Банкротство физических лиц

При рассмотрении заявления о банкротстве по существу суд вводит процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества. У многих должников возникает вопрос: А что дальше делать?

Те из них, кто работает с юристами, получает информацию от них. А вот остальными гораздо сложнее.

Я решил сделать инструкцию поведения должника при введении процедуры банкротства.

1. Выяснить контакты финансового управляющего и связаться с ним.

Это нужно для того, чтобы познакомиться, уточнить требования управляющего, уточнить какие документы ему требуются, а также обговорить дату встречи с ним или его помощником.

Контакты финансового управляющего можно узнать в суде, в СРО арбитражных управляющих или в его карточке на ЕФРСБ.

В рамках дела о банкротстве финансовый управляющий пишет согласие о назначении его на дело. Обычно к этому согласию СРО, в котором он состоит, прикладывает документы о соответствии кандидатуры управляющего закону о банкротстве. В нем же указываются контакты управляющего. Должник может ознакомиться с материалами дела. В материалах дела будет это согласие управляющего и документы из СРО.

Каждое СРО арбитражных управляющих обязано иметь свой сайт. На сайте выкладывается реестр арбитражных управляющих, состоящих в этом СРО. В реестре указываются ФИО, контакты, сведения о страховщике и сроке полиса страхования и иные сведения.

У каждого финансового управляющего на ЕФРСБ имеется своя карточка. В этих карточках можно увидеть какие дела о банкротстве ведет управляющий и в какой СРО он состоит. Однако, не во всех карточках указаны контакты ау. Чаще всего свои контакты управляющие выкладывают в публикациях о проведении собраний кредиторов, о судебном акте, а также о проведении торгов. Можно открывать данные публикации по любому должнику, которого ведет управляющий и наверняка в одном из них будут его контакты.

2. Подготовить документы и банковские карты финансовому управляющему, составить акт приема передачи

Согласно закону (ст.213.25 закона о банкротстве) должник обязан передать финансовому управляющему все банковские карты в течении одного дня после введения процедуры банкротства. Лучше с этим не затягивать и сразу связаться с ау для передачи ему карт.

После введения процедуры финансовый управляющий направляет должнику запрос о предоставлении сведений и документов о финансовом состоянии.

После подготовки запрошенных документов нужно составить акт приема-передачи и передать документы с картами под роспись в этом акте.

Сам акт потом можно будет направить в суд для приобщения к материалам дела.

В реструктуризации долгов передаются только документы на имущество и только в копиях. Оригиналы передавать не нужно.

3. Подготовить денежные средства в размере 20 000 руб. для передачи управляющему на несение расходов по делу

Согласно ст. 57, 59 закона о банкротстве все расходы по делу о банкротстве несет должник. Если расходы должником погашены не будут, то суд может дело о банкротстве прекратить.

Передать деньги управляющему можно наличными с составлением расписки, которую потом нужно приобщить к материалам дела в суде. Также деньги можно просто положить на свой банковский счет. При необходимости управляющий сам снимет нужную ему сумму.

4. Писать возражения на требования кредиторов

У кредиторов с момента опубликования сведений в газете "Коммерсантъ" будет время, чтобы заявить свои требования. Срок для заявления требований законом не ограничен. Однако, если должник желает принять участие в первом собрании кредиторов, то он обязан обратиться в суд в течении двух месяцев.

Требования кредитор обязан направить в суд, финансовому управляющему или должнику. Должник, финансовый управляющий и иные кредиторы вправе направить в суд свои возражения.

О том для чего должнику направлять свои возражения я писал в своей статье: Нужно ли направлять в суд возражения на требования кредиторов при банкротстве?

5. Через два месяца после введения процедуры банкротства направить финансовому управляющему план реструктуризации долгов

Если должник планирует погасить долги по плану погашения долгов, то необходимо в максимально короткие сроки составить и направить этот план финансовому управляющему. План также может направить любой кредитор. В плане нужно обязательно указать меры по погашению долга, сроки его погашения (можно в виде графика). Учитывать в плане всех кредиторов, даже тех, кто свои требования не заявил.

Также в ходе банкротства должник не может распоряжаться своим имуществом по сделкам в размере свыше 50 000 руб. Для их проведения нужно получать письменное согласие у финансового управляющего. Должник не может ухудшать свое финансовое положение (брать новые кредиты и займы, выходить из состава учредителей обществ, отказываться от наследства и т.д.).

В ходе банкротства у должника есть право открыть специальный банковский счет для того, чтобы работодатель направлял на него зарплату. С этого счета должник будет вправе на время всей процедуры реструктуризации долгов снимать до 50 000 руб. в месяц. В эту сумму не входят алименты и иные деньги, которые указаны в ст. 101 ФЗ "Об исполнительном производстве".

В этой процедуре банкротства главная задача должника содействовать финансовому управляющему, чтобы он в максимально короткие сроки выполнил всю свою работу.

Источник Путь банкротства.

От мыслей в голове каша...

Родители хотят взять в кредит новый дом на дачу. Знаю, что с недавних пор банки перестали навязывать страховку жизни.
Кредит без малого 3 млн, на 7 лет, по.... Даже не знаю сколько в месяц платеж

У нас с женой есть кредит...

1. Меня пытаются выставить как главного заемщика
2. Документы все будут на меня по кредиту
3. Отец закладывает машину
4. Родители обещают выплачивать за меня кредит
5. Возвращаемся ко 2-ому пункту!!!!

Короче к чему я все это... В силу возраста родителей, если наступит неплатежеспособность, то слышал, что кредит передадут по наследству... То есть мне...

Может сильно забегаю вперёд, накручиваю сам себя, но не хочу вешать кредитную кабалу на свою семью, если что случится

Есть вообще какие-то пути из этой возможной ситуации?

Кредит – уже бремя, так как заемщику приходится переплачивать проценты. Еще большей проблемой становится наличие большой задолженности по кредиту. А есть ли варианты вообще не платить банку на законных основаниях?

5 способов законно не платить кредит:

1. Банкротство

Самый первый вариант вообще ничего не возвращать банку на законных основаниях. Есть внесудебная процедура. Только она доступна после суда с кредиторами, когда в ходе процесса у должника не нашлось имущества (кроме единственного жилья) и официальных доходов для погашения задолженности. Пройти внесудебную процедуру можно через МФЦ в течение полугода.

В ином случае можно пройти судебную процедуру, если должник имеет для этого основания и соответствует статусу потенциального банкрота. Смысл в том, что если заемщик не имеет финансовой возможности выполнять долговые обязательства, то он подает заявление в суд на признание его банкротом. Далее назначается финансовый управляющий, который займется делом о банкротстве. Далее все долги просто списываются:

• Если не имеет смысла реструктурировать долг, план реструктуризации не одобрен кредиторами, судом, либо не дал результатов ( это бывает в 99% дел при введении этапа реструктуризации). К примеру, у заемщика нет дохода или он недостаточный, чтобы обеспечивать семью и еще платить кредит после реструктуризации. Если план априори никак не решит проблему долга, то финансовый управляющий сразу подает ходатайство на пропуск данного этапа банкротства и введение этапа реализации.

• Если нет имущества, которое по закону подлежит продаже в счет погашения долга. Следующим этапом после реструктуризации идет реализация имущества. Однако далеко не все можно продать. К примеру, не могут изъять единственное жилье и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полный перечень имущества, которое не подлежит продаже, можно посмотреть в интернете.

Важно понимать, что банкротство - это не способ освободить должника от выплаты кредита. Не нужно пытаться прятать деньги, продать имущество или переписывать его на родственников. Финансовый управляющий будет обязан проводить расследование и найдет все счета и сделки с имуществом за последние годы.

Вообще перед тем, как что-то предпринимать нужно обязательно проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы не наломать дров и понять подходит ли Ваша ситуация под процедуру, какие есть риски.

Если у заемщика на самом деле нет достаточного дохода и подлежащего продаже имущества, то он признается банкротом и все долги списываются. Кредиторы больше не смогут требовать с него погашение долга.

2. Страхование

Если при оформлении кредита заемщик оплачивал страхование, то есть возможность не платить кредит. Однако это возможно при наступлении страхового случая. Полисы бывают разные. Страховые случаи тоже отличаются. К примеру, было масса случаев, когда заемщики получали инвалидность, страховая компания выплачивала им компенсацию, которой с лихвой хватало и на то, чтобы полностью досрочно погасить долг по кредиту.

3. Кредитные каникулы

Это вариант реструктуризации, подразумевающий отсрочку платежей. То есть заемщик на несколько месяцев освобождается от погашения кредита. Да, потом все равно придется отдавать деньги. Но, все же, это законный способ временно не платить банку. Плюс в том, что кредитная история заемщика не пострадает, не будет штрафов, начисления пеней, изъятия имущества.

Кредитные каникулы доступны при наличии уважительной причины. К примеру, временная нетрудоспособность, болезнь, получение инвалидности, потеря работы, уменьшение дохода, появление иждивенцев и т. д. Банк в большинстве случаев без проблем соглашается на такую реструктуризацию, если у заемщика есть документы, подтверждающие причину возникновения финансовых проблем.

4. Срок исковой давности

Только теоретически можно не платить кредит, если пройдет 3 года – срок исковой давности. Это только в том случае, когда банк вообще забыл про должника. На практике отсчет срока начинается заново после каждого уведомления заемщика о наличии долга. То есть бегать от банка можно вечно. Конечно, если уехать в тайгу или другую страну, то есть возможность избавиться от долга. Однако последствия могут быть еще хуже. К примеру, для семьи должника.

5. Расторжение договора

Тоже маловероятный вариант. Это сработает, если сам договор кредитования был составлен с грубыми нарушениями закона. Крупные банки так не промахнутся. По сути, черные кредиторы и всякие нелегальные МФО могут «напортачить» с договором. Тогда опытный юрист, найдя нарушения, сможет отменить договор. Тогда возвращать деньги будет не нужно.

Банкротство  в судебном порядке на самом деле может избавить человека от всех кредитов и долгов. Если нет никакого имущества (помимо единственного жилья), то долги просто списываются. Однако процедура банкротства стоит денег. Далее пойдет речь именно о том, во что может вылиться весь процесс.

Обязательные судебные расходы:

1. Государственная пошлина при подаче заявления в Арбитражный суд – 300 р. Расходы на отправку писем кредиторам (уведомление о подаче заявления в суд на банкротство) – 100 р. за одно письмо. Если к примеру, у человека 30 микрозаймов, то это 3 000 рублей.

2. Справка о наличии задолженности по каждому кредиту – от 0 до 500 рублей. Но это в случае, если она требуется срочно. Когда время не поджимает, то можно получить ее в банке и бесплатно. Также можно её скачать в мобильном приложении.

3. Выписка из ЕГРИП – 400 рублей, на некоторых сервисах в интернете возможно бесплатное и моментальное получение выписки, но для этого следует иметь электронную подпись.

4. Публикации. В газете «Коммерсантъ» необходимо обязательно публиковать сведения о каждом этапе банкротства. Одна запись стоит около 11 000 рублей. Еще публикации будут в ЕФРСБ. Стоит запись 430 р. Но их может быть несколько. Тут все зависит от числа кредиторов, изъявивших желание принимать участие в процедуре банкротства, и самого этапа. В среднем стоимость публикаций не превышает 15 000 рублей. Если в процедуре будет реструктуризация, то публикации нужно делать два раза (15 +15 = 30)

5. Прочие издержки – около 5 тыс. рублей (почтовые расходы, комиссии, справки и выписи).

6. Официальная оплата работы финансового управляющего – 25 000 рублей. Если в ходе процесса будет и этап реструктуризации, и этап реализации, то придется заплатить 50 000 р. Поэтому некоторые юридические компании и управляющие для привлечения клиентов обещают пропустить первый этап, чтобы сэкономить заемщику время и деньги. Есть и не совсем честные компании, которые проводят «технический» этап реструктуризации для большего заработка для себя, зная, что он и не состоится в итоге.

Например, человек должен только одному банку, у него нет вообще дохода и имущества, которое подлежит реализации. В данном случае обязательные судебные расходы составят примерно 45 000 рублей, а в случае введения этапа реструктуризации около 85 000 рублей.

От чего зависит стоимость услуг юридической компании?

Всё зависит от ситуации человека, ну и от жадности компании. В среднем гонорар начинается от 70 000 рублей. Большинство компаний предлагают рассрочку.

• Во-первых, многое зависит от наличия и стоимости имущества, подлежащего реализации (продаже на аукционе) в счет погашения долга. Реализации подлежит недвижимость (помимо единственного жилья) и транспорт. То есть суд видит только то имущество, которое регистрируется в государственных органах.

• Во-вторых, от региона прописки. В каждом регионе своя судебная практика, где-то в 90% случаях вводится реализация (например, Московская область, Краснодарский край, Ростовская область), а в других регионах обязательно вводится этап реструктуризации (например, в Белгородской области). Например, в Рязанской области требуется обязательная явка должника, в то время как в остальных регионах заседания проходят в основном без участия сторон, либо по видеосвязи с представителем должника.

• В-третьих, от количества кредитных договоров, количества кредиторов, вида кредиторов (банк, микрофинансовая компания, физические лица)

• В-четвертых, от общей суммы долга.

• Также на стоимость влияет наличие просрочек, сделок по отчуждению своего имущества за последние три года (продал, подарил), семейное положение, наличие не совершеннолетних детей, состояние здоровья должника, наличие иждивенцев (помимо детей), и многие другие факторы.

• Очень большое значение имеет наличие договоренностей юридической компанией с конкретными арбитражными управляющими. Дело в том, что мало какой управляющий готов работать за официальное вознаграждение 25 000 р. Сам процесс обычно длительный, идет 8-10 месяцев, а в случае назначения судом этапа реструктуризации 10-15 месяцев. У финансового управляющего слишком много обязанностей, дел и ответственности. Если у должника нет подлежащего реализации (продаже имущества на аукционе) , с которого управляющий официально получает 7%, то непросто будет уговорить его на работу за официальное вознаграждение. Часто приходится за услугу доплатить, чтобы специалист взялся за дело.

Иногда 70 000 р., озвученные при подписании договора с юридической компанией превращаются в 200 000 р. и более, из – за недобросовестности юридической компании, проще говоря, человека могут обмануть при озвучивании стоимости при подписании договора, надеясь, что уже в процессе клиент никуда не денется. Поэтому стоит изучить предложения разных компаний по банкротству, сравнивать их, внимательно почитать договор, задавать вопросы по оплате, получить конкретный график рассрочки и только после этого делать выбор и принимать решение.

Итого, общая стоимость процедуры банкротства начинается от 120 000 рулей (45 обязательные судебные расходы + 75 за услуги), а в случае введения судом этапа реструктуризации от 160 000 рублей (85 обязательные судебные расходы + 75 за услуги).

Бывает, что компании называют неадекватно завышенные цены на свои услуги: 250 -300 тысяч. Не нужно зацикливаться на этих компаниях, позвоните хотя бы в 10 компаний, из них Вы точно найдете одну нормальную.