Для удобства позиционирования платежные системы могут присвоить свое название для технологии оплаты (например, Visa PayWave, Mastercard Paypass). Но в последнее время, поскольку клиенты массово знакомы с такой технологией, ее просто называют "бесконтактная оплата" (например, национальные платежные системы МИР (Россия) и БЕЛКАРТ (Беларусь) с названием для технологии и вовсе не заморачивались). Карты с возможностью бесконтактной оплаты стоят, как правило, дороже, чем карты без такой возможности, поскольку пластиковая заготовка такой карты стоит банку дороже. Исключение - условно бесплатные карты, в которых расходы банка покрываются за счет транзакций клиента (об этом дальше), а также продукты, в финансовой модели которых учитывается доход банка от привлечения нового клиента (т.е. когда карта вообще бесплатная без каких-либо условий).
Для карты с возможностью бесконтактной оплаты существует такое понятие, как Flow-limit, или предельный поток. Это сумма, в пределах которой при оплате бесконтактно не запрашивается ПИН. Данный лимит устанавливается платежной системой и, соответственно, может отличаться в зависимости от того, Visa у вас, Mastercard, или иная платежная система.
• Токенизация карты. Возможность привязать карту к телефону/часам/фитнес-браслету и т.д. и не использовать сам пластик/вводить реквизиты карты при совершении операции. Для токенизации необходимо специальное платежное приложение, т.к. с его помощью происходит обмен информации между банком, выпустившим карту (банком-эмитентом), платежной системой и, непосредственно, терминалом для оплаты. Кто инициирует разработку приложения - не имеет значения, это может быть как компания, выпускающая смартфоны (Samsung Pay, Apple Pay), компания, которая разрабатывает ПО для смартфонов (Google Pay), так и сами банки (Belarusbank Pay), платежные системы (Mir Pay) и сторонние компании-разработчики ПО для токенизации карт (Кошелёк Pay).
Возможность токенизации карт того или иного банка зависит от нескольких факторов. Во-первых, платежное приложение должно быть сертифицировано теми платежными системами, карты которых можно будет привязать в приложении. Некоторые платежные системы проводят сертификацию предлагаемых банком приложений, некоторые - предлагают банку выбрать из имеющегося у них списка платежных приложений. Поэтому иногда встречаются ситуации, когда в платежном приложении можно токенизировать только карты одной платежной системы. Во-вторых, расходы по заключению соглашений с платежными системами и разработчиками платежных приложений банк, как правило, берет на себя. При этом вы не найдете банка, который брал бы комиссию за токенизацию карт, а значит, эти расходы нужно за счет чего-то покрыть. Если среди клиентов банка невелик процент тех, кто будет данной услугой пользоваться, и наличие/отсутствие возможности токенизации карт никак не влияет на их решение остаться в банке, или уйти из него, такой банк будет до последнего откладывать запуск сервиса. И третий фактор - это доступность на рынке конкретной страны того или иного платежного приложения. Так было, например, с Apple Pay в Беларуси, который появился только в мае 2020 года.
Бесконтактную оплату и возможность токенизации карты не стоит путать. Это независимые друг от друга функции. Если картой нельзя расплатиться бесконтактно, но ваш банк поддерживает, например, Apple Pay, то, привязав карту к iPhone, вы получаете такой же бесконтактный инструмент оплаты, как если бы вы просто приложили карту к терминалу.
Тема функционала банковских карт бесконечно интересна и обширна. К нему можно также отнести выпуск виртуальной карты без физического носителя, установление овердрафтного лимита, подключение смс- или push-оповещения, индивидуальный дизайн, cashback, накопление бонусных баллов или предоставление скидок в магазине, условная бесплатность карты и другие. Если вам интересен такой формат предоставления информации, я с радостью поделюсь другими нюансами предоставления этих услуг.
Буду признательна за прохождение опроса (всего 12 вопросов), который покажет, какой функционал вам наиболее интересен: https://forms.gle/chHebcfZohSw6zaG8
Спасибо!
