Не понимаю в чëм прикол, в договоре написано что ставка 15% , сколько же это по итогу и стоит ли рефинансировать?

Микрозаймы из-за высокой процентной ставки отнимают у людей много денег. Можно ли как-то избавиться от микрозайма, если он уже оформлен, но заемщик понял, что условия кабальные?

О чем речь

Процентная ставка по микрозаймам достигает 1% в сутки. К примеру, если оформить в кредит 20 000 рублей под максимальный процент на 1 месяц, то в итоге всего придется отдать 26 000 рублей. И это довольно большая переплата.

Ситуация ухудшается, если заемщик не успевает вернуть деньги. В случае просрочки будет дальнейшее начисление процентов, пени и т. д. Задолженность может расти как снежный ком. В какой-то момент заемщик понимает, что зря он вообще связался с МФО. И встает вопрос о том, можно ли вообще как-то избавиться от микрозайма.

Есть крайне малая вероятность, что договор составлен не по закону. В таком случае можно с помощью хорошего адвоката отменить договор. Однако это огромная редкость

Второй вариант – банкротство через Арбитражный суд . Но оно возможно при наличии долгов от 250 тысяч и выше, иначе оно экономически не целесообразно, т.к. стоимость начинается от 130 тысяч у юридических компаний.

Поэтому выходом из ситуации станет рефинансирование. Оно не избавит от всего долга, но почти нивелирует дальнейшую процентную переплату.

Рефинансирование возможно только в случае отсутствия просрочек по действующим кредитам и МФО

Рефинансирование за счет кредитной карты

Суть рефинансирования заключается в перекредитовании. Т. е. заемщик берет новый кредит, чтобы досрочно погасить текущую задолженность. Но условия по новому кредиту должны быть выгоднее для целесообразного рефинансирования.

Чтобы избавиться от грабительских процентов по микрозайму, нужно рефинансировать задолженность. В идеале нужно сделать так, чтобы по новому кредиту процентов не было вообще. И это реально сделать.

Требуется оформить кредитную карту со льготным периодом погашения. Еще его называют беспроцентным или грейс-периодом. Банк предоставляет определенный срок, когда заемщик может погасить задолженность по карте без уплаты процентов.

Важно знать, что у беспроцентного периода погашения есть условия. Если их не выполнить, то проценты все равно придется платить. Главное условие – успеть погасить долг до окончания грейс-периода. К примеру, банк дает 100 дней с момента оформления карты для беспроцентного погашения. Если карта была получена 1 июня, то 29 августа задолженности по карте вообще не должно быть. Только тогда можно будет не платить проценты.

Другие условия грейс-периода:

Операции. Обязательно следует узнать в банке, на какие операции распространяется беспроцентный период. Может быть так, что не платить проценты можно только в том случае, если заемщик не обналичивает деньги с карты. Это важно, ведь заемщик может оформить карту со льготным периодом, снять с нее деньги в банкомате и погасить ими микрозайм, но не избавиться от переплаты процентов. И все потому, что грейс-период не работает в случае обналичивания.

Время старта. Это важно узнать, чтобы успеть погасить долг по карте до окончания действия грейс-периода.

Необходимость вносить минимальные платежи. Иногда банк ставит условие внесения обязательных минимальных платежей. Т. е. не платить проценты можно, но обязательно каждый месяц требуется гасить определенную часть задолженности по карте.

Так как же избавиться от микрозайма?

Следует найти кредитную карту с выгодным льготным периодом и убедиться, что он распространяется на обналичивание и переводы. Далее идет рефинансирование: деньгами с карты гасится текущая задолженность в МФО. После этого заемщик полностью избавится от дальнейшего начисления процентов по микрозайму. Чем раньше будет рефинансирование, тем больше заемщик сэкономит на переплате процентов.

В итоге останется только вернуть задолженность по карте до того момента, пока действует льготный период. Если заемщик успеет вернуть столько, сколько взял, то проценты не нужно будет платить.

Российские банки сообщают о первых сделках, заключенных в рамках обновленной программы льготной ипотеки, ставка по которой составляет до 12% годовых. Максимальная ставка по льготной ипотеке в размере до 12% установлена постановлением правительства, которое подписал премьер-министр РФ Михаил Мишустин.

В рамках программы, начавшей действовать 7 апреля, увеличивается предельная сумма кредита, который граждане смогут получить по льготной программе. Для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области лимит составит 12 млн рублей, а для остальных субъектов РФ — 6 млн.

Есть прогнозы, что ипотека по итогам года покажет неплохой прирост за счёт действия именно этой государственной программы поддержки.

И если в марте, на фоне специальной операции на Украине и резкого роста ставок, российский рынок розничного кредитования столкнулся с обвалом почти во всех сегментах, то он не затронул именно ипотеку. За март кредитные организации согласовали 168,9 тыс. новых сделок, превысив показатели февраля.

Список банков и ставки по ипотеке актуальные на май 2022 года:

ВТБ. ипотека и рефинансирование от 4,7%

Первоначальный взнос от 15%.

Сбербанк. Ипотека с господдержкой от 5,7%

Первоначальный взнос от 15%.

Альфа-банк. Ипотека от 6%

Первоначальный взнос от 20%.

Газпромбанк. Ипотека от 5,5%

Первоначальный взнос от 15%.

Открытие банк. Семейная ипотека с господдержкой от 8,5%

Первоначальный взнос от 15 до 80%.

Росбанк. Ипотека от 3,95%

Первоначальный взнос от 20%.

Зенит Банк. Ипотека и рефинансирование от 5,99%

Первоначальный взнос от 15%.

Рефинансирование было популярным на фоне ситуации снижения процентных ставок по кредитам до 2022 года. Такое перекредитование давало возможность не только уменьшить сумму ежемесячного платежа, но и сэкономить в целом на итоговой переплате. Здесь пойдет речь о сути рефинансирования, особенностях и плюсах.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием понимается перекредитование. Если говорить просто, то это оформление нового кредита для погашения текущего. Обычно рефинансирование проходит в другом банке. То есть новый кредитор дает деньги в размере остатка задолженности в «старом» банке. Тогда человек становится клиентом нового банка и уже перед ним выполняет долговые обязательства.

Также иногда банки предлагают рефинансирование своим текущим и ценным для них (банков) клиентам, чтобы удержать их у себя.

Зачем рефинансировать кредит

Рефинансирование выполняет 3 задачи:

• Смена банка. Иногда клиент просто желает сменить банк, если остается недоволен обслуживанием.

• Сокращение итоговой процентной переплаты. Новый кредит в новом банке можно оформить по более выгодным условиям.

• Уменьшение ежемесячного платежа. Если нагрузка на семейный бюджет увеличивается, а банк препятствует реструктуризации, то можно просто рефинансировать кредит в новом банке, выбрав более длительный срок погашения.

При грамотном подходе даже можно за счет рефинансирования добиться достижения всех трех задач.

Следует привести пример с рефинансированием для сокращения итоговой переплаты. Хотя сегодня ( на апрель 2022 года) это не вполне реально, так как процентные ставки по кредитам скачут каждый день.

Приведу пример по ставкам до кризисного периода, когда было все стабильнее. Если коротко - оформляется новый кредит по низкой ставке, чтобы досрочно погасить текущий долг с высокой ставкой.

Допустим, человек оформил потребительский кредит в размере 300 000 рублей на 5 лет под 14%. В данном случае его ежемесячный платеж при аннуитетной схеме составляет 7 тыс. рублей. А всего за 5 лет ему придется отдать в качестве процентов банку 120 т. р.

Через 2 года ставки по кредитам упали . Теперь потребительский кредит ему вполне реально взять под 11%. Поэтому заемщик задумался о рефинансировании.

За прошедшие 2 года с момента оформления «старого» кредита он уже заплатил банку 165 т. р. Из них 70 т. р. – проценты. Соответственно, остаток долга составляет 205 000 р. Он эту сумму берет в кредит в новом банке, но уже под 11% на 3 года. Переплата процентов новому банку составит 36 т. р. Если учесть еще и те проценты, которые заемщик за первые 2 года заплатил старому банку, то общая переплата процентов составит около 105 т. р. И это меньше, чем если бы заемщик не пошел на рефинансирование ( 120 т. р.)

Кажется, что разница не такая большая. Однако при крупных суммах и более длительном сроке кредитования рефинансирование может принести большую выгоду.

Например, ставка по ипотеке в 2015 году была в размере 14-15%, а в 2021 была возможность оформить ипотечный кредит под 6 - 8%. В таком случае рефинансирование позволило бы сэкономить крупную сумму.

Вывод

Для начала нужно все грамотно просчитать, так как рефинансирование не всегда оказывается выгодным.

- Необходимо учесть то, сколько в качестве процентов заемщик уже отдал денег старому банку, и оценить остаток основного долга.

- Дальше следует подсчитать оставшиеся затраты при погашении текущего кредита.

- После нужно подсчитать затраты при погашении нового кредита в результате рефинансирования.

- Если во втором случае затраты меньше (с учетом уже выплаченных процентов), то есть смысл пойти на перекредитование. Хотя в текущей ситуации ( апрель 2022) банки очень осторожно рефинансируют кредиты.

- Нужно ещё учесть, что при аннуитетной схеме погашения уменьшение основного долга идет медленно. В первую очередь гасятся начисленные проценты. Поэтому рефинансирование на поздних этапах погашения кредита и вовсе оказывается бессмысленным.