Предыдущая серия тут Покупаем однушку на севере Питера. Третья серия
Часть 7.16 ноября 2021. Буквально за несколько дней мы с агентом Анной прошлись по вариантам первички согласно ТЗ и выяснили, что либо неприлично дорого, либо неприемлемо плохо по характеристикам. Теперь Анна пошла ковырять вторичку, а я пошел брать ипотечный кредит.
Я ипотеку уже три раза брал и три раза отдавал. На своих ошибках, как говорится...
Правило первое, лично для меня - стабильность и уверенность в завтрашнем дне. В каких деньгах зарабатываешь, в таких берешь кредит. По постоянной ставке.
Первую ипотечку, маленькую, тренировочную, я взял в долларах. А доллар взял и начал расти, какая неожиданность.
Вторую ипотеку я, учитывая долларовый опыт, взял в рублях, но всё равно криво - по плавающей ставке. Раз в 3 месяца она пересчитывалась по биржевому индексу. Сэкономить хотел. Дата заключения кредитного договора - декабрь 2009 года. Дальше продолжать? Сэкономил.
Третья ипотека была уже полностью нормальная - рубли по фиксированной ставке. Чего и вам желаю.
А сейчас я даже и не видел никаких программ кроме рублей и фиксированных ставок. Может они и сейчас есть, и я просто мало куда смотрел, но по крайней мере повторить мои ошибки сейчас гораздо сложнее.
Раньше даже специальные такие люди были - ипотечные брокеры. Помогали выбрать оптимальную схему: баланс ПВ и кредита, в какой валюте брать, в каком банке и тд. Потому что был полнейший зоопарк: куча банков, программ, предложений. А сейчас пустынно как-то.
Правило второе. Да, ипотека стоит дополнительных денег, но не жмись! Лучше оставь полмиллиона на счету и возьми лишних полмиллиона ипотеки, чем выскребать все деньги под ноль и брать ипотеку поменьше. Один мой знакомый держал 2 млн на счету под 6% годовых, и при этом платил ипотеку 4 млн под 8% годовых. Он говорил что готов расплатиться этой разницей за спокойствие. Мало ли, машину угонят или еще чего. В кредит вообще жить плохо, а когда у тебя на шее ипотечный кредит, то влезать в еще один автокредит или потребительский кредит - это не всегда возможно, а если и возможно то на процентах, комиссиях, страховках и нервах просрешь куда больше чем разница между +6% и -8% годовых.
*
Часть 8. Первый запрос. Итак, уходя искать вторичку, Анна сказала что сейчас здорово раскручивается Альфа банк, и от их агентства хорошие партнерские условия. Я заполнил анкеты и отправил их в Альфу через Анну. Через пару часов пришло СМС и электрописьмо что кредит одобрен предварительно, давайте шлите сканы документов. Отправил. Перезапросили пару листов которые по их мнению не читаются. Переснял, отправил. На следующий день пришли оповещения об окончательном одобрении и мне дали персонального менеджера. Которая тут же ответила на пару моих вопросов.
Впечатление от всего этого очень хорошее. По-прежнему есть опция заполнять бумажные бумажки шариковой ручкой в офисе банка, но по умолчанию все заполнения сразу в ПДФ (включая подписи в документах), всё общение через СМС и почту. Дзинь-блям, дзинь-блям. Удобно, оперативно.
*
Часть 9. Второй запрос. 17 ноября 2021. Теперь дошли руки запросить то же самое в зарплатном банке, ВТБ. Там как-то сразу не задалось. Год назад мне моя персональный менеджер оказала консультацию по ипотеке и была готова выслать анкеты. Теперь она сменилась, и новая менеджерша ответила что она по ипотеке не может проконсультировать но может передать мои контакты ипотечной менеджерше. Ну передайте. Полдня прошло, ничего не происходит, никто не звонит и не пишет. Чую, что класть там на меня хотели. Полез на сайт в личный кабинет, нашел формы для заполнения на ипотеку. Предварительное одобрение роботом прямо на сайте за 5 секунд, дальше заполняйте анкеты и прикладывайте сканы документов. Чуть другое разбиение на блоки чем у Альфы, но в целом одно и то же. Только одно различие - Альфа видно что старается, а ВТБ пока не пнешь ничего не происходит. Только с пинка получил результат
Дали мне, значит, оповещение и в нем же контакты менеджерши. Думаете, она собралась ответить на мои вопросы? Ха, она попыталась тут же слить меня к другой менеджерше. Потому что первая - это менеджер по заявкам, а вторая - это менеджер по сопровождению сделки. А у меня, между прочим, вопрос не по сделке а всё ещё по заявке.
Могу вам так сказать: я работаю начальником в дивизионе продаж в одной западной компании. Давно работаю. Я за версту чую плохого сэйлза и плохого саппорта. В данном случае захотелось поднести к носу ароматный платок.
*
Доложил Анне что ипотеку взял, поделился деталями. Она в ответ сказала что они с мужем свою квартиру оформляли 3 года назад в ВТБ. Это был колхоз и ужас. Сделку можно оформить за пару часов, а они проторчали в банке почти весь день, причем без пользы. Куча разных девочек, каждая тянет свой маленький кусочек работы. Как в Макдональдсе, только чего-то не хватает, самого главного. Собственно, желания работать)) Потому что с такой организацией Мак работает быстрее и четче конкурентов, а ВТБ медленнее и хуже. Девочки допускали грубые ошибки в документах, Анна проверяла сама каждую букву. Указывала на ошибку и отправляла перепечатывать - девочка уходит и возвращается через час. А ты сидишь ждешь. И так весь день. Вытерпеть конечно можно, но зачем.
А потом через какое-то время, неожиданно для Анны с мужем, ВТБ продал их кредит другой организации. По закону все честно, закладная это ценная бумага и банк имеет право ими торговать. Как у клиентов у них ничего не изменилось - как платили, так и продолжили. Они вообще ничего не знали, пока в конце кредита не оказалось, что свои обязательства они закрывают не перед банком ВТБ, а перед кем-то другим, и их закладная чёрт-те где. И они еще долго ждали, пока эта закладная откуда-то из другого региона приедет. Неприятно. Анна мне это рассказала на мои заметки о том, что с ВТБ мне было бы удобнее (как с зарплатным банком), но по чутью - не сложится. Её данные подтвердили мои ощущения.
*
Для тех, кто дочитал досюда, вопрос. Имел ли кто дело в последние несколько лет с ипотечным отделом ВТБ в Петербурге? Если есть с чем сравнить - поделитесь.
*
На этом пока про кредиты всё. Имею два одинаковых кредита (0,1% почти никакой разницы не делают, я посчитал). До момента изготовления отчета об оценке можно сравнивать (с учетом суммы доп расходов, удобства, отношения к себе как клиенту и тд) и решать к кому пойти.
Кроме самого кредита еще будут затраты на страхование этого кредита, точную сумму можно будет узнать когда выберем квартиру. Обычно сумма страховки 1 - 1,5% на остаток.
Остальное мелочь: отчет об оценке квартиры, аккредитив, перевод денег из банка в банк.
*
В следующей главе начнем предметно оценивать вторичку на районе.