Как же выбрать полис ВЗР?
Вопрос кажется простым, зашел на сайт, прочитал рекламную брошюру, выбрал свой бюджет и купил.
Но это не так.
Разберем сначала виды страховых полисов ВЗР, а конкретней источник полисов:
1- У вас есть банковский счёт, определенная кредитная линия, компания или ОА/ООО которым вы владеете ведёт свою отчетность через конкретный банк. С большой вероятностью при соблюдении определенных условий банк предоставляет вам приятные бонусы, одним из которых является *бесплатный* полис ВЗР. (стоит отметить что данный вид полюсов является обычно самым выгодным, с наименьшим количеством подводных камней и скрытых условий) – далее будем называть их «Бонусными ВЗР»
2- Стандартный полис ВЗР купленный у страхового агента (уровень данного полиса хуже, однако при должной внимательности можно подобрать приличные варианты) – далее будем называть их «Стандартными ВЗР»
3- Полис ВЗР входящий в пакетный тур (самый низкий уровень страхового полиса, обычно не покрывает ничего, исключением являются большие агентства путешествий, имеющие контракты с нормальными страховыми компаниями) – данную категорию затронем только если будут какие-то конкретные вопросы, не считаю их достойными отдельного времени
4- Бонус к полису ДМС: некоторые «дома» ДМС дают бонус в виде полиса ВЗР к своим основным полюсам, это может быть, как и самостоятельно приобретенный полис ДМС, так и полис ДМС от работодателя – соответствуют уровню «стандартных полюсов»
Итак, после получения базового понятия видов, следует понимать на что надо смотреть при приобретении/рассмотрении полиса:
• Общий Лимит: как бы банально не звучало, но этот пункт является достаточно важным, я считаю оптимальным лимитом 100К валюты полиса (Евро или Доллар США), так как этой суммы в большинстве случаев хватит на самые затратные хирургические операции и на обратную репатриацию. (если вы планируете лететь в страны типа Мексики, США или Канады следует рассматривать лимит около 1м валюты полиса, так как нахождение в госпиталях того региона может исчерпать лимит в 100к за неделю пребывания и обратное перемещение придется оплачивать самому)
• Репатриация: не уходя далеко, следует найти в полисе ВЗР имеется ли пункт «репатриация» (возвращение домой назначенным врачом способом транспортировки) и какой объем оплаты/ условия оплаты указаны. Номинально у большинства компаний указана причина «невозможности продолжить путешествие из-за травмы или заболевания», но тут имеются нюансы (расскажу об это в отдельной статье)
• Транспортировка: этот пункт имеет значение при отдалении места отдыха от больших городов или больниц, при возникновении жалоб у ребенка или при ситуации, когда не имеется возможности добраться самостоятельно до места оказания помощи. Данный пункт освящен по-разному в полисах ВЗР: в одних транспортировка не покрывается, в других только при наличии медицинских показаний, что не всегда легко доказать, в третьих только при соблюдении определенных условий или в определенных обстоятельствах (травма опорно-двигательного аппарата, гипертермия у ребенка...). Обычно стоимость транспортировки не превышает 100-200 у.е., но этого бы хотелось избежать и получить транспортировку за счёт полиса ВЗР.
• Эвакуация: тоже вид транспортировки, но для более специфичных ситуаций. Случай 1: эвакуация вертолетом с горного склона, либо в случае восхождения на горы или горного трекинга, или при катании на лыжах или сноуборде – процедура длительная и сложная в организации самостоятельно, а также дорогостоящая (2-5к Евро, некоторые недоброжелательные компании могу ставить ценник в разы больше), многие полюсы ВЗР покрывают данную эвакуацию, однако условия бывают очень разными (более подробно расскажу в одном из следующих постов); Случай 2: эвакуация на основной материк/остров с отдаленных или маленьких островов скоростной лодкой или вертолётом, не такая дорогостоящая процедура как эвакуация с горы, но также трата которую бы хотелось избежать
• Покрытие помощи родственникам: этот пункт может существенно сэкономить на приобретении страховок, однако следует внимательно вычитать, кто и при каких условиях может претендовать на получение помощи. Например, в некоторых случаях на получения помощи детей имеется денежная франшиза.
• Франшиза: в основном временная или денежная. Временная подразумевает время между приобретением полиса ВЗР и началом его действия (даже если был приобретен полис на даты с 01.01.2021 по 02.02.2022, не факт, что по нему получиться получить помощь с 01.01 и он будет действовать до 02.02). Денежная франшиза подразумевает сумму из счёта, которую придётся оплатить самому, например, при получении счёта на сумму 200 Евро, придется заплатить 50 Евро самому (у разных полисов ВЗР разные условия по денежной франшизе, бывает разовая оплата по одному случаю/обращению, бывает оплата по каждому обращению/визиту в клинику, бывает оплата только для родственника/ребенка)
• Активные дни: это количество дней, которые полис ВЗР будет работать на территории страхования (в поездке/за рубежом). Следует обратить внимание на данный пункт если вы планируете долгую поездку. По истечению активных дней помощь по полису ВЗР оказываться не будет.
• Дополнительные лимиты: многие полюсы ВЗР имеют дополнительные лимиты, которые берутся из общего лимита, например, почти все полюсы ВЗР имеют лимит на стоматологию, который будет в разы меньше основного лимита, и включать может намного меньше помощи чем другие патологии. Имеются лимиты на активный отдых, на хронические патологии и т.д. (расскажу об этом в отдельной статье).
• Покрытие обострения хронического заболевания: не для кого не секрет что хронические заболевания есть у все, но не все из нас дообследованы, следовательно, многие не знают о своих патологиях. В поездке можно попасть в ситуацию, когда, попав к врачу диагностируется хроническая патология, и каждый полис ВЗР рассматривает это обострение по-своему: у каких-то полюсов ВЗР имеется лимит на покрытие данных обострений или процент об общей суммы, другие полюсы ВЗР покрывают хроническую патологию только при подтверждении угрозы для жизни со стороны лечащего врача, третьи не покрывают обострение хронической патологии вообще, поэтому данный пункт является крайне важным. (расскажу о лайфхаках по хроническим заболеваниями и ВЗР в одной из следующих статей)
• Покрытие первого визита или визита до постановки диагноза: является важным пунктом, потому что с некоторыми полюсами ВЗР может возникнуть ситуация, когда после визита вам сообщают что установлен не страховой диагноз, и оплачивать все что было проведено вы должны самостоятельно. Ситуация неприятная и этот пункт требует отдельного внимания
• Партнеры в регионе, в который вы едете: с учётом геополитической ситуации, многие компании теряют своих подрядчиков или госпиталя в различных регионах (в основном это США, Европа, латинская Америка, Канада) и может возникнуть ситуация, когда, обратившись за помощью по полису ВЗР вас направляют за «самооплату», и хорошо если ситуация не серьезная и требуется небольшой затраты, а если это госпитализация с высоким расходом? Конечно в такой ситуации владелец полиса ВЗР может подать документы на возмещение, но расходы на переводы средство и дополнительные нервы будут лишними.
!!Следует учесть что ответов на данный и некоторые другие пункты у страхового агента может не иметься, так как все большие страховые компании пользуются посредниками или сервисными центрами/ассистансами которые являются связующим звеном между страховой компанией, владельцем полиса ВЗР и клиникой или госпиталем. (расскажу подробней о цепочке работы страховая компания🔀ассистанс🔀клиент в одной из следующих статей)!!
• Возмещение: при обращении по полису ВЗР самостоятельно, без организации через ассистанс или страховую компанию, при оплате назначенных врачом медикаментов или медицинских изделий (костыли, градусник, небулайзер), в ситуации при которой по той или иной причине помощь не была организована со стороны страховой компании или сервисного центра, большая часть полюсов предполагает возмещение понесенных расходов, однако объем данного возмещения может разниться, а в некоторых случаях его может не быть. (также подробнее об этом пункте распишу в ближайших постах)
• Приятные *мелочи*: страхование багажа, страхование от задержки рейса, страхование от отмены поездки, юридическая помощь в поездке, восстановление документов при утере и т.д. (подробней об этих пунктах возможно когда-нибудь расскажу если будет запрос)
Это малая часть того на что можно обратить внимание при оформлении полиса, однако следует учесть, что ваш страховой агент может не иметь информации о работе сервисной компании или знаний о медицинских аспектах полиса ВЗР.
Не болейте, ваш Лёгкий ВЗР.