Записки из дурдома, ч. 6. Пенсионная система РФ.
И снова здравствуйте.
Так истории про ботана и гопотушку не будет что ли?
Будет (удивился, что реквест от дамы @Didio , а не пикабушника 49,5), начал писать, но диванная аналитика, начало которой было положено в предыдущем посте, пока воодушевляет меня больше.
Сейчас будем разбираться с вот этим.
Точнее, будем разбираться с жестокой арифметикой ПФР, а решения на основе данных для себя пусть каждый принимает сам.
Копался в этом вопросе, когда принимал для себя решение, участвовать ли в программе государственного софинансирования накопительной части пенсии. Сейчас залез посмотреть, что там светит в будущем в условиях фактической отмены накопительной части (все взносы идут в зачет страховой части).
Цель написания поста - поднять уровень рассуждений неспециалистов с суждений типа "наши пенсии украли в 14 году и построили Крымский мост", "все равно все разворуют", "если не разворуют, то по-другому кинут", "власть сменится и отменит пенсии вообще", "инфляция все съест" и "у меня 80-летняя бабка, ветеран соцтруда со стажем 60 лет, получает 6000, а сосед алкаш с 30 лет на пенсии получает 25000" до уровня "государство предлагает нам правила игры, при какой стратегии я не проиграю?"
Хоть какими-то цифрами из моих знакомых владеют только бухгалтера. Остальные так хорошо ориентируются в вопросе, что радостно подписывают заявления на перевод накопительной части пенсии в НПФ "Лабеан" по 2 раза в год при оформлении на работу, оформлении рассрочки на мобилку и просто мальчику, постучавшему в дверь.
Ну, понеслось. Дисклеймер: ничего не раскачиваю, ни к чему не призываю. Поэтому тег политика не ставлю. Просто занимательная математика. И вообще, я псих на таблетках.
Все данные взяты с официальных сайтов ПФР, налоговой и Росстата.
Там, кстати есть пенсионные калькуляторы, но они считают хоть и правильно, но слишком красиво, а мы будем по голым формулам.
У нас пенсионная система устроена просто: от з/п до вычета НДФЛ рассчитывается 22%, потом эту сумму работодатель платит в ПФР. Там 6% падает в солидарную часть для обеспечения выплат текущим пенсионерам, 10% падает в страховую часть, а еще 6% должны попадать в накопительную.
Дальше начинаются нюансы.
Из-за природных катаклизмов с 2014 г 6% в накопительную часть не кидают, а все 16% отправляют в страховую. В страховой части деньги пересчитываются в баллы.
Балльная система, по-моему, лучшее, что могли придумать в условиях нашей непредсказуемой страны. Она дает хоть какие-то гарантии и защиту от инфляции при своевременном и реалистичном индексировании стоимости балла. За год мы можем максимально накопить 10 баллов.
Формула "покупки" баллов тоже простая:
Количество пенсионных баллов за 1 год = (сумма уплаченных страховых взносов на страховую пенсию / сумма страховых взносов с максимальной взносооблагаемой заработной платы) Х 10
Еще проще Формула расчета страховой части пенсии = (пенсионные баллы Х стоимость одного балла) + фиксированная выплата.
Теперь нам нужно знать несколько переменных, задаваемых государством. (Считать дальше будем в цене денег 2019 года, допустив, что инфляция будет компенсироваться соответствующими индексациями этих переменных, и это отдельная тема для холивора и жестокой арифметики).
1. Максимальная взносооблагаемая з/п = 1150000 р. или 95833 р в месяц. Проще говоря, при белой з/п 95 тыс, ты будешь получать 10 баллов в зачет ежегодно. Если твоя з/п больше, дополнительные взносы начисляться будут, но дополнительные баллы - нет. Всё, 10 и крышка. Поэтому страховая пенсия машиниста тепловоза в Зажопинском карьере и топа из Газпрома в итоге будет одинаковой.
2. Цена балла = 87,24 руб.
3. Минимум баллов для получения права на страховую пенсию = 30. По-русски: если баллов меньше 30 или стаж менее 15 лет, страховая пенсия не положена. Еще проще: если всю жизнь работал "вчерную", то получишь социальную пенсию по старости 5283,85 руб.
4. Фиксированная выплата к страховой пенсии = 5334,19 руб.
5. Пенсионный возраст для мужчин = 65 лет.
Теперь возьмем налогового инспектора Петю из предыдущего поста и предположим, что он сразу после института в 22 года пошел работать на максимальные облагаемые 95833 руб./мес (ну пусть так будет, он же хороший парень). И получал ее до выхода на пенсию в 65 лет, "покупая" в год 10 баллов, а инфляции не было. Тогда за свою карьеру длиной 43 года он накопит 430 баллов.
Тогда его страховая пенсия будет равна 42847,39 руб. (730 баллов Х 87,24 р/балл + 5334,19 руб фиксированная выплата). Неплохо ящитаю. Целых 50% от его привычного дохода.
Это идеальный максимальный предел, который можно перепрыгнуть только продолжая работать после 65 лет, или на крайнем севере, или еще что-нибудь из соответствующего списка ПФР.
Прикинем, сколько же он заплатит взносов за всю свою жизнь и сколько денег получит обратно.
С уплаченными все просто, их будет 10.879.000 руб. (з/п 1150000 р/год Х 43 года Х 22%).
А вот с полученными начинается веселье. Для расчета самого вкусного варианта подглядим в накопительную систему. Там есть такая штука "ожидаемый период выплаты" = 21 год (252 месяца). Если Петя на пенсии проживет еще 21 год и умрет в 86 лет, то он с государством разойдется практически по нулям (Пенсия 42847,39 руб Х 252 месяца = 10.797.542).
Если же будет злобно жить дальше, он будет загонять государство в минуса на 42 т.р. ежемесячно. Ну, а чо? Страховая же система, а Петя играет по правилам и выигрывает.
Откуда они там взяли ожидаемый период выплаты аж в 252 месяца, я немножко предполагаю. Видимо те, что могут позволить себе сыграть в бонусную игру "накопительная пенсия", ведут образ жизни и и имеют медицинское обслуживание, позволяющие дожить до 86 лет. Остальные мужики не выпендриваются и живут 68,1 года (ожидаемая продолжительность жизни для 2019 года). Они тогда на пенсии получат 1.593.923 р. из уплаченных максимальных 10М+ (или 14,7%) и оставлят государству 9.285.077 р. (Ну, ладно-ладно, я не дешевый популист, не ругайтесь! Не государству оставляют, а на выплаты другим пенсионерам).
А давайте теперь в ад? Ну, это когда з/п серая. Минималка 12280 р/мес по документам, а остальное в конверте. Это 1,28 балла в год или 55,1 за 43 года. В аду пенсия 10141 руб/мес., что почти в 2 раза выше социальных 5283,85 для тех, кто даже ад не заслужил.
В жизни все, конечно, сложнее. З/п может колебаться, иногда ее вообще может не быть. Можно быть женщиной и выйти на пенсию в 60, но накопить меньше баллов, чем мужик к 65. Можно психануть и купить баллы дополнительно за свои деньги, такой механизм тоже предусмотрен. Можно продолжать работать после 65(60).
Можно сесть и сосчитать, на что можно рассчитывать в старости при твоих личных вводных данных. На основании расчетов решить для себя, устроит ли это тебя. Если да - расслабиться и продолжать в том же духе. Если нет - напрячься и принять меры (я и пара моих знакомых напряглись и приняли меры, а бывшая жена сказала, что до пенсии жить не собирается). А можно не заморачиваться и в 65 получить, что насчитают по факту, заплакать и поругать власть (или удивиться, как много насыпали, и ни в чем себе не отказывать наконец).
Не исключен, конечно, вариант, что меры то примем, а условия игры сменят как раз перед окончанием партии и поставят нам мат. Но мы сможем сказать себе "Я хотя бы попытался".
Всем дочитавшим желаю прожить over 86 лет. И белую з/п от 95 т.р.
PS Что-то короткий какой-то пост получился. Можно было бы долбануть еще самый интересный с точки зрения математики вариант "серая з/п + ответственное формирование накопительной части", но это скорее отдельная тема.
