6. "Серая зп" и неподтвержденные доходы.

Отвечаю на самый популярный вопрос своих подписчиков: что делать с "серой зп"? Да ничего: живите и радуйтесь, что не платите налоги, которые тратятся на зп чиновников. А если серьезно, то вот мой пост по поводу того как на это смотрят "банкиры".

Сначала развею "истории от друзей":
1. 80 % банков ваши отчисления в ПФР НЕ пробивают! Вообще, в принципе и т.д..
2. Если на последнем месте работы вы менее 1го года, то отчисления за вас вашего работодателя пробить невозможно никак, вообще!
3. Банк может отказать любым структурам о сведениях о вас, если конечно, вы не являетесь террористом или маньяком.
4. Да и нафиг вы кому нужны, отожмут тупо залог у вас и все.

Итак, рассмотрим характеристики "ДеньгиПодЗалогДающих", их 2 типа: банки и частники.

Для банка (залог приобретаемого-ништяк, залог имеющегося - плохо). Первый случай можно смело обозвать по-юридическим канонам - ипотека в силу закона, второй - ипотека в силу договора. Для любого банка важно показать свою платежеспособность, ибо предмет залога их особо не интересует, ибо у них и так есть что продавать из-под залога своего.
Поэтому по по-порядку:

1. Запрос работодателю о справке о доходах и заверенной копией трудовой книжки или бессрочного трудового договора - все эти документы брокеры делать умеют, другой вопрос, при каких условиях:
а) если у вас есть залог, хорошая КИ, и вы в принципе "проходной" для банка.
б) вы уже отличились при сотрудничестве с нами (закрыли кредит, который получили через нас и пришли за новым).
в) там фигурирует крупная сумма и хороший залог.
Да, мы тоже не доверяем людям "с улицы", ибо больно прилетит по тыкве за "скрытопродажника".

Для "частников": (только залог имеющегося)
Тут есть 3 правила, которых нужно придерживаться:
1. Не давай в залог то, что является "твоим единственным".
2. Не бери деньги под "свое единственное", которые не сможешь отдать.
3. Речь идет о 2%/мес - минимум.

Банки будут долго тебя по суду таскать, "частники" не будут... У частников ставки настолько высокие, что сам Ротшильд, будучи в полнейшей ж..., займ под свои поместья брать не стал бы. Но зато им пофиг на тебя, им важен предмет залога, а не твоя платежеспособность, КИ и проч., они дают деньги даже отпетым уголовникам, но будь готов платить по "драконодательной" ставке или едь жить на "Казанский" сразу.

Давно ничего не писал, прошу понять и простить своих подписчиков, у меня "запара" на работе + незапланированный переезд. Как-то пытался ответить в посте про серую зп, но, во время написания ехал в метро и "по-техническим причинам" выложить пост не удалось, а по приезду домой, пропал творческий запал. Но про "серую" по-любому расскажу. Сейчас хочу выложить "о наболевшем".

У меня бывает много таких, но эта вынудила написать про нее.
Ситуация: работает флористом по договору, есть дом в Калужской области, где живут ее родители, если в ее кредитную историю (далее КИ) заглянет сам Дьявол, то он раза 4 подумает, брать ли ее душу в залог (открытые просрочки с 2015го). Сказал сразу: "Не помогу, справки делать не буду и на "норм" работу устраивать не буду, поскольку нет смысла: вас "выплюнут" по скорингу из-за КИ." Затем был следующий диалог:
- Так моей дочери 18 лет позавчера исполнилось, сделайте все на нее, у нее чистая КИ, в чем проблема?
- ПРОБЛЕМА? А проблема в том, что вы и так в "долгах, как в шелках" и хотите еще и дочь подписать, которая, мягко говоря, даже не особо поймет под чем подпись ставит...
- То есть вы мне не поможете? а ведь мне вас подруга рекомендовала...
- Вам нужна помощь юриста, вот его номер, а не кредитного брокера, поскольку: кредитные договоры расторгаются, суммы оспариваются, а у судебных приставов - свои причуда, если сумеете правильно "поплакаться", он сделает платеж по минимуму. Юрист вам объяснит "как плакаться", но вашу дочь я под это подписывать не буду.
- Вы плохой специалист, мне деньги нужны сейчас! Я поэтому к вам и обратилась!
- Не тратьте мое и ваше время, принципиально не буду заниматься этим вопросом.
- Счастливо!
- И вам не хворать!

ЗЫ: кредитные брокеры-это посредники, но у нас также есть официальное соглашение с банком о сотрудничестве, если клиент не платит по потребу, то нам очень хорошо по шапке прилетит, поскольку там реально "копают". С ипотекой проще: никто ничего "копать" не будет, ибо сразу подают на взыскание через залог...

Три моих первых поста не пользовались особой популярностью, мягко говоря...
Но мне почему-то кажется, что это из-за скептического отношения наших граждан к посредникам, как таковым. Или может кто-то считает, что я тут делаю "рекламу" своей деятельности. Я сначала расскажу про клиента, а потом обосную, почему два этих критерия - несостоятельные.

3. Неадекват v.1.0.

Их много, поэтому, буду рассказывать о них поочереди.
Как обычно: Я-я, К-клиент.

К: Мне почему-то везде отказывают, хотя у меня хорошая КИ и хорошая ЗП.

Я: Давайте глянем вашу Кредитную историю ( далее -КИ, прим.)

К: Зачем вам ее смотреть? Вы мне не верите?! Вы что? Банк? Чтобы мою КИ смотреть?

Я: Нет, конечно, я - не банк, но имею доступ к тем же базам, что и банк при рассмотрении вашей заявки, мне просто нужно увидеть вашу общую ка....

К: Я так и знал/а, что к брокерам еду, а не в банк!(прим.: из интереса прослушал разговор его/ее с "продажником", там было четко и понятно куда его пригласили) Вы мне ничем не поможете! Я вам, наверное деньги еще должен/жна отдать за пустую консультацию?!

Я: Нет, мы не берем деньги вперед...Сначала смотрим, проверяем, и только потом назначаем какую-то комиссию.

К: Ясно, вы мне не поможете! Вот другая компания, БЕЗ ВСЯКИХ ПРОВЕРОК, уже взяла мое дело в работу, сказали, что на 99 % смогут решить мой вопрос!!! Я им даже 20 тыр уже отдал/а, потому что верю, что они помогут!!!11

Я: Ну а ко мне вы зачем тогда пришли, раз там "ужерешают"?

К: У них просто их человек в банке в отпуске на месяц, думал/а, что с вами быстрее вопрос решить получится! А вы, оказывается, КИ проверяете и деньги просто так, значит берете?!

Я: Нет, мы берем "по факту", но с вас ни копейки не возьмем...

К: Всмысле?

Я: Потому что не будем с вами работать...

К: То есть вы еще выбираете с кем вам работать или не работать?!!!11

Я: Да, и ваш вопрос я решать не намерен, там уже "моиконкуренты" работают.

К(собирая вещи): Я так и знал/а: вы просто заявки в банк шлете, никакие вопросы не решаете, всего вам доброго!!11

Я: И вам не хворать!))

Первое: рекламу я не делаю, поверьте: мне хватает клиентов, иной раз, некоторых посылаю открытым текстом, если они опаздывают ко мне на встречу, думая, что "мневсеравнонехерделать" и я могу потратить свое время на них в любой, удобный ДЛЯ НИХ момент. Поверьте еще в одно: МОЕ время стоит дорого, потому что владею большим объемом информации о конкретном рынке (в моем случае-кредитования). И ни один сотрудник банка/риелтора и проч. вам за одну встречу столько информации по вашему конкретному вопросу/ситуации не даст, потому что тупо его знания не выходят из рамок его продукта. А в наше время, информация стоит дороже золота, хотя, от кг золота я бы не отказался...)))

Второе: отношу себя к посредникам, да, брокеры - это посредники. Давайте рассмотрим этот момент проще: например, вам нужно купить хорошую надежную машину, но вы ничего не понимаете в ее механизмах, их работе и т.д.. Вы обращаетесь за помощью к другу/сервис/специально обученному человеку, верно? Так вот: кредитование - это как машина, механизмы которой вам не понятны, а брокер - это тот самый друг/сервис и специально обученный человек.

ЗЫ: не все клиенты одинаково полезны.

2. "Черный" и "Белый", и Брокер...

Было это дело больше 10ти лет назад, я тогда только привыкал к службе в банке, кредитное брокерство в те времена не процветало, но и не чувствовало себя плохо. Все спорные вопросы решались тогда в виде упавшей под стол ресторана пачки с "синенькими", дешево короче. С брокерами банковским сотрудникам тогда было запрещено работать под страхом смертной казни. Я не буду рассказывать, как эта информация попала ко мне в голову на жесткий диск и проч., подробности ее приобретения, но вот ее суть...

"Белый".

Был год 2006-07, жил был "белчеловек" на Урале, работал он на заводе химической промышленности топ-менеджером, имел огромный по тем временам "белый" доход по правильной справке, ее еще и 2ндфл в народе иногда обзывают, шкалил у него за 170 золотых, жил-не тужил.

В определенный момент, в его жизни случилась диллема: родную дочурку нужно было в Белокаменную везти учить, а жить ей там негде, и он, как очень сильный родитель, решил убить 2х зайцев: прикупить имущество непередвигающееся в столице, а заодно и дочь в нормальную обитель определить, а не "какутовшивуюстудобщагу".

И обратился он тогда к брокерам, дабы заплатить за время, им сэкономленное, чтобы по конторам самому не шататься, а приехать, только чтобы подписать договор кредитный и пойти выбирать квадраты столичные.

"Черный".

Жил-был торгаш среднеазиатский с отчеством, заканчивающимся на непонятное слово "оглы" в паспорте (далее без кавычек). И было у оглы 3 палатки на ярмарке русской, снедью он различной торговал: специями, орехами да овощами заграничными. Оглы хотел стать "умным и отважным", как тот Толфик из старой песни. Жил-не тужил и... накопил на взнос первоначальный на ипотеку...

В банк он сначала пришел, ему там сказали, мол, здравый ты батыр, оглы, но мы люди серьезные, нам бы что-нибудь с синей печатью царской посмотреть бы, иначе нет тебе к нам дороги.

Оглы-батыр расстроился и к брокерам подался.

Мол, обижают меня бюрократы банковские, уцэ-брокеры, не верят, что я хоть и оглы-батыр, но золото русское зарабатываю и злым банкирам платить могу и вам заплачу....

Взялись брокеры тогда за оба дела, ибо люб по КИ им стал и Князь среднероссийский, и Батыр среднеазиатский.

Кредит банковский на квадраты в Белокаменной и тому, и другому сделали брокеры.

Далее:

"Белый".

Вот в чем печаль - беда бюрократская: князя уволили с завода во время кризиса 2008, а он "ведькнязь", и каким-то таксистом служить не ходит, чтобы платить по кредиту, "яжзвезда", токо во временном шоке.
Итог: дефолтный клиент, взыскание долга через имущество, квартира ушла.

"Черный"

Вот в чем странность-печаль бюрократская: его выгнали с рынка, поскольку рынок закрыли, но он пошел "газельводить", чтобы хату московскую себе оставить, платил регулярно, потом палатки новые наоткрывал на другом рынке.

Итог: выплатил досрочно, платил по кредиту 7 лет ровно. С просрочкой, правда, не более 5 дней, которые были около 10 лет назад.

Сегодня он пришел, спросил, можно ли еще деньги спросить, чтобы "помидорвкусныйкачественныйвмосквувозить".

И я готов с ним работать, поскольку, уверен, что он заплатит по счетам.

Вывод: риски банка - это риски любого займодателя: ты никогда не можешь предугадать поведение заемщика, ты можешь только располагать информацией о нем, ты должен выслушать его, как минимум.

Мораль: гибкий бизнесмен, круче топ-менеджера любой корпорации, находящиеся в застое...

ЗЫ: брокеры - не зло, а явление.

Как и ожидалось, мой первый пост был утоплен в минусах, однако у меня появилось целых 3 подписчика! Вот для вас, как обещал, пишу пост о реальной практике.

В первом посте я писал о классификации брокеров, сейчас попробую классифицировать наших клиентов. В один пост конечно не пролезет, и по-большей части он будет юморным, не принимайте на личный счет (медики, сервисники и полицаи гораздо сильнее высмеивают своих). Начнем. Буду просто писать диалоги, Я - я, К-клиент.

1. "Мегаоптимизатор".

К: Здрасте, у меня такой вопрос: много мелких кредитов, а я хочу взять один большой и платить в одно место и по хорошей ставке...

Я: Хорошая мысль, а что у вас с кредитной историей (далее -КИ)?

К: Я же говорю, у меня много кредитов, я по ним плачу, а хочу платить в одно место.

Я: Ок, давайте проверим вашу КИ.

К: ДА Я Ж ГОВОРЮ, У МЕНЯ ВСЕ ХОРОШО!

Я: Давайте паспорт, проверим, это бесплатно, а мне необходимо увидеть общую картину.

К: Проверяйте.

(Далее, "какмылюбим": 100500 кредитов в МФО, пара потребов, 4 кредитных карты, из всего этого долга 3-4 с действующими просрочками + 100500 обращений за последние 30 дней).

Я: Посмотрите, у вас там, там и там все плохо, надо закрыть просрочки (если они несерьезные, прим.), подождать пару недель, никуда не обращаться, поскольку каждый ваш "отказ" влияет на скоринговый рейтинг (3-4 отказа подряд в течение 2 недель и любой скоринг будет "выплевывать" заявку даже не доводя ее до андеррайтера, прим.), а потом попробовать снова обратиться к нам.

К: А я вам за что деньги плачу?! Вы должны уметь решать подобные вопросы!

Я: Эмм... Я с вас так-то ни копейки пока не взял... и не собираюсь на данном этапе...

К: Я так и знал, вы просто плохо работаете! Вот я недавно обращался в компанию, они УЖЕ взяли 5000 рублей, и РАБОТАЮТ с моим вопросом, а вы ничего не заработаете!

Я: Ну, во-первых, я за свои услуги беру гораздо больше, во-вторых распрощайтесь с 5 000 и делайте, как говорю, если нет - не тратьте мое время.

К: Я буду делать как хочу!

Я: Отлично, тогда всего доброго и желаю удачи!


Далее: естественно его 5000ники его кинули (поскольку систему скоринга на потреб пройти почти нереально с действующими просрочками и кучей отказов, прим.).

Однако, через неделю он мне набрал, спросил, что делать дальше, после того, как закрыл просрочки (благо они у него около 5 дней были). Говорю, мол, ждем пару недель, а там пусть приходит и подписывает договор.

В чем была проблема: большая закредитованность, несущественный пропуск последних платежей по действующим кредитам, много отказов подряд.

Решение: письменное объяснение недавних просрочек и попыток (там своя легенда была, не буду говорить какая, ибо, эти данные персональные), а также составили просьбу об отлагательном условии, которое заключалось в досрочном погашении всех действующих кредитов собственными средствами (проще говоря, попросили банк не брать в расчет его большую кредитную нагрузку).

Как проходила сделка:

- получение одобрения, с подобными решениями получили его за 5 дней;

- выполнение отлагательного условия/досрочное погашение всех действующих кредитов (да-да, хорошие брокеры дают свои деньги под это дело, прикиньте? Правда, когда есть положительное решение на сумму, перекрывающую наши расходы и комиссию); например, у вас 5 кредитов в МФО по 20 тыр каждый под 100500 %/день, платеж по каждому - 1 тыр/неделю(обычно - больше), в месяц - 5 тыр, итого: 5*4=20 тыр/месяц всего. Мы делаем одобрение на 120 тыр на пару лет под 22% годовых, отдаем 100 тыр в МФО, а 20 тыр забираем себе, таким образом, "убиваем" ежемесячный платеж до 10-12 тыр.

- выдача кредита и расчет с нами.

Итог: у клиента почти на 50% снизился ежемесячный платеж и теперь он платит в одно место, как и хотел, а полезность предоставленных мной услуг он уже ощутит на 3й месяц. А я? А что я? Заработал свои "20 тыр" к ежемесячной зп, все довольны.))

ЗЫ: там правда суммы побольше были, скосил в посте для наглядного примера.

Вот есть такая работа: кредитный/ипотечный брокер. Сразу оговорюсь, считающие данную работу "высасыванием денег" из и так бедствующего населения, идите мимо, а вот тем кому реально хочется знать об этом непонятном явлении, милости прошу читать пост.
Так вот, для чего же мы, кредитные брокеры, вам, крутым ребятам, всемогущим, нужны? Начнем с нашей классификации, начинаю с самых низших:

1. Откровенные мошенники.
Полезность: - 100500 %
Что делают: разводят на предоплату, мотивируя, что они знают сотрудника "бла-бла" банка, что сделают кредит в любом случае под любым предлогом спрашивают малые деньги (5000 рублей, например) вперед, якобы на проверку кредитной истории и т. д..
Не вижу смысла дальше рассказывать о данной категории. ЕСТЬ ТОЛЬКО ОДНО "НО": застройщики, оформляя ипотеку, через свой отдел почти всегда берут предоплату за резерв квартиры, которую возвращают полностью или частично, они не мошенники. Кому интересно, могу отдельный пост написать, почему так.

2. "Заявкоотправлятели".
Полезность: 5%.
Чем отличаются: "агрессивной" моделью продаж.
Что делают: заполняют за вас все анкеты, отправляют заявки сразу в 100500 банков.
Как работают: приглашают на встречу любым удобным способом, обещают, что все будет хорошо, спрашивают предоплату.
Какие вопросы решают: никакие.
Чем заканчивается сотрудничество: как правило, отказом и порчей кредитного рейтинга.
В чем польза: если все хорошо, вас одобрят в нескольких банках и вы сможете взять бОльшую сумму и выбрать подходящую ставку и срок.

3. Плохие брокеры.
Полезность: 60%
Чем отличаются: плохим пониманием вопроса, непрофессиональными сотрудниками, которые знают, как привлечь клиента, но не знают, что с ним дальше делать. Иногда берут часть денег вперед. Их руководитель реально разбирается в вопросе и они часто обращаются к нему за советом, даже при вас.
Что делают: в редких случаях - мельком смотрят документы, что-то проверяют, иногда правильно заполняют анкету, в редких случаях учат клиента общаться с банками.
Как работают: принцип простой - поиск клиента, обычно по базам "отказников" банков, затем, напускание на него различного рода жути, мол ты без меня не справишься и т. д..
Какие вопросы решают: никакие.
Чем заканчивается сотрудничество: одобрением в 60% случаях, если у человека хорошая Кредитная История, ибо, либо он сам (брокер), либо его руководитель знает, что делает, потом, правда, возникают сложности с объектом недвижимости.
В чем польза: она есть, но ее сложно ощутить, поскольку в сделке по ипотеке ничем помочь вам не смогут, а денег возьмут, как товарищи, следующие ниже.

4. Хорошие брокеры.
Полезность: 80%
Я сразу оговорюсь, что отношу себя к этой касте и немного к следующей...
Чем отличаются: отличным пониманием вопроса, знанием рынка, деньги "вперед" не берут, имеют преференции (скидка от годовой ставки для своих клиентов) от банков-партнеров. Загруженностью, изначально недоверчивым отношением к клиенту, поскольку "херлионкомнепришел", если он такой белый и пушистый.
Что делают: проверяют вашу Кредитную историю БЕСПЛАТНО при вас, думают... составляют "общую картинку", вместе с вами составляют подходящую легенду, и только потом передают документы в банк или банкИ. Имеют своего "безопасника" в штате, у которого также есть доступ к базам банков. Также умеют решать вопросы навроде: ипотека без первоначального взноса, кредит без подтверждения дохода и проч. моменты..
Как работают: принцип поиска клиентов такой же как и везде, но у хорошего брокера всегда есть свой "привлеченец", т. е. сами мы редко кому звоним, встречи нам назначают ребята с колл-центра, после чего мы еще подумаем, работать с клиентом или нет. Хорошие брокеры зачастую умеют доказать банку несущественность "косяков" прошлого и настоящего, каким образом, говорить не буду, выбиваем вам лучшую ставку (причем даже прописываем ее в договоре об оказании услуг). Берем деньги только по факту решения вашего вопроса или делим на 2 части: 1ю часть после получения положительного решения от банка и 2ю на сделке или после (в случае с ипотекой), в случае с "потребом" с вами поедет специально обученный человек, который эту комиссию возьмет, обычно - это симпатичная девушка.
Какие вопросы решают: почти любые, за исключением конкретного мошенничества и серьезных стоп-факторов.
Чем заканчивается сотрудничество: положительным решением и радостями (от купленной квартиры или решения финансовых вопросов).
В чем польза: во всем: вы имеете самую низкую ставку в рынке, которая удовлетворяет вашим критериям подбора, плюс полное сопровождение сделки и решение нестандартных вопросов с недвижимостью.

5. "Решалы". (Я думаю, что все прекрасно понимают значение этого слова)
Полезность: 99%
Чем отличаются: НИКОГДА не берутся за "мелочь" (кредиты до 30млн их, как правило, не интересуют), всегда берут часть денег вперед, редко сами показываются на людях и работают только с проверенными людьми.
Как работают: принцип работы ясен из наименования.
Какие вопросы решают: любые.
Чем заканчивается сотрудничество: положительным решением, заплати по счетам и все будет хорошо.
В чем польза: думаю и так все понятно.

Помните одно: ни один решала ни с кем контакт сам искать не будет, если вам звонят и говорят или вы кому-то звоните, мол, мы ваш вопрос закроем, у нас свой человек в банке, только деньги переведите ему или приедте к нам в офис, дайте 5 тыс, то это - развод. На нашем поприще много мошенников и некомпитентов.
Хорошие брокеры не занимаются привлечением и разводом, они хотят помочь сделать красивую общую картину, платить все равно вам и часто бывает, что деньги на благие цели людям нужны, а взять они их не могут "БЕЗ ОБЪЯСНЕНИЯ ПРИЧИН".
Вот брокеры (честные), как раз, через свои каналы, эти причины выясняют и устраняют их или обходят.

Сейчас начнут меня кусать "примерамиизжизни" и "чемжевыпомогли", сразу говорю, они будут (примеры), если кого-то заинтересует этот пост.

ЗЫ: мой первый, судите, как хотите, но самое интересное впереди.

Долго же я собирался с духом и думал о чем написать, а после вспомнил о том что была просьба описать "скрытые" платежи. Ну коли попросили, так давайте распишу, на примере все тех же доп.услуг.

И так, погнали.

Когда вы обращаетесь к Менеджеру по кредитованию (далее МК) и заключаете так желанный для вас, а особенно для него кредитный договор (далее КД), он будет убеждать вас что все прозрачно и ни каких подводных камней нет. Тут сразу скажу что большая часть из МК говорит по заранее заготовленному шаблону и лишь некоторые (таковых стоит опасаться, в следующих постах расскажу почему) меняют его под себя. Хороший МК это хороший психолог, он может буквально за первые 2 минуты понять что вы хотите услышать и рассказав малую часть информации войти к вам в доверие. Без зазрения совести могу сказать что абсолютно каждый МК продавший вам страховку скажет вам и после неоднократно повторит, что страховка при досрочном погашении кредита пересчитывается. Но как бы не так,  господа.

На данный момент существует всего 3 банка в которых страховка при досрочном погашении КД, пересчитывается и в итоге платите лишь те проценты которые набежали до этого момента. В остальных же банка она взымается в ПОЛНОМ ОБЪЕМЕ, т.е. не важно когда вы придете гасить свой КД через день или через год, вы заплатите сумму кредита с набежавшим процентом на этот момент + полный объем страховки за весь срок кредитования.

Есть правда тут одна хитрость, но действует она опять же лишь в некоторых банка и при выполнении определенных условий. Можно вернуть страховку в полном объеме, спросите как? Очень просто, для начала, нужно убедится что у банка есть подобная услуга, далее вы весь срок исправно платите кредит и после последнее платежа идете в местное отделение банка и просите бланк для заявления на возврата страховых взносов, поздравляю вы великолепны и вы немного облапошили банк. ПОВТОРЮСЬ! Возврат страховых взносов действует только на потребительские кредиты и не во всех банках!

Но могу вас обрадовать что упомянутая мной ранее доп.услуга СМС-оповещения взымается строго по факту, т.е. платили кредит 3 месяца и на четвертый перекрыли его полностью, с вас возьмут только за 4 месяца.

P.S. Не все МК хорошие психологи так как туда набирают всех подряд и лишь единицы хорошо выполняют свою работу, остальные же живут "от лоха до лоха".

Всем добра, если будут вопросы задавайте в комментариях с удовольствием отвечу.