Пиф и вклад
Всем привет! Хочу поделится историей которая произошла этой зимой.
Приехал навестить бабушку, сидели пили чай, она говорит мне, что сегодня сняла деньги со вклада в банке, сняла проценты которые за год начислились и оставшуюся сумму снова положила на год в банк, заключив новый договор. Я ради интереса спросил под сколько процентов, она сказала что под 11%. Я сразу понял что дело тут не ладно, переспросил её, точно ли она с 500.000 получит 555.000.Она уверила что да, ей так в банке менеджер сказал, что 11 процентов годовых. Взял договор её и понял, что деньги положили в ПИФ.
Я ей объяснил, что может случится так, что в конце года она вообще не получит свои проценты. Предложил забрать деньги и положить на вклад. Человек пожилой, она стала говорить, что неудобно идти опять в банк, менеджер с ней так долго провозилась. Еле - еле убедил сходить и положить деньги на вклад. Когда с менеджером разговаривал, взбесила фраза-Я же сказала не 11 %, а ДО 11%!
Потом узнал на работе, что у коллеги, таким же образом мама положила деньги в ПИФ, думая что это обычный вклад.
Ах, забыл, на ПИФ развели бабушку когда она спросила, есть ли вклады с годовым процентом повыше. Понимаю вопрос дурацкий, но считаю менеджер должен был объяснить все риски связанные с ПИФами.
Всем хорошего дня.
Куда уходят деньги и долги после смерти?
( не мое)
А ведь у нас в стране очень много пожилых людей, которые полностью одиноки. Меня как то заинтересовал вопрос, куда идет их имущество и денежные средства после смерти. Квартира например, машина, вклад в банке. Когда банк узнает, что вклад теперь уже никто не получит? Или деньги будут в банке лежать десятки лет? А если одинокий человек умер, то никто и не известит банк. Квартира останется запертой, машина на стоянке.
Собственно вот как это регламентируется законом...
Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.
Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.
Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.
«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», — говорит Исмайлов, директор департамента частного обслуживания «3 В Консалтинг».
По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.
«Еще одна причина — сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», — добавляет юрист.
Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.
Что происходит с кредитами?
Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам. Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.
По закону для вступления в наследство предусмотрено шесть месяцев. На практике люди в среднем оформляют наследство год, рассказывает руководитель практики наследования UFG Wealth Management Екатерина Маркова. По ее словам, много времени занимает и поиск активов, и оформление документов. А если активы или счета находятся за границей и наследников много, то такие дела могут длиться и дольше.
Чтобы облегчить жизнь своим наследникам, стоит держать свои финансовые дела в порядке, ну, или успеть разобраться с ними заранее, говорят опрошенные РБК адвокаты и финансисты. Маркова, например, советует своим клиентам часть средств хранить в банковских сертификатах на предъявителя, чтобы близкие могли в случае необходимости сразу воспользоваться ими. На этом, впрочем, возможности передачи денег родственникам в обход процедуры наследования заканчиваются. Это нельзя сделать ни с помощью вкладов, ни с помощью банковских ячеек.
Адвокат, партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов говорит, что банк, скорее всего, не пойдет на заключение договора, предусматривающего доступ к ячейке после смерти ее арендатора — так он может нарушить законодательство о наследовании.
Консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко предупреждает, что любая попытка использовать деньги покойного до срока вступления в наследство несет риск конфликта с другими наследниками, которые могут в судебном порядке потребовать вернуть их законную долю. Поэтому в большинстве своем все советы юристов сводятся к своевременному оформлению завещания и рассказу родственникам о том, где именно находятся документы.
«Если нет завещания, поиск активов покойного ложится на плечи наследников, которые будут руководствоваться теми документами, которые найдут. Зачастую счета за границей родственники просто не находят», — говорит Маркова из UFG Wealth Management.
Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что нужно обязательно рассказать близким, где находятся документы, дать контакты всех ключевых лиц. «Если, например, это брокерский счет, надо рассказать, в какой компании он открыт, как зовут менеджера, — рассказывает Смирнова. — Если это банковские счета, то надо передать контакты и договоры». Смирнова также советует рассказать будущим наследникам о долгах, чтобы они, принимая наследство, знали, с чем столкнутся.
Банковский и брокерский счета
Если при жизни гражданин оформил доверенность на одного из своих близких, любое использование денег с его счетов после смерти и до вступления преемников в наследство будет считаться незаконным. «Необходимо понимать, что выданная физическим лицом доверенность прекращает свое действие в связи с его смертью», — говорит вице-президент СМП Банка Полина Меркулова.
С брокерскими счетами ситуация похожая. По закону родственники должны сообщить брокеру о том, что человек умер. «Если после смерти с его счета будут совершаться сделки, то они будут являться недействительными», — рассказывает руководитель юридического департамента Ланта Банка Дмитрий Шевченко. Основанием для переоформления брокерского счета является только свидетельство о наследстве, выдаваемое нотариусом. После этого брокер переоформляет счета на наследника.
Ипотека и автокредиты
Долги умершего, как и имущество, переходят к наследникам. «Принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно», — рассказывает руководитель юридического отдела инвесткомпании «Алор» Надежда Подкорытова. А обязанности по выплате долгов определяются пропорционально полученному наследству.
По словам Меркуловой из СМП Банка, наследники не могут отказаться от долгов и при этом вступить в права наследования имущества, обремененного кредитными обязательствами. Поэтому, принимая решение о вступлении в наследство, следует оценить размер переходящих обязательств, советует Меркулова.
Обычно ипотеку берут супруги. Они, как правило, являются созаемщиками и солидарно отвечают перед банком. Поэтому в случае смерти одного из них кредитная организация получает все со второго супруга. По словам ассоциированного партнера адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Юрия Поспеева, если жизнь была застрахована, то часть его долга банку выплатит страховая компания. «Однако, исходя из судебной практики, страховые компании стремятся как можно реже выплачивать возмещение, — отмечает Поспеев. — Если, например, у человека было хроническое заболевание, о котором он не сообщил, то в выплате страховки они могут отказать».
Подкорытова также обращает внимание на то, что страховые компании чаще всего исключают из страховки случаи самоубийства заемщика, что, соответственно, заранее прописывается в договоре. С автокредитами и другими залоговыми потребительскими кредитами ситуация аналогичная.
Проценты, штрафы и банкротство
По словам партнера юридической фирмы «Бейкер и Макензи» Антона Мальцева, после смерти заемщика проценты за пользование кредитом продолжают начисляться в обычном порядке, как они начислялись ранее. Банк вправе их требовать с граждан, принявших наследство, со дня его открытия. Однако если банк, осведомленный о смерти заемщика, без уважительных причин длительное время не предъявляет наследникам требования о погашении долга по кредиту, а наследникам о наличии указанного кредита неизвестно, то суд, по словам Мальцева, чаще всего отказывает во взыскании процентов.
Что касается пени и штрафов, то после смерти заемщика они начисляются лишь после истечения времени, необходимого для принятия наследства, отмечает Мальцев.
«Здесь есть два варианта, — рассуждает Поспеев. — Если обязательства по уплате пени и штрафов возникли еще до смерти заемщика, то они входят в состав наследства. Если после — пеня не должна начисляться. Тем не менее лучше сразу после смерти заемщика начать общаться с банком. Такие ситуации рассматриваются индивидуально».
В случае смерти заемщика производство по делу о его банкротстве осуществляется по особым правилам, которые прописаны в 4-м параграфе 10-й главы Закона о банкротстве. «Наследники привлекаются судом к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц», — рассказывает Мальцев из «Бейкер и Макензи». По его словам, после расчетов с кредиторами они получают оставшуюся часть наследства.
Какие выплаты родственникам или правопреемникам умершего осуществляет Пенсионный фонд Российской Федерации?
Назначение пенсии по случаю потери кормильца
В случае смерти гражданина членам его семьи в установленных законодательством случаях назначается пенсия по случаю потери кормильца.
За её назначением можно обратиться в территориальный орган ПФР по месту жительства, в многофункциональный центр (МФЦ) или подать заявление через «Личный кабинет застрахованного лица» на сайте ПФР (при наличии регистрации на Едином портале государственных услуг).
Заявление о назначении пенсии рассматривается в течение 10 рабочих дней со дня приема всех необходимых документов.
Пенсия по случаю потери кормильца назначается на срок, в течение которого заявитель считается нетрудоспособным, в том числе бессрочно.
Выплата пенсионных накоплений
В случае смерти гражданина, у которого формировались средства пенсионных накоплений, до установления ему выплат за счет этих средств, пенсионные накопления выплачиваются правопреемникам умершего при условии обращения за ними в течение 6-ти месяцев со дня смерти гражданина. Правопреемник, пропустивший указанный срок, может восстановить его в судебном порядке.
Выплату осуществляет Пенсионный фонд РФ или негосударственный пенсионный фонд – в зависимости от того, где формировались средства пенсионных накоплений.
Правопреемником может быть любой человек, которого указал гражданин в своем заявлении. Если же данным правом гражданин не воспользовался, выплата пенсионных накоплений будет произведена правопреемникам по закону первой очереди: родителям, детям, супругу, а если таких родственников нет, то выплата производится правопреемникам второй очереди - бабушкам (дедушкам), внукам, братьям (сестрам).
Пенсионные накопления формируются у работающих граждан 1967 года рождения и моложе за счет уплаты работодателем обязательных страховых взносов в ПФР на накопительную пенсию, а также независимо от возраста – у лиц, которые добровольно уплачивали дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, в том числе в рамках Программы государственного софинансирования пенсий.
Если умирает пенсионер, который одновременно с пенсией получал срочную пенсионную выплату, назначаемую за счет средств пенсионных накоплений, сформированных на добровольной основе, в том числе по Программе государственного софинансирования пенсий, остаток средств пенсионных накоплений также выплачивается правопреемникам.
Пособие на погребение
Если умерший пенсионер на день смерти имел статус «неработающего», социальное пособие на погребение выплачивает Пенсионный фонд. Пособие выплачивается лицам, осуществившим за свой счет захоронение неработающего умершего пенсионера.
Основанием для выплаты пособия на погребение является справка о смерти, которая выдается органом ЗАГС.
Обратиться за пособием необходимо в течение шести месяцев со дня смерти пенсионера в территориальный орган ПФР, где умерший получал пенсию.
Выплата неполученной пенсии
Начисленные суммы страховой пенсии, причитавшиеся пенсионеру в месяце смерти и оставшиеся неполученными, выплачиваются членам семьи умершего пенсионера, которые проживали совместно с ним на день смерти. Сумма пенсии в месяце смерти полагается пенсионеру (или членам его семьи) полностью вне зависимости от того, сколько дней прожил пенсионер.
Обратиться за неполученными суммами пенсии следует в территориальный орган ПФР, где состоял на учете умерший пенсионер, не позднее шести месяцев со дня его смерти, с документами, подтверждающими родство и совместное проживание с умершим.
В том случае, если пенсионер проживал одиноко или члены семьи, проживавшие с ним совместно, не обратились в территориальный орган ПФР за неполученной пенсией в течение 6-ти месяцев со дня смерти пенсионера, то эти суммы по истечении шести месяцев включаются в состав наследства и выплачиваются наследникам умершего пенсионера с соблюдением требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Территориальный орган ПФР на основании заявления возможных наследников выдает справку о сумме пенсии, неполученной пенсионером при жизни, для предъявления ее нотариусу с целью оформления наследственных прав.
Суммы пенсии, включенные в состав наследства, выплачиваются территориальным органом ПФР на основании свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом.
Что такое выморочное имущество?
Гражданским кодексом предусмотрены следующие случаи перехода наследственного имущества в выморочное:
- отсутствие наследников по закону;
- отсутствие наследников по завещанию;
- наследники по каким-то причинам отстранены от наследования;
- наследники не имеют права наследовать имущество после смерти наследодателя;
- наследники отказались от наследства без указания, в пользу кого они отказываются;
- никто из наследников не принял наследства.
При этом наследование выморочного имущества – это не только право, но и обязанность государства. Отказа от наследства законодатель в этом случае не предусматривает.
Выморочное имущество, которое получает государство, переходит к нему со всеми обременениями. То есть государство, как и обычные наследники, должно отвечать по всем долгам наследодателя.
Как наследуется выморочное имущество?
Наследниками выморочного имущества являются:
- муниципальное образование или субъект РФ, если на его территории расположено жилое помещение, земельный участок вместе с расположенными на нем зданиями и сооружениями, или если в качестве имущества переходит доля в праве общей долевой собственности на помещение или участок;
- иное выморочное имущество переходит в собственность РФ.
При этом жилое помещение, которое переходит в собственность муниципалитета, оформляется в составе фонда социального использования.
Несмотря на то что многие граждане заранее оговаривают круг своих наследников в завещании или потомки получают свою долю по закону, на практике все чаще стали встречаться случаи перехода выморочного имущества в пользу государства. Однако здесь есть свои особенности:
- нормы законодательства, которые закрепляют переход наследственной массы в пользу государства, императивны по своему характеру, а -
значит, государству нет необходимости выражать волеизъявление на принятие наследства;
- у государства нет права отказаться от выморочного имущества;
- для определения порядка наследования необходимо издать соответствующий акт (закон). В данном акте указывается государственный орган, который является ответственным за принятие и дальнейшее распоряжение наследством.
Источники:
https://news.mail.ru/economics/32525055/?f=vk
https://www.rbc.ru/money/17/03/2016/56e8680f9a79470fd1b335bd
http://www.pfrf.ru/branches/habarovsk/news~2015/08/06/95479
http://masterok.media/91542-kuda-uhodyat-dengi-i-dolgi-posle...
http://nsovetnik.ru/nasledstvo/chto_takoe_vymorochnoe_imuwes...
Дом РФ не для людей
Привет, пикабушники! Хочу попросить у вас помощи, не знаю к кому обратиться.
Дело началось в далёком 2014 году, мама насобирала некую сумму и вложилась в долевое строительство в первом пермском микрорайоне. Опустим подробности ругани с достройкой квартиры и дома в принципе, в результате нам выплатили компенсацию осенью 2020 года, которую перевели на счёт в банк "дом РФ" автоматически. И началось самое интересное.
Сотрудники банка предложили вклад, и так как в принципе на тот момент не было пока вариантов покупки, согласились, заранее уточнив, будет ли снятие с вклада быстрым и бесплатным? Уверили что да, в любой момент, но процентов не будет при досрочном закрытии. Вклада открыли 2 разных (с разными %), но оба на полгода. В конце января нашли подходящую квартиру, и решили забрать всю сумму. Первый вклад закрыли без проблем, вроде через пару дней деньги были на счёте в другом банке. А второй - не закрывается уже почти месяц. Мама написала заявление на закрытие вклада и перевод суммы в другой банк. Сказали ждать 15 дней. По истечению этого времени денег на счёте не оказалось, при обращении в банк сказали 15 РАБОЧИХ дней, о чем не говорили ранее, но что логично. Ладно, 4 дня плюс минус не страшно, если не больше. Но! Вчера она опять обратилась в банк и ей озвучили, что оказывается было написано заявление на прекращение начисления процентов(так можно было?). И сейчас нужно снова ждать 15 рабочих дней, и я уже не уверена что нам вернут деньги.
С банками надо держать ухо востро
Я обратился в своё отделение Сбербанка РФ по двум вопросам.
Мне нужно было перевести 5 тысяч рублей со своего счёта в Сбербанке на карточку другого лица, оформленную в Сбербанке. Я уже так 2 года алименты перечислял матери своего ребёнка. Второе действие – снять свою пенсию. Я передал оператору паспорт, сберегательную книжку и 5 тысяч рублей наличными для перевода.
Оператор совершила первое действие - пробила чек на 5000 рублей, потом зачем-то сложила мои деньги с чеком под подоконник. Чек она почему-то мне не отдала. Затем оператор стала оформлять снятие моей пенсии суммой в 10 тысяч со сберкнижки. Её вопрос меня удивил. Она спросила: «Вы перевод 5 тысяч рублей будете с этих 10 тысяч оплачивать?» Я невозмутимо ответил: «Я уже перевод в 5 тысяч оплатил наличными. Они вместе с чеком у вас под подоконником лежат». Её лицо выразило некоторое разочарование, но она держала себя в руках, вспомнила про чек перевода, отдала его мне, выдала 10 тысяч рублей пенсии.
Трюк не удался. Она хотела, чтобы я за перевод заплатил дважды по 5 тысяч, сначала наличными, потом ещё раз с пенсии.
Не прокатило.
Второй раз меня пытались надуть в том же отделении Сбербанка, но уже другим способом и на меньшую сумму.
Я попросил оформить перевод со своей сберкнижки 5000 рублей на карточку другого человека, оформленную в том же самом Сбербанке, алименты матери моего ребёнка. Оператор заявила: «С вас полагается взять комиссию».
Я удивился: «Какую комиссию? Я 2 года перечисляю деньги со сберкнижки Сбербанка на эту карточку Сбербанка, и никогда у меня не брали комиссию. Это внутрибанковский перевод, и никакой комиссии он не подлежит». Оператор заявила: «У нас сейчас ввели новые банковские правила, по которым взимается комиссия».
Я потребовал позвать заведующую отделением Сбербанка. Заведующей я объяснил, что её сотрудница не знает своих банковских правил, пытается с меня взять комиссию за перевод в рамках одного банка – Сберегательного. Заведующая пощёлкала в компьютере и со вздохом сказала оператору: «Перевод банка в рамках одного региона комиссией не облагается».
И на этот раз развести меня банку не удалось.
Мне известен печальный случай, когда моя знакомая пенсионерка М. хотела снять в банке 400 тысяч рублей со своего счёта. Ей долго пудрили мозги, что у них сейчас суммы 400 тысяч нет. Потом сказали: «Ну, хорошо. 100 тысяч мы вам выдадим». Пенсионерка расписалась за получение 100 тысяч рублей, пересчитала деньги и ушла. Но, через несколько дней, надев очки, она обнаружила по чеку, что у неё с книжки снято 400 тысяч рублей (!?), а выдали ей 100 тысяч (?!).
Пенсионерка поплелась (она была очень старой, еле-еле передвигалась) в это отделение банка, но оператор, которая выдала ей 100 тысяч рублей вместо 400 тысяч рублей, уже уволилась. У пенсионерки приняли претензию и обещали в течение двух недель разобраться и решить вопрос. Через две недели ей было в требовании вернуть 300 тысяч отказано.
Пенсионерка обратилась в Следственный Комитет, в полицию, но, оказалось, что видеозапись, которая сейчас ведётся при расходных операциях банка, уничтожена, поскольку по банковским правилам видеозапись хранится всего две недели. Доказательств мошенничества добыто не было, и в возбуждении уголовного дела пенсионерке М. отказали.
Почему не применили другие способы проверки кассовых операций непонятно. Должны же быть какие-то другие способы контроля внутри банка, кроме видеозаписи?
Возможно, что заведующая отделением банка умышленно затянула время с разбирательством инцидента на срок более двух недель, чтобы на законном основании уничтожить видеозапись о выдаче пенсионерке М. 100 тысяч вместо 400 тысяч рублей.
Не верится мне, что при обвинении сотрудницы отделения банка в хищении 300 тысяч рублей, заведующая отделением не полюбопытствовала и в течение 2-х недель не просмотрела видеозапись операции по выдаче денег пенсионерке.
Парадокс в том, что рядом с пенсионеркой, когда ей выдавали 100 тысяч рублей, находился её взрослый внук, по иронии судьбы он имел звание капитана полиции, но был в штатском. О чём он думал в этот момент? О чём мечтал? И у капитана полиции ума не хватило сразу обратиться в Следственный Комитет, а не ждать две недели ответа на претензию (!)
Обращаясь в любой банк по любому вопросу надо держать ухо востро – могут развести в 5 секунд, так, что сразу и не поймёшь.
Когда банк может забрать себе часть вашего вклада
Личные денежные сбережения граждан, находящиеся на хранении в российских банках, рискуют «уйти» от своих владельцев по решению самого банка.
Не стоит паниковать и бежать забирать денежные средства из финансового учреждения. Как правило, процесс изъятия части вклада производится на совершенно законных основаниях в случаях, когда владелец вклада имеет долги перед банком или сторонними лицами.
По словам председателя КПК «Обновление» Михаила Дорофеева, если в отношении владельца вклада возбуждено исполнительное производство, то в его рамках судебный пристав имеет полное право наложить арест на все банковские счета должника, в том числе и вклады, к которым применяются правила договора банковского счета. При этом руководство банка не имеет права как-то препятствовать этому, но может предупредить должника о наложенном аресте.
Забрать часть вклада банк может и в случае, когда у владельца сбережений есть просрочка по кредиту в этом же финансовом учреждении. И хотя процесс списания долгов должен проходить по более сложной схеме, как правило, сотрудники банка идут легким путем, начиная списывать долг с депозита проштрафившегося клиента. Подобная практика заставляет людей более оперативно погашать задолженности и вспоминать про ответственность за исполнения своих финансовых обязательств.
Лишиться части вклада можно и при банкротстве банка. Здесь клиент может рассчитывать только на сумму, не превышающую страховые гарантии, а вернуть деньги в полном объеме можно только в порядке очередности с другими кредиторами «лопнувшего» финансового учреждения. В свою очередь юридическая практика богата случаями, когда граждане лишались своих депозитов из-за технических сбоев или преступных действий со стороны сотрудников банка и были вынуждены добиваться возврата денег через суд.
Готовы к Евро-2024? А ну-ка, проверим!
Для всех поклонников футбола Hisense подготовил крутой конкурс в соцсетях. Попытайте удачу, чтобы получить классный мерч и технику от глобального партнера чемпионата.
А если не любите полагаться на случай и сразу отправляетесь за техникой Hisense, не прячьте далеко чек. Загрузите на сайт и получите подписку на Wink на 3 месяца в подарок.
Реклама ООО «Горенье БТ», ИНН: 7704722037