Государство предложило россиянам новый способ приумножить свои сбережения. Разбираемся, насколько это выгодно.
В России с 2024 года действует программа долгосрочных сбережений (ПДС). Работает она так: вы открываете счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и пополняете его – перечисляете столько, сколько захотите, но не менее 2 тысяч рублей в год. Фонд инвестирует ваши средства в акции, облигации и прочие ценные бумаги и следит за тем, чтобы вы получали доход.
Государство даже готово софинансировать ваши сбережения, добавляя к ним определенную сумму. А еще россиянам разрешили перевести в программу долгосрочных сбережений средства накопительной пенсии, которые с 2014 года больше не пополняют.
Получить сбережения по программе можно несколькими способами: вы снимаете всю сумму сбережений целиком либо, по желанию, получаете ее частями.
С ходу кажется, что деталей много. А главное, непонятно: выгодна ли обычному человеку такая программа? Давайте разбираться.
ДОЛГОСРОЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - В НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДАХ
Программа долгосрочных сбережений действует только в НПФ. И у нее уже появилось немало сторонников. Например, в одном только СберНПФ с начала года было заключено 1,4 миллиона договоров долгосрочных сбережений, что, согласитесь, немало. Каждый пятый участник программы перевел в неё свои средства накопительной пенсии. В сумме эти люди вложили в программу 80 миллиардов рублей. Из них 28 миллиардов рублей – это личные пополнения клиентов, и еще 52 миллиарда - заявленные к переводу средства накопительной пенсии.
У программы есть свои плюсы, но есть и минусы. Рассмотрим их поподробнее.
1. Можно «разморозить» и приумножить средства накопительной пенсии
Первый, и самый жирный плюс – в программу долгосрочных сбережений можно перевести средства накопительной пенсии. Такие деньги есть у всех, кто работал с 2002 по 2013 год и получал официальную, «белую» зарплату. В этот период работодатели отчисляли на индивидуальные пенсионные счета россиян от 2 до 6% их заработков. После 2013 года эту систему «заморозили» – счета перестали пополнять новыми отчислениями.
По данным Социального фонда России, на конец 2023 года такие средства есть у 73,3 миллиона человек. Сейчас средства накопительной пенсии лежат на счетах и прирастают лишь инвестиционным доходом. А ведь можно заставить эти деньги работать, если перевести их в программу долгосрочных сбережений. Так они переместятся из системы обязательного пенсионного страхования на ваш ПДС-счет, и в результате сумма сбережений может стать ощутимо больше. Причём такой перевод никак не повлияет на вашу страховую пенсию: её обязательно начислят с учётом ваших баллов и стажа, когда вы достигнете положенного возраста.
Государство выплачивает средства накопительной пенсии в строго установленном законом порядке. Обычно женщинам - с пятидесяти пяти лет, мужчинам - с шестидесяти лет. Конечно, если нет каких-то особых прав, например, северного стажа и т.п. Если эта сумма меньше 351 тысячи рублей в 2024 году, деньги вам отдадут сразу. А если больше - будут выплачивать в виде надбавки к основной пенсии, в среднем одну-две тысячи рублей в месяц. Не слишком впечатляет, верно? Гораздо интереснее получить всю сумму сразу, чем «размазать» ее на всю оставшуюся жизнь. И в этом нам как раз помогает программа долгосрочных сбережений.
Простой пример: мужчина в 40 лет переводит средства своей накопительной пенсии в ПДС. Участвует в ней в течение 15 лет, и уже в 55 лет может получить всю сумму сразу. Явное преимущество!
2. Гарантированное государственное софинансирование
Государство готово выплачивать участникам программы до 36 тысяч рублей в год - и так целых десять лет. Минимальная сумма, которую для этого нужно положить на счет, - 2 тысячи рублей. При этом сумма государственного софинансирования зависит от ваших взносов и официального ежемесячного уровня дохода. Например, при доходе до 80 тысяч рублей в месяц государство будет добавлять на каждую тысячу рублей личных пополнений ещё столько же от себя.
3. Налоговые льготы: и когда копишь, и когда получаешь деньги
Вычет предоставляется на взносы до 400 тысяч рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу человека. Например, за взносы 2024 года можно вернуть до 60 тысяч рублей, а за взносы 2024 – до 88 тысяч рублей.
Еще один плюс - инвестиционный доход, который вы можете заработать по программе, в большинстве случаев не облагается налогом. Главное- соблюдать условия программы.
4. Поддержка в особых жизненных ситуациях
Средства программы долгосрочных сбережений, в том числе средства накопительной пенсии, можно снять в любой момент, если вам потребуется оплата дорогостоящего лечения или поддержка при потере кормильца. В этом случае разрешается снять хоть всю сумму, причем без потери налоговых льгот и софинансирования. Такая «подушка безопасности» - хорошая помощь при непредвиденных жизненных ситуациях.
5. Средства ПДС можно передавать выбранным людям
Правопреемников можно указать в своем договоре или соответствующем заявлении. Исключение одно: если человек уже начал получать пожизненные периодические выплаты, унаследовать оставшиеся средства не получится.
6. Вы никогда не уйдете в минус
Фонд будет инвестировать ваши сбережения в ценные бумаги и начислять вам инвестиционный доход. По закону НПФ вкладывает средства в основном в консервативные инструменты (облигации государства и крупных компаний), а также в акции. То есть фиксированной доходности здесь нет, зато практически исключена возможность убытков. Но даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери. Так что вы никогда не уйдете в минус.
7. Все средства на ПДС-счёте застрахованы
В системе обязательного пенсионного страхования средства накопительной пенсии застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму страховых взносов, а вот инвестиционный доход по ним уже не гарантируется. А ведь иногда он может составлять десятки тысяч рублей… Программа долгосрочных сбережений предлагает большую защиту ваших денег. Если что-то случится, АСВ вернёт вам не только 100% средств накопительной пенсии, но и весь инвестиционный доход. В ПДС также защищены личные взносы и доход от их размещения на сумму до 2,8 млн рублей. Кроме того, все деньги, которые добавит государство, и результат их размещения тоже застрахованы.
8. Все сбережения можно использовать по своему усмотрению
Никаких условий на этот счет государство не ставит, даже если человек перевёл в программу средства накопительной пенсии. Можно, например, вложить их в покупку домика у моря или квартиры побольше, оплатить образование детей или открыть кофейню.
1. Некоторые будут копить 15 лет
Не все готовы связывать себя такими долгосрочными финансовыми обязательствами. Впрочем, здесь есть нюанс. В некоторых случаях получить доступ к деньгам можно не через 15 лет, а раньше. Если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, доступ к сбережениям ждать столько, сколько вам осталось до этого возраста. Например, если женщина вступает в программу в 50 лет и переводит в нее средства накопительной пенсии, получать выплаты она сможет уже через пять лет.
2. Нельзя снять средства в любой момент
Увы, правила на этот счет строги. Даже если вам срочно нужны деньги на крупные покупки, снять средства раньше срока без потерь не получится. Конечно, вы можете в любой момент забрать свои личные взносы и доход от их инвестирования, расторгнув договор ПДС, но здесь возможны финансовые издержки. При этом средства накопительной пенсии и софинансирование останутся в программе, пока не пройдёт 15 лет участия или вам не исполнится 55 лет в случае женщин и 60 – мужчин. Исключение – непредвиденные жизненные ситуации, о которых мы говорили выше: серьезная болезнь или потеря кормильца.
3. Без пополнения счета не будет софинансирования
Не будете пополнять счет – лишитесь государственного софинансирования. Еще один важный момент - государство готово доплачивать только за новые взносы. Переведённые в программу средства накопительной пенсии в софинансировании не участвуют. Чтобы получать максимальное софинансирование, пополнять счёт нужно соразмерно официальному среднемесячному доходу.
4. Не рассчитывайте на огромный инвестиционный доход
Программа долгосрочных сбережений может гарантировать только консервативную доходность. Не рассчитывайте, что вы сможете приумножить свои средства сразу на 30% за год. Государственные ценные бумаги - это вам не акции, которые могут вдруг резко подскочить в цене. При этом с учётом дополнительных стимулирующих мер от государства – софинансирования, налоговых вычетов, - гарантированная возвратность вложений для человека может составлять от 25% до 100%.
Взвесив все «за» и «против», можно сделать однозначный вывод: плюсов в программе долгосрочных сбережений все-таки больше. То, что мы можем перевести средства накопительной пенсии в личные долгосрочные сбережения – уже веский довод вступить в ПДС. Как и то, что ими можно будет воспользоваться в трудной жизненной ситуации. Да и помощь государства в виде софинансирования лишней не будет.
