Страхование в России изнутри (часть 2 Как это работает)⁠⁠

В первой части я рассказал как страховой рынок формировался и куда движется. Страхование в России изнутри (часть 1 История)

Теперь я расскажу о том, как этот рынок работает и как должен работать на зарубежном примере.

Начнем с примера: Допустим вы средний американский гражданин в среднем американском городке.

Ваш дом застрахован потому, что находится в залоге у банка (а даже если не находится это может быть обязательно в вашем районе). Ваша машина и машина вашей жены застрахованы потому что это обязательно и потому что взяты в лизинг. Ваша жизнь застрахована, потому что кредиты, а куда без них. Медицинская страховка позволяет вам и вашей семье лечиться в приличного уровня клинике Кроме того вы наверняка страхуете свою ответственность перед соседями и возможно даже  застраховано домашнее животное.

Кроме того, компания, где вы работаете страхует свое имущество, ответственность перед третьими лицами, перед потребителями и еще перед работниками и так далее в зависимости от сферы деятельности.

К чему это я, а к тому страхование проникло повсеместно, объем рынка колоссален, и средний потребитель тратит на страхование заметную часть своего дохода. При этом даже не обязательные виды страхования, воспринимаются потребителями как обязательные.

В каждом городке есть 1 или несколько страховых агентств, которые предлагают местным жителям пакеты услуг в зависимости от их дохода. При этом расходы на страхования чаще всего будут списываться ежемесячно с вашей кредитной карты.

Страховой агент это низшее звено, он должен ориентироваться в тех программах, которые предлагает. Это коробочные продукты, на содержание и стоимость которых он никак не влияет. Это довольно низкоквалифицированная работа, которая требует недолгого обучения для получения сертификата.

Страховое агентство может принадлежать напрямую страховой компании и тогда предлагает только ее или страховому брокеру, компании которая может формировать свои пакеты из предложений нескольких компаний. Страховой брокер как компания собирает деньги с потребителей и переводит их в страховую компанию за минусом своего вознаграждения.

С юридическими лицами брокер работает за фиксированное в договоре вознаграждение (fee), то есть получает деньги и является представителем клиента, а не страховой компании.

Страховой брокер - как работник, это следующий уровень компетенции, требующий  уже образования уровня колледжа.

Наконец на верхушке находится страховая компания, которая разрабатывает продукты и определяет их стоимость (андеррайтеры), проводит математический анализ на основе статистики (арктуарии) и инвестирует полученные и накопленные резервы. На этом уровне работают специалисты с университетским образованием и дополнительными курсами и сертификатами по своей области. Инвестиционная деятельность является основным источником их прибыли, поэтому компания может выплачивать больше чем собирает и оставаться прибыльной.

Застрахованные риски частично передаются на следующий уровень, глобальным перестраховщикам, например для защиты от масштабных природных катастроф. Страховые компании также выпускают различные ценные бумаги, перекладывая риски на инвесторов (см. фильм Игра на Понижение).

Почувствовали масштаб? Одна средней руки американская страховая компания больше, чем весь российский страховой рынок. А капитализация и резервы крупных игроков больше всего российского фондового рынка.

За всю свою жизнь американский потребитель, будучи застрахованным со всех сторон, вряд ли хоть раз пообщается со страховой компанией. Разве, что произойдет сомнительный случай и приедет сотрудник для проведения расследования.

Что же имеем мы в России на сегодняшний день, на контрасте с вышеописанным примером:

Ключевое слово - ЖАДНОСТЬ. Основным источником прибыли российских страховых компаний являются страховые премии которые платят клиенты. Эти премии превращаются в резервы, а креативные финансисты превращают резервы в личные средства акционеров. Почему? Потому что мы живем в России, и если ты не заберешь свои деньги сейчас, то их заберет кто-то другой.

Из этого следует что чем больше ты собрал денег, тем больше заработал. Значит нужно больше продавцов и агентов, любых качество не имеет значение. Тариф тоже не имеет значения, во-первых потому, что статистика не работает (слишком маленький % застрахованных), а во-вторых всегда найдется тот, кто застрахует дешевле.

Как же выжить, если твои резервы на будущие выплаты существуют только на бумаге. Очень просто: отдать большую часть (до 99%) риска в перестрахование. Подавляющее большинство компаний оставляют на себе риск не превышающий 0,5-1 млн долларов по одному случаю. То есть страховые компании в России по сути аналог страхового брокера за границей. Главная их задача получить тариф по которому они отдадут риск, продать дороже и оставить себе разницу.

Из этой схемы выпадает автострахование, оно дает большие и быстрые деньги, но перестраховать каждую машины вы не можете. Можете отдать в перестрахование риск урагана или града например, когда от одного события пострадает множество машин. Поэтому автострахование это всегда пирамида, оно приносит прибыль пока растет и пока приток новых клиентов закрывает убытки старых.

Конечно, не все такое черное, есть и те кто пытается строить здоровую систему, но даже здоровая система не  крайне болезненно реагирует на удвоение стоимости запасных частей в результате скачка курса. Или доначисление миллиардных налогов, просто потому что у инспектора тоже план. А еще аппетиты банков растут с каждым годом. Короче можно быть честным и правильным, но это экономически нецелесообразно.

В конце данной части, я вкратце расскажу о том как работали страховщики-схематозники, коих сейчас почти не осталось.

Существовало 3 основных типа схем: на страховании жизни, на страховании имущества и на перестраховании. Первые основывались на том, что расходы на страхование позволяли уменьшать налогооблагаемую базу. Например, расходы на страхование имущества уменьшают базу, значит надо просто потратить большую часть прибыли на страхование, а потом вывести эти деньги из страховой компании, а можно было еще отправить их в перестрахование за границу и сразу получить свою прибыль там.

Сейчас путем различных ограничений этот рынок практически прикрыли, а раньше этим занимались десятки, а может и сотни маленьких компаний, которые именовались страховыми.

Хотя среди них были и реальные гиганты своего дела, но они ушли в прошлое.

В следующей части я планирую рассказать о внутреннем устройстве типичной российской страховой компании и что за люди в них работают.