Ответ Bkmbx в «Ипотека»
Почему ипотека не так привлекательна, как вам кажется.
Данные:
1. Начальный взнос 1'000'000 рублей
2. 4'700'000 сумма кредита
3. Платёж 35500
4. Альтернатива для съёма стоит 32000
Автор делает вывод, мол снимал квартиру за 32000 рублей, а сейчас я платит за ипотеку 35050 за СВОЮ.
Казалось бы, выгода очевидна. Так ли это?
Чтобы не городить огородов вокруг рефинансирования, просто подберём на одном из калькуляторов ипотеки что-то похожее по параметрам:
10.5% годовых на 25 лет, платёж 34'935. Вроде бы похоже, и даже чуть меньше чем у автора. Отлично.
Давайте теперь посмотрим на альтернативный сценарий:
1. Изначально имеем 1'000'000 на счету
2. Снимаем квартиру за 32'000 в месяц, всю разницу (чуть менее 3000 руб) дисциплинированно добавляем в копилочку.
3. Все деньги из копировки добросовестно инвестируем в фонды.
Средняя доходность такой банальной штуки как SNP500 (тупо 500 самых дорогих IT-компаний) – 10% годовых в долларах.
Более-менее нормальным (например в движении ранних пенсионеров FIRE) считается порог 8% годовых.
Мы будем ещё скромнее, и зарабатываем вообще всего по 10% в рублях в год.
Самая грубая калькуляция (прости меня мама за код):
Имеем: с начальным капиталом 1'000'000 руб. в течение 25 лет каждый год кладём на счёт годовую разницу ипотеки и аренды в виде 35220 рублей, и в конце года начисляем себе дивиденды в виде 10% годовых в рублях.
В конце периода имеем 14 миллионов на счету, и дивиденды с них составляют 116'000 в месяц.
???
PROFIT
----------------------
Но ведь хаты дорожают, да и аренда повысится за столько то лет.
Твоя правда. Попытаемся это учесть. Положим, что жилая недвижимость будет растёт в среднем на 1.5% в год
🚨Цифра взята из головы, субъективное ощущение, что после летнего бума цены будут расти крайне медленно.
Усложняем схему:
Каждый год аренда дорожает на 1.5%Для чистоты дивиденды начисляем себе каждый месяц
Даже при таком раскладе получаем 10 миллионов 860 тысяч на счету. Дивиденды 90'528 в месяц.
Для сравнения, жильё будет стоить 9 миллионов 850 тысяч.
Итого: в нашем вымышленном мире на ипотеке мы потеряли 1 миллион рублей, и весь наш капитал вложен в одну квартиру.
Если она не дай бог сгорает/рынок недвижимости резко падает/... – мы резко остаёмся без гроша и крыши над головой.
Актив не супер ликвидный. Срочно понадобятся деньги – скорее всего продашь квартиру с большим дисконтом.
P.S. Понятно что цифры вилами на воде писаны и расчёты примерны. Не учитываем всякие ремонты, налоги, вычеты и ещё кучу всего.
Цель: показать, что даже такая смешная разница в 3000 рублей на промежутке 25 лет оказывается значительной, и ипотека может быть неудачным вложением.
В среднем, ипотека выгоднее там, где высокое отношение цены аренды жилья к его стоимости.
Типичная карта выглядит как-то так. В пределах МКАД мало смысла брать ипотеку.
Ответ Bkmbx в «Ипотека»
Я тут решил посчитать, а выгодно ли я вообще решил взять ипотеку, и стоило ли оно того. Начнем с того что свою двушку я приобрел в 2018, почти 3 года назад. (2 года и 10 месяцев). Неделю назад я продал свою квартиру для покупки трешки, т.к. обзавелся за эти 3 года женой и ребенком)
Итак к расчетам:
на момент покупки квартира стоила 3 100 000.
Ежемесячный платеж составлял 25000.
Отсюда получаем 25к * 2 года и 10 месяцев = 850к.
Квартиру я продал за 3 700 000.
Итого я "потерял" 250 тысяч деревянных.
Но подождите, я ведь все это время жил в своей двушке.
Имеем 250 000/2 года и 10 месяцев = 7 353 рубля в месяц + квартплата. В доме, где я живу, двушки сдают от 15к в месяц + квартплата.
И это я еще не писал о налоговых вычетах, так бы вообще бесплатно жил)
Выходит все таки я еще и сэкономил?
Может кто-то скажет что я теперь привязан к работе, так тоже не проблема. В октябре слетал на море, отдохнул, а по приезду поменял работу.
Шах и мат квартиросъемщики) а если серьезно, то очень трудно молодым семьям с нуля приобрести себе жилье. Даже на первоначальный взнос нужна не маленькая сумма, которую скопить снимая жилье практически невозможно.
Ответ Bkmbx в «Ипотека»
Сразу скажу, что сужу с высоты своего полета.
Да никто не против ипотеки, люди против тех условий что ожидают если взять эту ипотеку. Покупка квартиры, оно само по себе лотерея. Даже если ты выиграл в эту лотерею, то не факт что эта тишина продлится долго.
Завтра купит в вашем доме дурачек квартиру, поедет кукухой старая милая бабушка, элитный заводчик тараканов/клопов, выдадут квартиру сироте, или еще лучше, если человек начнет сдавать квартиру, это дай бог если тихие попадутся, а если таким как я(полуночникам)?
Да никто потом у вас эту квартиру с такими соседями и за такую цену не купит, только риелторы кровь попьют.
Искать работу поближе к дому, сдавать постоянно деньги на охрану, новые ящики почтовые и т.д
Еще дебил зайдет, ящики переломает, даже если его найдут, то что брать с него?.. Это суды, деньги минимум 6мес ждать, а ящик почтовый нужен каждый месяц. Я уже молчу про то что годами нужно сидеть в этой квартире, постоянно вкладывать в нее деньги, и смотреть как цены на жилье "повышаются". Это не цены повышаются, это блин валюта ваша падает.
Покупая в кредит "айфон" я знаю что я беру, у меня есть гарантия на устройство, в случае чего мне вообще не составит труда выпить всю кровь у точки, где я его купила. А с квартирой такое вообще не работает, ты ее не сможешь вернуть владельцу.
Сижу сейчас в съемном жилье, сломался оченью кондер, позвонила, приехали ремонтники и все починили. Розетку простите я и сама починить могу. Из необходимой мебели, у нас два рабочих стола. Отдали 2тыс руб при въезде, а при переезде тупо их выкинули и все. Начали соседи хрень устраивать, предупредила ленлорда, пакет вещей собрала и уехала. Надоел район, пакет вещей...ну вы поняли. Ремонт? да шел вон ваш ремонт, вместе с "а давай сделаем спальню в стиле лофт".
Начал выябываться ленлорд? не отдает деньги? заявление в налоговую онлайн, прикладываешь доказательсва, и фсе, 3 шкуры сдерут. Обычно до этого не доходит, 99% ленлордов ипотечники, им вообще не выгодно гонять квартирантов.
"за свое жилье плачу" - да не за свое жилье ты платишь, это жилье банка пока все выплаты до копейки не придут на его счет. Ты также как и я снимаешь жилье, вкладываешь огромные деньги, а потом, может быть, если организм переживет этот стресс, и жилье будет твоим.
"ипотеку взял на 2 миллиона, а квартира стоит теперь 9млн" - ну и что дальше? продай эту квартиру, жить где будешь? все жилье вокруг стоит 9млн а то и дороже. Нет у тебя этих денег, ты тупо жопу намазал клеем, налепил купюры, а потратить ты их не можешь, только залезть в еще одну ипотеку.
Ответ на пост «Ипотека»
На волне, так сказать. Расскажу свою историю про «ипотеку», и за одно, если кто из молодых жителей Кем. Обл. не знает про данную «акцию».
Место действия – Кемеровская область.
Время действия – 2014 год.
Июнь, сделал предложение своей второй половинке. Решили копить на свадьбу, что бы ни лезть в кабалу.
Июль, еду на работу и попутно везу будущую тёщу на рабочее место (работаем на одном комбинате), звонит невеста:
- Сейчас заезжала в ЗАГС по работе и там очередь на сдачу заявлений на регистрацию брака огромная, более 50 пар. Занимали с 5 утра. Оказалось, что на «День Шахтёра» подают.
Мы перекинулись парой фраз и закончили разговор. И тут из «Чертогов разума» всплывает информация:
Сентябрь 2013 года, встречаю знакомого, он мне рассказывает, как у него протекает жизнь, как он гнал всю свою свадьбу на другой конец области, что бы попасть в программу на ипотеку. И сейчас пришел сдавать документы на жильё. Я удивляюсь и радуюсь за знакомого.
О нашем с ним знакомстве отдельная история, скажу только, что я ему помог влиться в рабочий процесс при устройстве на работу, на место с которого уходил, разругавшись с руководством. Помогать сначала не хотел, оставалась дикая обида, но плюнул на это и помог человеку разобраться со всеми вопросами.
Рассказываю будущей тёще про очередь и про знакомого, а она возьми и ляпни:
- Давайте тоже подавайте, чем чёрт не шутит, повезёт и в программу попадёте. У меня знакомая как раз в этом ЗАГС-е есть, сейчас позвоню и договоримся, что бы заявление приняли вне очереди.
С ЗАГС-ом договорились, заявление подали. В программу попали. Теперь у нас 2-х комнатная квартира в новом доме с ипотекой на 20 лет без процентов. Платёж 6500р.
О программе.
Область выбирает примерно 100 пар из тех, кто подал заявление на дату в день празднования Дня Шахтёра в городе «столице праздника этого года».
Дарит в честь праздника денежку, но нужно танцевать вальс на площади перед губернатором, у нас было так.
После, из данных пар, кто подал заявление на помощь с жильём (подаётся отдельно после праздника) выбирают согласно критериям (не должно быть своих кв.м. или быть, но не более, положенного по закону минимума). Из 100 пар, что попали на праздник, в программу ипотека без процентов попали менее 10.
После свадьбы снимали жильё, где то с полгода. Платили столько же за 1 к.кв.
Ответ на пост «Ипотека»
Мне не очень нравится посты про ипотеки в которых многие пикабушники смеются над теми кто покупает жилье в ипотеку и приравнивает это к рабству называя людей идиотами, в том числе и меня, при этом утверждают что нужно снимать квартиру и не переплачивать банку и тд. там куча 'умных" людей. Так вот, что б маленько потушить свою жопку, я уже сброшу свою историю и расчеты:
В 2016 году в МО купили квартиру в ипотеку, 1000000 рублей первоначальный взнос, сумма кредита 3700000 рублей, по заключению оценки стоимость квартиры 4700000, ставка 13,75%. В 2017 году (или 2018) ЦБ снизил ставку и банк снизил нам ставку до 10,9%. При этом на данный момент стоимость нашей квартиры (делали оценку 01.2021) равняется 6900000 рублей.
В 2015 году я снимал квартиру за 32000 рублей (однушка), сейчас я плачу за ипотеку 35050 рублей плачу за СВОЮ двушку. Ну и стандартные плюсы я тут прописан и делаю всё что угодно (мебель, ремонт), нет никаких взаимоотношений с арендодателем, ну и прочая хрень.
По мне не так уж плохо. Может я и не прав но как по мне этот вариант гораздо лучше. Так что всякие шутеечки про рабство и тд. считаю неуместными.