zakon03

А вы знали, что задолженность по кредиту не всегда может быть передана коллекторам?

Зачастую долги передаются коллекторам не просто от банков, а именно путем покупки дебиторской задолженности на торгах. Например, банк, выдавший кредит, объявлен банкротом. Арбитражный управляющий начинает поиск имущества и формирует конкурсную массу. В эту массу попадают невозвращенные кредиты. Далее арбитражный управляющий выставляет на торги дебиторскую задолженность банка-банкрота (невозвращенные кредиты). Очень часто такие долги выставляются очень большим лотом и поэтому купят их, скорее всего, профессиональные участки по возвращению просроченной задолженности (коллекторы).

После того, как на торгах дебиторская задолженность приобретена, заключен договор цессии, коллекторам недостаточно обратиться к заемщику. Точнее, они обращаются и сообщают, что теперь гражданин должен выплатить долг по кредиту не банку, а именно им, коллекторам. Если заемщик не бежит радостно отдавать новому кредитору деньги, то коллекторы должны обратиться в суд с иском о взыскании долга или с заявлением о процессуальном правопреемстве (если долг уже просужен). Ведь исполнительный лист выдан на банк, а коллекторам нужно новый, где будут указаны они в качестве кредитора.А вот тут следует обратиться к своему кредитному договору.

Потому что Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Из этого получается:

1. Долг по кредитному договору можно уступить любой организации, если это прямо указано в кредитном договоре.

2. Если в кредитном договоре этого пункта нет, то долг может перейти только к организации, имеющей лицензию на право осуществление банковской деятельности.

Иными словами, к коллекторам перейти долг может только если это прямо оговорено в кредитном договоре, если не оговорено долг может перейти только к другому банку, а не к коллекторам.

В современных договорах банки стали прописывать право на передачу долга, но ранее этого не указывалось, а долги куплены коллекторами только сейчас. Поэтому на этот пункт постановления Пленума ВС можно ссылаться в суде, когда коллекторы заходят взыскать долг.

На прошлой неделе в статье мы рассказали, как можно получить отчет из своей кредитной истории Как узнать, висит ли на вас чужой кредит. В этом отчете, помимо прочего, можно узнать, какие банки запрашивали кредитную историю потребителя.

Вот и так однажды житель Кемеровской области зашел в свой личный кабинет Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и увидел, что один очень известный банк 6 раз интересовался его кредитной историей. Возмущенный гражданин обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечении доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации и сообщил контролирующему органу, что не давал согласие на распространение своего кредитного отчета. Служба проверку провела, обратилась в Банк с вопросом, действительно ли делали запросы на этого гражданина? Банк ответил «да», но это был технический сбой, однако, данные из кредитного отчета, действительно, банк получил. Тогда Служба по защите прав потребителей ЦБ РФ привлекла Банк к ответственности по ст. 14.29 КоАП РФ «Незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния» (влечет наказание юридических лиц от 30 000 до 50 000 руб).

А гражданин обратился в суд и потребовал взыскать с Банка компенсацию морального вреда. Мариинский городской суд Кемеровской области исследовал материалы дела и удовлетворил исковые требования. Суд указал: «Согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» пользователем кредитной истории является индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.» А так как такого согласия не было получено, то и запрашивать кредитную историю банк не имел права. В итоге гражданину присудили компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Интересно, что Банк не стал обжаловать решение в апелляционной инстанции, а гражданин уже получил исполнительный лист.

Как считаете, справедливо?

Как-то тихо прошла новость об ограничении процентов по потребительским кредитам.

С 2020 года, если потребитель берет кредит на срок до 1 года, то проценты по кредиту не могут превышать 1,5-кратный размер кредита.

Это значит, если взять кредит, например, 50 000 рублей, то вернуть нужно будет максимально 125 000 рублей (50 000 сам кредит + 75 000 проценты).

При этом, до сих пор микрофинансовые организации дают взаймы под 1% в день! И заемщик, получив 50 000 руб., узнает через год, что должен только процентов на 180 000 руб.

С 2020 года такие проценту будет невозможно взыскать.

Какие есть особенности у этой новости?

1. Кредит должен быть потребительским.

2. Даже, если кредит потребительский, он не может быть обеспечен ипотекой.

3. Срок кредитования - максимум 1 год.

4. Кредитный договор, договор займа должен быть заключен позднее 0.01.2020г.

5. Проценты включают в себя штрафы, пени, неустойку.

6. Проценты, штрафы, пени, неустойки вместе не могут превышать 1,5-кратны размер основного долга.

7. Если в кредитном договоре будет указана бОльшая ставка и размере процентов будет более 1,5-кратного размера кредита, после превышения 1,5-кратного размера проценты прекращают начисляться.

8. Все эти требования распространяются и на коллекторов, которые купили долг по кредитному договору, заключенном после 01.01.2020г.

Если нужна статья, то это п. 24 ст. 5 Закона №353-ФЗ

Как обнаружить "левый" кредит или узнать свою кредитную историю бесплатно

Два раза в год каждый гражданин бесплатно может узнать свою кредитную историю. Для этого нужно просто запросить в Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о самом себе.

Для чего это необходимо каждому:

— Можно оценить свои шансы, узнать дадут ли кредит.

— Узнать если ли непогашенные долги. Например, вы выплачиваете кредит, а вдруг деньги не доходят.

— Вспомнить о своих долгах. Может вы так много берет кредитов, что и забыли о каком-то.

— Узнать, а не взяли ли по вашему паспорту на вас кредит какие-то злоумышленники.

Но БКИ в нашей стране не одно, их 12. Делать запрос в каждый будет сложновато, поэтому сначала надо запросить в Центробанке список всех БКИ, где хранится ваша кредитная история:

1. Для этого заходим на Госуслуги и находим услугу «Сведения о бюро кредитных историй» далее выбираем " Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история» (прямая ссылка https://www.gosuslugi.ru/329476/2). Услуга бесплатная дважды в год.

2. Нажимаем "Подать заявление" и в течение суток вам придет результат в виде html файла. На самом деле результат приходит гораздо раньше, примерно в течение получаса.

3. Далее открываем файл и видим в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Для удобства напротив каждого БКИ есть кнопка «Перейти в личный кабинет».

4. Переходите и регистрируетесь на каждом сервисе. Далее, в зависимости, от БКИ нужно подождать отчет. Некоторые БКИ формируют его в течение нескольких минут, а некоторые и сутки.

5. Получаем отчет.

Вот пример получения отчета из ОКБ https://zakon03.ru/kak-uznat-svoju-kreditnuju-istoriju-samos...

Важно! Воспользоваться всеми услугами можно только с подтвержденной учетной записью.

В полученном отчете можно будет узнать:

1. Какие кредиты вы запрашивали

2. Какие кредиты вам выдавались

3. Какие банки формировали вашу кредитную историю

4. Были ли с вашей стороны нарушения погашения кредита

5. Какие банки запрашивали о вас сведения

6. Ваш кредитный рейтинг и вероятность получения нового кредита

В каждом БКИ свой рейтинг, но понять его значение очень легко, Бюро расшифровывают его.

Что делать, если в кредитной истории ошибка?

1. Нужно сразу обратиться в банк, который подал неверные данные

2. Если банк бездействует, то можно обратиться в БКИ, которое, в свою очередь, также направит заявление в банк и запросит уточнение.

3. Если вы увидели кредит, который не запрашивали, срочно обратитесь в полицию.

Нашли неизвестный ранее кредит у себя?