Etf + Инвестировать просто

живу я в Германии

и коплю я старым проверенным методом - перевожу каждый месяц на сберкнижку

ну в смысле на отдельный счет, с которого не украдет никто, потому что на этот счет даже карт не выпущено

но процентов там нет

то есть 0,01% или что-то подобное. смех один

и подумалось мне, что надо вкладываться.

Инвестировать!

и получать пассивных доход с накоплений

а тут и банк мой подсуетился

бесплатный брокерский счет и покупка ETF на сумму от 1 евро с бесплатными трансакциями

плохо чтоли? хорошо!

ну  я сделал себе счет, сделал заявку на ежемесячную покупку одного ETF на 50€

первая покупка произошла 1 мая

деньги с обычного счета списали, а на брокерском все еще 0

напрягся!

потом расслабился, потому что 1 мая суббота, биржи то не работают

в понедельник появились мои 50€ в ETF на брокерском счете

вот и стал я инвестором!

но это еще не все!
через пару часов зашел я в приложение, и увидел, что я УЖЕ ЗАРАБОТАЛ!

на счету лежали не 50€ а 50,06€

целых 6 центов за день, ничего не делая

немедленно отметил бокалом хорошего вина

радость, однако, была недолгой

уже вечером мои инвестиции стали проблемным активом

на счету было только 49,86€

вот так в течении одно дня я потерял 20 евроцентов

в течении трех дней я наблюдаю за изменениями суммы.

очень увлекательно

на настоящий момент 48,88€

пока в убытке

пойду еще пару ETF других прикуплю :)

ЗЫ. спекулянты поди инфаркты получают ежедневно, глядя на такие колебания

А вы знали, что доход от продажи акций облагается налогом? 13% НДФЛ вынь да положь! К счастью, сегодняшнее законодательство позволяет легально уйти от этого налога.

Поговорим сегодня кратко про ЛДВ - льготу долгосрочного владения, которая позволяет при продаже акций не платить налог на доход (13% НДФЛ).

Как не платить?

Достаточно купить акцию и не продавать её в течение 3х полных лет. Именно полных, если продать через 2 года и 364 дня, придётся заплатить налог по полной.

В большинстве случаев, ваш брокер автоматически применит льготу и не спишет налог 13%, в редких случаях придётся требовать возмещение непосредственно у ИФНС, данный момент необходимо уточнить у вашего брокера. Насколько мне известно, ВТБ и Тинькофф учитывают ЛДВ автоматом, если знаете как у других брокеров - просьба поделиться в комментариях.

А если я купил акции Apple 30 лет назад и у меня теперь прибыль миллиард рублей?

Фантазёров спешу расстроить, льгота распространяется не на весь миллиард =)

Во-первых, под льготу попадают ценные бумаги, купленные после 01.01.2014 (для новичков не актуально - все ваши купленные недавно бумаги попадут под льготу через 3 года, если конечно закон не поменяют)

Во-вторых, сумма дохода, необлагаемая налогом не бесконечна и считается по формуле:

Х лет владения * 3 млн.

Для минимального срока владения (3 года) доход, не облагаемый налогом составит 9 млн рублей, для 4х лет - 12 млн, для 5 лет - 15 млн и т.д...

Давайте на примере:

Знакомьтесь - Василий Миллионерович Сбербанкин. (лицо сгенерировано нейросетью)

Василий очень любит акции Сбера, и купил 100 000 акций 23 апреля 2016 года по 120 рублей, потратив 12 млн рублей.

22 апреля 2021 года Василий продал все акции по 287 рублей. За свои 100 тыс акций Василий получил 28.7 млн. Таким образом наш Вася получил доход

28 700 000 – 12 000 000 = 16 700 000 рублей

Т.к. с даты покупки (23.04.2016) прошло полных 5 лет, Василий Сбербанкин получает льготу в размере 5 * 3млн = 15 млн. А доход у него 16.7 млн! Значит Вася заплатит 13% НДФЛ с разницы 16.7млн - 15млн = 1,7млн. Посчитаем 13% от 1 700 000, это будет 221 000 рублей. Столько Василий и заплатит.

Обратите внимание на даты покупки (23.04.2016) и продажи (22.04.2021), разница 1 день, но я пишу про полные 5 лет. ФНС так и предлагает считать минимальную дату для применения ЛДВ: минус 1 день и плюс 3 года.

А мог бы Вася не платить совсем?

Да, если бы через 5 лет продал не все свои 100 000 акций сбербанка, а только 89 000 из них. Тогда доход бы составил

89 000 * 287 (цена продажи) - 89 000 * 120 (цена покупки) = 14 863 000 рублей

А льгота за 5 лет, напомню, 15 000 000 рублей, значит налог был бы 0! Оставшиеся акции Василий Сбербанкин может продать через год, льгота даже вырастет, т.к. пройдёт уже 6 лет.

А если я покупаю акции Сбера каждый месяц, как Брокер через 3 года поймёт, какие именно акции я продаю, чтобы работала ЛДВ?

У брокера есть простая система на этот счёт, называется FIFO, расшифровывается как First In First Out (Первый пришёл первый ушёл), то есть когда вы продаёте первый раз акцию (пусть будет опять Сбера), то брокер по умолчанию считает, что продаётся первая купленная акция.

Например, вы купили 1 акцию Сбера 3 года назад 22.04.2018 а затем ещё одну 22.05.2018 и ещё одну 22.06.2018. И хотите сегодня (21.04.2021) продать все 3 акции, льгота распространится только на первую акцию, т.к. с момента покупки 2й и 3й ещё не прошло 3 года, лучше подождать.

Стоит отметить несколько моментов:

1) Льгота распространяется только при инвестировании через российских брокеров и только на бумаги, обращающиеся на московской и санкт-петербургской биржах. Новичкам и простым (неквалифицированным инвесторам) можно не заморачиваться, в большинстве случаев, другие бумаги вам и не доступны.

2) Льгота не распространяется на дивиденды и на купоны по облигациям.

Данная льгота даёт нашим брокерам нехилое преимущество перед иностранными. Я ранее писал, что на зарубежных рынках можно покупать более дешёвые по комиссиям ETF и множество других ценных бумаг, не доступных у нас в России, но если вы инвестируете через зарубежного брокера (а так можно, прикиньте? =) ), то лишаетесь этой льготы и придётся заплатить налог по полной, хоть через 3 года, хоть через 15 лет. Вся выгода зарубежных рынков может исчезнуть, хотя нужно будет считать подробнее.

Если интересно, могу сделать сравнение условий инвестиций через наших брокеров с зарубежными. Напишите в комментах, увижу интерес - сделаю отдельный пост.

Телеграм канал автора: https://t.me/pdohod

Не так давно я написал пост "Инвестировать или гасить ипотеку? Взгляд ипотечника", который вызвал в комментах неоднозначную реакцию, комментаторы раскололись на 2 лагеря. Пост даже получил вторую часть, где я заключил пари с одним из оппонентов. Ссылки будут в конце поста, кому интересно.

А в этом посте я хочу подробнее рассказать об инструментах, которыми я воспользовался в этом пари и в целом пользуюсь в своём инвестировании.

Краткое вступление.

Многие из вас наверняка часто видели рекламу по типу "Открой брокерский счёт! Купи акции! Сберегай! Инвестируй! Богатей!" и задавались вопросом "Почему бы не попробовать?". Несомненно, у любого человека, не разбирающегося в вопросе, возникает куча сомнений и вопросов касательно инвестирования в акции. В этом после я попробую закрыть часть возражений на этот счёт.

Сразу скажу: я ничего не продаю и никак не заработаю на том, если вы откроете счёт и начнёте инвестировать. Я рассказываю о своём личном опыте, структурирую свои собственные мысли и параллельно провожу ликбез для всех, кому это может быть интересно. Итак, поехали закрывать возражения:

1. Инвестирование - это ненадёжно. Брокер обанкротится и нам всем хана.

Ответ - нет. Если конечно выбрать надёжного брокера, например аффилированного с одним из крупнейших банков: Сбер, ВТБ, Открытие, Тинькофф. Вероятность банкротства этих брокеров равна вероятности банкротства банка, а большинство из нас довольно спокойно хранит деньги на банковских счетах.

2. Это риск! Я куплю акции и они упадут, я потеряю все деньги.

Здесь соглашусь в одном - это риск. Акции обладают повышенной доходностью, а доходность всегда прямо пропорциональна риску. Однако мы можем уменьшить риск двумя простыми способами: 1) Инвестировать на долгий срок, то есть купить и не продавать, например, 10 лет или больше. Почти столетняя история фондового рынка говорит о том, что именно на длительном периоде акции показывают устойчивый рост.

Если вы готовы пережить кратковременное снижение цены, не рвать на себе волосы и не продавать активы, вы можете ориентироваться на среднюю рыночную доходность (8-10% годовых в твердых валютах)

2) Инвестировать в акции крупных надёжных компаний.

3. Никто не застрахован от падения акций или банкротства даже крупных компаний. Все помнят Nokia?

Вот тут мы плавно подходим к теме поста, про индексное инвестирование. Nokia помнят все, в 2000х годах казалось, что никто не сможет потопить такого гиганта. Однако этот гигант в своём время не поверил в будущую популярность смартфонов (в том виде, в каком мы привыкли их видеть сейчас) и это послужило причиной того, что компания сейчас болтается где-то на задворках.

Здесь нам на помощь приходит подруга-диверсификация. Если купить акции нескольких сотен компаний, какова вероятность, что все они упадут или обанкротятся? Сразу отвечу - вероятность крайне мала!

Для определения списка сотен надёжных компаний существуют индексы - говоря простым языком длинные списки компаний, надёжность которых определяют умные дяди. Примеры - индекс S&P500 (500 лучших американских компаний: Apple, Microsoft, Google, Facebook, Amazon, Mcdonalds, Walt Disney, Pfizer, Coca Cola, список длинный, их там реально более 500 шт) или наш родимый индекс Мосбиржи (Сбер, Газпром, ВТБ, Яндекс, Тинькофф, Ростелеком, там более 40 компаний).

Если купить в нужных пропорциях акции из выбранного индекса, то риск потери денег сводится к минимуму. Кратковременное падение возможно, история знает несколько финансовых кризисов, однако на длинном горизонте компании из этих индексов всегда растут.

4. Ок, как я куплю все акции из индекса? Это же баснословные деньги! 1 акция Apple стоит $130, Google $2000, Amazon $3200, даже наши российские акции продаются лотами по нескольку тысяч рублей!

Согласен, самостоятельно собирать акции из индекса это дорого и очень долго. Здесь нам на помощь приходят индексные фонды (ETF и БПИФ), я не буду подробно вдаваться в терминологию, особенности и отличия ETF от БПИФ, для упрощения буду называть все фонды ETF. Говоря простым языком, ETF - это фонд, который сам инвестирует в акции одного из индексов в единый портфель, далее разбивает этот портфель на мелкие кусочки и продаёт эти кусочки конечным инвесторам. Один такой кусочек называет пай.

Таким образом, купив 1 пай индексного фонда, мы инвестируем сразу в десятки или сотни компаний. И стоимость 1 пая у некоторых фондов начинается с 2 рублей (не 2 тысяч, а именно 2 рублей, хотя бывают и более дорогие фонды с паями в 100, 1000 и даже 10 000 рублей).

За такой простой доступ к большому количеству компаний сразу, фонд берёт комиссию с держателей своих паёв, в пределах 1% в год. Дополнительно платить ничего не нужно, эта комиссия уже зашита в цену пая, которая растёт чуть медленнее, чем компании из отслеживаемого индекса. Как раз на тот самый 1% в год.

Фондов существует великое множество на самые разные индексы: Американский S&P500, российский индекс Мосбиржи, фонды на Китайские компании, на технологические компании США, на биотехи разных стран. Если собрать портфель из разных фондов, можно вложиться сразу в несколько тысяч разных компаний по всему миру. Вероятность потерять деньги стремится к 0, а вероятность преумножить вложения на величину средней рыночной доходности - стремится к 1.

5. Фонды могут обанкротиться или сбежать с моими деньгами! Лучше куплю квартиру и буду сдавать!
Самая популярная мысль среди комментаторов. Считаю её чем-то из области паранойи. Государство тоже может всё отнять и поделить, как было в 1917 году, такой риск не исключен. А среди ETF есть очень много аффилированных с теми же банками (Сбер, ВТБ, Тинькофф), никто не боится, что Сбер обанкротится или сбежит?

Любителей хранить деньги под матрасом я отговорить не смогу (и не хочу), пост создан для людей, которые готовы инвестировать, но пока сомневаются.

Довольно длинным получается пост, перейду наконец к обещанной в заголовке голой практике.

5 месяцев назад я начал эксперимент по инвестированию 10 000 рублей ежемесячно в индексные фонды. Принцип такой:

Каждую неделю пополняю счёт на 2000 рублей, каждую 4-ю неделю месяца - на 4 000 рублей, называю её мастер-неделей, она нужна мне для более крупных покупок. Можно, конечно, и равными долями инвестировать, по 2500 в неделю, но мне так интереснее.

Покупаю я только индексные фонды, много разных, на акции, на облигации и даже на золото.

На данный момент доходность моего инвестирования в годовом исчислении составляет 14.2% годовых.

Много это или мало - пусть каждый решит для себя, на долгосроке доходность упадёт до среднерыночной, но всё равно останется выше инфляции, позволив мне не только не потерять мои деньги, но и преумножить их. Бешеную доходность я не декларирую, не впариваю форекс, бинарные опционы, сигнальную торговлю и прочую ересь, которую рекламируют многие недоблогеры.

И отдельно обращу внимание, что инвестировать стоит только свободные средства!

Довольно внушительный уже получился пост, кому интересно следить за экспериментом - я с самого начала его подробно выкладываю на свой Youtube-канал, а с недавнего времени начал делать ещё текстовую версию в своём Телеграм-канале. Ссылки ниже.

Возможно в будущем буду дублировать процесс эксперимента сюда на Пикабу, но это если вам, дорогие пикабушники, такой контент зайдёт.

Ссылка на телеграм-канал автора: https://t.me/pdohod

Ссылка на ютуб канал автора: https://www.youtube.com/channel/UCfBj-SS6W1l00PFsEJ18q1A/videos

Ссылки на предыдущие посты:

Инвестировать или гасить ипотеку? Взгляд ипотечника [ч1]

Я заключил пари. Инвестировать или гасить ипотеку? [ч2]

Дисклеймер: вся информация в моих статьях, в том числе и в этой, не является рекомендацией или призывами к действиям. Я лишь делюсь своим личным опытом и субъективным мнением.
Решения принимайте самостоятельно, разумно оценивая и взвешивая риски.

Рассмотрим краткое описание трёх основных и самых простых (на мой взгляд) инвестиционных инструментов для фондовой биржи, а именно облигаций, акций и фондов.

Облигации – это долговые расписки. Соответственно, покупая их, вы даёте свои деньги в долг компании или государству (бывают государственные облигации, например, российские ОФЗ).
Тот, кто выпустил облигации (или акции), – это эмитент (название такое).

Обычно покупают облигации с целью получения выплат процентов по ним (пример: облигация стоит 1000 рублей, в год даёт 10%, соответственно, каждый год владения ей будет начисляться 100 рублей (минус налог 13%; или 15%, при превышении совокупного дохода 5млн.рублей).

Выплата процентов от стоимости облигации называется купоном.
У каждой облигации есть срок погашения (например, пять лет – это значит, что через пять лет вам вернёт деньги организация, у которой вы эту облигацию купили. Также можно подгадать момент и купить облигации дешевле заявленной стоимости, а перепродать дороже (другому инвестору на бирже, не дожидаясь момента погашения).


Более рисковым инструментом зачастую считаются акции.
Традиционно их волатильность больше, чем у облигаций (волатильность – скорость изменения цены, "то резко вверх, то резко вниз").
Акции – это такие ценные бумаги, приобретая которые, вы становитесь совладельцем компании-эмитента (компании, выпустившей акции).

Чувствуете разницу? Купить облигацию – дать в долг под проценты. Купить акцию – стать совладельцем компании (пусть и маленьким).

Акции обычно покупают для того, чтобы получить прибыль за счёт разницы цены (купил дешевле, подержал у себя какое-то время, продал дороже).

Некоторые компании также делятся прибылью со своими акционерами – выплачивают дивиденды (у облигаций купоны, у акций дивы).


Инвестиционные биржевые фонды (ETF) – в каждый фонд "запакованы" наборы ценных бумаг. Например, фонд на акции американских компаний (FXUS) или на акции китайских компаний (FXCN). Фонды на золото, IT-компании и прочее.

Добавляя в свой портфель определённый ETF, вы приобретаете более диверсифицированный по рискам инструмент за относительно малую стоимость (сравнительно со стоимостью акций). Но нужно внимательно читать условия по комиссиям того или иного фонда.

На мой взгляд, это удобный инструмент для того, кто не хочет глубоко погружаться в тему инвестирования, но планирует попробовать себя в этом. В основном фонды не платят дивидендов, так как реинвестируют их в себя же.