Прошло уже 12 лет с момента принятия Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Все мы, и автолюбители, и автопрофессионалы, вот уже 12 лет отдаем ежегодно определенную сумму страховым компаниям, получая взамен страховой полис, и многие называют это еще одним побором со стороны государства. Удивительно, что многие водители до сих пор не понимают четко, что такое ОСАГО и с чем его едят.
Я, как страховщик с восемнадцатилетним стажем, попробую разъяснить некоторые нюансы.
Обращаю внимание на то, что все оценочные суждения в этом материале – исключительно мое личное мнение. Готов все объяснять, все уточнять. Итак, поехали.
Что же такое ОСАГО?
ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в соответствии с законом) или обязательное страхование авто гражданской ответственности (в соответствии с аббревиатурой). Я прошу обратить внимание, что по ОСАГО застрахован не ваш автомобиль, не вы, а ваша ответственность перед третьими лицами: в том случае, если вы нанесли вред их имуществу или здоровью посредством эксплуатации (управления) транспортным средством. Говоря понятным языком, въехали во что-то или в кого-то.
По моей профессиональной деятельности мне часто приходилось сталкиваться с нелепыми вопросами, типа: я тут машину себе помял, как ты думаешь, можно из страховой что-нибудь по ОСАГО выбить? Ответ – однозначно нет. Почему – см. выше. Потому что страховая выплата будет производиться не вам, а тем, кто пострадал от ваших действий.
В каком максимальном объеме производятся выплаты?
Ответ на этот вопрос четко изложен в вышеупомянутом 40-ФЗ. Максимальный размер выплат следующий. 160 000 рублей на каждого пострадавшего человека. 160 000 на все пострадавшие транспортные средства. 120 000 если пострадало одно транспортное средство. Проще говоря, если замесил 4 автомобиля, то каждый из них получит по 40 000 рублей максимум. Если только одна машина пострадала, то у владельца есть шанс получить 120 000 рублей. Ну а если, не дай Бог, нанес вред здоровью, скажем, десяти людям, то страховая компания раскошелится на 1,6 млн. рублей.
Что произойдет, если ущерб, нанесенный вами, больше, чем максимальный размер выплат по ОСАГО?
Такое бывает достаточно часто. Чаще, чем нам бы, автолюбителям, хотелось. Ну, засадил ты Bugatti Veyron. С кем не бывает, ведь в Москве то их вообще, как собак не резанных. А там один, например, бампер 1,5 млн. рублей стоит.
Возможно два варианта развития событий.
1. Допустим, у владельца Bugatti Veyron нет страховки КАСКО. Тогда компания, в которой вы оформляли договор ОСАГО, выплатит владельцу элитного автомобиля максимальную выплату – 120 000 рублей. Естественно, владелец Bugatti не удовлетворится такой ничтожной суммой и подаст в суд на страховую компанию виновника, т.е., на ту компанию, в которой вы заключали договор ОСАГО. Суд он, естественно, выиграет. Сейчас суды очень негативно настроены против страховых компаний, т.к слишком много исков. Но эти иски связаны со «срезанием» выплат или с задержками выплат. Об этом позже. Итак, суд заставит вашу страховую компанию доплатить потерпевшему (в нашем случае 1 380 000 рублей за бампер, например). Страховая-то, конечно, заплатит. Куда ей деваться? Но тоже расстроится. Поэтому предъявит регрессное требование к вам. А как иначе? Был договор, в соответствии с которым вы застраховали свою ответственность за определенные деньги (страховую премию) на определенную сумму (страховую сумму или объем ответственности). Эта сумма превышена. Компания не должна нести убыток сверх договора. И она обратится опять-таки в суд. С регрессным требованием. Тут, как показывает практика, суд будет уже на стороне страховой компании (или «страховщика»). И присудит ей право получить с вас этот должок. Как? Все мы знаем: равными долями из дохода. По-человечески говоря, будете платить по 20% со своей зарплаты до гробовой доски. Обидно, да?
2. Допустим, у владельца Bugatti Veyron есть страховка КАСКО. Тогда он освобожден от необходимости бегать по судам. Его страховая компания полностью возместит ему ущерб, он отремонтирует свою машину у официального дилера и будет дальше ездить и наслаждаться. Но это еще не все. Его страховая компания, которая выплатила 1,5 миллиона рублей, захочет возместить свой ущерб. Деньги-то не малые даже для юридического лица. Она выставит регрессное требование к той компании, которая имела несчастье выписать вам полис ОСАГО. И ваша компания заплатит его компании эти 120 000 рублей. А на остальные 1 380 000 рублей его компания предъявит регресс вам. И дальше – как в предыдущем случае. Суд и пожизненная кабала. Это хорошо, если еще з/п высокая и лет за 5 получится расплатиться.
Что же делать, чтобы избежать всех этих неприятностей?
На самом деле, есть способ выходит сухим из воды в подобных передрягах. ДАГО или ДСАГО. Кто как называет. Добровольное страхование авто гражданской ответственности. Этот полис предлагается, как правило, вместе с полисом ОСАГО. Цена его колеблется в среднем от 500 до 2 500 рублей. А объем ответственности страховой компании по этому полису может составлять несколько миллионов. Я думаю, что даже в Москве или Питере нанести ущерб транспортному средству на сумму более 5 млн. рублей еще надо умудриться. Согласны? Отсюда мой дружеский совет. В крупных городах с множеством дорогих автомобилей вокруг страхуйте ДАГО. Мой стаж вождения – 26 лет. Это не мало. Я уверенно чувствую себя за рулем. Но – береженного Бог бережет, как говорится.
Должно ли ОСАГО быть обязательным?
Мое мнение – однозначно да. Известно, что самый аварийно-опасный период для водителя – второй год езды после получения прав. Человек отъездил год. Без аварий. Чувствует себя богом за рулем. Расслабляется, начинает лихачить, бьется. Это психология. Все мы всегда надеемся на лучшее. Пока гром не грянет, мужик не перекрестится – это, к сожалению, о нас. Как быть, если в вас въедет гопник на ржавом корыте или дедушка на раритетном «Москвиче»? Что с них взять даже по суду? Ничего. И пойдете вы на сервис отваливать свои кровные за ремонт, причиной которого стали действия третьих лиц. Так не должно быть ни по закону, ни по понятиям. Да и если вы кого-то «поцелуете», согласитесь, будет проще, если вашу вину (в материальном выражении) возьмет на себя страховая компания, правда? Только кто когда страховал свою ответственность, пока это было не обязательно? Вот, и я о том же…
Наживаются ли на ОСАГО страховые компании?
Знаете, эта тема очень остро обсуждается на оклостраховых форумах. Доходит до резких взаимных обвинений и ругани. Давайте, я напишу, как есть на самом деле. А вы сами решите для себя, чему верить.
Я не буду умничать, рассуждая о структуре тарифной ставки и т.п. Попробую объяснить на пальцах.
Убыточность по ОСАГО в разных регионах разнится. Но в среднем близка к 70%. Это означает, что с каждых 100 рублей полученной от автомобилистов страховой премии, страховщик выплатит 70 рублей по страховым случаям. Агенты (это те вольнонаемные люди, которые бегают и продают полисы) получают сейчас 10-20% с каждого договора. Т.е., еще 10-20 рублей с сотни. Остается 10-20 рублей страховой компании. С этих денег страховщик обязан сделать отчисления в компенсационный фонд РСА. Это тот фонд, из которого выплачивают возмещение по убыткам обанкротившихся компаний. Еще надо зарплату персоналу платить, аренду офисов и кучу других неоперационных расходов (НОР). Персонал нужен для того, чтобы вводить заключенные договоры в систему (АИС РСА). Эти люди работают, не поднимаясь из-за компьютера в течение всего рабочего дня. А то еще и после работы задерживаются и в выходные выходят.. Врагу не пожелаешь такую работу. Это правда. РСА установил четкий регламент, что с момента заключения договора до момента его ввода в систему не должно пройти более двух недель.
Получается, что страховые компании работают по ОСАГО в ноль или в минус.
Раньше было иначе. Раньше Кбм (коэффициент бонус-малус, который определяется аварийностью страхователя, т.е. вас) был близок к единице. А потом стал понижаться, понижаться. Стал уменьшаться объем страховой премии. Если раньше вы платили 6 000 рублей за полис, например, то сейчас уже, благодаря многолетней безаварийной езде, Кбм стал равен 0,55. И вы платите 3 300, например. Страховые компании вешаются. Отсюда и появляются страховки «в нагрузку». Всякие НС-ки и экспресс-КАСО. Чтобы выжить, чтобы хоть как-то работать по ОСАГО не в минус. А еще страховщики пытаются минимизировать убыточность, отказываясь от «убыточных сегментов», т. е. отказываясь страховать те транспортные средства, которые чаще остальных попадают в аварии, например: такси, грузовой автотранспорт частных лиц, легковые машины до 100 л.с. Они не имеют право отказывать в страховке по ОСАГО. Вот и рождаются сказки об отсутствии полисов и т.п. Выживают, кто как может.
В подтверждение моих слов – смотрите, сколько страховых компаний ушли с рынка, только потому что продавали в основном ОСАГО. За последние годы – десятки.
Как бороться со «срезаниями» выплат?
Чуть выше я написал, что пройдусь по этой теме. Выполняю свое обещание. Допустим, в вас въехали. Ремонт тысяч на 100. Вам выплачивают 20 000 рублей и все. Что делать?
Мы претендуем на то, что живем в цивилизованной стране, поэтому и поступать нужно цивилизованно. По закону об ОСАГО, выплата производится на основании независимой экспертизы. У каждого страховщика есть целая когорта независимых внешне, но уже давно и хорошо прикормленных «независимых экспертов», которые считают так, как надо страховщику. Делайте свою экспертизу у другого эксперта с государственной аккредитацией. Предъявляйте эту экспертизу в страховую. Пишите досудебную претензию. Не помогло? Идите в суд. Суд в 99% случаев примет вашу сторону. Продолжение внутри