Ответ на пост «Закрыл ипотеку и молчу в тряпочку»
Скольких проблем в жизни можно избежать, если научится как профессор преображенский говорить Банальное "нет", а на вопрос почему, отвечать "Не хочу".
Скольких проблем в жизни можно избежать, если научится как профессор преображенский говорить Банальное "нет", а на вопрос почему, отвечать "Не хочу".
А вот тут нужен отдельный пост, уж простите, ибо в 1к+ комментариях потеряюсь.
В 2021 в январе запустил очередной проект. Строительный, если это важно. Стартовый капитал своих - 5кк и заемных - 6кк. Под 5,5% в Альфе. В мае того же года предложили каникулы - на 3 месяца - только проценты без гашения основного долга. До настоящего времени такая итерация: 2 месяца платим, 3 месяца - каникулы. И далее по циклу. Шикарный способ инвестирования в бизнес, как я полагаю... Не инвалид, не член СВО, от Ковида тоже не умер, если это важно. Вопрос только зачем это нужно Альфе? Ну может - что то сверху?
Случится какая-нибудь жопа в жизни и хвать-а квартира в ипотеку что игра в стиме: формально твоя, но по факту не совсем.
Такие как афтор "пф, дурачки люди-зачем закрывать ипотеку если ставка меньше инфляции".
Люди которые пережили дефолт и знаю что деньги могут в момент превратиться в фантики, здоровый стать безработным, калекой, трупом - дурак что ли?
Арестуют приставы все счета-почему? А нипачаму, ваш тезка набедокурил а счета позакрывают вам. И все, обосратушки, ГОДАМИ бегай и доказывай что не при чем. До усеру будешь рад если деньги просто вернут, про проценты не говоря уже о обесценивании этого всего за прошедшее время лучше не заикаться. А ипотека ждать не будет-пару платежей просрочишь и уже ипотека не твоя, а платежеспособного человека. А ты бомж. И вой про единственное жилье будешь сгружать в ту же кучку куда доказательства того что счета позакрывали не за твои грешки. Это на бумагах коллекторы уже все, а по факту банк как казино-свое не раздает, и из квартиры быстро "попросят".
Просто люди у нас не ценят самое ценное что у них есть - время. В погоне за "быстрей закрыть кредит" пропускают лучшие свои годы, впахивая за троих на работе. А потом рассказывают детям, что жить нужно потом, когда все выплачено и обзавелся так называемой стабильностью, только забывают, что к этому времени уже и жить не особо хочется, да и здоровье не позволяет.
Рад за вас. Но закрыть сейчас досрочно ипотеку со ставкой даже 10% - это пример нулевой финансовой грамотности. На сумму досрочного погашения, к примеру, 2000к покупаете государственные облигации ОФЗ 26238 с датой погашения 2041 год - сейчас по ним ставка около 15% и зарабатываете 14 лет по 100к в год на разнице в эти 5%. Одно но - за эти 14 лет не должно быть гос. дефолта.
К сожалению, ваше досрочное погашение ипотеки с низкой ставкой сейчас выгодно только для банка, который ваши деньги выдаст сразу под высокую ставку в виде кредита.
Очень просто.
Проценты на ипотеку зачисляются ежедневно. Ставка10.5% у меня. Каждый день я должен на 750₽ больше, чем вчера.
У тебя есть миллион. Ты можешь положить под 10% на ежедневный вклад в сбер, например, где проценты начисляются также ежедневно.
А под 14% ты положишь на полгода с подпиской и всякой дополнительной хернёй.
Я в банки.ру смотрел. Там жёсткие условия под 16% . От 300к, без пополнения, без снятия, на 6 месяцев. Если вдруг деньги через полгода обесценятся, если вдруг тебе понадобятся деньги, ты их снимешь, то потеряешь все проценты. Сломалась стиралка, холодильник, умер родственник, ты не сможешь залезть в тот вклад, не потеряв процент. А ежедневное начисление в 1,5 раза меньше, чем ставка цб.
Второй момент, что не каждый миллион тебе приносит 160к в год.
С первого лимона ты можешь состричь 160к без вопросов, но со второго и остальных изволь уплатить 13% ндфл.
Удивил тебя?
Если у тебя низкая ставка по ипотеке (ниже 9%) и нужна возможность брать часть денег иногда и закидывать обратно, советую Райф счёт называется к подписке. Там 9% ежедневно. Ну и сбер там 10%, но я так понял, там только для зарплатных клиентов, потому что маме пенсионерке я его оформить не смог.
Не сочтите за рекламу.
Пысы: хочу добавить, что, когда/если закрою ипотеку, то если/когда
что со мной случится, жена с ребёнком будут в своей квартире, а не в ипотечной.
Короче почитал пост и понял, что большинство людей вообще не понимает как и в каких случаях следует/не следует гасить досрочно ипотеку, так что ловите короткую инструкцию на память.
При решении о погашении ипотеки досрочно нужно учитывать два момента: 1 - среднегодовой уровень инфляции по стране (в России в последние 20 лет - около 7-7,5% годовых) 2 - текущая доходность банковских вкладов (более сложные варианты инвестиций в акции, облигации, недвижимость и т.д. не рассматриваем).
Итак:
Вариант 1. Вы умудрились взять ипотеку по стоимости кредита менее 7% годовых, например, IT, семейную, дальневосточную и т.д. - ни при каких условиях вам не выгодно гасить её досрочно. Ну разве только что вам так психологически комфортнее или вы с кем-то поспорили на миллион рублей, что закроете её досрочно, или у вас ещё какие-то уникальные обстоятельства есть. А так - платите фиксированный кредит и не парьтесь, кладите деньги в банк под любой процент.
Вариант 2. Вы взяли ипотеку за 7-8%. В принципе пофиг, можете досрочно гасить, можете не гасить. Но здесь как раз ситуация, о которой писал ТС. Если процент по вкладам в банках выше выгоднее положить свободные деньги в банк чем вкладывать в досрочное уменьшение ипотеки.
Вариант 3. Вы взяли ипотеку под процент больше 8%, но меньше чем вклады в банке, например, в России годовой вклад в банке можно сделать сейчас под 13%. Вам следует в течении срока вашей ипотеки действовать так - в периоды, когда ставки в банке будут падать меньше вашей ставки по кредиту гасите ваш кредит досрочно, в периоды когда выше кладите деньги в банк.
Вариант 4. Вы каким-то образом умудрились взять ипотеку под процентов 14% или выше - вам однозначно выгодно гасить ипотеку досрочно. Чем быстрее тем лучше.
That's all falks
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
У меня ипотека под 8,7%. Допустим ставка 12% годовых в банке. Итого в год я % получу около 170тр/12= около 14.
А переплата в год по % к меня будет 240тр.
Я закрываю досрочно ипотеку чтобы блять не переплачивать такие % в год банку.