращается в ФССП. Приставы пробуют связаться с должником, посылают ему письма с постановлением о возбуждении исполнительного производства, пытаются найти пригодное для продажи имущество (кроме единственного жилья) и расчётные счета в банках. Если лишнего ценного имущества у должника нет и официальный доход отсутствует - пристав на этом свою работу заканчивает и забрасывает папку с исполнительным производство в "долгий ящик", то есть туда - где накопились тысячи таких же бесперспективных дел.

Шестой этап - коллекторы. Увидев, что пристав не смог истребовать долг у должника, банк привлекает к взысканию долга тяжёлую артиллерию - коллекторов. Сбер обычно долги коллекторам не продаёт, а нанимает их для работы по выбиванию задолженности на основании агентского договора. Что делают коллекторы? Правильно - звонят, кричат, хамят, пишут письма и даже иногда караулят должника возле дома. Половина из таких действия - незаконна и вполне пресекается через обращение в полицию или написание жалобы на коллекторское агентство в ФССП. Достаточно накатать жалобу или сменить телефонный номер - и коллекторы пропадут из вашего поля зрения.

Приведённый пример истории жизни должника Сбербанка актуален для граждан, которые не платят по кредитам и не имеют имущества и официального дохода. Либо имеют официальный доход в районе прожиточного минимума. С таких должников банк, как правило, взыскать ничего не может и перспектив у него на возврат кредитных денег - нет.

Если же у гражданина имеется имущество, в том числе лишняя квартира, садовый домик, земельный участок, автомобиль, дорогие предметы быта по месту его жительства, хорошая официальная заработная плата - в этом случае банк своё заберёт при помощи суда и пристава. Имущество будет арестовано, выставлено на торги, а с ежемесячного дохода пристав станет каждый месяц удерживать 50% в пользу банка.

P.S. Есть такой юрист, который уже давно не может ни в одном российском банке получить кредит. Банки ему категорически не дают денег! А всё потому, что он знает и всем рассказывает - как можно законно не платить по долгам. Без всяких там банкротств... Кто это? Автор этого блога! Вот мой телеграм-канал!

На самостоятельную продажу квартиры отводится четыре месяца.

Если банк соглашается на самостоятельную продажу, то в ответе клиенту он должен указать сумму долга по кредиту на день окончания периода продажи (на конец четвертого месяца). Эта сумма будет минимальной ценой, по которой разрешается продать квартиру.

Банк вправе в ряде ситуаций отказать заемщику самостоятельно продавать жилье. Отказ можно получить, если:

- банк уже подал иск об обращении взыскания на заложенное имущество либо нотариус совершил исполнительную надпись на договоре об ипотеке;

1. в отношении покупателя жилья возбуждена процедура внесудебного банкротства либо возбуждено дело о признании банкротами заемщика или самого банка;

2. если имущество заложено сразу нескольким залогодержателям в обеспечение исполнения разных обязательств;

3. если квартира является предметом предшествующей и последующей ипотек.

Второй попытки заемщику не дается - если за четыре месяца продать квартиру не удалось, вновь подать заявление об этом нельзя. В то же время заемщик в любой момент может отозвать свое заявление о желании заняться самостоятельной продажей имущества.

С даты получения банком заявления от заемщика о желании самостоятельно продать квартиру не допускается обращение взыскания на это жилье.

Сумма, вырученная от самостоятельной продажи имущества, должна быть зачислена на особый банковский счет, указанный кредитной организацией.

Если квартиру удалось продать дороже минимальной цены, то излишек суммы, сверх долга по кредиту и возможных расходов банка, передается экс-владельцу квартиры.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)

При этом стоит иметь в виду, что приставы имеют право на блокировку всей суммы, внесённой на ссудный счёт даже для погашения кредита на карте, и эти деньги теперь считают доходом. Это не зарплатный счёт — ограничение в 50% здесь не работает.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале каждый день рассказываю новости, даю советы и делюсь своей юридической практикой для более узкой аудитории - граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! 35 тысяч подписчиков меня уже читают в телеге. Сорри, если кому не понравилось что оставил ссылку. Не хотел вас разозлить :)