happyhasher

Как всегда, чисто информационный пост, без рейтинга.

Как вы все уже догадались, после мартовских выборов руководство страны с чистой совестью открыто переключилось в режим "после нас - хоть потоп". Пока тут все орут про пенсионную реформу, между делом проталкиваются и другие, менее известные законы - например, онлайн-кассы, с помощью которых в ближайшей перспективе правительство и налоговая устроят всем предпринимателям праздник под названием "день горящих жоп", а уже в среднесрочной перспективе мелкий бизнес исчезнет как класс. Или вот 123-ФЗ, введение должности финансового уполномоченного (или как "по ихнему", омбудсмена), который по задумке авторов закона будет в числе прочего рассматривать претензии к страховым компаниям (круг деятельности достаточно широкий, и вопросов масса, но мы остановимся на этом). Это так или иначе может коснуться десятков миллионов владельцев авто - как физических, так и юридических лиц. Не пенсионная реформа, но где-то близко. Теперь к сути.

Закон уже принят и в следующем году вступит в силу. Всех, кто заключает договор автострахования, теперь будут называть не иначе как "потребители финансовых услуг". Дальше парочка цитат:

"С финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации:

1) страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование)"

Это значит, что в случае неисполнения сторонами каких-либо финансовых обязательств при ОСАГО по сути все участники процесса, но в самую первую очередь потерпевшие-физлица (т.е. мы), заявляющие требования до 500 тысяч рублей, становятся заложниками службы ФУ.

"2. Фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного формируется за счет:

1) имущественных взносов учредителя — Банка России в размере, определенном Советом директоров Банка России;

2) взносов финансовых организаций, поступивших в порядке и размере, которые определяются в соответствии со статьей 11 настоящего Федерального закона;

3) доходов, получаемых службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного от размещения и инвестирования средств на финансовом рынке;

4) платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации;

5) других не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлений."

Это значит, что оплачивать этот цирк должны (ВНЕЗАПНО!!!) мы с вами, ну и таки да, в основном по сути финансовые организации (читай "страховые компании"). Естественно, никто там не разбежался нести свои кровные на взносы, но деньги-то надо где-то брать? А теперь, уважаемые знатоки, внимание, вопрос! Где они возьмут на это деньги? Спойлер для ЛЛ - правильный ответ: как обычно, у своих "потребителей финансовых услуг".

"4. На основании удостоверения, выданного финансовым уполномоченным и предъявленного не позднее трехмесячного срока со дня его получения, судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного или соглашение в исполнение в принудительном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации. В случае пропуска потребителем финансовых услуг указанного срока по уважительной причине финансовый уполномоченный на основании ходатайства потребителя финансовых услуг вправе восстановить этот срок."

Т.е. даже если принято положительное решение, порядок дальнейших действий остается прежним - бумажка приставам. А служба судебных приставов у нас обычно никуда не торопится, так что здесь существенное изменение всего одно - "исполнительный лист" теперь называется "удостоверение ФУ".

"Статья 25. Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

2. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона."

Это значит, что при отрицательном решении - все равно велкам в суд, но до предъявления иска по-любому придется пройти службу ФУ. Вопрос в том, сколько это займет времени. ЧТо, говорите, там написано 15 дней рассмотрение? Ну вот вам например:

"9. Течение срока рассмотрения обращения может быть приостановлено финансовым уполномоченным в соответствии с частью 10 настоящей статьи." - т.е. уже на данном этапе еще +10 дней в копилку, ведь экспертиза будет зачастую необходима, т.к. к уполномоченному не предъявляются требования о наличии специальных знаний из области 13 группы экспертных специальностей. А если мы почитаем внимательно, до наскребем аж на два месяца, даже чуть больше, плюс предусмотрена возможность приостановки рассмотрения самим ФУ.

И еще много моментов, на которых бессмысленно сильно заострять внимание, к тому же общий посыл к настоящему моменту на мой взгляд вполне понятен.

Итак, резюмируя:

1. Теперь после отклонения претензии страховой компанией потерпевшему необходимо пройти службу ФУ. В лучшем случае сроки в реальности будут чуть меньше, чем в суде, в худшем - все равно придется идти в суд, т.е. срок только увеличится.

2. Оплачено это сомнительное удовольствие опять будет со всех сторон из нашего кармана.

3. Суды не разгрузятся одномоментно и радикально в силу множества объективных и субъективных факторов.

4. Финансовым организациям нужно будет создавать подразделения по взаимодействию со службой ФУ, соответственно опять расходы.

5. Очень маленький срок собственно рассмотрения заявлений ФУ по существу - всего 15 дней - может в реальности выйти боком. За 2017 год по ОСАГО подано 400 тысяч судебных исков, теперь все это дерьмо одномоментно ляжет на плечи небольшой и малокомпетентной в отдельных аспектах темы группы людей. А когда сроки горят, у нас принято вместо того, чтобы разбираться... ну вы поняли.

6. Почему "малокомпетентной" - потому что здесь компетенции нужны очень широкие, в самых разных областях знаний. Вряд ли в составе службы окажутся узкие специалисты тех профилей, по которым предстоит вести работу, да например те же эксперты, способные дать правильное и мотивированное заключение. Или эти клерки будут сидеть и разбираться, сколько граммов 3200-го стандофлекса уйдет на бампер какой-нибудь Тойоты?

7. Есть реальный риск, что объем предполагаемого финансирования может быть сильно недооценен, ведь представьте что будет, если например по каждому из упомянутых выше обращений будет всего-навсего заказана независимая экспертиза (стоимость таких экспертиз может варьироваться от где-то 3000 за простенькую, до овердох*я за комплексную трасу с кучей вопросов). Калькуляторы у всех есть, да? И разумеется это только малая часть финансового айсберга.

8. Пресловутые "автоюристы" никуда не денутся, более того, они только в выигрыше останутся - помимо прочего теперь можно брать деньги за составление еще одной бумажки - обращения в службу ФУ.

И есть еще и 9 и 10 и т.д., в общем вопросов масса, с ответами пока не очень.

Особенно подгорает от того, что комментаторы на том же АСН радуются, что мы наконец-то начали движение к цивилизации, да сразу семимильными шагами. На самом деле механизм очень сырой, тот закон, который начинали рассматривать в 2014 году, испоганили окончательно, и честно говоря никаких параллелей с т.н. "цивилизованными странами" пока не видно. Знаете, например, сколько составляет срок рассмотрения жалоб аналогичной службой в относительно благополучной Австрии? Три месяца. Много? Зато честно.

Короче говоря, надежды на то, что появится спаситель, который отделит зерна от плевел, быстро и точно вычислит всех мошенников, определит суммы компенсаций и восстановит справедливость - никакой. Зато видны только попытки пустить пыль в глаза "потребителям финансовых услуг", да выдоить чуток деньжат из нас и страховых компаний (которым тоже мы заплатим). За сим откланиваюсь, выводы делайте сами.

ЗЫ: БМ поругался на картинку, но другой подходящей к ситуации у меня просто нет, извините. Над тегами поработайте сами.

Здравствуйте, товарищи. Здравствуйте, мои непонятно откуда взявшиеся подписчики.

Продолжая серию постов об ОСАГО, расскажу я вам сегодня про износ. Как всегда, пост носит чисто информационный характер, потому без рейтинга. Как всегда, немножко длиннопост. В этот раз наверное скучновато, но следующие посты будут повеселее.

Итак, многие знают, что при обращении по ОСАГО (а иногда и по КАСКО, в зависимости от условий договора), потерпевший зачастую получает на руки не всю стоимость ремонта, а сумму за вычетом износа. Попробуем разобраться, что это за шляпа, и откуда берутся именно те цифры, которые встречаются в экспертных заключениях. Поехали.

Первое, что нужно отметить - износ не начисляется на ремонтные и окрасочные работы, лакокрасочные материалы, другие расходные материалы (антифриз, хладагент и т.д.), а также на детали, при неисправности которых запрещается движение транспортного средства и элементы системы SRS/Airbag (данный перечень можно узреть в приложении 7 неоднократно уже упомянутой мною Единой методики). Кроме того, износ не начисляется на детали разового монтажа (т.е. детали, которые рассчитаны на весь срок службы транспортного средства, но в случае их повреждения или даже просто снятия для выполнения иных ремонтных работ повторное использование исключается конструктивом изделия или указаниями изготовителя транспортного средства). По поводу элементов системы безопасности еще нужно сказать, что сюда помимо собственно подушек входят также контактные кольца, датчики, ремни безопасности и т.д. Соответственно, возможны ситуации, когда эксперт, делающий расчет или намеренно, или просто проторговав лицом, забывает убрать в калькуляции износ на какие-то детали. Что может очень сильно отразиться на итоговой сумме (особенно учитывая, что стоимость той же подушки безопасности, рулевой передачи или гидроблока ABS вполне может быть и шестизначной).

Второе - износ не может быть более 50%. Казалось бы, хорошо... но ни хрена хорошего, эта оговорка - палка о двух концах, поскольку с другой стороны вынуждает нас с вами платить за владельцев древних насквозь прогнивших ведер, которые даже на металл стыдно сдавать, т.к. 50%-й предел износа поднимает для них средний чек ОСАГО в сравнении со средним чеком за ремонт, причем иногда весьма значительно, учитывая довольно высокую в отдельных случаях стоимость запасных частей. Да-да, платим-то мы, потому что страховщики никогда из своего кармана это покрывать не будут. И чем старше автопарк страны, тем более остро встает эта проблема. Единственный плюс - по сравнению с предыдущей методикой стало проще загонять такие корыта в утиль, где им, честно говоря, самое место. При этом в рамках ОСАГО владельца никто не может заставить отогнать "затоталенный" авто на свалку, чем активно пользуются мошенники, которые либо восстанавливают признанные "тотальными" машины и впаривают кому-нибудь (стоит ли говорить, что в случае ДТП в одинаковых обстоятельствах тяжесть повреждения кустарно восстановленного "тотала" будет намного выше чем у целой, пусть и совсем не новой машины), или умудряются с 20-летней БМВ стоимостью 100 тысяч при правильном подходе "надоить" за 300. И за это страховые тоже платить не будут, а значит платить будем мы.

Третье - хоть никому это и не нравится, в реальности все-таки износ имеет место быть. Да-да, не вздумайте возмущаться. Вы же навешиваете на подержанную машину ценник меньше, чем на новую? Почему? потому что она с годами лучше не становится. И само собой отдельные детали, из которых машина собрана - тоже. Многие любят поорать на тему "где купить запчасти с износом", но это самое обыкновенное лицемерие. Но конечно же тут есть и подвох, и не один, иначе не было бы и этого поста :) Так вот, автомобиль может прослужить 10, 20, даже 50 лет, но он не вечен! Практически у каждой детали есть срок службы (в годах, километрах пробега, неважно), и рано или поздно он кончится. Самый простой пример - это покрышки, их износ виден визуально по остаточной глубине рисунка протектора и общему состоянию резины. Причем даже если на машине не ездить, покрышки все равно через некоторое время придется менять. На пальцах: резина стоимостью 5 тысяч, срок эксплуатации 3 года, гарантийный срок службы 5 лет, соответственно ресурс покрышки исчерпан как минимум на 60% (это даже не принимая в расчет состояние протектора), и остаточная стоимость такой покрышки не может быть больше 2 тысяч. Если такая покрышка будет повреждена, то ущерб будет равен тем условным 2 тысячам, поскольку 3 тысячи владелец уже использовал. С шинами вроде бы все просто и понятно, с остальным же намного сложнее. Отдельные детали и узлы автомобиля изнашиваются с разной скоростью и в зависимости от разных факторов. Некоторые изнашиваются только с возрастом, от пробега их состояние практически не зависит. Другие мало подвержены старению сами по себе, и в основном изнашиваются с пробегом. Третьи вообще изнашиваются независимо от пробега или возраста, а только от условий эксплуатации. Например, пластиковые облицовки салона - им плевать сколько лет прошло и сколько километров вы намотали, если на них не воздействовали прочие вредные факторы (например прямой солнечный свет, разлитая кислота или негабаритный груз с торчащими металлическими частями), их износ в реальности может быть околонулевым. Или, например, двигатель/коробка. Тут износ зависит даже не от пробега как такового, а от наработки. С пробегом ресурс связывают просто потому, что эта цифра всегда на виду, а счетчика моточасов на приборке в подавляющем большинстве случаев нет - ну незачем грузить водителя лишней информацией. При этом степень износа будет зависеть еще и от условий, в которых пройдены эти километры, ведь согласитесь, два часа пятничной тянучки на МКАДе и два часа по хайвею где-нибудь в Орегоне - это, как говорится, две большие разницы, и тут не только пробег, но и наработка уже по большому счету не показатель. А есть детали, которые меняются в определенные сроки по регламенту, независимо от их состояния. Короче говоря, износ хоть и имеет место быть, и в принципе сам по себе справедлив (т.к. стоимость поврежденного имущества, в данном случае - деталей автомобиля, на момент повреждения явно меньше, чем новых), но к тому, каким именно будет этот износ и как его установить, есть много вопросов. Ведь скажем у десятилетней машины детали, изношенные чуть более чем полностью, будут соседствовать с деталями в состоянии "отмыть грязь и будет как новая". Т.е. в реальности все совсем не так просто.

Но для наших законотворцев здесь все как раз-таки проще простого! Все делали транспортного средства разделены на две группы износа. В первую входят шины, а во вторую... ага, все остальное. Т.е. по мнению составителей этого опуса компрессор кондиционера и опора полки задка изнашиваются с одинаковой скоростью. (Тут голосом Задорнова) Рано смеетесь!

Собственно, износ рассчитывается с применением собственно значений возраста и пробега и двух коэффициентов которые зависят от категории транспортного средства. Вся номенклатура транспортных средств разбита на несколько категорий ( приложение 5 единой методики), в зависимости от назначения (грузовые, автобусы и т.д. отдельно), а в случае легковых - еще и по происхождению. Т.е. автомобили европейских производителей попадают в одну группу, американских в другую, корейских в третью, производства России/СНГ - в четвертую, ну вы поняли. Причем не делается никакой дифференциации по другим признакам. То есть, скажем, Aston Martin DBS и Fiat Punto... правильно, изнашиваются с одинаковой скоростью! Зато, например, Chery А21 китайского производства и Vortex Estina (абсолютно та же машина, но с другой эмблемой) - с разной (хоть разница и невелика). То же самое касается, например, Daewoo Gentra и Chevrolet Lacetti (тоже одна и та же машина), и т.д.. И кстати да, как видно, из методики вытекает официально узаконенный факт того, что отечественный автопром хуже иностранного - та же Lada Xray (которая представляет собой не что иное как Renault Sandero с ладьей и пресловутым молдингом на морде) изнашивается быстрее чем собственно Sandero. Шах и мат, патриоты. Автобусы, грузовики, спецтехника, мотоциклы вообще подстрижены под одну гребенку. В общем, резюмируя: когда вам в следующий раз попеняют, что вы ездите на старом полуразвалившемся Логане, а сын маминой подруги на новенькой Porsche Panamera - можете смело парировать, что с точки зрения нашего законодательства ваша машина вообще ничем не хуже :)

Идем дальше. в том же п. 4.1. методики упоминается дополнительный индивидуальный износ, даже есть ссылка на приложение 6. Там, где закон не справляется сам, он просит помощи у эксперта, который делает осмотр! Что это значит на пальцах:

1. Повышенная коррозия, не характерная для аналогичных деталей транспортного средства. Запустил сколы до "рыжиков" - получи плюс 25% к износу.

2. Неустраненные повреждения кузова и облицовки, не относящиеся к происшествию, площадью более 10%. Немного приткнулся во дворе? На тебе еще плюс 30%.

3. Визуально фиксируемые следы некачественного ремонта. Эксперт нашел на двери сантиметровый слой шпатлевки? Плюс 40% к износу. Тут, впрочем, абсолютно справедливо, рукожопство должно быть наказуемо хотя бы на каком-то этапе.

4. Неустраненные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения защищаемой поверхности более 10% площади детали. В этом пункте видимо надо было сделать оговорку "для деталей, поставляемых окрашенными и не подлежащих повторному окрашиванию в незаводских условиях". В противном случае, если следовать букве закона, получается, что например за поцарапанную до аварии дверь - плюс 25% к износу. Хотя сама дверь целая!

5. Наличие ремонтных вставок при частичной реставрации детали. Тут тоже есть свои нюансы. Например, на некоторых автомобилях отдельные части кузова сами по себе в природе не существуют, и хотя имеется технология их замены, они считаются ремвставками. Т.е. может быть и так: поменял какое-нибудь заднее крыло - молодец, лови 40% к износу, и пофиг что оно новое.

6. Сколы, трещины и потертости остекления и светотехники более 10% площади детали. Палка о двух концах. Незначительная потертость на фаре ~15% площади, не перекрывающая направление светового пучка и не ухудшающая ее эксплуатационные характеристики? На тебе плюс 45% к износу. Здоровенный скол на ветровом стекле прямо перед глазами водителя, значительно ухудшающий видимость, но не дотягивающий до 10% площади? Нихрена страшного!

7. Повреждение внешней текстуры неокрашенного пластика вне зоны повреждения от рассматриваемого события. Что, говоришь, неокрашенную половинку бампера тележкой у супермаркета слегка задел? Молодец, вот тебе еще плюс 40% :)

В общем, как видите, по "наружке" многие машины при большом желании можно загнать в максимальный процент, даже не напрягаясь.

Ладно, продолжим. Пункт 4.3. методики сообщает нам, что если дата начала эксплуатации неизвестна, то она принимается как 1 января года выпуска. Тут надо пояснить, что дата начала эксплуатации - это дата выдачи паспорта транспортного средства. До этого момента эксплуатировать машину нельзя, после - можно. Некоторые считают, что нужно брать дату выпуска. Некоторые считают, что нужно брать дату продажи первому собственнику. Тут есть один нюанс - между выдачей ПТС и реализацией может пройти несколько месяцев, и кто знает, что в это время происходило с автомобилем? Может он был в тест-драйве? У меня были случаи, когда человек покупал новую машину, через месяц попадал в аварию, и по ходу дела выяснялось, что для его "ласточки" это уже не первое ДТП. Да собственно и в сети таких случаев можно найти. И даже если в салоне на выдаче вы увидите пробег на приборке 5 км, это ничего не значит. Мотается абсолютно все! Ну да ладно, к нашим баранам. Возраст округляется до целого с применением правил математики (т.е. год и 3 месяца - до года, год и 8 месяцев - до двух). Так что возьмите на заметку: прихватив с собой копию ПТС в страховую и на осмотр, можно при удачном стечении обстоятельств скостить годик, уменьшив тем самым износ. Потому что если об этом не позаботитесь вы - скорее всего не позаботится никто.

В том же пункте мы можем узреть, что если какая-то деталь менялась после выпуска автомобиля, и это либо видно невооруженным взглядом (например, маркировка на стекле, наклейки на фарах), либо есть оплаченный заказ-наряд на ремонт, при котором выполнена замена каких-либо деталей, то возраст и пробег данных деталей при расчете износа принимаются с даты замены. Опять же на заметку - не забывайте это указывать при осмотре, ведь даже если эксперт страховой и увидит, что например ветровое стекло стоит новое, он, скорее всего, предпочтет этого не заметить, а в случае с отдельными легко демонтируемыми деталями - и вовсе может заподозрить "навес". Поэтому храните чеки из сервиса! Опять же если об этом не позаботитесь вы... ну вы поняли.

И еще есть п. 4.4., при наличии на кузовной детали сквозной коррозии ее износ независимо от расчетных показателей принимается равным 50%, однако к этому не относится установление сквозной коррозии по прочим признакам, должно наблюдаться разрушение металла по всей толщине детали. Проще говоря, должна быть дырка. Так что если вздулась краска на крыле, вы из любопытства ткнули гвоздем в этот пятачок и сделали дырку - поздравляю. Потому что эксперт проводит осмотр органолептическим методом, и никогда не будет тыкать (по крайней мере без разрешения владельца), а на нет и суда нет.

Это так, вкратце. И на закуску:

Был у меня один клиент, с которым в течение года встречались дважды. катал на ушатанном в ноль корейце середины девяностый. Первый раз он без ОСАГО попал в ДТП, обратился в страховую виновника, с которой у нас был заключен договор на проведение осмотров. осмотрели его, через некоторое время вернулся с претензией. П - клиент, Я - Я.

П: У меня тут ремонта на 60 тысяч, а заплатили 45!

Я: Ну все правильно, 15 - это износ запасных частей.

П: как износ? Откуда? Где я бампер с износом куплю? Фару где я с износом такую же куплю?

Я: Такую же - это с паяными креплениями и мутным стеклом?

Тут его понесло, начал угрожать полицией, прокуратурой и гослото, вследствие чего был выставлен за дверь. Прошло где-то полгода, и я снова с ним встретился. У него по-прежнему не было полиса, только на этот раз он был виновником, и у потерпевшего полиса тоже не было, т.е. ущерб возмещался в гражданском порядке. Я, соответственно, делал экспертизу для потерпевшего. Осмотрели машину, вышли на улицу, Я, потерпевший, этот "клиент" и мастер сервиса, где был осмотр. Стоим, курим. Спрашивает у меня:

П: и сколько здесь ущерба будет?

Я: точно не скажу, считать надо, но приблизительно *такая-то сумма* (смотрю на мастера, тот кивает)

И тут сакраментальная фраза

П: А ИЗНОС?

Я:

Здравствуйте, товарищи. Я тут вчера грозился рассказать, ну что ж, поехали!

Пост опять же носит чисто информационный характер, так что без рейтинга. Ну и конечно любые совпадения с реальными событиями - исключительно случайны.

*сокращения:

СК - страховая компания

ТС - транспортное средство (аввввввтомобиль!)

ГОТС - годные остатки транспортного средства

н/ч или просто "час" - нормо-час (единица измерения трудоемкости ремонта)

с/у или "сушка" - снятие-установка

ЕМ - единая методика 432-П

СТО - станция техобслуживания (сервис)

Итак, произошел страховой случай. Вы - потерпевший. Собрали все необходимые документы и пришли в страховую. У вас приняли заявление и завели дело. Дальше возможны варианты.

1. Вам выплачивают деньгами.

Добавим немного конкретики. Пусть в ДТП поврежден только передний бампер и он требует замены. ТС - 5-6-летняя калина (солярис, логан, поло, гранта, лансер, фокус, приора, лачетти, ненужное зачеркнуть) с пробегом ок. сотни. Большинство из вас передвигается именно на таких. Или я ошибаюсь, и у каждого пикабушника - бронированный золотой гелендваген с 12-цилиндровым мотором и салоном из кожи белого медведя? Просто у меня такого нет, но меня-то сюда пустили... В непонятках. Ладно, для конкретики давайте мы с вами остановимся на солярисе (хотя от смены модели ничего не изменится).

Дальше вас отправляют на экспертизу. Либо, как у нас нередко бывает, все делает маленькая карманная ООО-шка прямо не отходя от кассы офиса (правовые коллизии тут опустим). Потом вас отпускают с миром, а через недельку-другую вам на карточку приходит выплата в размере (барабанная дробь!) 4500 рублей (округляем 4475,23 до сотен по правилам математики).

Почему именно столько? Да вот, сами смотрите.

Это калькуляция в программе ПС: Комплекс. Это нормальная программа, не лучше и не хуже других на самом деле. Но никакой рекламы, я сделал именно в ней, потому что не нужно платить за каждый расчет, только абонентскую плату и за обновления, а также довольно удобно работать с формированием выходных документов. Кстати пользуясь случаем передаю привет разработчикам, ребята, вы реально молодцы! Я просто сел и набил кальку так, как это сделал бы эксперт карманной ООО-шки СК, а именно запуск -> данные ТС -> открыть каталог -> галочка на бампере -> далее -> далее -> готово. Пройдемся по пунктам:

а) Ремонтные работы - 574 рубля. Что, говоришь, у вас с/у бампера стоит рубль? Сорри, бро, 574 и точка. Проблема не в том, сколько времени дает на это программа, а в стоимости н/ч, это мы ниже разберем.

б) Запасные части. 1730 рублей, с износом - 865. Вы будете смеяться, но эти цифры тоже не с потолка, более того, по закону все правильно :) тоже дальше разберем.

в) Окрасочные работы - 1886 рублей. Тут вам еще более-менее повезло повезло. Не в том смысле, что ценник классный, а в том, что могло быть сильно хуже. Потому что нормативы на окраску у Хендэ более-менее реалистичные, на форд например н/ч значительно ниже, но это опять же вопрос ценовых показателей. Если мы спросим маляра, реально ли покрасить бампер ну, скажем, за час, то услышим утвердительный ответ. Если мы спросим, реально ли покрасить бампер за 800 рублей, нас обложат трехэтажным матом. Да и в любом случае, здесь на самом деле радоваться нечему, потому что дальше мы видим, что:

г) Расходные материалы - 1150 рублей. Программа рассчитывает количество ЛКМ исходя из площади элемента и данных производителя ЛКМ о расходе. Здесь не учтены затраты на побдор, выкрас образца, а также минимальные заправочные объемы оборудования при окраске в соответствии с технологией, прочая мелочевка. Такие незначительные, но ощутимые по деньгам пропуски в мелочах - наиболее частые косяки, которые встречаются даже в достаточно качественно подготовленных заключениях в заключениях. Хотя есть среди экспертов совсем упоротые личности, которые косячат на сотни тысяч, а когда в суде на недочеты указываешь, они обычно отвечают "а мне программа так посчитала", об этом чуть ниже еще напишу. Только если мы сейчас возьмем и все мелкие косяки устраним, то сумма не вырастет в разы, ну прибавится пара тысяч, но правда-то в том, что этого все равно не хватит!

Так вот, как я уже сказал, данные цены взяты не с потолка (как может показаться). Они взяты из справочников РСА, которые есть в открытом доступе (щелк)

Эти справочники формируются в соответствии с ЕМ (там целый раздел 7). Кому лень искать, читать и усвоять - сейчас поясню на пальцах.

Стоимость ЛКМ - тема достаточно сложная, чтобы неподготовленных людей грузить, пройдемся по запчастям и н/ч.

Стоимость запчастей определяется следующим образом (п. 7.2.1.): на каждый каталожный номер делается выборка стоимостных показателей по региону по доступным предложениям (включая оптовые), из выборки исключаются неоригинальные детали, у которых нет сертификата, неоригинал превышающий по стоимости оригинал, детали заведомо низкого качества тоже типа исключаются, потом оптовые цены приводятся к рознице, а потом (здесь цитирую):

"из всего массива, полученного в результате наблюдений цен в конечных точках продажи, для каждой запасной части (детали, узла, агрегата) из каждой группы цен выбирается (а не рассчитывается) одна цена - средняя. Выборка признается достаточной, если в ней есть три значения. При наличии в массиве одной цены (одинаковые значения всех показателей выборки) она признается средней; при наличии двух цен - выбирается меньшая; при наличии трех и более повторяющихся цен - выбирается наиболее часто встречающаяся цена. При отсутствии повторяющихся цен выбирается цена, соответствующая середине вариационного ряда. При четном числе наблюдений, когда середине вариационного ряда соответствуют две цены, выбирается меньшая. При наличии двух одинаковых групп повторяющихся цен, выбирается меньшая. При наличии нескольких групп повторяющихся цен, выбирается ближайшая к середине вариационного ряда (если их две, то меньшая). Выбранная средняя цена включается в Справочник в качестве средней стоимости."

На пальцах. Пусть у нас по данному каталожнику три предложения - хреновый китай за 3300, чуть получше, но тоже китай за 4200 и оригинал за 10000. Какая цена окажется в справочнике? Правильно, цена китайской запчасти (4200 рублей).

Потом из этой суммы вычитается износ (про это лучше пилить отдельный пост). Вот как-то так. С точки зрения нормативно-правовых актов все правильно. Ах да, совсем забыл, цены - для центрального региона, для остальных они приводятся через региональные коэффициенты (а сравнивать и выводить коэффициент для приведения МСК к Владику это, знаете ли, так себе идея).

Теперь за стоимость н/ч по региону (п. 7.2.2.). Набирается из доступных источников (в теории это данные экспертов, страховых компаний и авторемонтных организаций, ха-ха) выборка стоимостных показателей по каждой марке, далее (также цитирую):

"все стоимостные показатели, полученные в результате сбора массива цен, составляют общую выборку по каждому экономическому региону, подлежащую обработке математическими и статистическими методами. В выборке объемом более 10 значений при наличии трех и более повторяющихся цен, выбирается наиболее часто встречающаяся цена. При отсутствии повторяющихся цен выбирается цена, соответствующая середине вариационного ряда. При четном числе наблюдений, когда медиане соответствуют две цены, выбирается меньшая. При наличии двух групп повторяющихся цен, выбирается меньшая. При наличии нескольких групп повторяющихся цен, выбирается ближайшая к середине вариационного ряда (если их две, то меньшая)."

На пальцах: пусть в регионе предлагают услуги четыре организации (десять это слишком долго). Это - оф. дилер со стоимостью н/ч 1200 рублей, ООО "НормальныйСервис" н/ч 1000 рублей, ООО "ТакСебеСервис" н/ч 820 рублей и... ИП Толтабоев Джумшут Тимурбекович с н/ч... 400 рублей. Дальше математика: (1200+1000+820+400)/4 = 855, наиболее близкая цена из выборки будет 820. Voila, у нас красиво отсекается и дилер, и ООО "НормальныйСервис". Но это еще не худший вариант! Представьте, что в нашу выборку (ВНЕЗАПНО!!!) добавляются ИП Гархвелидзе Гиви Михайлович и ИП Арютенян Азат Ашотович, у которых тоже н/ч стоит 400 рублей. Теперь у нас в наличии три повторяющихся цены. А теперь, уважаемые знатоки, внимание, вопрос! Какая теперь будет цифра в справочнике? Отвечает Александр Друзь!

- 400 рублей!

В итоге вы остались с 4500 рублей и разбитым бампером. Как в анекдоте: денег нет, топора нет, и главное - что все правильно!

2. Вас отправляют на ремонт.

Кажется, что это в принципе нормальный вариант, раз страховая проплатит без износа - может хватить если не на оригинал, то на нормальный аналог, который встанет с первого раза без применения фена, молотка и такой-то матери, и даже не будет километровых зазоров. Но есть один нюанс.

Мы же помним, что в справочнике у нас стоимость н/ч 820 рублей, да? Значит, нас должны отправить в ООО "ТакСебеСервис", не слишком привлекательно, но надежда есть, люди там вроде бы даже трезвые, стапель, четыре поста, малярка... Вопрос в том, с кем у вашей СК заключен договор. Потому что происходит это так.

СК рассылает тем самым сервисам (ведь они именно с ее подачи были включены в выборку) предложения заключить договор. По цене "ЕМ - 10%". Дилер не отвечат ничего. ООО "НормальныйСервис" отвечает "ЕМ + 10% и то мы еще подумаем, нужен ли нам такой геморрой". ООО "ТакСебеСервис" отвечает "вы че там, совсем бл* вконец ох*ели, и так расценки ниже некуда, ни рубля не подвинемся!". Остается ИП, который звонит и говорит "Вах дарагой -20% сагласны дай толька машина урэмонтировать!". Филиал передает сведения в центр. Если страховая нормальная, центр отвечает "нах*й Гархвелидзе, договаривайтесь с ООО, лучше с обоими, можно без скидки". Таких, как выразился один мой коллега на форуме, можно пересчитать по пальцам одной руки инвалида-ампутанта. В большинстве случаем договор будет заключен сами знаете с кем. И вот ваша ласточка оказывается в пьяном гараже... Что дальше?

А дальше, если вам каким-то образом повезло оказаться в стенах нормального сервиса, мастер-приемщик проведет осмотр, согласует со страховой скрытые повреждения (с привлечением эксперта СК в случае разногласий), стоимости з/ч и материалов, объем работ, закажет заранее детали и отправит образец на колеровку. Вас пригласят в ремонт через пару дней, когда сервис будет готов вас принять (т.е. все в наличии, тупо перекинуть/подстучать/покрасить), потому что им неинтересно, чтобы машина у них лежала мертвым грузом. Как, собственно, и вам.

Если же вам не повезло, то навигатор приведет вас в гаражи на окраине, из ворот выползет тело в грязной спецовке (или без таковой) с давно потухшей сигаретой, застрявшей в зубах, заберет у вас ключи и направление, отдаст вам талон и озвучит примерный срок: "Мэсяца чэрэз тры". Они там не будут ничего доосматривать и согласовывать, они будут ремонтировать по первичной калькуляции СК (в которой будет учтена только наружка, а дальше - как повезет; может не повезти очень сильно). Они месяц будут е**ть мозг, где бы купить и как бы собрать в кучу эту гору китайских запчастей, после чего - кузовщик (обычно "кузовщик" это штукатур 80 лвл, который уже перерос шпатлевание стен и перешел на машины). Когда местный церетелли закончит свою работу, они снова будут месяц е**ть мозг как бы все это покрасить на улице из баллончика так, чтобы не было заметно, что на улице и из баллончика (хотя бы с 10 метров).

Вот как-то так.

3. Вашу машину признают не подлежащей восстановлению.

Тотал - это случай, когда восстановление либо невозможно технически (например, менять кузов, а его в з/ч нет) или экономически (стоимость ремонта 600 тысяч при стоимости машины 300). В этом случае вы в теории должны получить рыночную стоимость вашей машины за минусом годных остатков. какие подводные камни?

а) расчет должен быть на дату ДТП, иногда дата может быть далеко (например, если были шпроты, постановлением можно на руки получить и через год, и больше). Соответственно, стоимость зависит от штатного оценщика СК, если год назад ваша машина стоила 400 тысяч, а теперь 300, а ему лень оторвать задницу от стула посмотреть архивы... ну вы поняли.

б) ЕМ повелевает производить расчет стоимость годных остатков путем обработки данных специализированных аукционов. Так вот, соответствующих требованиям методики аукционов по реализации ГОТС у нас в стране НЕТЪ! Но страховой начхать. Оценщик должен рассчитать по аукциону - и точка. И тут сново открывается простор для его деятельности. Можно просто выдумать цены с потолка. Можно открыть авито, найти парочку подходящих машин с похожими повреждениями, и принять стоимость ГОТС равной средней стоимости этих предложений. Ну и т.д., в любом случае такая оценка будет иметь мало общего с реальностью.

в) если же все-таки оценщик не совсем олень, он прибегнет к расчетным методам, благо ЕМ разрешает использовать их, для чего в текст заключения нужно просто добавить банальную отписку (у нас такие вещи называются "отъе**ска") на два абзаца. Но и в расчетном методе можно накосячить неслабо.

Сразу отмечу: расчетный метод в ЕМ основан на методических рекомендациях для судебных экспертов. Так вот, мне пофигу кто что думает, да есть пробелы, нестыковки, но я целиком и полностью на стороне этой методики. Почему? Перефразируя Ф.Д.Рузвельта, "Может это и дерьмовая методика, но это НАША дерьмовая методика". Все. Тут даже в дискуссии вступать не намерен.

Где можно накосячить? Например, в формировании выборки предложений ТС в неповрежденном виде (тут все понятно - занизить рыночную стоимость путем выбора непроверенных предложений, ТС в худшей комплектации и т.д.).

Но можно накосячить и в коэффициентах. Поясняю: расчет производится по формуле, в которой помимо стоимости машины фигурируют Коэффициент затрат на разборку, дефектовку и хранение (по умолчанию 0.7, но эксперт может назначить "экспертно"), Коэффициент учитывающий срок эксплуатации, Коэффициент, учитывающий степень повреждения (разбит на несколько групп, группа присваивается в зависимости от количества годных остатков, в пределах группы можно назначить "экспертно"). И да, собственно количество и стоимость неповрежденных элементов, вот тут интересно.

Сюда включаются все детали, которые соответствуют п. 5.1. ЕМ, т.е. должны быть работоспособны, не иметь повреждений (кроме косметических), быть комплектными и не нести следов колхозного ремонта/тюнинга, а также следов предыдущих ремонтных воздействий. Соответственно, эксперт должен исключить не только детали, поврежденные в данном ДТП, но и прочие элементы, которые не соответствуют требованиям. Например: ветровое стекло с трещиной, шпатлеванную дверь, гнилой порог, протертое и просиженное сиденье, прожженную сигаретой торпеду, запаянный радиатор, смотанную изолентой проводку, фонарь с замененным и посаженным на герметик стеклом и т.д., посыл вы поняли. Дырявить машину ради такого - верх глупости, ведь ее у вас не заберут, а чем она цеее, тем дороше можно продать, хоть целую, хоть по запчастям. Но проследить, чтобы никакие косяки не были вписаны в специальный лист Акта осмотра (перечень годных остатков с описанием) все же нужно. Только мало кто об этом знает. Пусть там и копеечка, но сумма набирается огромная.

Что касается перечня ГОТС, то здесь зачастую даются не отдельные элементы, а узлы в сборе или даже конструктивные группы (что логично, в современном ТС могут быть тысячи деталей). Так вот, если конструктивная группа погибла не полностью, то ее вес в стоимости ГОТС определяется как соотношение стоимости неповрежденных и поврежденных элементов. Как правило, экспертно, потому что не всегда цифру реально обосновать с точки зрения математики по вышеуказанным причинам. Итак, на пальцах. передняя подвеска переднеприводного легкового авто у нас имеет максимальный весовой коэффициент 5.5. Пусть у нас повреждены подрамник, один поворотный кулак, одна ступица, одна телескопическая стойка, одна штанга стабилизатора, один рычаг с шаровой опорой. Взяли мы калькулятор, прикинули и получили, что вес неповрежденных элементов у нас 1,67. В таблице удельных весов годных остатков должно оказаться именно это значение. Но опять же ничто не мешает принять весовой коэффициент равным, скажем 3.8. Или 4.2. Процент здесь, процент там... Если в случае с гнилой семеркой 85 года это не будет играть никакой роли, поскольку сама машина ничего не стоит, а коэффициент по возрасту и эту стоимость опускает ниже плинтуса, то в случае с относительно свежей машиной по копеечке может набраться несколько тысяч.

г) И самое интересное - вашу ласточку могут специально загнать в тотал, если окажется что ГОСТ меньше чем предполагаемая выплата. Бывало и такое, опрокинуть такое заключение далеко не всегда так просто, как может показаться, иногда это вообще нереально. Способов много - вам могут занизить рыночную, дописать в акт осмотра какой-нибудь элемент, явно не относящийся к данному событию, но способный вывести цифру за порог, и пр.

Короче здесь тоже все довольно грустно

Фух, вроде в общих чертах обрисовал.

Резюмируя: даже если эксперт страховой компании сделает все строго по закону, суммы, которую вы получите, все равно легко может не хватить на ремонт. А уж если нет... Что касается этих справочников, то тут палка о двух концах - мы живем при капитализме, где спрос рождает предложение. Не было бы спроса на китайские бамперы и услуги ИП Толтабоев - их не было бы и в выборке стоимостных показателей. Но спрос есть. Почему? Да потому что денег-то у населения НЕТ! Есть,конечно тупо жадные люди, которые всегда ищут подешевле, но большинство ищет подешевле от безысходности, они тупо не могут себе позволить отдать за эту сраную фару свою месячную зарплату! Сторонники точки зрения "нет денег на обслуживание - продавай машину и ходи пешком, нищеброд" - не правы в корне, у миллионов людей вся работа, а то и жизнь, связана с машиной, другой же работы просто не найти (кстати, в большинстве случаев люди, которые в таком ключе высказываются, сами эпические нищеброды, просто наблюдение).

ЗЫ Обещал рассказать про "программа так посчитала". На самом деле существует множество, с десяток разных программ для расчета стоимости ремонта ТС. Есть комплексные решения, которые дают калькуляцию "под ключ", есть песочницы, в которых можно ваять шедевры при хорошей подготовке (а при плохой - рожать феерические высеры, от которых потом судья заседание на полчаса откладывает, чтобы просмеяться). Но суть везде одна - правильность калькуляции зависит на 99% от действий пользователя (1% спишем на обстоятельства труднопреодолимой силы - косяки в самом ПО, пробелы в методиках и пр.). Как меч есть продолжение руки самурая, так и программа - всего лишь продолжение руки эксперта. И если эта рука растет из жопы, попутно выполняющей функции мозга, то программа здесь не при чем. Поэтому фраза "ЙаКреведкоНичоНеЗнаю мне программа так посчитала!" - показатель наивысшей степени профессиАнализма эксперта.

Вдогонку данному посту:

https://pikabu.ru/story/pro_avtostrakhovshchikov_6024850

Здравствуйте, товарищи. Раз уж на то пошло, хочу с вами поделиться кое-какими наблюдениями относительно происходящего в сфере автострахования. Пост без рейтинга, т.к. носит в основном информационный характер. До топа доводить не надо, только до себя. И разумеется, любые совпадения с реальными событиями абсолютно случайны.

Ахтунг! Атенсион! Позор! Увага! Очень многа букаф.

Upd: пока есть возможность редактирования, добавлю: пост не о том какие страховые компании бедные и несчастные, а о том, куда уходят деньги из автострахования и кто в этом виноват. Про то, почему в ОСАГО такие проблемы с выплатами и почему направления на ремонт выдаются в пьяные гаражи, тоже могу написать, но правда никого не обрадует.

Итак, страховые компании у нас, как известно, добрые и порядочные, они в режиме 25/8 вынуждены вести героическую борьбу против всего мира, потому что каждый норовит отобрать у них последнюю краюху хлеба (сарказм). Ну да ладно, главный вопрос - почему все так плохо, и куда же все-таки уходят деньги? Причин много. Реально много. Начнем с той, на которую любят грешить сами страховые - мошенников и прочих черных автоюристов. Вроде кипиш начал утихать с введением натуралки в прошлом году, но почитываю я новости... ан нет, не победили. Итак, посвящается тем смелым и отважным ребятам, за которых мы с вами платим столько бабок страховым компаниям!

Тезис 1. Они существуют.

Ага. Есть люди, отрицающие это. Однако автор этих строк лично наблюдал, как в дикой природе, так и в зале судебного заседания. (тут голосом Дроздова) Особенно забавны автоюристы. Их сейчас развелось много, как и юристов вообще, и кстати меньше-то не становится, не знаю ни одного, кто сменил бы сферу деятельности. Раньше плановая экономика всегда четко указывала, кого, сколько и куда ей нужно. Но когда эта страна внезапно "освободилась от оков социализма", данная профессия начала резко набирать популярность. Причины и предпосылки тут опустим, тема отдельного (очень длинного и гневного) поста. Просто факт. И теперь ВУЗы продолжают штамповать юристов, и надо их чем-то кормить. Заработать по-честному при такой конкуренции на рынке сложно, гораздо проще пойти по стопам великого комбинатора. Еще у нас есть работники страховых, некоторые тупо жадные, другие сидят на крошечной зарплате, иногда ниже средней по региону. Скажете, нищенская зарплата не дает права воровать? А они думают иначе. И с окладом 13 т.р. каждый год берут свежую Камри. А вы нет, потому что те деньги, которые вы могли бы отложить на свежую Камри, вы отдаете в страховую. По верхней границе коридора, ага. Со всеми положенными повышающими. И страхованием жизни от падения на голову яйца утконоса с околоземной орбиты. Шах и мат. Сюда же вливаются "независимые эксперты" с образованием филолога, купленным дипломом о переподготовке и желанием прийти к успеху. И это еще не все, тут нужны и другие таланты, которые, конечно же, находятся! Короче говоря, хренова туча мошенников.

Тезис 2. Их на самом деле не так много, но ущерб - да, значительный.

Ну ладно, может я погорячился насчет хреновой тучи. Но совсем чуть-чуть. Есть на карте нашей необъятной родины места, где из-за деятельности данных лиц средний чек по ОСАГО поднимается вдвое, а то и выше. И это реально гигантские суммы. Которые берутся из кармана СК. В который, как мы уже выяснили, несем свои деньги мы с вами. То есть из нашего кармана. При этом вовсе даже не обязательно заниматься подставами, инсценировками и пр. Самый элементарный пример: в ДТП повреждена одна деталь. Ценник за ремонт (условно) 10 тысяч. Страховая выплачивает 10 тысяч (пусть все по-честному, аха). Мошенники получают сведения о данном случае (от ГИБДД, комиссаров, сотрудников СК) и звонят потерпевшему, либо потерпевший сам к ним приходит. Он тут же получает на руки, скажем, 12 тысяч, дальше это не его проблемы. Мошенник забирает дело и отдает документы своему эксперту, который рисует калькуляцию, ну пусть на те же 12 тысяч (качество этой калькуляции - другой вопрос, про НТЭ тоже могу рассказать, но сейчас опустим, это в принципе не важно). Потом претензия в страховую. Платят по претензии - хорошо, если нет, то дальше суд. И где прибыль, спросите вы, если отдали 12 и претензия на 12? А они просто выставляют счет за услуги автоэкспертизы, представительства в суде и т.д. тысяч на 30-40. А суд может и не заметить явное завышение стоимости услуг, особенно если СК не встанет в позу. И вроде кажется, что все нормально, как бы и не мошенник, в общем-то. Даже таким нехитрым способом 5-6 дел в месяц с учетом сопутствующих расходов и "благодарностей" третьим лицам уже принесут среднемесячную зарплату обоим. Если же поднапрячься и начать пылесосить рынок, свести побольше полезных знакомств - можно получить на порядок больше просто из воздуха, также есть еще менее законные, но более прибыльные варианты, и чем больше градус мошенничества, тем больше доход; в совсем крупные дела надо еще нефигово вкладываться, но и выхлоп там при комплексном подходе заоблачный, 50 лямов с одного филиала в год - цифра хотя и труднодостижимая, но, увы, вполне реальная, а в масштабах страны это миллиарды, даже для кажущейся огромной сферы ОСАГО весьма ощутимо. Вообще схем существует множество на все случаи жизни, это тоже тема отдельного поста, если вдруг интересно - тоже могу в общих чертах обрисовать, но только на предмет, как делать не надо). Но смысл-то том, что тут мы натыкаемся на один интересный момент - неважно, что за случай, простое взыскание 3 тысяч УТС или подстава на 3 миллиона по каске, нужно еще эти деньги отжать! То есть либо чтобы претензию удовлетворили, либо выиграть суд. И тут мы (ТА-ДАМ!) приходим к следующему тезису:

Тезис 3. Деятельность любой мошеннической группы в таких масштабах без участия сотрудников страховых компаний и прочих участников процесса (полиция, эксперты, судьи и пр.) в принципе невозможна.

Таки да, при отсутствии группы лиц по предварительному сговору выводить из этой сферы хоть сколь-нибудь значительные суммы становится как минимум очень сложно (а иногда просто невыполнимо). Если раньше связка "автоюрист-эксперт" работала как часы, то теперь даже зайти сложно, а с принятием Единой методики и приоритера ремонта придется реально впахивать, тратить уйму времени и сил. Ибо в связи с приоритетом ремонта становится вообще сложно найти клиентов и увидеть живые деньги, а вследствие обязательности применения Единой методики повлиять на количество увиденных денег совсем непросто (тем более если грамотно, но это тоже вопрос из плоскости НТЭ). Соответственно, придется затягивать пояса, что, как вы понимаете, совсем не вариант. Поэтому мы почти всегда имеем дело с организованными группами, в которые в различных соотношениях могут входить действующие и бывшие сотрудники страховых компаний, автоюристы, сотрудники различных органов, работники сервисов, судебные эксперты и т.д., ну и конечно же в достаточном количестве подставные лица, вот и поди пойми, кто из ху.

Конечно, для борьбы с мошенничеством (в т.ч. и внутренним) в большинстве страховых компаний работает безопасность. Иногда она работает не очень, иногда она работает отлично. Иногда она работает так, что лучше бы ее не было (это камень в огород РГС, честно подгорает про эту дичь написать, но не сейчас). Так вот, если СБ работает хорошо, то процесс урегулирования очевиден: поступает заявление о событии, эксперт делает осмотр, по данному осмотру составляется заключение, потом оно проверяется, если ДТП реальное и ничего подозрительного нет - выплата или направление на ремонт, либо, если есть признаки мошенничества, производится проверка и в случае подтверждения подозрений выносится мотивированный отказ. Если же в дальнейшем приходит претензия на недоплату или отказ - она тщательно анализируется с юридической и технической точки зрения с привлечением экспертов, в том числе с первого этапа, если находится косяк на каком-то этапе работы - претензия удовлетворяется, если же все правильно и по-честному - значит кто-то просто захотел денег, тогда юридический отдел бьется до последнего. В случае натурального возмещения добавляются еще риски, тем более если это КАСКО на прадик, где сумма может легко быть семизначной, но в целом попытки мошенничества пресечь при желании несложно, даже если выводят через ремонт. В общем четкая работа СБ - залог нормального протекания процесса.

Соответственно в процессе работы по сомнительным заявлениям быстро очерчивается круг лиц, связанных с мошенническими схемами, а дальше зачистка этого круга - дело техники, в крайнем случае если есть серьезные эпизоды и намечается большой ущерб, а с доказухой совсем беда, можно тупо подставить, тут уж знаете ли все средства хороши. Увы, есть один большой минус - хорошая работа СБ практически невозможна без качественной отработки на местах.

Но бывает, что в каком-нибудь Жоподрищенске с населением 100 тысяч в филиале сотрудника СБ просто нет. Он сидит за многие сотни километров, он хоть и видит все, что там творится, но как правило уже постфактум. Поэтому сидящие на убытках почтенные барышни просто сливают спокойно инфу мошенникам, проигрывают все суды и подбивают концы у совсем наглых подстав, а может и являются организаторами. А бывает так, что безопасник есть и уже он является участником (или организатором). А бывает и так, что он есть, но молчит в тряпочку и получает свою маленькую копеечку, потому что все вокруг мошенники и в случае чего просто его съедят. В общем, по разному. И да, чем больше Жоподрищенск - тем меньше уровень корумпированности в относительном выражении, но намного больше в абсолютном, ведь масштабы больше, при этом неизбежно растет число заинтересованных лиц, а это еще большие масштабы, потому что хватить должно всем. Правда, руководство страховых компаний на региональном, и уж тем более федеральном уровне таким не занимается. Но иногда просто закрывает глаза (или опускает руки). Соответственно, если по-хорошему, то

Тезис 4. Никто с этим и не борется.

В смысле, на федеральном уровне. Государству насрать, пять миллиардов (тем более даже еще и не своих) - копейки, людям, у которых носки стоят больше, чем годовой доход среднестатистического мошенника, это тупо неинтересно. Лобби страховых компаний не всесильно, да и в любом случае они конечно хотят еще больше денег, но и сами не очень понимают. Не в смысле "где взять денег", а как бороться с мошенничеством. Повышение страховых премий кстати в реальности имеет довольно мало общего с закрытием этого "минуса", да и в любом случае такой маневр в принципе не решит проблемы - даже если они и захотят, ну не получится бесконечно перекладывать убытки на плечи автомобилистов. Люди уже перестают покупать ОСАГО и КАСКО (что приводит у падению собираемых премий). Сколько сейчас народу без полиса ездит? Сколько с поддельным? А будет еще больше! Если (точнее, когда) за отсутствие ОСАГО будут штрафовать камеры - то просто вырастут поборы, а ОСАГО так и останется в жопе. Приоритет ремонта? Пффф, где-то он просто не работает, а там, где работает, обычно обходится на раз, к тому же здесь еще два поля деятельности разворачиваются - вывод через ремонт, который уже неплохо работает на КАСКО, ну и предъявление претензий по качеству ремонта, тема пока полностью не раскрыта, но наработки уже есть, в том числе и у жуликов автоюристов, возвращение которых мы, вангую, еще увидим. Кстати по второй теме могут (и будут) страдать еще и автосервисы, заключившие договора со страховыми. Никакого комплекса мер, жалкие трепыхания и незасчитанные попытки, эффект нулевой (если не отрицательный). Есть совсем бредовые предложения. Например, отдать ОСАГО государству или сделать страхование ответственности полностью добровольным. Ну и т.д... К счастью, дальше громких заявлений это не пойдет никогда. При этом к сожалению периодически государство и страховые наоборот создают условия для мошенников. Европротокол, например - это просто рай. Раньше по каждой мелочевке приходилось заносить пингвинам, теперь по-мелкому можно мутить самостоятельно.

Вот примерно так. А это только верхушка айсберга, и самое печальное, что мы на этот айсберг уже напоролись, хотя пока еще не видим, только толчок ощутили. Так что платим дальше, товарищи. А что делать? Не страховаться - не выход, потому что во-первых, ОСАГО у нас обязательно и это будет нарушение закона (и кстати для любителей сравнения с более развитыми странами, ОСАГО существует везде, но это тоже интересная тема), а во-вторых, в жизни бывает всякое, и подстелить 400 тысяч соломки все равно разумно, даже если уверены, что никогда не упадете (кстати, обожаю этот чудесный вид водятлов "я ХХ лет за рулем не тебе меня учить щенок"). Не прибегать к услугам тех же автоюристов? Ну, это тоже вряд ли возможно, т.к. СК иногда не платят даже те жалкие крохи, которые положены по закону, либо срывают все сроки, а иногда вообще теряют машины (вот так бл*, взяли и потеряли самосвал, ну как-то так получилось), и выбивать компенсацию самостоятельно без знания системы - то еще удовольствие. Кому на ум приходят радикальные варианты типа "поставить машину на прикол до луших времен" - даже это бессмысленно, время сейчас такое, что даже если вы машину в гараже запрете - ее все равно стукнут (бывало и такое в моей практике).

Если кому что интересно - спрашивайте, может отвечу, хотя не обещаю.

ЗЫ: Предвидя вопросы, большие схемы раскрыть архисложно, ВУД в отношении всей группы это реально квест 80 уровня, и дело еще до конца довести нужно, а то у нас что-нибудь возьмет да и переквалифицируется, обвиняемые внезапно превратятся в свидетелей и т.д. Но это уже не моя забота.

Ахтунг, длиннопост.

Доброго времени суток.

Навеяно недавним постом https://pikabu.ru/story/prishlo_pismo_ot_rosgostrakha_s_pred...

Ко мне периодически обращаются люди с подобными проблемами. Периодически - это раз или два в месяц. А за последнюю неделю это (с учетом упомянутого поста) уже седьмой известный только мне случай (причем один человек позвонил в процессе генерации этого поста), соответственно я думаю что если взглянуть на картину в целом, то мы, внезапно скорее всего, увидим, что РГС в погоне за ликвидностью начал пылесосить старые дела по ЕП, где есть хоть какие-то признаки нарушения (а может, и те, где нет, на испуг).

Я волею судьбы связан со сферой ОСАГО. Думаю, нужно прояснить пару моментов, на которых прокалываются люди.

1. У европротокола (далее - ЕП, с полисом вам выдали как минимум один бланк) есть правила. Нелишне их прочитать. Серьезно. Даже если вы не собираетесь никого бить в ближайшее время. Незнание не освободит вас от ответственности.

2. В случае ДТП вам нет необходимости вызывать комиссаров - вы можете (и даже должны!) заполнить бланк самостоятельно, если с этим у вас проблемы - обратитесь к сотрудникам вашей страховой или, если не идут на контакт (а такое бывает, в некоторых офисах реально мрази конченые сидят, простите мой французский), звоните на горячую линию. Вообще по любым вопросам, чтобы зря не бегать, звоните на горячую линию, это бесплатно. И да, насколько я знаю, никому еще не удалось пришить что обе стороны бланка заполнены одной рукой, но в случае чего это сыграет в ваши ворота.

3. Бланк ЕП вы составляете в 2 (прописью: ДВУХ) экземплярах, копия скана фотографии одного бланка, как у нас часто делают - это повод прикопаться к вам, хотя опять же и формальный, но к сожалению может прокатить... Не жалейте бланки - в СК вам выдадут столько, сколько вы захотите.

4. ЕП составляется только тогда, когда потерпевший и виновник:

а) согласны в части виновности конкретного лица; даже если обстоятельства очевидны, все равно лучше, если виновник для подстраховки напишет "вину в совершении данного ДТП признаю"

б) согласны в части определения всех обстоятельств происшествия (т.е. кто куда и как двигался, ну и т.д.)

в) согласны, что ущерб не превышает 50 килорублей (если не уверены - сейчас даже в урнах на парковке есть 4G, открываете любой популярный сайт или агрегатор по продаже запчастей и смотрите, что сколько стоит); это важно не только процессуально, для потерпевшего ошибка выльется в то, что СК заплатит лимит по ЕП и помашет ручкой, а для виновника - что оставшуюся сумму ему придется докинуть потерпевшему из своего кармана.

Про очевидные вещи - что оба должны быть трезвые, иметь действующий полис, никто не ранен и т.д. - писать не буду. В любом случае данные моменты есть и в правилах и в соответствующих НПА, не ленитесь читать. Если хоть по одному пункту есть минус - вызывайте ГИБДД.

5. На месте ДТП нужно сфотографировать не только повреждения крупным планом, но и сами автомобили так, чтобы оба номера попадали в кадр и были читаемы, а сами машины можно было идентифицировать по существенным признакам. Могут быть замесы с признаками фальсификации (и были уже на моей памяти). Также неплохо будет заснять VIN-коды машин, и если есть запись с регистратора - храните ее.

6. При обращении в СК потерпевший и виновник идут вместе и оба предоставляют машины на осмотр. Вам могут сказать: "да ладно, на фиг виновник не нужен, не парься", но потом легко может прилететь похожее письмецо. Алсо, поимейте в виду, что виновник в случае, если его так и не осмотрели, не может ремонтировать машину 15 дней - это на случай, если СК все-таки решит его осмотреть. За это реально могут взгреть, причем дело будет выигрышное для СК.

7. Не знаю, как лучше виновнику зафиксировать, что СК приняла у вас документы, потерпевшему дают талон хотя бы, но, учитывая то, что градус маразма растет на глазах, я думаю, что требовать бумажку и снимать будет не лишне. А виновнику, как показывает практика, это особенно важно. И да, сдавать бумаги лучше всегда самому.

8. Также очень желательно заиметь себе фото или копию Акта осмотра (обязательно составляется по результатам осмотра) с подписями действующих лиц. Ну или хотя бы сделать несколько фото в процессе осмотра. Если "специалист" СК не дает это сделать - потерпевший может получить копию акта в течение трех дней после обращения. Отказ СК в выдаче акта необоснован и противозаконен.

9. Обязательно сохраните контакты второго участника (и аварийного комиссара, если он был). Если вас попытаются "нагнуть" - вам понадобится кто-то, кто сможет подтвердить вашу позицию.

Вот так как-то. Вообще ЕП изначально должен был сделать урегулирование страховых случаев более удобным, но в итоге вылился в очень скользкую штуку. Хотели как лучше, а получилось... ну вы поняли.

Если есть вопросы - задавайте, попробую ответить. Надеюсь, кому-то было полезно. Всем добра!

ЗЫ: если что забыл - пишите в комментах

ЗЗЫ: граммар наци проходят мимо, по русскому языку у меня твердый кол.