Страхование в России изнутри (часть 1 История)
Привет,
Я уже 17 лет работаю в страховых компаниях, в разных компаниях и на разных должностях, поэтому знаю о своем ремесле очень и очень многое. Ежедневно я сталкиваюсь с тем что 99% людей плохо представляют себе, что такое страхование и как оно работает, а самое главное как должно работать.
Поэтому, я решил начать делиться тем, что знаю сам, начиная от того на страхование в России устроено и заканчивая лайфхаками и просто забавными случаями из практики.
Сразу оговорюсь, что все изложенное является моим личным мнением, основанном на опыте и наблюдениях, и я не буду спорить с коллегами, если таковые появятся в комментариях. При этом я с удовольствием отвечу на вопросы, в которых я компетентен.
Начнем с краткой истории современного страхования в России.
В СССР были Госстрах и Ингосстрах, первый занимался в основном страхованием личного имущества граждан, машин, дач, квартир. Второй всем что связано с международной деятельностью (суда, самолеты, грузоперевозки и т.д.).
С начала 90х страховую компанию мог создать любой кому таковая была нужна, также как создавались в то время банки и даже проще, поэтому таких компаний создали сотни. У каждой мало мальски крупной структуры была своя страховая компания.
Зачем же они были нужны? Во-первых в те годы были созданы многие компании, которые сейчас на слуху. А во-вторых, большинство созданных тогда компаний, создавались для разного рода финансовых схем, в основном для минимизации налогов и вывода денег из страны. О том как это было устроено, я расскажу в следующих постах. В тоже время эти компании могли заниматься и классическим страхованием, но только в интересах своего владельца. Еще были экзотические варианты, например, в орбите Сбербанка была страховая компания, которая по сути была коллекторским агентством со всем колоритом присущим тому времени.
При всем этом разнообразии количество специалистов, а тем более профессионалов, в этой сфере никак не поменялось. Старые кадры размазались по рынку тонким слоем. То есть, по сути, страхованием по всей стране занимались люди, имевшие весьма посредственные познания. ВУЗы при этом выпускали не более 100 человек на всю страну каждый год.
Так они и копошились каждый на своем участке до начала 2000х. А потом поперло... ОСАГО, потребительское кредитование, банковские залоги. На страховые компании обрушилось богатство, они оказались нужны всем и сразу. Компании росли, открывали филиалы, крупные поглощали мелких. А ситуация с кадрами не изменилась... Большинство тех, кто работает сейчас, пришли именно тогда. На работу брали всех практически подряд. Именно тут рынок окончательно разделился на тех, кто занимается страхованием и тех кто занимается схематозом.
Бурный рост продолжался до 2008-2009 года. Именно тогда некоторые Титаники встретили свой айсберг. Схематозников государство начало активно давить еще чуть раньше. Эффект 2008 года прошел довольно быстро, но в 2011 ликвидировали Страховой надзор, а в 2013 передали функции контроля Центральному банку. Началась зачистка.
Око Саурона воссияло над Мордором, из тени Газпрома вышла страховая компания Согаз. Внезапно оказалось, что если государственное учреждение или компания с госучастием проводит тендер, то победить в нем может любая компания в названии которой есть буквы С, О, Г, А и З. Объедки же доставались тем, кто связан с госбанками и иными госструктурами.
Фактический уход с рынка государства как клиента, проделал вторую дыру. Ушли на дно небольшие, но очень вменяемые компании. Зато ряд крупных компаний получил кадровые усиления.
Следующая веха это год 2014. Курсы валют, санкции, начало конца. Пока газовый гигант пожирал все до чего мог дотянуться, удар получили компании работавшие с населением, а не с бизнесом. Оказалось, что при новом курсе доллара, замена двери на люксовой иномарке может стоить больше чем сам б/у автомобиль. В это же время расцвели автоюристы.
Почему все это производило такой убойный эффект? Ведь страховые компании должны накапливать резервы. Следующим постом я расскажу как страхование должно работать и как оно работает в России.
А пока вернемся к истории. Кто-то рос, кто-то медленно тонул, а Центробанк планомерно зачищал рынок. Изменения законодательства вытесняли с рынка больше и больше мелких компаний, рынок деградировал. При этом под носом Центробанка расцветали и погибали целые империи ориентированные на сомнительные операции, такие как страхование дольщиков, туроператоров и т.п.
Последняя эпоха началась в 2018 году. Сбербанк начал выращивать свою страховую химеру. Потребление упало, рынок сжался еще больше. Сейчас мы постепенно возвращаемся туда откуда начали: в итоге останутся Сбербанк для населения и Согаз для бизнеса, ну и может быть 1-2 крупные частные компании для видимости конкуренции. Хорошо это или плохо - покажет время.
На этом все об истории современного страхования в России.
В следующем посте я расскажу как устроен процесс и структура компаний. А также почему все не так как в других странах.