Страхование в России изнутри (часть 5 Немного о клиентах)
Первая часть Страхование в России изнутри (часть 1 История)
Вторая часть Страхование в России изнутри (часть 2 Как это работает)
Третья часть Страхование в России изнутри (часть 3 Внутри страховой компании)
Четвертая часть Страхование в России изнутри (часть 4 Кадры)
Дабы разбавить унылое повествование о мрачном настоящем страхования в России, я расскажу несколько историй про наших клиентов. Хотя сроки неразглашения по этим событиям давно прошли, названий не будет.
Одна из базовых вещей в страховании это то, что клиент должен быть максимально прозрачен для страховой компании. Умышленное умалчивание или искажение информации наверняка приведет к отказу в выплате, а то и к заявлению в органы. С другой стороны, чтобы адекватно оценить риск клиентский менеджер как и андеррайтер должен разобраться в особенностях бизнеса клиента, выявить слабые места и отразить их в договоре или в тарифе.
Мне повезло работать в то время и в тех компаниях, где я мог наглядно увидеть весь бизнес-процесс своих клиентов, ну и конечно коллеги делились интересными историями. это очень интересно еще и потому, что ты начинаешь по другому смотреть на мир вокруг. Например все видят заброшенную стройплощадку, а ты видишь большое и интересное выплатное дело о провале грунта, например.
Да, владельцами страховых компаний движет жадность, но по уровню этой жадности и злодейства они далеко не первом месте. На первом месте, конечно, чиновники. Помните техногенную катастрофу на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009 году, так вот на момент аварии она была застрахована на сумму, составлявшую незначительный процент ее стоимости, оплачивалось же страхование как за объект целиком.
Страховая компания в таких случаях инструмент коррупции, а не ее инициатор. А еще было громкое уголовное дело о закупке автобусов по завышенной цене, страховали их тоже по завышенному тарифу причем топовые компании и, не стесняясь, перестраховывали "на острова". А что если денег на страхование выделено мало, а украсть хочется. Тогда можно проводить тендеры так, чтобы на них никто не приходил, а в конце года застраховать на месяц потратив на это весь годовой бюджет.
Один, блоггер и политик, неудачно попивший чаю, уже пару раз упоминал такие схемы, но думаю даже он плохо себе представляет, что творится внутри госбанков. Из банка просто так деньги не заберешь, да и зачем, если все что нужно может купить лизинговая компания. Яхта или самолет? Пожалуйста! Пользуешь и не отражаешь ни в каких декларациях. Борцы с коррупцией не дают обновить личный автопарк за счет ведомства? Пусть, есть же лизинг. Все имущество в лизинге должно быть застраховано, а значит все эти делишки задокументированы.
А что делать если ты директор или владелец предприятия которое генерирует одни убытки. Надо убедить государство, что ты важен и нужен для обороноспособности, например. Государство тебе напрямую конечно денег не даст, но попросит помочь госбанк, который даст кредит, а потом кредит на погашение кредита и так до бесконечности. Пока директор часть этого кредита будет отдавать куда нужно. Для таких клиентов есть отдельные департаменты, во главе которых молодые и перспективные руководители с известными фамилиями, небольшими зарплатами и автомобилями стоимостью в десяток годовых зарплат. Которые, они не стесняясь везут страховать, кстати. Те кто пытался получить кредит для бизнеса в банке очень бы удивился что госбанк способен взять в залог, лишь бы выдать кредит. Например, мост через реку или газовые трубы под поселком и в домах. И залог этот должен быть застрахован.
Ладно опять грустно опять получается. Вот кто источник неиссякаемых "лулзов" - это автодилеры. После того, как я познакомился с ними поближе , я перестал покупать новые машины. Во-первых потому что сами сотрудники так не делали, они ждали когда в трейд ин придет почти новая, но уже процентов на 20 дешевле. Во-вторых, новая машина это миф, ПТС выдают на таможне, а она простоять на складе производителя немало, а самое главное ехала на автовозе по нашим дорогам и стояла на складских площадках. Короче, раньше до 80% "новых" машин продавали уже с крашенными деталями. Не гнушались восстанавливать даже то, что слетело с автовоза.
А даже если машину довезли целой, на складе она попала в руки перегонщиков, автомойщиков и еще большого количества людей весьма сомнительной квалификации и моральных качеств. Например был случай, когда стажер решил "попробовать" клиентский спорткар на внутренней территории и всадил его в 5 новых машин. Естественно руководители сервиса пытаются выкрутиться и сочиняют для свое начальства и страховых компаний такие истории в своих объяснениях, что Джордж Мартин нервно закурил бы.
С сервисом такая же история, приложить машину клиента во время обслуживания совершенно обычное дело. Это лично мое мнение и я не хочу никого обидеть, но видимо те кто реально что-то умеет, открывает хорошо известны, к ним очередь, и работают они не у автодилеров, хотя начинали именно там. А если повредили машину важного человека или просто надо срочно отдать и никак не отмажешься? Снять целую деталь с машины, которую не скоро заберут, например, и снова, и снова... Но самое неприятное на что можно напороться это угон сразу после посещения дилера, когда заряженный сотрудник просто приклеивает копию ключа, например под бампер. Кстати если у вас недорогая массовая машина, то наверняка есть дефицит запчастей, и ее могут угнать ради разбора.
Следующие в моем рейтинге это торговые центры. Очень не многие из них построены с соблюдением всех норм и то что крупных трагедий известно не много - это везение, а не закономерность. Типичный торговый центр строится на кредитные деньги, а значит его надо построить как можно быстрее и дешевле. А когда он запустится выжимать из арендаторов максимум, в том числе вписать в договор аренды обязательное страхование и получать с каждого свой процент. Кстати, такое страхование реально работает и спасало многих представителей малого бизнеса от разорения.
Основной принцип управляющих компаний в торговых центрах "больше доить - меньше кормить". Вы думаете что, если у вас договор аренды с четко прописанными условиями, то их нельзя поменять в любой момент? Можно. А если вы не согласны, может случиться срочный ремонт прямо перед вашим помещением. Освободилось вкусное место под магазин и вы хотите его арендовать? Сначала уточните почему съехали те, кто занимал его раньше. Возможно именно в этом месте протекает крыша или этажом выше расположено кафе с криво проложенной канализацией. Никогда, никогда не берите помещения расположенные под фудкортом...
Вообще очень интересно наблюдать как меняется отношение к страхованию у владельца бизнеса от того момента, когда он приходит к тебе первый раз, потому что его заставили до благодарности и четкого понимания что, когда и на какую сумму он хочет застраховать. Правда был один клиент который прочитал мне целую лекцию о том, что я занимаюсь богомерзким делом ибо бог решает у кого что забрать, а мы мол идем против его воли. Какая дичь...
Я еще обязательно вернусь к историям про клиентов. А в следующей части вернусь к более подробному описанию внутренних процессов в страховой компании