QR-код + СБП

На днях приобрёл новый телефон, получив доступ к новым приложениям. В том числе к приложению "Метро Москвы", предлагающему кешбек за использование оплаты по QR. Отлично, буду экономить деньги.

Захожу в метро. Запускаю приложение на телефоне. Получаю QR- код.

- Привет, SeninWorld, давай сыграем в игру. У тебя есть ровно 60 секунд, чтобы использовать QR-код. Время пошло.

- Куда тебя совать? Махать перед камерой распознавания лиц? Прикладывать к экрану на турникете? Время идёт.

Пришлось спросить у охранников. Оказалось, внизу автомата есть технологическое отверстие с камерой для QR-кода.

Далее, я пытался показывать код в это окошко. Махал телефоном, проводил как сканером, пробовал разные позиции.

До тех пор, пока на турникете не вылезло красное сообщение с ошибкой. А следом пришло сообщение о списании 64 рублей от банка. Замечательно. И сообщение о кешбеке в 15 рублей. Чудесно. Отлично покатался. В минус 49 рублей.

Турникет, ты победил! 1:0.

Огорчался недолго. Деньги вернули. По итогу оказался в плюсе на 15 рублей. Явно баг системы.

В чем разница оплаты банковской карты и QR-кодом?

Давайте на пальцах. Когда вы платите картой, то заведение от суммы оплаты отстегивает банку (чей платёжный терминал) 1,5-2% комиссии. За то, что банк предоставляет терминал, за сам банковский сервис. Эту комиссию заведение (кафе, магазин и т.д) зашивает в стоимость услуг/продуктов. То есть по факту вы каждый раз при оплате картой немножко переплачиваете, а заведение/магазин остаётся «при своих».

Но у некоторых банков есть механизм кешбэка. Благодаря ему вы получаете эту комиссию обратно, и часто даже немножко больше.

Но пользователей карт гораздо больше, чем пользователей кешбэка, поэтому банк все равно в хорошем плюсе.

В итоге все пользуются сложившейся системой, никто не отсвечивает, банки зарабатывают очень много,  потому что картами платят огромное количество людей.

Например, за 9 месяцев 2023 года картами оплатили около 30 триллионов рублей. Минимум 1,2% от этой суммы - комиссии банков. Ну, то есть 1,2 миллиарда)) Пруф

Проще говоря, именно столько мы переплатили банкам за право удобно пользоваться картами.

А теперь про QR-код, но только по СБП (Система быстрых платежей).

Эту штуку придумали в Центробанке и реализовали с помощью госкомпании НСПК (Национальная система платёжных карт). Если коротко - эта система-прослойка, которая  обрабатывает все платежи по картам в стране, связывая банки в одну систему и позволяя, например, картой альфы оплачивать в магазине через платежный терминал сбербанка.

Короче, поясняю для всех, что бы не было больше недопониманий как это работает.

При оплате картой происходят следующие вещи: компьютер кассира при нажатии на нем кнопки оплата картой, посылает на платёжный терминал команду с данными о сумме оплаты. Терминал высвечивает сумму,связывается с банком,банк генерит ссылку на оплату и отправляет ее в терминал, который отображает её в виде куара. Покупатель видит сумму, оплачивает картой, терминал делает запрос в банк на списание средств. Если все хорошо, то банк шлёт терминалу сообщение, что все пучком, терминал шлёт сообщение компьютеру кассира, что оплата прошла. Компьютер даёт подтверждение терминалу, что он его понял и терминал може быть свободен. На этом этапе происходит завершение банковской транзакции, т.е. списание средств с клиента и зачисление их на счёт продавца. Если в этой цепочке что то идет не так, например комп кассира не подтвердил получение данных от терминала, то происходит вот что: клиент видит, что с карты деньги списались, терминал говорит банку, что что то пошло не так, Галя у нас отмена, банк запускает отмену операции, но поскольку эта отмена процесс не быстрый, сразу деньги на карту не возвращаются.

Далее если списание прошло успешно, компьютер шлёт команду кассе(откуда чеки выходят), что вот данные для фискализации, вот такой товар,вот такие цены, вот такой итог. Тут тоже может возникнуть всякая херня, например сбой кассы или плохой контакт. Если все прошло успешно и касса получила данные чека, она сохраняет у себя в специальном накопителе информацию о чеке, печатает его, отправляет данные в налоговую.

Надо вызывать старшего или Галю, которая шарит, что такое квитанция в телефоне. Пусть абсолютно все, включая директора и супервайзера, заебутся подтверждать таким образом оплату, может решат в итоге отменить требование оплаты по СБП.

Это выгодно только упитанным и очень умным дяденькам в красивых пиджаках, сидящим в правлении сети магазинов - СБП не требует комиссии, в отличие от классического терминала (это же целых 1.5% от оборота! Или 0.5% для таких ценных клиентов?). А как известно, капиталист за копейку удавится сам и семью свою продаст))

Продавцов обязывают просить оплатить по СБП (не менее 10, 20, 40, 1000 чеков в день - чем больше сможете выпросить, тем больше будет план в следующем месяце.

В итоге продавцы закрывают этот план сами, когда вечером покупают продукты себе - по одной пробивают булку хлеба, пачку сигарет, бутылку молока. Очень удобно каждый предмет оплачивать отдельно, да еще и по СБП, знаете?

Покупатели не получают свои кэшбеки, оплачивая по СБП (у банков бывает условие потратить какую-то сумму в месяц с карты, чтобы получить плюшки в виде процентов по вкладу или бесплатного обслуживания, так вот - СБП не считается оплатой, это денежный перевод), ждут пока тормозной интернет прогрузит оплату, сталкиваются с глюками системы, да и вообще просьба оплатить по СБП, когда ты уже достал карту - раздражает, надо ведь достать телефон, открыть приложение, выбрать способ оплаты, ввести минимум 2 пароля/отпечатка/графключа. А это всё занимает время, очередь сзади растёт и психует. А дрочить за очереди будут опять продавцов.