Вдогонку данному посту:
https://pikabu.ru/story/pro_avtostrakhovshchikov_6024850
Здравствуйте, товарищи. Раз уж на то пошло, хочу с вами поделиться кое-какими наблюдениями относительно происходящего в сфере автострахования. Пост без рейтинга, т.к. носит в основном информационный характер. До топа доводить не надо, только до себя. И разумеется, любые совпадения с реальными событиями абсолютно случайны.
Ахтунг! Атенсион! Позор! Увага! Очень многа букаф.
Upd: пока есть возможность редактирования, добавлю: пост не о том какие страховые компании бедные и несчастные, а о том, куда уходят деньги из автострахования и кто в этом виноват. Про то, почему в ОСАГО такие проблемы с выплатами и почему направления на ремонт выдаются в пьяные гаражи, тоже могу написать, но правда никого не обрадует.
Итак, страховые компании у нас, как известно, добрые и порядочные, они в режиме 25/8 вынуждены вести героическую борьбу против всего мира, потому что каждый норовит отобрать у них последнюю краюху хлеба (сарказм). Ну да ладно, главный вопрос - почему все так плохо, и куда же все-таки уходят деньги? Причин много. Реально много. Начнем с той, на которую любят грешить сами страховые - мошенников и прочих черных автоюристов. Вроде кипиш начал утихать с введением натуралки в прошлом году, но почитываю я новости... ан нет, не победили. Итак, посвящается тем смелым и отважным ребятам, за которых мы с вами платим столько бабок страховым компаниям!
Тезис 1. Они существуют.
Ага. Есть люди, отрицающие это. Однако автор этих строк лично наблюдал, как в дикой природе, так и в зале судебного заседания. (тут голосом Дроздова) Особенно забавны автоюристы. Их сейчас развелось много, как и юристов вообще, и кстати меньше-то не становится, не знаю ни одного, кто сменил бы сферу деятельности. Раньше плановая экономика всегда четко указывала, кого, сколько и куда ей нужно. Но когда эта страна внезапно "освободилась от оков социализма", данная профессия начала резко набирать популярность. Причины и предпосылки тут опустим, тема отдельного (очень длинного и гневного) поста. Просто факт. И теперь ВУЗы продолжают штамповать юристов, и надо их чем-то кормить. Заработать по-честному при такой конкуренции на рынке сложно, гораздо проще пойти по стопам великого комбинатора. Еще у нас есть работники страховых, некоторые тупо жадные, другие сидят на крошечной зарплате, иногда ниже средней по региону. Скажете, нищенская зарплата не дает права воровать? А они думают иначе. И с окладом 13 т.р. каждый год берут свежую Камри. А вы нет, потому что те деньги, которые вы могли бы отложить на свежую Камри, вы отдаете в страховую. По верхней границе коридора, ага. Со всеми положенными повышающими. И страхованием жизни от падения на голову яйца утконоса с околоземной орбиты. Шах и мат. Сюда же вливаются "независимые эксперты" с образованием филолога, купленным дипломом о переподготовке и желанием прийти к успеху. И это еще не все, тут нужны и другие таланты, которые, конечно же, находятся! Короче говоря, хренова туча мошенников.
Тезис 2. Их на самом деле не так много, но ущерб - да, значительный.
Ну ладно, может я погорячился насчет хреновой тучи. Но совсем чуть-чуть. Есть на карте нашей необъятной родины места, где из-за деятельности данных лиц средний чек по ОСАГО поднимается вдвое, а то и выше. И это реально гигантские суммы. Которые берутся из кармана СК. В который, как мы уже выяснили, несем свои деньги мы с вами. То есть из нашего кармана. При этом вовсе даже не обязательно заниматься подставами, инсценировками и пр. Самый элементарный пример: в ДТП повреждена одна деталь. Ценник за ремонт (условно) 10 тысяч. Страховая выплачивает 10 тысяч (пусть все по-честному, аха). Мошенники получают сведения о данном случае (от ГИБДД, комиссаров, сотрудников СК) и звонят потерпевшему, либо потерпевший сам к ним приходит. Он тут же получает на руки, скажем, 12 тысяч, дальше это не его проблемы. Мошенник забирает дело и отдает документы своему эксперту, который рисует калькуляцию, ну пусть на те же 12 тысяч (качество этой калькуляции - другой вопрос, про НТЭ тоже могу рассказать, но сейчас опустим, это в принципе не важно). Потом претензия в страховую. Платят по претензии - хорошо, если нет, то дальше суд. И где прибыль, спросите вы, если отдали 12 и претензия на 12? А они просто выставляют счет за услуги автоэкспертизы, представительства в суде и т.д. тысяч на 30-40. А суд может и не заметить явное завышение стоимости услуг, особенно если СК не встанет в позу. И вроде кажется, что все нормально, как бы и не мошенник, в общем-то. Даже таким нехитрым способом 5-6 дел в месяц с учетом сопутствующих расходов и "благодарностей" третьим лицам уже принесут среднемесячную зарплату обоим. Если же поднапрячься и начать пылесосить рынок, свести побольше полезных знакомств - можно получить на порядок больше просто из воздуха, также есть еще менее законные, но более прибыльные варианты, и чем больше градус мошенничества, тем больше доход; в совсем крупные дела надо еще нефигово вкладываться, но и выхлоп там при комплексном подходе заоблачный, 50 лямов с одного филиала в год - цифра хотя и труднодостижимая, но, увы, вполне реальная, а в масштабах страны это миллиарды, даже для кажущейся огромной сферы ОСАГО весьма ощутимо. Вообще схем существует множество на все случаи жизни, это тоже тема отдельного поста, если вдруг интересно - тоже могу в общих чертах обрисовать, но только на предмет, как делать не надо). Но смысл-то том, что тут мы натыкаемся на один интересный момент - неважно, что за случай, простое взыскание 3 тысяч УТС или подстава на 3 миллиона по каске, нужно еще эти деньги отжать! То есть либо чтобы претензию удовлетворили, либо выиграть суд. И тут мы (ТА-ДАМ!) приходим к следующему тезису:
Тезис 3. Деятельность любой мошеннической группы в таких масштабах без участия сотрудников страховых компаний и прочих участников процесса (полиция, эксперты, судьи и пр.) в принципе невозможна.
Таки да, при отсутствии группы лиц по предварительному сговору выводить из этой сферы хоть сколь-нибудь значительные суммы становится как минимум очень сложно (а иногда просто невыполнимо). Если раньше связка "автоюрист-эксперт" работала как часы, то теперь даже зайти сложно, а с принятием Единой методики и приоритера ремонта придется реально впахивать, тратить уйму времени и сил. Ибо в связи с приоритетом ремонта становится вообще сложно найти клиентов и увидеть живые деньги, а вследствие обязательности применения Единой методики повлиять на количество увиденных денег совсем непросто (тем более если грамотно, но это тоже вопрос из плоскости НТЭ). Соответственно, придется затягивать пояса, что, как вы понимаете, совсем не вариант. Поэтому мы почти всегда имеем дело с организованными группами, в которые в различных соотношениях могут входить действующие и бывшие сотрудники страховых компаний, автоюристы, сотрудники различных органов, работники сервисов, судебные эксперты и т.д., ну и конечно же в достаточном количестве подставные лица, вот и поди пойми, кто из ху.
Конечно, для борьбы с мошенничеством (в т.ч. и внутренним) в большинстве страховых компаний работает безопасность. Иногда она работает не очень, иногда она работает отлично. Иногда она работает так, что лучше бы ее не было (это камень в огород РГС, честно подгорает про эту дичь написать, но не сейчас). Так вот, если СБ работает хорошо, то процесс урегулирования очевиден: поступает заявление о событии, эксперт делает осмотр, по данному осмотру составляется заключение, потом оно проверяется, если ДТП реальное и ничего подозрительного нет - выплата или направление на ремонт, либо, если есть признаки мошенничества, производится проверка и в случае подтверждения подозрений выносится мотивированный отказ. Если же в дальнейшем приходит претензия на недоплату или отказ - она тщательно анализируется с юридической и технической точки зрения с привлечением экспертов, в том числе с первого этапа, если находится косяк на каком-то этапе работы - претензия удовлетворяется, если же все правильно и по-честному - значит кто-то просто захотел денег, тогда юридический отдел бьется до последнего. В случае натурального возмещения добавляются еще риски, тем более если это КАСКО на прадик, где сумма может легко быть семизначной, но в целом попытки мошенничества пресечь при желании несложно, даже если выводят через ремонт. В общем четкая работа СБ - залог нормального протекания процесса.
Соответственно в процессе работы по сомнительным заявлениям быстро очерчивается круг лиц, связанных с мошенническими схемами, а дальше зачистка этого круга - дело техники, в крайнем случае если есть серьезные эпизоды и намечается большой ущерб, а с доказухой совсем беда, можно тупо подставить, тут уж знаете ли все средства хороши. Увы, есть один большой минус - хорошая работа СБ практически невозможна без качественной отработки на местах.
Но бывает, что в каком-нибудь Жоподрищенске с населением 100 тысяч в филиале сотрудника СБ просто нет. Он сидит за многие сотни километров, он хоть и видит все, что там творится, но как правило уже постфактум. Поэтому сидящие на убытках почтенные барышни просто сливают спокойно инфу мошенникам, проигрывают все суды и подбивают концы у совсем наглых подстав, а может и являются организаторами. А бывает так, что безопасник есть и уже он является участником (или организатором). А бывает и так, что он есть, но молчит в тряпочку и получает свою маленькую копеечку, потому что все вокруг мошенники и в случае чего просто его съедят. В общем, по разному. И да, чем больше Жоподрищенск - тем меньше уровень корумпированности в относительном выражении, но намного больше в абсолютном, ведь масштабы больше, при этом неизбежно растет число заинтересованных лиц, а это еще большие масштабы, потому что хватить должно всем. Правда, руководство страховых компаний на региональном, и уж тем более федеральном уровне таким не занимается. Но иногда просто закрывает глаза (или опускает руки). Соответственно, если по-хорошему, то
Тезис 4. Никто с этим и не борется.
В смысле, на федеральном уровне. Государству насрать, пять миллиардов (тем более даже еще и не своих) - копейки, людям, у которых носки стоят больше, чем годовой доход среднестатистического мошенника, это тупо неинтересно. Лобби страховых компаний не всесильно, да и в любом случае они конечно хотят еще больше денег, но и сами не очень понимают. Не в смысле "где взять денег", а как бороться с мошенничеством. Повышение страховых премий кстати в реальности имеет довольно мало общего с закрытием этого "минуса", да и в любом случае такой маневр в принципе не решит проблемы - даже если они и захотят, ну не получится бесконечно перекладывать убытки на плечи автомобилистов. Люди уже перестают покупать ОСАГО и КАСКО (что приводит у падению собираемых премий). Сколько сейчас народу без полиса ездит? Сколько с поддельным? А будет еще больше! Если (точнее, когда) за отсутствие ОСАГО будут штрафовать камеры - то просто вырастут поборы, а ОСАГО так и останется в жопе. Приоритет ремонта? Пффф, где-то он просто не работает, а там, где работает, обычно обходится на раз, к тому же здесь еще два поля деятельности разворачиваются - вывод через ремонт, который уже неплохо работает на КАСКО, ну и предъявление претензий по качеству ремонта, тема пока полностью не раскрыта, но наработки уже есть, в том числе и у жуликов автоюристов, возвращение которых мы, вангую, еще увидим. Кстати по второй теме могут (и будут) страдать еще и автосервисы, заключившие договора со страховыми. Никакого комплекса мер, жалкие трепыхания и незасчитанные попытки, эффект нулевой (если не отрицательный). Есть совсем бредовые предложения. Например, отдать ОСАГО государству или сделать страхование ответственности полностью добровольным. Ну и т.д... К счастью, дальше громких заявлений это не пойдет никогда. При этом к сожалению периодически государство и страховые наоборот создают условия для мошенников. Европротокол, например - это просто рай. Раньше по каждой мелочевке приходилось заносить пингвинам, теперь по-мелкому можно мутить самостоятельно.
Вот примерно так. А это только верхушка айсберга, и самое печальное, что мы на этот айсберг уже напоролись, хотя пока еще не видим, только толчок ощутили. Так что платим дальше, товарищи. А что делать? Не страховаться - не выход, потому что во-первых, ОСАГО у нас обязательно и это будет нарушение закона (и кстати для любителей сравнения с более развитыми странами, ОСАГО существует везде, но это тоже интересная тема), а во-вторых, в жизни бывает всякое, и подстелить 400 тысяч соломки все равно разумно, даже если уверены, что никогда не упадете (кстати, обожаю этот чудесный вид водятлов "я ХХ лет за рулем не тебе меня учить щенок"). Не прибегать к услугам тех же автоюристов? Ну, это тоже вряд ли возможно, т.к. СК иногда не платят даже те жалкие крохи, которые положены по закону, либо срывают все сроки, а иногда вообще теряют машины (вот так бл*, взяли и потеряли самосвал, ну как-то так получилось), и выбивать компенсацию самостоятельно без знания системы - то еще удовольствие. Кому на ум приходят радикальные варианты типа "поставить машину на прикол до луших времен" - даже это бессмысленно, время сейчас такое, что даже если вы машину в гараже запрете - ее все равно стукнут (бывало и такое в моей практике).
Если кому что интересно - спрашивайте, может отвечу, хотя не обещаю.
ЗЫ: Предвидя вопросы, большие схемы раскрыть архисложно, ВУД в отношении всей группы это реально квест 80 уровня, и дело еще до конца довести нужно, а то у нас что-нибудь возьмет да и переквалифицируется, обвиняемые внезапно превратятся в свидетелей и т.д. Но это уже не моя забота.