Кризис, санкции...
Знаю, что тут не любят такие посты, заминусят, закидают кексами и т.д. и т.п.
Но все-таки напишу, так как анализировал, общался с людьми, сам наблюдал много тенденций... Может кому будет интересно. Итак, вот моё мнение на то, что происходит с нашей экономикой, бизнесом и населением.
Начну с того, что большинство людей (в частности бизнесменов и людей на "хороших должностях") в нашей необъятной просто офигели. Вы поймете почему я так решил.
Преамбула. Был 2013 год и мы с другом сидели на кухне и выпивали в субботним вечером. Общались на тему производств в РФ, про то как делают в ЕС и в других странах импортерах. Вот что мне поведал друг (работает в крупной интернациональной компании по автомобилям и комплектующим):
"В 2011-12 году у нас на работе был семинар с умными людьми из главного офиса. Они сказали, что надо готовиться к падению спроса в конце 2014 года. Что в РФ будет проходить банковская реформа и что это приведет к зажиманию бизнеса и кредитоспособности простых граждан..." Это было сказано задолго до событий конца 2014 года! Одно они не учли, что будет ажиотаж и все будут избавляться от налика, что и произошло, ну а потом все итак знают....
Ну так к чему это я... Распишу несколько причин такого резкого падения потребительского спроса:
1) В нашей необъятной уже типичным стало слово "откат", без него сейчас по сути ничего не сделать, если работаешь на опт в частности. Все прекрасно знают, сколько он составляет: от 6 до 10% (правда сейчас бывают исключения до 20-30%).
По нашему законодательству все юридические лица должны расплачиваться с друг другом без наличным расчетом. Хоз нужды (официальный способ вывести деньги) могут составлять около 100 тыс рублей в месяц. Как платить откаты? Для этого есть хорошо живущая обнальная система, где за процент от суммы тебе привезут наличные где бы ты не был. Ты переводишь без налом на счет организации, а тебе через 2-3 дня привозят деньги в "пакете". Другой способ официальный: показываешь прибыль и с неё платишь налоги, остальное можешь забрать. Конечно, когда речь идет о 100 тыс рублей, то заплатить 5-7% или 18-25% не сильно может будет бить по карману предпринимателя. А когда идет речь о 1 млн рублей? Любой человек, кто принимает решение в организации (зав хоз, главный энергетик, директора в муниципальных учреждениях, чиновник распределяющий бюджет) пользуются тем, что к ним уже обращаются с предложением отката. Почему бы на закупке мебели для той же школы на 500 тыс рублей, не заработать 50 тыс себе в карман, причем никак не учтенных?
2) Зарплаты сотрудников. Все помнят такую статью в интернете, что 38 млн человек в РФ занимаются непонятно чем. Это все очень просто объясняется. Люди работают, получают зп, но они устроены не официально, чтобы не платить соц налоги и подоходные. Доходит до того, что работодатель сам спрашивает "Вас официально или нет? Если официально, то зп меньше..." или работник устраивается и говорит "Меня можно не официально утроить, а то у меня могут списывать зп в счет долгов..." Для этого опять же есть обнальная система, где раз в месяц организация заказывает необходимую сумму и расплачивается с сотрудниками.
3) Работа "по найму". Например, газель, развозит товары по клиентам, она работает "на созвоне", услуги её дешевле, так как нигде не декларируется данный доход водителя. Опять же приходит на помощь обнальная система.
4) К сожаления, часто приходиться ездить в такси и, так как человек я достаточно общительный, много раз слышал такую фразу: "Да я кредиты не плачу! Банки звонят, я на хер шлю!" Или "Да у меня ничего нет! Пусть побегают..."
Финансовой грамотности людей не учили в нашей стране. Что закредитованность должна быть не более 40% от официальной зарплаты - это написано в книжках, на деле все очень грустно.
И что же получается, клиент банка нарушает договор, банк вправе подать в суд на такого должника, но тогда 3 года исковой давности и все, денежки уля-улю. Продают в коллекторское агенство, где они без суда и следствия могут выбивать хоть 10 лет.
Причем, заметил тенденцию, что человек, который не платит за кредит или скрывается от кредиторов (банки, коллекторы), говорит это с такой гордостью, что прям хочется спросить: скажи рецепт, я тоже так хочу!
Сейчас на помощь таким людям пришел закон о банкротстве, который по сути им очень хорошо может официально помочь в стремлении не платить по своим счетам, так как список того, что нельзя описывать публикуется в интернете и СМИ постоянно.
5) Банки. Это отдельная тема, которую надо прописать чуть подробнее с некоторыми нюансами и реальными историями, с которыми я и мои друзья/знакомые/партнеры столкнулись:
а) Кредитные организации очень просто относились в заемщикам. Доверяли справкам, не подкрепленными реальными отчислениями, справкам по форме банка и т.д. То есть банки не могли проверить реальная это зарплата клиента или по его просьбе ему бухгалтер просто нарисовал её. Скажите поделка документов? Банку легче поставить галочку, что "подозрительный клиент" в БКИ (бюро кредитных историй). Но чаще этого даже не делают и клиент идет в другой банк, где ему верят на слово и он получает вожделенную сумму.
Тут можно сказать ещё об одном факте из работы банков. Если они проверяют (что сейчас не законно) были ли поступления от такой-то организации в ПФР, то они увидят за кого были поступления только по итогам года (то есть видят, что оплаты есть, но фиг знает за кого и только когда идет распределение по счетам физ лица, они смогут это увидеть). В итоге, клиент приходит в банк в октябре-декабре месяце, типа полгода работает в организации, да есть отчисления за сотрудников, но не понятно за кого. Клиенту дают кредит, а то, что это его знакомый сделал справку, банк проверить не может.
б) Помощь банкам от государства.
Помниться еду в машине и по радио слышу: "Правительство ... области профинансировало ... Банк на сумму ... млн рублей для поддержки малого и среднего бизнеса!" Звоню в банк, условия просто космические! Помимо описи имущества компании, нужно 3 поручителя физ лица, работа в определенных сегментах, участие в гос заказах и т.д. и т.п. При этом ставка ого-го!
Для чего это? Да все просто, закрыть дыры в бюджете банка... Государство же не может заставить банк поменять условия кредитования, а денежки выделены и "типа работают". Обычно это, конечно, "свои" банки, где так же за откат дается вожделенная сумма на латание дыр.
в) Кредитование физических лиц. Здесь по сути тоже самое, то есть изначально завышенные условия для клиентов. Все рассмотрение делается через Москву (заключается договор с БКИ), где могут отказать буквально за неоплаченный штраф, так как если клиент перестанет платить, то в СБ придут первыми и будут проверять, что говорил клиент по телефону, какие справки и т.д. (да-да, вас всегда записывают). При этом клиент никак не защищен от "ошибки системы" и в БКИ теперь будет красоваться, что ему отказали, а значит другие банки задумаются, стоит ли давать деньги тому, кому уже другой банк отказал, значит нашли что-нибудь. Причем причину отказа Вы не узнаете никогда!
Тут ещё хотел заметить такую вещь: вся информация, которую Вы дали банку продается в другие банки и агенства. Я думаю многие замечали, что после обращения в какой-то один банк, Вы начинаете получать смс или емаил от других организаций. Обычно такса за информацию о клиенте около 300-700 рублей, но бывает "золотой клиент", за которого готовы заплатить и больше, причем намного.
Теперь итоги (моё мнение):
Что же произошло у нас в экономике?
Санкции, загнивающий запад, плохие США не виноваты, это повлияло совсем не сильно, по сравнению с банковской реформой. Конечно, её родимую надо было делать давно! Но бум продаж и бум производств в 00-х и начале 10-х был обусловлен тем, что люди набирали кредиты, так как хотели быстро и много. Это повлияло на становление среднего класса, нового поколения закредитованных граждан, которые не то что копить не успевают, да ещё и тратят всю зп за пару недель, а не за месяц, ну а там приходит любимая кредитка, которая и на подрать даст и купить новый айфон поможет. А как отдадим? Да там же 55 дней! Да вроде повышение должно быть на работе, да тут контракт на носу хороший, да если что пойду подработку найду и т.д. и т.п.
В общем, малый бизнес за счет больших продаж и заказов рос, продавцы получали по 50-100 тысяч, средний бизнес (фабрики, оптовики) получали прибыль. Люди уверенные во всем получали кредиты, откаты, покупали не нужные себе вещи! Сказка!
Но потом призадумалась у нас власть... Инвесторы то не идут к нам! А все из-за теневой экономики... А через что она работает? Через банки! Отлично... Надо что-то менять: проверять банки на обнал, прикрыть возможность банков выдавать кредиты без реального подтверждения доходов, обязать банки отчитываться по финансовой стабильности, не открывать в гос банках счета компаниям, которые сотрудничают с фирмами заподозренными в обнальных схемах (ну так мелкие банки то прикроют, куда идти)...
Да, эту реформу надо было делать постепенно, подготавливая почву, но тут как мана прилетели "санкции" и теперь можно под эгидой падения экономики из-за них, из-за Украины, Сирии - провести эту реформу, чтобы налоги платились, люди шли к своему работодателю за реальной зп, так как ни кредит ни вычет, ничего получить не может, чтобы откаты было получить сложно (так как не будет обнальной системы), чтобы все работали официально, бюджет пополнялся не за счет крупного бизнеса, а мелкий со своими 38 млн человек тоже вкладывался в общий бюджет, а не жаловался, что дороги плохие и учебники в школе не обновляют каждый год... Повышение цен? Так а затраты то возрастают!
Что же произошло... В 2014 все скинули деньги, напокупали все что плохо лежит и стоит. И тут пришел банковский кризис... Потребительские кредиты не дают, юридическим лицам кредитные линии прикрыли (ну лизинг можно взять), опять же напоминаю, что много компаний не в гос банках сета имеют. Люди стали бояться тратить... Малый бизнес нача
Но все-таки напишу, так как анализировал, общался с людьми, сам наблюдал много тенденций... Может кому будет интересно. Итак, вот моё мнение на то, что происходит с нашей экономикой, бизнесом и населением.
Начну с того, что большинство людей (в частности бизнесменов и людей на "хороших должностях") в нашей необъятной просто офигели. Вы поймете почему я так решил.
Преамбула. Был 2013 год и мы с другом сидели на кухне и выпивали в субботним вечером. Общались на тему производств в РФ, про то как делают в ЕС и в других странах импортерах. Вот что мне поведал друг (работает в крупной интернациональной компании по автомобилям и комплектующим):
"В 2011-12 году у нас на работе был семинар с умными людьми из главного офиса. Они сказали, что надо готовиться к падению спроса в конце 2014 года. Что в РФ будет проходить банковская реформа и что это приведет к зажиманию бизнеса и кредитоспособности простых граждан..." Это было сказано задолго до событий конца 2014 года! Одно они не учли, что будет ажиотаж и все будут избавляться от налика, что и произошло, ну а потом все итак знают....
Ну так к чему это я... Распишу несколько причин такого резкого падения потребительского спроса:
1) В нашей необъятной уже типичным стало слово "откат", без него сейчас по сути ничего не сделать, если работаешь на опт в частности. Все прекрасно знают, сколько он составляет: от 6 до 10% (правда сейчас бывают исключения до 20-30%).
По нашему законодательству все юридические лица должны расплачиваться с друг другом без наличным расчетом. Хоз нужды (официальный способ вывести деньги) могут составлять около 100 тыс рублей в месяц. Как платить откаты? Для этого есть хорошо живущая обнальная система, где за процент от суммы тебе привезут наличные где бы ты не был. Ты переводишь без налом на счет организации, а тебе через 2-3 дня привозят деньги в "пакете". Другой способ официальный: показываешь прибыль и с неё платишь налоги, остальное можешь забрать. Конечно, когда речь идет о 100 тыс рублей, то заплатить 5-7% или 18-25% не сильно может будет бить по карману предпринимателя. А когда идет речь о 1 млн рублей? Любой человек, кто принимает решение в организации (зав хоз, главный энергетик, директора в муниципальных учреждениях, чиновник распределяющий бюджет) пользуются тем, что к ним уже обращаются с предложением отката. Почему бы на закупке мебели для той же школы на 500 тыс рублей, не заработать 50 тыс себе в карман, причем никак не учтенных?
2) Зарплаты сотрудников. Все помнят такую статью в интернете, что 38 млн человек в РФ занимаются непонятно чем. Это все очень просто объясняется. Люди работают, получают зп, но они устроены не официально, чтобы не платить соц налоги и подоходные. Доходит до того, что работодатель сам спрашивает "Вас официально или нет? Если официально, то зп меньше..." или работник устраивается и говорит "Меня можно не официально утроить, а то у меня могут списывать зп в счет долгов..." Для этого опять же есть обнальная система, где раз в месяц организация заказывает необходимую сумму и расплачивается с сотрудниками.
3) Работа "по найму". Например, газель, развозит товары по клиентам, она работает "на созвоне", услуги её дешевле, так как нигде не декларируется данный доход водителя. Опять же приходит на помощь обнальная система.
4) К сожаления, часто приходиться ездить в такси и, так как человек я достаточно общительный, много раз слышал такую фразу: "Да я кредиты не плачу! Банки звонят, я на хер шлю!" Или "Да у меня ничего нет! Пусть побегают..."
Финансовой грамотности людей не учили в нашей стране. Что закредитованность должна быть не более 40% от официальной зарплаты - это написано в книжках, на деле все очень грустно.
И что же получается, клиент банка нарушает договор, банк вправе подать в суд на такого должника, но тогда 3 года исковой давности и все, денежки уля-улю. Продают в коллекторское агенство, где они без суда и следствия могут выбивать хоть 10 лет.
Причем, заметил тенденцию, что человек, который не платит за кредит или скрывается от кредиторов (банки, коллекторы), говорит это с такой гордостью, что прям хочется спросить: скажи рецепт, я тоже так хочу!
Сейчас на помощь таким людям пришел закон о банкротстве, который по сути им очень хорошо может официально помочь в стремлении не платить по своим счетам, так как список того, что нельзя описывать публикуется в интернете и СМИ постоянно.
5) Банки. Это отдельная тема, которую надо прописать чуть подробнее с некоторыми нюансами и реальными историями, с которыми я и мои друзья/знакомые/партнеры столкнулись:
а) Кредитные организации очень просто относились в заемщикам. Доверяли справкам, не подкрепленными реальными отчислениями, справкам по форме банка и т.д. То есть банки не могли проверить реальная это зарплата клиента или по его просьбе ему бухгалтер просто нарисовал её. Скажите поделка документов? Банку легче поставить галочку, что "подозрительный клиент" в БКИ (бюро кредитных историй). Но чаще этого даже не делают и клиент идет в другой банк, где ему верят на слово и он получает вожделенную сумму.
Тут можно сказать ещё об одном факте из работы банков. Если они проверяют (что сейчас не законно) были ли поступления от такой-то организации в ПФР, то они увидят за кого были поступления только по итогам года (то есть видят, что оплаты есть, но фиг знает за кого и только когда идет распределение по счетам физ лица, они смогут это увидеть). В итоге, клиент приходит в банк в октябре-декабре месяце, типа полгода работает в организации, да есть отчисления за сотрудников, но не понятно за кого. Клиенту дают кредит, а то, что это его знакомый сделал справку, банк проверить не может.
б) Помощь банкам от государства.
Помниться еду в машине и по радио слышу: "Правительство ... области профинансировало ... Банк на сумму ... млн рублей для поддержки малого и среднего бизнеса!" Звоню в банк, условия просто космические! Помимо описи имущества компании, нужно 3 поручителя физ лица, работа в определенных сегментах, участие в гос заказах и т.д. и т.п. При этом ставка ого-го!
Для чего это? Да все просто, закрыть дыры в бюджете банка... Государство же не может заставить банк поменять условия кредитования, а денежки выделены и "типа работают". Обычно это, конечно, "свои" банки, где так же за откат дается вожделенная сумма на латание дыр.
в) Кредитование физических лиц. Здесь по сути тоже самое, то есть изначально завышенные условия для клиентов. Все рассмотрение делается через Москву (заключается договор с БКИ), где могут отказать буквально за неоплаченный штраф, так как если клиент перестанет платить, то в СБ придут первыми и будут проверять, что говорил клиент по телефону, какие справки и т.д. (да-да, вас всегда записывают). При этом клиент никак не защищен от "ошибки системы" и в БКИ теперь будет красоваться, что ему отказали, а значит другие банки задумаются, стоит ли давать деньги тому, кому уже другой банк отказал, значит нашли что-нибудь. Причем причину отказа Вы не узнаете никогда!
Тут ещё хотел заметить такую вещь: вся информация, которую Вы дали банку продается в другие банки и агенства. Я думаю многие замечали, что после обращения в какой-то один банк, Вы начинаете получать смс или емаил от других организаций. Обычно такса за информацию о клиенте около 300-700 рублей, но бывает "золотой клиент", за которого готовы заплатить и больше, причем намного.
Теперь итоги (моё мнение):
Что же произошло у нас в экономике?
Санкции, загнивающий запад, плохие США не виноваты, это повлияло совсем не сильно, по сравнению с банковской реформой. Конечно, её родимую надо было делать давно! Но бум продаж и бум производств в 00-х и начале 10-х был обусловлен тем, что люди набирали кредиты, так как хотели быстро и много. Это повлияло на становление среднего класса, нового поколения закредитованных граждан, которые не то что копить не успевают, да ещё и тратят всю зп за пару недель, а не за месяц, ну а там приходит любимая кредитка, которая и на подрать даст и купить новый айфон поможет. А как отдадим? Да там же 55 дней! Да вроде повышение должно быть на работе, да тут контракт на носу хороший, да если что пойду подработку найду и т.д. и т.п.
В общем, малый бизнес за счет больших продаж и заказов рос, продавцы получали по 50-100 тысяч, средний бизнес (фабрики, оптовики) получали прибыль. Люди уверенные во всем получали кредиты, откаты, покупали не нужные себе вещи! Сказка!
Но потом призадумалась у нас власть... Инвесторы то не идут к нам! А все из-за теневой экономики... А через что она работает? Через банки! Отлично... Надо что-то менять: проверять банки на обнал, прикрыть возможность банков выдавать кредиты без реального подтверждения доходов, обязать банки отчитываться по финансовой стабильности, не открывать в гос банках счета компаниям, которые сотрудничают с фирмами заподозренными в обнальных схемах (ну так мелкие банки то прикроют, куда идти)...
Да, эту реформу надо было делать постепенно, подготавливая почву, но тут как мана прилетели "санкции" и теперь можно под эгидой падения экономики из-за них, из-за Украины, Сирии - провести эту реформу, чтобы налоги платились, люди шли к своему работодателю за реальной зп, так как ни кредит ни вычет, ничего получить не может, чтобы откаты было получить сложно (так как не будет обнальной системы), чтобы все работали официально, бюджет пополнялся не за счет крупного бизнеса, а мелкий со своими 38 млн человек тоже вкладывался в общий бюджет, а не жаловался, что дороги плохие и учебники в школе не обновляют каждый год... Повышение цен? Так а затраты то возрастают!
Что же произошло... В 2014 все скинули деньги, напокупали все что плохо лежит и стоит. И тут пришел банковский кризис... Потребительские кредиты не дают, юридическим лицам кредитные линии прикрыли (ну лизинг можно взять), опять же напоминаю, что много компаний не в гос банках сета имеют. Люди стали бояться тратить... Малый бизнес нача
