Как часто предприниматели делают что-то "по-удобству", а потом получают неожиданные проблемы? Вот свежий случай:
➡️Ситуация:
ИП ведет детскую секцию. Всё по закону:
• Установлена касса
• Выдаются чеки
• Налоги платятся вовремя
НО! Многие родители предпочитали переводить оплату на карту – "так проще и быстрее".
➡️Что произошло? Банк заметил активные поступления от физлиц и заблокировал счёт по 115-ФЗ. А там:
• Крупная сумма денег
• Зависшие платежи
• Бизнес встал на паузу
❓ Почему так случилось, если была касса?
Для банка большой объем переводов от физлиц – это красный флаг, даже при наличии официальной кассы. Удобство клиентов – не аргумент, когда речь идет о соблюдении закона.
✅ Как разрешилось?
Грамотно составили объяснительную для банка:
• Подробно описали источники средств
• Обосновали назначение платежей
• Предоставили подтверждающие документы
Счет разблокировали, все платежи успели пройти. В этот раз обошлось только претензиями банка и потерей нервных клеток предпринимателя. А ведь могли возникнуть вопросы и у налоговой!
📎 Выводы для бизнеса:
1. Принимайте оплату только официально: касса + расчетный счет
2. Не идите на поводу у клиентов в ущерб безопасности
3. Помните: 115-ФЗ – это серьезно. Проще изначально вести дела правильно, чем потом доказывать свою честность
Так видит Яндекс Банк чатгпт, как вижу его я - в статье ниже.
Представьте мир, в котором парикмахер может внезапно перестать стричь вас, сказав, что имеет право так делать и, по правилам, которые он установил в своей парикмахерской, не обязан вам ничего объяснять. Или мир, где стоя на кассе в шестерочке, кассир перестает пробивать товары, дойдя до половины и указывает вам на дверь. «Здорово? Прекрасно!» - именно так считают в Яндекс. Потому что именно так устроен Яндекс Банк. Знаете, я не снимаю с себя ответственность. Я ведь знал, что продукты Яндекса не лучше засохшего компоста. Я ведь знал, что чхать они хотели на, как они считают, «быдло». Ведь мнением «быдла» они давно научились управляют через ботофермы.
Но была надежда, что за несколько лет что-то у них поменялось. Нет, не поменялось. Моя печальная история будет максимально короткой и призвана уберечь тебя, читатель, от потери доступа к твоим деньгам. Призвана спасти твои нервы в, и без того сумасшедшее время. Открыл я себе Яндекс Банк (кстати быстро открывают и курьеры приезжают), вывел туда со своего ИП доход с предпринимательской деятельности. Часть денежек отправил жене, а на часть решил купить крипты, ведь Трамп начал её пампить, омагад. А еще в тот же день мне писал менеджер Альфабанка с предложением купить крипту через их партнера.
Но зачем мне какие-то партнеры? Я и сам умею пользоваться криптобиржами и покупать крипту на p2p. К сожалению, в России нет системы покупки крипты через эквайринг и она всегда покупается у третьих лиц на, так называемых, p2p площадках. И, как правило, чем меньшими кусочками ты ее покупаешь, тем выгоднее будет покупка. Условно - купить 5 раз по 50 тыр будет на 2% выгоднее, чем один раз на 250 тыр. «Зачем ты покупаешь крипту? Ты же все потеряешь!» - говорили они. «Нет!» - твердо ответил я. «Я потеряю доступ к своим деньгам, уже на этапе отправки их в Яндекс Банк, доверившись им!» В общем, сделал я 5 таких покупок в течение двух дней и на шестой мне прилетает блок от Банка Яндекс с приказом оху.. ждать. Ну, жду. Выслал им по их просьбе свое селфи с паспортом.
На следующий день мне приходит вопрос по конкретной заблокированной сделке. Я отвечаю честно и открыто: это покупка крипты. (Для людей не в теме крипты поясню, что крипта в России ОЧЕНЬ ЛЕГАЛЬНА. И ее можно покупать в инвестиционных целях и добывать. А вот использовать как средство платежа - запрещено.) Мне приходит просьба выслать скриншоты с биржи по этой сделке и список остальных сделок с криптой, которые проводились в банке. «Круто!» - думаю я. Комплаенс банка уже не в каменном веке. Там, как и в Сбере, Тбанке и Альфе знают про крипту. Значит, как и там, все эти проверки пройдут как по маслу (да, я опытный криптан. И подобные проверки уже проходил в других банках. Всегда успешно, потому что я полностью открыт и всегда имею все пруфы о легальности и знаком со 115 фз)
Я тут же сделал все запрашиваемые скриншоты и выслал их уже через пять минут. Чтобы не вставать два раза, также докинул документы, объясняющие происхождение денег, так как ванговал такой запрос следующим. Но следующим прилетел блок с сообщением: «Счёт заблокировали на основании п.12.5.3 Условий: мы вправе прекратить использование счёта по собственной инициативе, в том числе при наличии задолженности. Подробнее рассказать не сможем. Задолженности у вас нет, но пользоваться счётом больше не получится.»
То есть это не блок по 115. Никакого запроса от банка не было. Ведь если его сформировать, то клиент может и ответить. А им такого не надо. Просто ты идешь нахер. «Мы так можем. А что ты нам сделаешь, лошара?» Яндекс Банк, ты болен! Это даже не "злоупотребление законом". Это его полное игнорирование! И кто-то должен поставить тебя на место. Объяснив тебе, что ты сошел с ума! Ты набираешь в комплаенс аутистов с ДЦП, ты берешь людей с шизофренией писать правила обслуживания. Вот я и займусь этим, накатав жалобы доктору в ЦБ столько раз, сколько нужно.
И пойду в суд, чтобы объяснить Яндексу, что проверяющим клеркам, работающим у него, пора пить таблетки и сменить род деятельности. Они чрезвычайно часто давят на кнопочку «бан». Яндекс, видимо, не объяснил им, что их работа, в соответствии с законодательством России - не банить людей, а проверять их. И то, что они себе позволяют - попросту противозаконно. Я очень надеюсь, что эта светлая компания из нулевых выздоровит и мы однажды снова закружимся с ней в прекрасном танце. А пока что назначим лечение.
На данный момент я выслал в банк заказным письмом просьбу отправить мне пояснение о блокировке, ведь Банк России в методических рекомендациях по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании от 22.02.2019 N 5-МР просит банки информировать клиентов о причинах ограничения обслуживания с использованием дистанционного банковского обслуживания, а также создавать условия для возможности представления клиентами необходимых пояснений, информации и (или) документов с целью осуществления ими защиты своих прав в соответствии с законодательством.
Если банк откажется от дальнейшего диалога, я сяду писать жалобы в ЦБ и досудебную претензию с железным намерением пойти в суд. Подписывайтесь, если кому будет интересно продолжение этой истории. Это будет надолго, но интересно! А тебе, читатель, не советую следовать моему примеру и связываться с такими квази-банками. Там происходит что-то очень неадекватное. По моему опыту, банков, по-человечески относящихся к клиентам на данный момент только три - Сбер, Тбанк, Альфа. Раньше они тоже часто козлили и выкидывали неадекват. Но сейчас нареканий к ним, тьфу-тьфу, у меня нет. Я очень надеюсь, что Яндекс Банк поменяет свою политику отношения к людям, как это сделали эти банки. А я ему в этом помогу!
Направление - поставка оборудования, расходных материалов и монтаж оборудования. Расчётный счёт открыт в т-банке. Работаю с партнёром. Схема простая - официально получил по договору деньги от клиента, официально купил оборудование, расходные материалы, оплатил монтажной организации официально по счёту деньги за монтаж.
В итоге имею некую прибыль, которая остаётся на р/с. Дальше я ее спокойно выводил на свою дебетовую карту и жил спокойно - покупал, тратил, переводил жене и третьим лицам. Отдавал половину прибыли своему партнёру. Иногда наличными, иногда переводами.
Недавно мне на счёт пришла крупная сумма денег как аванс по новому договору. В тот же день я оплатил поставщику оборудование. В результате образовалась хорошая такая прибыль. Я ее перевёл в рамках лимита банка на личную дебетовую карту и с нее на накопительный счёт под 18%.
На следующий день в личном кабинете банка я увидел сообщение, что мой бизнес проверяется по фз 115. И они просят предоставить информацию по ряду контрагентов, инфу про бизнес и тд. В итоге я несколько дней бодался с банком и проверку в итоге прошёл. Никаких санкций ко мне применено не было. Но банк дал рекомендацию:
Во избежании таких же проверок в будущем, вам не рекомендуется снимать денежные средства со счета ип на личную карту с дальнейшим переводом третьим лицам и снятием, т.к. мы подозреваем, что вы платите деньги своим неоформленным сотрудникам, которые для вас выполняют работы.
На вопрос, а как же мне жить, бизнес для моей семьи является единственным средством заработка, ответили, что у вас есть бизнес карта, оплачивайте личные траты ей. Если понадобится жене, сделаем доступ к бизнес карте и жене.
На вопрос, могу ли я снимать свою прибыль и класть ее на ваш же сберегательный счёт, ответили, что не желательно, это тоже очень подозрительно. Мы можем предложить бизнес депозит под очень выгодные условия.
Вот у меня и возник вопрос. Это тбанк охуел или так во всех банках? Нафига мне тогда бизнес, если я прибыль снимать не могу?
От поста к посту одно и то же, только название банка меняется. Посадят каких-то утырков в СБ с синдромом дефицита внимания, а тот и рад выгибаться, мол смотрите - не зря хлеб ем, работаю. Утырок, что повыше должностью отчёты требует работы по 115ФЗ, потому что ничего после работы в системе не умеет делать, а те что пониже мозги людям выедают, потому что тоже ни хера не умеют полезного делать. Те кто действительно тёмные дела делает, ворочают огромными суммами, но на них зубов не хватает, а для вида можно и простых физиков тряхнуть. Потом отдадут, конечно, но отчётный месяц будет закрыт с положительным результатом.
Даже зарегистрировался чтобы свою боль написать. Покупаю я в феврале 2023 на авито новый Samsung s23 ultra. Встретился с продавцом за 30 км от дома, вскрыл коробку, проверил что телефон оригинальный, ударили по рукам, делаю перевод по телефону (со Сбера на сбер), сумма 120 000. Перевод блокируют, приходит уведомление, с вами свяжется СБ. Звоню сам в банк, говорю такая ситуация, заблокировали перевод. Говорю можно ли наличные снять из банкомата, если перевод заблокировали? Оператор говорит да, без проблем. Я иду в банкомат, пытаюсь снять средства, банкомат говорит что счёт заблокирован. Жду звонка от СБ, спрашивают зачем кому что переводил, я объясняю что и зачем, они мне говорят не можем разблокировать, езжайте с паспортом в банк. Я в шоке, 30 км от дома, распечатанный телефон, продавец в шоке, говорит кому я теперь продам его. Короче еду домой за паспортом, иду в банк. Они говорят что заблокирован не только счёт, но и личный кабинет, счёт не смогут разблокировать, нужно создать новый и на него выпускать новую карту, но так как заблокировала СБ, эту операцию можно провести только через сутки, но возможно вечером разблокируют личный кабинет. Вечером мне позвонил оператор и сказал что кабинет разблокировали, попробуйте перевести средства. Я пробую перевести пару тыс и личный кабинет блокируют снова. Сказать что я в шоке - ничего не сказать. Короче пришлось заначку наличкой распаковывать и оплатить телефон. Ещё такой момент, говорят мол зачем на авито покупаешь телефон, есть же сбермаркет, так говорю вы цены там видели? Этот телефон там стоил 179 тыс. Разница в 60 тыс. Короче доверия к сберу нет от слова совсем. Карта есть, но стараюсь не пользоваться этим банком. Хотя они наверное сейчас все одинаковые. Суть в том, что ЦБ заставил банки возмещать украденные мошеннические средства. А банки не заморачиваясь сначала блокируют всех подряд, потом разбираются. Тут скоро ещё новый прикол подаезут, период охлаждения. Обяжут банки вызывать кредиты до 200 тыс в течение 4 часов, а более 200 тыс в течение то ли суток, то ли двух. Чтобы за это время клиент мог одуплиться, или может ему кто т то подскажет типа что это мошенничество. Предлагаю банкам разработать такой документ, который запретит, по просьбе клиента, блокировать средства, под ответственность клиента.
Ооо мне вчера тоже счет заблокировали по 115 ФЗ, зарплатному клиенту ) у меня на Сбербанке был вклад с лета открыт 1 лям) на 7 месяцев! 31 января мне выплатили проценты) думаю надо открыть вклад в Альфе, тем более процент хороший - 23 годовых)) перевожу лям через СБП между своими же счетами по номеру телефона! 400+600к и открываю вклад)) вчера пришел блок и просят объяснить их происхождение! поехал в офис, говорю копил, 3 ндфл справки есть, бумага что был вклад в Сбере. Все равно говорят пишите в чат, отправляйте заявления, описывайте ситуацию. Раньше обожал Альфу, подпиской пользовался смарт, всем хвалил банк) теперь подумаю, надо ЗП переводить в другое место) сами разрешили переводить до 30 лямов между своими счетами, а что толку. теперь доказывай что ты копил, родители давали и что ты не мошенник. квитанции просят. вот это я понимаю борьба с коррупцией, моё почтение.
Надеюсь на вашу помощь и понимание. Вечером 11 февраля при переводе денежных средств в размере 120 000р неожиданно пришёл блок от альфа банка. Так как свободного времени разбираться и звонить в этот день не было, решил, что оставлю звонок на следующий. Утром 12 февраля позвонил в поддержку банка с просьбой разблокировать счёт и узнать о причинах данной блокировки. На что получил ответ, что служба безопасности банка расценила данный перевод, как подозрительный и нужны подтверждения, что я осознанно и без постороннего вмешательства совершил данный перевод. Так как устных подтверждений по телефону оказалось недостаточно, мне посоветовали обратиться в отделение: "...там уж точно сразу все ограничения снимут". Однако при личном посещении в разблокировке отказали, сослались на фз-161 и потребовали документы в которых будет значится назначение платежа, ФИО и номер телефона. Тем не менее, мне сказали, что позвонят в течение 2 рабочих дней и сообщат о решении банка.
Стоит сделать сноску, что перевод был с целью пополнения БК посредством перевода P2p (не крипта) и соответственно узнать и указать номер телефона, ФИО человека, и, тем более, взять у него какие-либо документы о назначении перевода, возможности нет.
Ответа так и не поступило, поэтому днём 17 февраля заехал повторно в отделение узнать, что известно о разблокировке, на что получил ответ, что ничего неизвестно и СБ не отвечает, хотя сроки прошли. Предпринял попытку закрыть счёт и сразу получить остатки, но и тут ничего не вышло... "Мы не можем закрыть счёт и выдать средства пока у вас на счету блокировка". Попросил банк выдать бумагу, что отказываются закрывать счёт и выдавать денежные средства. Оказывается, что никто в отделении банка не может выдать данную бумагу и надо составлять очередное обращение. Сегодня (18 февраля) от банка пришёл ответ на эл.почту, но так как в почте была одна опечатка, то пришлось снова ехать в отделение. Сам ответ:
Мало того, что ответа на вопрос нет, так тут начали затрагивать 115-фз и происхождение денег; хотя ничего не спрашивали при общении с операторами или менеджерами в отделении. В этот раз у меня окончательно заполыхало и всё-таки мне предоставили бланк для закрытия счёта. Однако точных сроков закрытия счёта и дату выдачи остаточных средств, так и не смогли озвучить - "Мы не знаем". То что альфа-банк добровольно закроют счёт большие сомнения. Подскажите, можно и нужно ли писать досудебку и в ЦБ? Буду благодарен, если в комментариях отправите примерные шаблоны или посоветуете что-либо в данной ситуации.
У меня такая же ситуация. Сидел пил чай, приходит смс о блокировке по 115 ФЗ на почта банке. Операций в банке не совершал с 2022 года, просто был открыт счёт.
Позвонил на горячую линию, решил уточнить за что заблокировали, оператор мне сказал, что мне надо предоставить ПУСТУЮ выписку в банк по счету ПОЧТА БАНКА, по которому не было операций. Что за тупость, они сами не могут посмотреть?
Хорошо, пришел в офис банка, прождал полчаса, наступает моя очередь, объяснил ситуацию, девушка консультант сказала писать претензию и рассказала, что у многих такая ситуация с этой блокировкой, "случайно" заблокировала система, но для разблокировки в любом случае надо писать претензию с проверкой.
Самое смешное, что этот консультант проверил, за какую операцию меня заблокировали, так вот, блокировка пришла за операцию 2022 года на сумму 10 руб перевода по СБП себе из другого банка в этот почта банк🤣🤣🤣 Тогда я просто проверял перевод дойдет не дойдет в этот банк, правильно ли все настроили. Мда, спасибо почта банк за такой "прикол".
