immagine

Я уже много раз в своих постах упоминал различные финансовые пирамиды и своё негативное отношение к ним. Иногда я узнаю, что кто-то из моих родственников, друзей, коллег или просто знакомых вложил деньги в “супер прибыльный проект”. Названия таких проектов и легенды как зарабатываются деньги каждый раз меняются, но суть везде одна: заведи деньги на счет и получай пассивный доход в районе 30% в месяц. Буквально несколько месяцев назад подруга моих родителей чуть не втянула их в финансовую пирамиду «Ai.Marketing». Рассказывал об этом во второй части вот этого поста.

На днях я узнал о скаме популярной в России финансовой пирамиды «Финико». Скам пирамиды означает, что выплаты вкладчикам прекратились, то есть всё подошло к своему логическому завершению. А разве когда-то было иначе? Эту пирамиду много раз разоблачали в интернете, но люди, которые уже успели вложить свои деньги в Финико, отчаянно не хотели верить фактам и называли всех несогласных “хейтерами”.

Конечно, зачем верить какому-нибудь блогеру на YouTube, когда у тебя каждый день растет сумма в личном кабинете? И даже новость от 01.06.2021 года о том, что ЦБ РФ выявил у Финико признаки “финансовой пирамиды” не оказала сильного воздействия на доверчивых вкладчиков.

Что случилось с Финико?

Я не хочу повторяться и рассказывать историю скама пирамиды Финико. Достаточно вбить в поисковике фразу “скам Финико”. Вы увидите достаточно много статей и видеороликов на эту тему с подробным разбором.

Что же происходит сейчас? Выплаты приостановлены, но основатель пирамиды Кирилл Доронин уверяет всех, что это вынужденная мера и как только вкладчики выполнят определенные требования, выплаты возобновятся. Организация запрашивает у клиентов документы, доказывающие законное происхождение средств, которые были внесены на счет Финико.

Уровень абсурдности даже не хочется обсуждать. Организация, которая не имеет лицензий на ведение своей деятельности в России, запрашивает документы, доказывающие законное происхождение средств. Для смышлёного человека здесь все очевидно: просто придумывают причину не выплачивать деньги, чтобы снизить панику и растянуть это всё максимально по времени. В это время можно постелить соломку и подготовиться к переезду. Да, Кирилл Доронин уже получил турецкое гражданство, но даже этот факт не смущает самых преданных адептов пирамиды.

Что происходит в чатах «финикейцев»?

Я не знаю что происходило среди вкладчиков, когда рушилась знаменитая пирамида Сергея Мавроди «МММ», так как интересовали меня в то время (1994 год) немного другие пирамидки. Я также не очень много знаю о развалившейся пирамиде «Кэшбери». Но мне всегда было интересно узнать: кто все эти люди, которые в 20-й раз наступают на одни и те же грабли? Неужели прошлый опыт ничему не учит?

Я вступил в несколько Telegram-чатов, посвященных пирамиде Финико, чтобы понаблюдать за происходящим и пообщаться с вкладчиками пирамиды. Если честно, то я был поражен преданности некоторых адептов пирамиды. Несмотря на новости в СМИ и многочисленные разоблачения, несмотря на факты (обрушение курса токена FNK, невозможность вывода средств, полученное турецкое гражданство создателем пирамиды) находились люди, которые продолжали верить, ждать и убеждать всех остальных, что сейчас самое удачное время заходить в Финико.

Всех кто высказывал опасения по поводу скама Финико практически мгновенно банили админы. Мне поначалу казалось, что это просто жирные интернет-тролли, но нет, все эти люди действительно верят в то, что говорят.

В соседнем чате собрались люди, которые считают себя пострадавшими и вот здесь я увидел реальную драму. Практически все эти люди вкладывали в Финико кредитные деньги в надежде улучшить свою жизнь или помочь своим родственникам.

Пострадавшие люди собираются подавать заявления в правоохранительные органы на тех людей, которые их позвали в Финико. Ох я и не завидую тем людям, которые по незнанию вовлекли в эту пирамиду своих родственников, друзей, детей или родителей. Помимо ухудшения финансового положения, люди бонусом получили испорченные отношения с близкими людьми.

Я попросил людей поделиться своей историей, но желающих оказалось немного.

Однако, я всё-таки нашел нескольких людей, которые не постеснялись рассказать о том как они попали в Финико, сколько денег вложили и какую финансовую цель преследовали.

Артур, вложил в Финико 200.000₽

Мне 24 года, я учусь на заочной форме и работаю мастером в строительстве. Узнал о Финико от одногруппника. Он рассказывал мне, что его знакомые хорошо живут благодаря Финико, покупают себе дорогие машины и квартиры. Он сам зашел на 600 тысяч и я подумал, что тоже нужно. Позвонил в офис и когда приехал туда, меня начали уговаривать вложить деньги. В итоге вложил я в FNK (токен Финико), мне сказали подержать его. На тот момент курс летел в цене, на утро я уже потерял половину вложенных денег. Позвонил наставнику, он говорит держи. Додержал блин, до тех пор пока уже сам не продал, в итоге спас только 10%.

Вложил я 200 тысяч рублей и это были кредитные деньги. Хотел помочь закрыть матери кредит, да и свою машину сменить, а то разваливается вся. Когда принимал решение, то ни с кем из своих близких не советовался. На отзывы в интернете мой одногруппник сказал не смотреть. Я знал, что у Финико нет лицензии, но всё-равно доверился. Хорошо, что я не успел никого привлечь из своих знакомых.

На днях я написал заявление в прокуратуру на того человека, который принимал у меня деньги. Считаю, что меня зомбировали. Больше желания вкладывать в подобные проекты свои деньги у меня нет.

Когда я спросил Артура кто же виноват в этой ситуации, он ответил: “В первую очередь я сам, да и тот кто меня подключил, ведь это он меня заманил и убедил вложить деньги”.

Я задал Артуру заключительный вопрос: “Знал ли ты, что существуют законные способы инвестирования в России, а при использовании ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) можно получать налоговые вычеты?”. На что получил следующий ответ: “Да, это полный бред, который не приносит прибыли. А чтоб приносил, то таких больших средств у меня нет”.

Артур также признался, что помимо кредита на Финико, у него есть ещё ипотека. Чтобы закрыть кредит, Артур планирует продать старую машину.

Елена, вложила в Финико 2.000.000₽

Мне 33 года, я работаю в сфере продаж. Узнала о Финико от подруги, которая рассказала насколько стало легче жить с этим проектом. В марте 2021 года я вложила 2 миллиона рублей заемных денег. Хотела обернуть капитал и вывести деньги. Хотела нормально жить, иметь возможность обеспечить маленького ребенка и родителей-инвалидов. Сама работаю с 14 лет.

До этого момента ни в какие подобные авантюры не вкладывала. Ни с кем не советовалась и знала, что у Финико нет лицензии ЦБ. Однако у крупного игрока Альпари (форекс) тоже нет лицензии, поэтому этот факт меня не смутил. Никого не звала в Финико и структуры у меня нет.

Подруга, которая меня позвала, сейчас тоже по уши в кредитах. Собираюсь идти писать заявление на тех людей, которые заводили деньги в систему за наличку. Вряд ли стану вкладывать свои деньги в будущем в нечто подобное. Про ИИС, о котором вы говорите, ранее не слышала.

Вместо вывода

Я заметил, что абсолютное большинство пострадавших людей – это те, у кого низкий уровень дохода и сложная финансовая ситуация в жизни. Что является причиной, а что следствием разобраться сложно. Люди живут плохо, потому что берут кредиты или берут кредиты, потому что живут плохо? В любом случае такие проекты, как Финико продают людям надежду и причем очень успешно. Люди видят, что их знакомые зарабатывают на этом, покупают себе новые машины, квартиры и хотят того же.

Уберечь от подобных ситуаций может только повышение уровня финансовой грамотности. Элементарная проверка организации на сайте ЦБ РФ уберегла бы от попадания в руки профессиональных мошенников, которые умеют создать “красивый фасад”. А если взять в руки калькулятор (или открыть Excel), то можно самостоятельно проверить обманывают вас или нет.

Проект Финико обещает погасить вашу долг (кредит/ипотеку) за 35% стоимости через 4 месяца. То есть при долге в 1.000.000₽, необходимо внести 350.000₽ на счет Финико, а оставшиеся 650.000₽ добавит проект и погасит весь долг. А теперь считаем. Доходность в месяц составляет 30% (350 х 1,3 х1,3 х 1,3 х 1,3 = 1000). Финико существует 2 года. Если взять 350.000₽ и положить под 30% в месяц, то через 2 года будет 189 миллионов рублей. Слишком космическая сумма, чтобы быть правдой.

К сожалению, то что конкретно вы все это понимаете и 100% не отнесете свои деньги мошенникам, нет никаких гарантий, что на это не поведутся ваши близкие люди. Предупредите своих родителей и близких людей, пусть они всегда советуются прежде всего с вами (если сами не сильны в таких делах), ведь они из лучших побуждений (помочь детям) могут наломать дров… Будьте физически и финансово здоровы!

Источник: мой блог в Telegram https://t.me/wkpbro где я рассказываю о личных финансах, о том как я пытаюсь сохранить свои накопления от инфляции и уберечь от мошенников.

Я на пути к финансовой независимости и ранней пенсии. В данный момент я на стадии активного накопления и использую фондовый рынок, как способ получить максимальный рост капитала при минимальных рисках. Я покупаю акции из индекса S&P500 в расчете на то, что через 10-15 лет накопленной суммы хватит на покрытие базовых расходов моей семьи (продукты, коммуналка, интернет и корм для кошки).

Очень часто я слышу вопрос: “А каким образом ты собираешься жить на доход от капитала через 10-15 лет? Начнешь продавать акции или будешь жить исключительно на дивиденды?”. Я никогда об этом серьезно не задумывался, ведь за 15 лет многое может поменяться: средний годовой рост индексов, нормальная дивидендная доходность, ключевая ставка, доходность облигаций и т.д.

В данный момент меня интересует исключительно рост капитала и все полученные дивиденды я реинвестирую, покупая новые акции. Но если представить, что у меня уже есть на руках приличная сумма денег и я бы хотел жить на доход с этого капитала, то как бы я распорядился этими деньгами сегодня? На этот вопрос я постараюсь найти ответ.

Хочу отметить, что это мои собственные размышления, подкрепленные расчетами “на коленке”. Я рассмотрю несколько частных случаев и делать на их основании какие-то серьезные выводы для себя не стоит. Отнеситесь к этому посту, как к развлекательному контенту, а не как к серьезному исследованию. Возможно, я заставлю кого-то задуматься и посмотреть на вопрос “жизни с капитала” с другой стороны.

Дивиденды или продажа акций?

Я инвестирую в акции из индекса S&P500, где средняя дивидендная доходность у компаний не дотягивает даже до 2%. Чтобы жить на такие дивиденды нужно иметь приличный капитал. Для того чтобы жить на дивиденды российских компаний, где мы можем встретить дивидендную доходность в районе 6-12%, можно обойтись существенно меньшими суммами.

Но кто сказал, что можно выводить с брокерского счета исключительно дивиденды? Ведь можно периодически продавать часть акций и жить на деньги с продажи, разве нет? Психологически это может быть сложно и не очень комфортно, согласен, но что на счет математики? Уменьшение количества акций конкретной компании в портфеле не всегда означает “проедание капитала”. Во-первых, если акции выросли в цене и у вас было 10 акций по 10$, а после продажи стало 5 акций по 20$, то вы вывели прибыль, оставив размер капитала на прежнем уровне. Во-вторых, вспомните про сплиты акций. Одна акция Apple в 1980 году — это 224 акции Apple в 2021 году. Вы можете ежегодно распродавать акции, при этом их количество за счет сплитов иногда будет увеличиваться (без изменения общей стоимости, конечно).

Даже на стадии “жизни с капитала” нам в первую очередь важна общая доходность наших активов, а как эта доходность достигается: за счет полученных дивидендов или за счет роста стоимости акций — уже не так важно, хотя нюансы все-таки есть.

Цель поста: сравнить вариант получения дохода через дивиденды с получением дохода от продажи части активов на эквивалентную сумму. Заглянуть в будущее мы не имеем возможности, но посмотреть на то “а что было бы в прошлом” мы можем.

Рассмотрю 2 варианта получения дохода с капитала:

• Дивиденды российских компаний (голубые фишки);

• Доход от продажи части акций ETF на индекс S&P500 (FXUS).

Некорректное сравнение

Дивиденды или продажа части активов? Задуматься над этим вопросом меня заставил один из роликов на YouTube, автор которого уже живет на доход с капитала (вышел на пенсию в 35 лет). Его портфель состоит из дивидендных акций и облигаций РФ и он предпочитает получать от коровы молоко (дивиденды), а не резать саму корову (продавать часть активов).

Я ни в коем случае не хочу критиковать его подход, но в то же время я не вижу ничего плохого в продаже части активов. Представьте, что фермер по соседству сосредоточился не на получении молока от фиксированного числа коров, а на увеличении поголовья коров с целью последующей продажи их другим фермерам.

Я планировал сравнить продажу части ETF FXUS на суммы, эквивалентные получаемым дивидендам от российских компаний без привязки к правилу 4%. В процессе написания поста я осознал, что это гиблая идея по нескольким причинам:

• Данные по торгам FXUS на сайте Московской биржи я нашел только начиная с 10.06.2014 года (хотя сам фонд появился 14.10.2013);

• Адекватного ETF на индекс МосБиржи, который бы выплачивал дивиденды, не существует в природе (RUSE с двойным налогообложением, который появился на бирже только в 2016 году, рассматривать не будем);

• Если я возьму отдельные дивидендные акции рынка РФ, то это будет очень необъективное сравнение, ведь в таком случае вместо FXUS мы могли бы взять условные Amazon и Tesla;

• Если брать за точку отсчета лето 2014 год, то мы выбираем идеальное время для покупки FXUS. За следующие пол года курс доллара по отношению к рублю, а соответственно и стоимость FXUS увеличатся в 2(!) раза;

• Рассмотрение одного или даже нескольких частных случаев не дает никакой полезной информации для инвестора.

И всё-таки, так как я уже необдуманно затеял написание такого поста и заранее предупредил, что пост носит развлекательный характер, то сравню результаты 2-х выдуманных инвесторов: Василия (получает доход в виде дивидендов от российских компаний) и Петра (получает доход путем продажи части ETF FXUS).

Исходные данные для частного случая:

• Общая сумма вложенных средств для каждого инвестора: 6.000.000₽.

• Время входа в рынок: 05.01.2015 (3.000.000₽) и 01.06.2015 (3.000.000₽).

• Курс доллара на 05.01.2015 – 60,8₽, на 01.06.2015 – 53,5₽. Старался не выбирать такие точки входа, когда доллар стоил 34₽ (2014 год) или 80₽ (начало 2016 года).

• Василий покупает “голубые фишки” рынка РФ, выплачивающие дивиденды: Сбербанк, Лукойл, Норникель, МТС, Сургутнефтегаз (прив.). Акции каждой компании он покупает на 1.000.000₽ без дальнейшей ребалансировки. Такой портфель на выбранном отрезке времени по доходности практически идентичен доходности индекса МосБиржи (обгоняет его на 0,99%).

• Петр покупает FXUS и продает часть активов на сумму, эквивалентную дивидендам, которые получает Василий. Продажа активов происходит в даты выплаты дивидендов.

• В расчетах учитываем налог на дивиденды (13%) и льготу на долгосрочное владение ценными бумагами (ЛДВ) для FXUS, которая начинает действовать с 2018 года (спустя 3 года после покупки).

Дивиденды от российских компаний

В начале 2015 года и в середине 2015 года Василий купил акции компаний: Сбербанк, Лукойл, Норникель, МТС, Сургутнефтегаз (прив.) на общую сумму 6.001.744,30₽.

Посчитаем сколько дивидендов Василий получил с 2015 по 2021 год (после вычета налога 13%):

Итоги инвестирования (дивиденды РФ)

• С 2015 года по июль 2021 года было получено дивидендов: 4 374 302,32 ₽.

• Дивидендная доходность к текущим ценам составляет 8,46% (после вычета налога 13%).

• С 2015 года инвестиционный портфель Василия вырос с 6 001 744,30 ₽ до 15 527 175, 24₽. Средний годовой рост активов без учета выплаты дивидендов составил 16,24% или +9 525 430,94 ₽.

• Общая прибыль (рост активов + дивиденды) составила: +13 899 733,26 ₽.

Выходит, что вложенные 6 млн. ₽ в 2015 году в указанные дивидендные акции РФ обеспечили Василию пассивный доход в среднем по 55 000 ₽ в месяц. При этом тело капитала (акции) выросло с 6 млн. ₽ до 15,5 млн. ₽. Даже если принять во внимание инфляцию, результат более чем достойный.

Можно понять тех инвесторов, которые живут на дивиденды от российских компаний, не обращая внимания на американский рынок. Получая дивиденды в размере 8% к текущей стоимости и наблюдая средний годовой рост тела капитала в 16%, я бы вряд ли искал альтернативные инструменты для получения пассивного дохода.

Продажа части ETF FXUS

В начале 2015 года и в середине 2015 года Петр купил ETF FXUS на общую сумму 6.001.740₽.

В те же даты, в которые Василий получал дивиденды от российских компаний, Петр продавал часть ETF примерно на такую же сумму. C 2018 года Василий начал пользоваться ЛДВ и перестал платить налог на прибыль при продаже своих активов.

Итоги инвестирования (продажа части ETF)

• С 2015 года по июль 2021 года была продана часть ETF на сумму: 4 367 135 ₽.

• С 2015 года инвестиционный портфель Петра вырос с 6 001 740 ₽ до 9 395 206 ₽.

• Финансовый результат (рост активов + выплаты) составил: +7 725 136 ₽.

Вложенные 6 млн. ₽ в 2015 году в ETF FXUS обеспечили Петру доход (путем продажи части активов) в среднем по 55 000 ₽ в месяц. При этом капитал с учетом всех изъятий на текущий момент составляет 9,4 млн. ₽. Если принять во внимание инфляцию, то результат уже не такой приятный, как в случае с дивидендными акциями РФ.

Финансовый результат оказался на 6,1 млн. ₽ хуже, чем при инвестировании в акции российских компаний.

Выводы

Ещё раз повторю, что это частный случай и при любом раскладе он будет необъективным. Если выбрать в качестве точки входа 2014 или 2017 год, то получение дохода путем продажи части FXUS окажется более выгодным способом, чем получение дивидендов от указанных российских компаний. В большинстве случаев формирование капитала происходит годами и даже десятилетиями, поэтому переживать за неудачный выбор точки входа стоит только тем, кто выиграл в лотерею или получил наследство.

Когда передо мной будет стоять цель в виде регулярного получения дохода от накопленного капитала, я скорее всего обращу своё внимание в том числе и на дивидендные акции РФ. Это жизнеспособный вариант. Многие частные инвесторы в России отдают предпочтение именно российским компаниям и даже не смотрят в сторону Америки с дивидендами в 1-2%.

Повторю, что на этапе накопления мне гораздо комфортнее планировать свою раннюю пенсию в $ и рассчитывать на ежегодные изъятия в районе 4% с поправкой на инфляцию. Ведь в случае с рублями неизвестно хватит ли мне 500.000₽ на месяц жизни через 20 лет. С долларом и долларовой инфляцией все гораздо стабильнее.

Источник: Мой скромный блог в телеграм, где я описываю свой собственный опыт создания семейного капитала, а также выкладываю полезные фишки для тех, кто интересуется темой темой FIRE (финансовой независимости и ранней пенсии).

Как же так получается, что одни умудряются откладывать и инвестировать с зарплатой в 40.000₽, в то время как другим не хватает на месяц и 250.000₽? Всё до ужаса просто: первые контролируют свой уровень трат, ведут учет доходов и расходов, составляют бюджет на месяц и стараются не выходить за поставленные рамки, а вторые, скорее всего, этого не делают.

Год назад я рассказывал о том, что сам факт учета расходов и доходов помогает мне откладывать ежемесячно существенную часть от своих доходов. Как именно я веду такой учет, какими бесплатными приложениями и табличками я пользуюсь — рассказывал здесь.

Недавно я нашел на Reddit в сообществе “Личные финансы” продвинутую бесплатную Google-таблицу, которая создана специально для тех, кто не знает как составлять бюджет и планировать свои траты на месяц вперед.

Данная таблица очень проста в использовании. Она помогает фокусироваться на дневном/недельном/месячном бюджете для достижения долгосрочных финансовых целей. Она подскажет сколько денег вы можете потратить сегодня, чтобы в конце месяца вы смогли отложить и на крупную покупку и сделать сбережения для достижения других долгосрочных целей. Контролировать расходы и управлять дневным бюджетом гораздо проще, чем месячным. Это табличка будет хорошей стартовой площадкой для людей, которые никогда раньше не делали сбережений.

Если вам ближе видеоформат, то в конце поста будет ссылка на YouTube-ролик, где я рассказываю как вести бюджет при помощи этой Google-таблицы.

Итак, как все это работает?

Главный лист «Бюджет» разделен на три части:

• Доходы. Здесь вы указываете свой доход, причем можно выбрать ежемесячный, еженедельный или двухнедельный период оплаты. Если у вас есть подработка, то можно внести среднюю сумму такого дохода в отдельную позицию «Доп. доход (подработка)». Здесь же можно указать процент планируемых сбережений от вашего дохода. Если вы до этого никогда не делали никаких накоплений, то рекомендую начинать с минимального процента сбережений: 5-10%.

• Расходы. Здесь вы добавляете свои расходы, которые легко спрогнозировать. Это оплата ипотеки или аренды, коммунальные услуги, мобильная связь и интернет, проездной, абонемент в спортзал, различные подписки (Яндекс.Музыка, IVI) и т.д. Автор таблицы предусмотрел даже учет платежей по кредитным картам (нужно внести информацию по ним на отдельном листе «Кредитные карты»). На листе «Калькулятор крупных покупок» можно указать планируемую крупную покупку. Бюджет на главном листе будет скорректирован с учетом платежей по кредиткам и с учетом планируемой крупной покупки.

• Бюджет. Наиболее важной частью этой таблицы является раздел «Бюджет». Здесь вы увидите сумму, которую можно потратить. Эта сумма может отображаться тремя способами: деньги на месяц, деньги на неделю или деньги на день. Пока вы не превышаете это число, у вас будет достаточно денег для остальной части вашего бюджета. Можно в графическом виде посмотреть на что уходят ваши деньги и в каком соотношении.

Что ещё умеет таблица?

• Указав срок/дату оплаты в разделе «Расходы», таблица будет напоминать вам сколько неоплаченных счетов у вас еще осталось в этом месяце.

• Лист «Цели по сбережениям» позволяет установить долгосрочную финансовую цель и отслеживать свой прогресс.

• Калькулятор % сбережений помогает конвертировать планируемую сумму сбережений (в рублях) в % от дохода, чтобы упростить выбор процента сбережений на листе «Бюджет». Лист совсем необязательный, это всё можно прикинуть в уме, но автор таблицы, видимо, делал всё “как для дурака”.

• Калькулятор крупных покупок помогает вам заложить в бюджет сумму для накопления определенной суммы на крупную покупку, не касаясь своих основных сбережений. Ежемесячные накопления на крупную покупку будут учитываться как «расходы».

Ссылка на оригинальный пост с этой Google-таблицей.

Краткая инструкция по использованию таблицы

• Открываете Google-таблицу по этой ссылке;

• Нажимаете «Создать копию»;

• Вносите свои данные для расчета бюджета: доходы, расходы, цели по сбережениям и планируемые крупные покупки;

• Определяете процент вашего дохода, который вы планируете ежемесячно сберегать;

• В разделе «Бюджет» получаете допустимую сумму трат в день/неделю/месяц для достижения поставленных финансовых целей;

• Стараетесь придерживаться бюджета и держать под контролем свои траты.

Ведение бюджета — эффективный способ меньше тратить и больше сберегать

Учет и контроль своих расходов/доходов — первый и самый важный шаг на пути к финансовой грамотности. Помимо этой таблички можно использовать мобильные приложения, которые помогают вести бюджет и учитывать любые движения денежных средств.

Я веду такой учет уже много лет и могу с уверенностью сказать — это очень сильно помогает мне меньше тратить и больше сберегать. Представьте, что ваши деньги — это ваши сотрудники, которые без вашего наблюдения начинают халтурить и отлынивать от работы. Кто-то может и вовсе потеряться и вы вряд ли обнаружите пропажу. Но как только вы установите камеры видеонаблюдения, у ваших сотрудников останется гораздо меньше возможностей бездельничать или покинуть рабочее место.

• Инструкция в видеоформате - здесь.

• Ссылка на оригинальный пост с этой Google-таблицей - здесь.

Источник: Мой скромный блог в телеграм, где я описываю свой собственный опыт создания семейного капитала, а также выкладываю полезные фишки для тех, кто тоже интересуется темой темой FIRE (финансовой независимости и ранней пенсии).

Существует мнение, что счастье за деньги не купишь. Может это и так, но наличие денег дает дополнительные возможности, чтобы увеличить этот уровень счастья.

Преданный читатель моего блога знает, с какой целью я инвестирую и что я хотел бы купить на накопленные деньги. Это время! Но, пожалуй, это не единственное, на что я бы хотел обменивать накопленные сбережения и проценты по ним.

Трата денег на косметическое улучшение собственной жизни у меня точно не в приоритете. Я не мечтаю зайти в автосалон и купить себе дорогой автомобиль. Я также не мечтаю о том, чтобы летать в отпуск первым классом или бронировать исключительно пятизвездочные отели. Да, это было бы неплохо, но это не те цели, ради которых хочется сворачивать горы, созидать и творить.

Вся эта реклама в Instagram, где молодые парни держат веера из пятитысячных купюр на фоне руля автомобиля премиум-класса, не вызывает во мне никаких эмоций и мне даже неинтересно что они там пытаются пропихнуть: успешный успех, трейдинг с доходностью 100% в месяц или просто очередную мошенническую схему. Ни сама цель (куча бабла и крутая тачка), ни способ её достижения не находят никакого положительного отклика внутри меня.

Как же можно купить счастье?

Сейчас я приведу пост и несколько комментариев под ним из сообщества FatFIRE на Reddit. Пожалуй, такой вариант траты денег вызывает во мне гораздо больше положительных эмоций, чем любая материальная покупка для себя.

Перевод поста (оригинал тут):

Я супер горд и взволнован тем, что смогу побаловать своего отца. У меня пожилой папа и у него имеются проблемы со здоровьем. Недавно я смог купить ему и мне билеты первого класса на самолет в нашу предстоящую поездку. Для него это будет полной неожиданностью, и я постараюсь дождаться пока мы зайдем в самолет, чтобы сказать ему: "Папа, мы летим первым классом". За всю свою жизнь он никогда не летал с таким комфортом, если и летал, то только экономом. Я просто хотел поделиться некоторыми забавными и интересными вещами, которые есть в FI и FatFIRE.

Он собирался самостоятельно заплатить за свое место в эконом-классе, но я могу сказать ему: «Это на мне, потому что меня бы здесь не было без тебя», и я очень горжусь, что могу это сделать. Я очень люблю своего отца и надеюсь, что он проживет еще 20 с лишним лет.

Комментарий №1

Несколько лет назад на 70-летний юбилей своего отца я отвез его в Панаму на неделю, чтобы порыбачить с ним в Tropic Star Lodge (рыбацкий курорт, работающий по системе «все включено», расположенный в живописном месте). Мы отлично провели время. Все расходы я взял на себя. Это была благодарность за то, что он прекрасный отец. Я так рад, что мы сделали это, потому что всего через несколько лет он переехал в Вальхаллу (умер). У меня остались самые теплые воспоминания об этом прекрасном времени, проведенном вместе. Мы по очереди записывали друг друга на видео со всеми пойманными рыбами, и я всегда буду дорожить этими запечатленными моментами, где он счастлив, здоров и проводит время со своим сыном на курорте мирового класса. Мой сын недавно сообщил мне, что хочет сделать эту поездку традицией отца и сына. Жду с нетерпением.

Комментарий №2

Дело не в деньгах, а в их значении. Когда мы подарили моей маме новый автомобиль, казалось она будет плакать целую вечность. Да, это были слезы радости. Но за этими слезами было еще столько всего... Это были и слезы гордости.

Комментарий №3

Честно говоря, меня даже не волнует возможность позволить себе хорошие вещи - это быстро надоедает. Но одно можно сказать наверняка: я чувствую вечное удовлетворение от того, что могу позволить своим родителям выйти на пенсию без долгов и без единого беспокойства. Они работали всю свою жизнь и никогда не получали удовольствия от лучших вещей в жизни. Как только эта пандемия уляжется, я сделаю то же самое, что и вы.

Комментарий №4

30 лет назад в возрасте 21 года, будучи иностранным студентом в Париже, я удивил своих родителей путевкой по системе «все включено», о которой они мечтали всю свою жизнь, но никогда не могли себе позволить. Я откладывал деньги со своей зарплаты в качестве аспиранта, потом связался с турагентством в Париже, чтобы организовать эту поездку. По сей день мои родители, братья и сестры плачут, когда говорят об этом. Это было лучшее, что испытали мои родители за свою трудолюбивую жизнь. Для меня даже сегодня, при всех получаемых мной деньгах, престиже, наградах, ничто не может сравниться с этим.

Комментарий №5

Возможность по-настоящему обеспечивать и заботиться о людях, которые провели четверть своей жизни, заботясь обо мне — это часть того, что поддерживало меня на моем пути FatFIRE. Я рад, что я не один такой. И помните, что у вас никогда не будет столько возможностей, сколько вам хотелось бы, чтобы побаловать своих родителей. Поэтому пользуйтесь любой возможностью.

Комментарий №6

Такие воспоминания — одни из лучших вещей, которые у нас есть в жизни. Примерно в конце 2019 года я взял маму во Вьетнам. Побывать там всегда было ее мечтой, и я слышал об этом с 10 лет (сейчас мне 31 год). Всю свою жизнь она была любящей и заботливой матерью, которая никогда ничего не просила взамен. Я был так горд и счастлив, что могу позволить сделать ей такой подарок. Она насладилась этой поездкой в полной мере и я никогда не видел её такой счастливой. У меня прямо сейчас слезы на глазах, стоило мне только вспомнить об этом.

Комментарий №7

Недавно мы купили моим родителям хороший дом примерно в десяти минутах от нас. Это одна из лучших вещей, которые мы когда-либо делали. Им здесь нравится. Знать, что они рядом и живут теперь так близко — это высшая роскошь (особенно когда мы готовимся к рождению детей). Поначалу им было действительно трудно принять нашу помощь, поэтому мы сказали им, что это беспроигрышный способ инвестирования в недвижимость (что тоже верно). Я поддерживаю другие комментарии здесь, что баловать наших родителей было намного приятнее, чем все, что мы сделали для себя.

Я разделяю чувства и ценности всех этих людей. Понятное дело, что во всем этом главенствующую роль играют не деньги, а взаимоотношения и внимание. Но наличие денег дает дополнительные возможности побаловать своих родителей (или других близких людей) и увидеть слезы радости/гордости на их глазах. На мой взгляд положительные эмоции от трат такого характера тысячекратно превышают эмоции от трат на себя.

А балуете ли вы своих родителей (близких людей) и делает ли это вас счастливее? Пишите в комментариях 😉

Какая финансовая цель у человека, который взял квартиру в ипотеку? Цель минимум: ежемесячно совершать обязательные платежи, чтобы через 10-20 лет получить квартиру в собственность. Цель максимум: погасить ипотеку досрочно, внося ежемесячно суммы, превышающие обязательный платеж. Наличие кредита или ипотеки в каком-то смысле дисциплинирует человека. Все его хотелки и желания обычно отходят на второй план (но не всегда), ведь в первую очередь нужно внести обязательный платеж. Есть четкая и понятная финансовая цель, а также план (график платежей) для её достижения.

Когда наступает момент выплаты последнего платежа, человек чувствует облегчение, будто сбросил груз с плеч. Но что происходит дальше? Ведь теперь нет никакой цели, нет плана и нет расписания. Куда теперь направлять ту часть дохода, которая ранее уходила на платежи по ипотеке/кредиту? Есть несколько основных вариантов:

• взять новый кредит на то, что не можешь себе позволить;

• увеличить свой уровень потребления и, возможно, качество жизни;

• начать сберегать некоторый % от дохода для достижения долгосрочных целей.

С первыми двумя пунктами все понятно. Можно снова обратиться в банк, чтобы он составил вам план действий на ближайшие 5 лет, то есть выдал кредит, к примеру на новенький автомобиль, который вы не можете купить за наличные. Или можно начать чаще ужинать в ресторанах, чаще обновлять гаджеты, чаще путешествовать, одеваться в магазинах подороже, покупать билеты не эконом, а бизнес-класса и т.д. В принципе я ничего не имею против второго варианта: если можешь себе позволить, то почему бы и нет?

Что же не так с третьим вариантом, почему он не так популярен среди населения, как предыдущие два и какие результаты он может показать через 5-10 лет?

Всё отнимут!

Старшие поколения научены горьким опытом: то что сегодня лежит в банке и эквивалентно новенькой «Волге», уже завтра может превратиться в тыкву. Причем не важно какой банк или какая банка – везде есть риск потерять сбережения или их покупательскую способность.

В 2021 году мы живем в другой стране, где разрешено организовывать бизнес, хранить дома доллары и даже открывать банковские счета в иностранных банках. Да что уж там, мы вообще живем в другом мире, где можно добывать деньги с помощью видеокарты компьютера.

Я сейчас не хочу развивать эту тему, здесь каждый решает для себя сам: какой риск на себя брать и стоит ли брать его вообще? Пост не об этом.

Зачем сберегать и инвестировать?

Финансовая независимость и ранняя пенсия – это хорошая цель, но она подходит единицам, ведь не у всех есть возможность откладывать ежемесячно более 50% от своего дохода. Возможно, что уже возраст не тот, чтобы рассчитывать на “раннюю пенсию”. Что же теперь, не откладывать вовсе и не ставить никаких финансовых целей? Или всё-таки имеет смысл инвестировать даже малые суммы?

Что будет, если сберегать и инвестировать на протяжении 5-10 лет?

Я рассмотрю 3 различных варианта: инвестирование по 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ каждый месяц в индекс S&P500 (ETF). Я долго думал какую взять среднюю годовую доходность, чтобы результаты расчетов получились максимально объективными и непредвзятыми. Брать среднюю годовую доходность индекса S&P500 за последние 100 лет в размере 10% не совсем корректным, так как эта цифра не учитывает рост курса доллара по отношению к рублю.

Ранее я делал сравнение результатов инвестирования за период с 2009 по 2020 год: в доллар, в золото, в индекс МосБиржи и в индекс S&P500. Средняя годовая доходность индекса S&P500 за этот период с учетом роста курса доллара по отношению к рублю составила 23,5%. Эти результаты были под рукой, поэтому использовал именно их.

Официальная средняя годовая инфляция за последние 10 лет составляет 6,5%. Реальная инфляция всегда отличается от официальной в большую сторону, но оставим в расчетах цифру 6,5%, так как зарплата обычно тоже растет со временем, что дает возможность увеличивать сумму для инвестиций. В расчетах мы оставляем фиксированную сумму ежемесячного инвестирования на протяжении всего периода и не индексируем её.

Таким образом получаем среднюю годовую доходность индекса S&P500 в размере 17% (23,5%-6,5%), которую будем использовать в расчетах. Итак, на что мы можем рассчитывать при инвестировании 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ ежемесячно, при ожидаемой доходности 17% в год?

(!) Сделаю акцент на том, что взяв другой временной период, можно получить другие результаты. Но в конце поста будет реальные результаты человека, который инвестирует по 3000-4000₽ ежемесячно на протяжении 14 лет.

Инвестируем по 5000₽ в месяц

При инвестировании по 5000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17%• можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

• Общий размер сбережений: 467 905₽

• Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 79 500₽

При заданных условиях через 5 лет ваши сбережения начнут приносить вам 79 500₽ за год. Можно сказать, что вы организовали себе годовую премию, которая не зависит от вашего работодателя, но зависит от настроений рынка.

На фондовом рынке бывают периоды спада и даже кризисы, поэтому рассчитывать на стабильность этих цифр не стоит. В какой-то год результат может быть лучше, в какой-то хуже.

Результаты через 10 лет:

• Общий размер сбережений: 1 556 130₽

• Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 264 500₽

За 264 500₽ можно слетать вдвоем отдохнуть за границу на 2 недели в хороший отель. И спонсором этого отпуска будут сбережения, созданные вами за 10 лет. При этом основное тело капитала (1,5 млн.₽) вы не трогаете, 264 500₽ – это именно годовой прирост ваших сбережений. В неудачные годы для рынка придется выбрать отдых поскромнее или лететь “на свои”.

Инвестируем по 10 000₽ в месяц

При инвестировании по 10 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

• Общий размер сбережений: 935 811₽

• Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 159 000₽

На годовой прирост в 159 000₽ можно обновить часть бытовой техники в доме или купить хороший ПК / фотоаппарат / топовый смартфон.

Результаты через 10 лет:

• Общий размер сбережений: 3 112 260₽

• Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 529 000₽

Суммы в 529 000₽ хватит, чтобы оплатить год платного обучения в престижных ВУЗах Москвы (МГУ им. Ломоносова и МГТУ им. Н.Э. Баумана). Я учился в Московском Строительном Государственном университете, где стоимость платного обучения на сегодня составляет 230 000₽ в год. Так что в случае с ВУЗами попроще этой суммы хватит на годовое обучение 2-х детей.

Откладывать и инвестировать по 10 000₽ каждый месяц на протяжении 10 лет, чтобы получить возможность оплачивать высшее образование детей за счет капитала в лучших ВУЗах страны – отличная цель на мой взгляд. Конечно, лучше бы они поступили на бюджет, но иметь в запасе план Б – не так уж и плохо.

Инвестируем по 30 000₽ в месяц

При инвестировании по 30 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

• Общий размер сбережений: 2 807 435₽

• Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 477 000₽

Если через 5 лет начать выводить годовой прирост капитала в удачные годы себе на банковский счет, оставляя тело капитала нетронутым, то можно рассчитывать на получение средней прибавки к основной зарплате в размере 40 000₽ / месяц.

Стоит понимать, что мы выводим 17% от тела капитала и ни о какой финансовой независимости и ранней пенсии здесь речи не идет. Но если вы работаете и снимаете годовой прирост капитала только в те годы, когда рынок растет, то это отличный бонус, учитывая тот факт, что медианная зарплата в России составляет около 30 000₽ в месяц.

Результаты через 10 лет:

Общий размер сбережений: 9 336 781₽

Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 1 587 000₽

Суммы накопленного капитала (9,3 млн. ₽) должно хватить на покупку жилья без использования ипотеки.

Если капитал не снимать, то на годовой прирост в размере 1,5 млн. ₽ можно обновлять автомобиль в удачные для фондового рынка годы (продавать старый автомобиль и добавлять годовой прирост капитала для покупки нового).

Реальный пример: инвестировал по 3000-4000₽ в месяц на протяжении 14 лет

Если вам кажется, что я привел какие-то оторванные от реальности цифры по средней годовой доходности, то предлагаю вам ознакомиться с историей Ильшата Юмагулова, который инвестирует по 3000-4000₽ в месяц и за 14 лет размер его капитала достиг 5.000.000₽.

Интервью с Ильшатом Юмагуловым можно прочитать тут.

Средняя годовая доходность инвестиций Ильшата составляет 23,5% годовых без учета инфляции. Эта доходность совпадает с той доходностью, которую я заложил в свои расчеты, не смотря на то, что Ильшат инвестирует в акции РФ, а не в S&P500.

Заключение

Регулярное инвестирование (не спекуляции) даже малых сумм может принести ощутимые результаты через 5-10 лет. А если использовать фишки ИИС (налоговые вычеты), то результат будет ещё лучше.

Если вести здоровый образ жизни, отжиматься, подтягиваться и приседать каждый день хотя бы по 10 раз, то олимпийским чемпионом вы, конечно, не станете. Но вы точно будете на голову выше тех, кто подвержен влиянию вредных привычек и не занимается физкультурой.

То же самое и с финансами. Инвестируя по 5000₽ в месяц, за 5 лет вы не достигните финансовой независимости, но создадите капитал, который в удачные годы будет выдавать вам 13-ю зарплату на новый год.

А какую финансовую цель преследуете вы? Пишите в комментариях.

Источник: мой блог в Телеграм, где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.