1. Страховые суммы - лимит на который мы страхуем.

Чаще встречается сразу наполнение и выбор на какие суммы вы хотите застраховать выглядит примерно так

Клиенту дается право выбрать что на сколько он хочет застраховать. На выходе общая стоимость, плати и проваливай.

Бывает фиксирована общая сумма и фиксированные разделения. Например Страховая сумма 2 000 000 руб. Будет разделена 700 т.руб отделка, 500 т.руб конструктив, 300 т.р. Движимое имущество и 500 т.р. Гражданская ответственность. Хочешь движимое имущество на 500 т.р. Извини только общее увеличение. Надеюсь поняли.

Ни плохо ни хорошо на данном этапе.

2. Как платить то будем, вот тут начинается интересное. Примеры:

Другая

Опа… т.е че получается потом там кто-то на что-то будет перемножать? Кто-то что-то будет ограничивать? Сколько мы там застраховали отделку? 500 т.р. Мать а у меня хата 50 кв.м а ремонт е..ть какой классный.  По выплате будет не много, зато не сильно дорого.

А да не забываем еще износ могут тоже накинуть.

Дальше  есть конечно и варианты по интереснее, реально интереснее.

Существует такое условие называется в страховании «первый риск». - эта штука убирает пропорцию, помните да? Писал об этом раньше.

Так вот когда у вас эта штука написано в договоре

Тут сразу двух зайцев убили! Тут еще написано, что будет фактический ущерб, то по его размеру и заплатят. Т.е. Итог будет убыток ты застраховался на 500 т.р. Никто не будет трахать мозг пропорциями или износом.

Так на этом пока все! Все равно никто буквы в таком количестве читать не хочет. Да и мне сложно искать подходящий документ, разбираться где лоси, а где кони.

Думаю вы много чего поняли сами? или нет? Да тут все умные, я знаю.

Вообщем хотите еще, ставьте плюсики, хотят нет на Пикабу лучше работают минусики, да?

Могу что еще предложить, аудит договора, вы находите какую нить херню или оформили уже сами, присылаете мне, я смотрю и рассказываю, че у вас тут подводного есть.

Удачи.

Часть первая квартирная. КЛАССИКА

От чего классически страхуется:

1. Пожар, взрыв

2. Механические внешние воздействия (в том числе стиихийные бедствия)

3. ПДТЛ (противоправные действия третьих лиц, кража, грабеж, разбой, хулиганство) - сосед сломал вам дверь и украл телевизор. А вот если сосед с ключами зашел в квартиру и унес Ваш телевизор это будет отказ. Т.к. Кража должна быть со следами взлома.

4. Залив

Бывают всякие мелкие дополнения.

Начинаем дальше.

Помните первый пост? Страховая сумма, страховая стоимость и прочее. Сейчас начнется.

Классический продукт страхования квартиры, подразумевает что клиент заполняет заявление там указывает сколько его имущество в квартире стоит, например отделка 1 млн руб. И диван с телевизором 500 т.р. Но думает, да эти лоботрясы с меня так много денег сдерут. Укажу лучше 500 т.р. Отделка и 100 т.р. Телевизор с диваном.

Что нас ждет дальше. На момент предоставления данных клиентов никто не будет проверять истину предоставленных данных.Клиент сказал, подписал. Шито крыто. Клиент заплатил 5 т.р. И счастлив.

Что происходит, дальше. Квартиру затопило, обои отпали, пол мокрый и т.д. А еще и телевизор промок и замкнул.

Акт первый.

Пишем заявление в СК (страховую компанию), назначают эксперта на осмотр. У Клиента горит «жопа», а СК хочет чтобы «жопа» под остыла в прямом смысле, подсохло дома, т.к. Частая практика что обои не отпадут и вообще ничего не будет, ну да пол вздуется, мебель и т.д. Но телевизор уже не вернуть. Каждый идет за своим интересом. Обычно эксперт приезжает на 2-4 день бывает. Эксперт (независимый оценщик) состоящих в партнерских отношениях со страховой. У этих ребят оценка тоже производится как «бог подаст». Что он будет делать, он посмотрит на ваш ремонт, сделает фотки, в том числе фото повреждений и попрощается с Вами. Если вы ему что-то не показали из повреждений, вам потом помашут ручкой.

А еще при написании заявления надо не забыть написать претензию на соседа или на УК. Если этого не сделать  и Вам платить не будут, т.к. Вы не передали права для регрессных требований.

Акт второй.

Эксперт сделает расчет размера убытка может попросить какие нибудь документы. Потому что он не …. Знает итальянские у Вас обои или в Леруа на распродаже брали по 300 руб. Нет конечно разница есть и внешняя, но суть думаю ясна. Помним как они оценивают да? Так вот.

Когда он подготовит отчет в нем может быть две основные цифры:

1. Прививочная стоимость всего вашего ремонта, по какой нибудь средней стоимости с учетом квадратуры. Пусть эта цифра будет 1,5 млн. Руб

2. Размер ущерба который он насчитал. И в классике будет учтен износ, он спросил когда был ремонт и плюс минус накидает снижение. Пусть тут будет цифра 100 т.р.

3. Телевизор наш телевизор, спросят документы то есть что вы купили этот телик за 100 т.р? Нету? Так а этот телевизор сейчас стоит 20? А еще у тебя этому телевизору 5 лет?

Акт третий. Математический.

Новые термины:

Пропорция - соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью (действительной стоимость)

ГК РФ гласит если ты занижаешь страховую сумму или завышаешь, твои проблемы, получать будешь по бороде.

Застраховали мы значит на 500 т.р.. А оценщик говорит СК, «тебя нае..ли Витя» у него ремонт стоит 1,5 млн. СК "опа братан четко это что значит 1к3 бомба". В этой пропорции и будем платить 3 к 1. У нас размер убытка по оценке на отделку 100 т.р. Платим тогда 1/3 это 33 333,33(3) - клиент уже начал лысеть, как я.

А у нас еще телевизор, доков нет стоимость Телика 20 на рынке (в магазине) плюс износ процентов 40+-, ну тогда к выплате  еще 12 000 руб.

Как у Вас с математикой? Сами сложите? Спасибо.

Акт заключительный.

Горит очко у всех, оба участника данной сцены остались не довольны, один мало получил, а другой заплатил (не очень то и хотелось).

Еще повезло франшизы не было.

Базовые рыночные расценки по такому страхованию:

Коробка - 0,1-0,15%

Отделка - 0,25-0,5%

Движимое имущество -  0,3 - 0,7%

Гражданская ответственность 0,3-0,7%

Чтобы прикинуть примерно. Надо цифру стоимости умножить на данный размер процента.

Например отделка на 1 000 000 руб - будет стоить от 2500 до 5000 рублей.

Подводные камни для ЛЛ:

1. Недострахование (она же дальнейшая пропорция). Получите в соотношении страховой суммы к действительной стоимости, но никогда не более действительной стоимости.

2. Износ. Посмотрят на ваш 10 летний телевизор, и скажут что извини, но уже слишком стар чтобы им пользоваться на 1000 руб.

3. Документы на стоимость техники\ ремонта. Не подтвердите сами, оценщик будет сам выдумывать  искать в справочниках, будет ли там корректная инфа вопрос.

Накидайте Ваших проблем, что было, попробуем разобраться.

Я не знаю как сократить объем инфы, чтобы было понятно. Сел писать думаю щас так сяк накидаю и в одном посте раскрою тему по квартирам сразу, но не получается.

Что еще надо рассказать:

1. Коробочное страхование  - там наверное придется пилить 2-3 поста, Вам  же еще пруфы бы хотелось.

2. Общие исключения при страховании квартир

3. Гражданская ответственность, с чем едят?

4. Что влияет на стоимость страховки?

5. Что должно произойти в жизни страны, чтобы страхование стало лучше?

6. ….

Донаты пора уже подключать? Или ссылку на телеграмм канал?

Плюсцов наставьте, а то я сольюсь.