Доброго времени суток, дорогие пикабушники-автолюбители!
Увидев пост http://pikabu.ru/story/osago__igra_v_odni_vorota_4878965 не выдержал.
Я читал много, как хаят ОСАГО. Моё терпение не выдержало и я решил Вам рассказать, как что и почему всё так. Работаю в сфере страхования, работал в автоэкспертизах и непосредственно в самих страховых. Знаю ситуацию, как пострадавший и тот человек, который отказывает в возмещении. Специально зарегил второй аккаунт.
Начнём с того, что ОСАГО регулирует Федеральный закон об ОСАГО от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ со всеми его дополнениями и нововведениями. То есть государство!
Что же такое это чертово ОСАГО? Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. То есть, Вы страхуете свою ответственность в случае ДТП. Врезались в кого-то, виноваты, страховая решит Вашу проблему. Нет 90-х, «ты мне теперь должен, одна деталь сто баксов.» Собственно от этого ушли. К чему пришли? Это пусть каждый сам делает выводы.
И так, разберем простую ситуацию.
Произошло ДТП 2 участника. В пробке один отвлекся, удар сзади, всё типично. Вышли из машин, достали знаки аварийной остановки, выставили на 25м в городе. Посмотрели повреждения, один извинился. Повреждения не особо серьезные (замена заднего бампера и противотуманки на первый взгляд). Вызвали ГАИ, приехал сотрудник через 15 минут (ДА, мы рассмотрим невероятно сказачное происшествие, но ведь такие тоже бывают). Выписал справку о ДТП формы 154 и определение об отказе в возбуждении административного правонарушения. (идеально заполненные документы. Европротокол рассмотрим позже). Что же дальше? А вот дальше всё самое интересное.
И так, по закону об ОСАГО в случае повреждения не более 2ух транспортных средств (далее ТС), нет пострадавших и не повреждено иное имущество кроме машин (отбойник, дорожный знак, заборчик и так далее), то Вы идёте в страховую компанию (далее СК), в которой застраховались сами. То есть Ваша страховая компания, будет урегулировать убыток, потом счёт выставит в СК виновника.
Есть много разных способов подать документы. Рассмотри стандартный. Вы приехали в офис СК, предварительно лучше всегда позвонить, вдруг запись и так далее. Отстояли очередь (сидя в очереди, заполните заявления, они у всех всегда везде раскиданы, будьте внимательны ко всем пунктам, не путайте себя и виновника. Что не знаете, потом спросите, хотя есть примеры. Так Вы потратите меньше времени себе и другим). Вам необходимо сдать оригиналы справки о ДТП и определения (предварительно сделайте себе ксерокопию или попросите в приёмке), реквизиты собственника ТС или генеральную доверенность на право получения страхового возмещения от собственника, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение (не все СК просят), паспорт РФ владельца и заявителя (тоже не все СК просят), полис ОСАГО (тоже не все просят, ведь Вы пришли в свою СК), остальные документы заполняете на месте, сидя в очереди. Далее специалист принимает у Вас документы, даёт направление на независимую экспертизу. По закону об ОСАГО Страхователь, то есть Вы обязаны предоставить ТС на осмотр. В 99% она находится во дворе СК, у них договор об оказании услуг. Поэтому она не экспертиза страховой, а независимая (об этом пункте поговорим отдельно позже). То есть СК организовала Вам осмотр и ТС независимой экспертизой. На осмотре надо приезжать на чистой машине. Эксперт осматривает машину, фотографирует полностью по кругу, vin номер и пробег ТС. Все повреждения, относящиеся и не относящиеся к данному ДТП. Не стесняйтесь подсказывать эксперту пальцем словом, что сами видите, подробно расскажите обстоятельства. Далее эксперт заполняет акт осмотра. Это может быть не быстро. Не пренебрегайте, подождите, посмотрите, что он пишет. Внимательно прочтите и распишитесь, что ознакомились, задайте вопросы. Скорее всего там ничего не понятно. Но все акты осмотра имеют одинаковый скелет. Данные про Ваш автомобиль, его примерная комплектация, далее список поврежденных деталей от ДТП. И! Повреждения, которые не относятся к Вашему ДТП. Ведь Вы задели забор на даче, когда двигались задним ходом, попал камень в стекло на трассе и так далее. Так же есть строчка, где эксперт может написать выводы или заключение. Это самое важное. Данная строчка может быть до Вашей подписи или после. Если до, то значит Вы за это расписываетесь. То пусть прочеркнет, совет (да простят меня эксперты). Это конечно не изменит сути, но всё же. Данная строчка бывает после Вашей подписи. Это мысли эксперта, касательно Ваших повреждений. Об этом расскажу позже. Всё, Ваша задача выполнена. Можно ехать домой.
И так, с момента подачи заявления, страховщик обязан ответить на Ваше заявление страховым возмещением либо официальным ответом (запросом, вдруг какие документы неправильно составлены) в течение 20 КАЛЕНДАРНЫХ дней, исключаем государственные праздники (Новый Год, 8 марта, майские и так далее)
Что же происходит в эти 20 дней?
ПЕРВОЕ. Ваше дело выставляется на акцепт в СК Виновника. Да, она же отвечает за действие виновника. Акцепт – ответ, ДА или НЕТ. Что за НЕТ скажете Вы. Объясняю. На акцепт отправляется Ваше заявление и справка о ДТП. То есть это подтверждение, что Вы подаёте заявление. И справка, что Вы пострадавшее лицо. Вот на справку особенно обращают внимание. На ней вписан номер полиса виновника и название его страховой компании. В данную СК и выставляют акцепт. Бывает такое, что у виновника полис поддельный. Сейчас это частое явление, полисы же дорогие, особенно у гостей из средней Азии. Это самая частая причина отказа, что по данному полиса застрахована другая машина. Вот тут Вам не повезет конечно. Конкретно здесь, фраза «Вот страховая мне не заплатила, уроды сраные! Почему Вы мне отказали, я же застраховался у Вас?» Не актуально. Получается, что Вы можете получить возмещение только с виновника-водителя ДТП. Как искать? В справке о ДТП вписан его адрес регистрации. «Почему я должен всё решать и думать, Вы же моя страховая!» Дружище, ну тут реально страхования компания по ОСАГО тебе ничего не должна. Ты же застраховал свою ответственность, ОСАГОтвественность. Надо было страховаться по КАСКО, там бы по-быстрому тачку отремонтировали в нормальном СТОА (Станция Технического Обслуживания Автомобилей), думать не надо было бы, переживать тоже. Да, ценник отличается. Но ты же сам решил не страховаться по КАСКО. Если нет денег на КАСКО, ну извини, экономишь на КАСКО, плати за нервы в ОСАГО. Не страхуют старую машину, ну извини, купи новую. Нет денег – никто ничего тебе не делает. Вроде за жизнь пора было усвоить. И так мы поняли, что такое акцепт и что такое плохо =(
ВТОРОЕ. После осмотра Вашего ТС, независимая экспертиза проводит расчет калькуляции поврежденного ТС для определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС. Вот тут самое интересное. Для этого есть специальные компьютерные программы, где выбирается Ваш автомобиль по вин номеру. И уже касательно него выбираются поврежденные детали, и что с ней необходимо провести, заменить, отремонтировать (отрихтовать), покрасить. И сразу набирается ценник на работы и заменяемый детали. Откуда берутся цены? Единая Методика, *ука эдакая. Единая Методика – это «Настоящая Методика является обязательной для применения страховщиками или их представителями, если они самостоятельно проводят осмотр, определяют восстановительные расходы и выплачивают страховое возмещение в соответствии Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», экспертами-техниками, экспертными организациями при проведении независимой технической экспертизы транспортных средств, судебными экспертами при проведении судебной экспертизы транспортных средств, назначаемой в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях определения размера страховой выплаты потерпевшему и (или) стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.» По Единой Методике есть каталожные номер каждой детали каждого автомобиля (ну 99,99%, на форд модель Т нет). И каждая деталь имеет свой ценник. Откуда этот ценник взялся? (барабанная дробь) Её утвердил ЦентроБанк (далее ЦБ). То есть государство. По мнению ЦБ это среднерыночная цена детали в экономическом регионе. В каждом экономическом регионе своя цена. ЧТА?? Да, по Москве цена оригинального переднего бампера Шевроле Круз, примерно 15000 тыс рублей, а ЦБ говорит 2500 (плюс минус 500р). Эти цены меняются каждые 3 месяца. Соответственно, работы, окрасочные нормы и материалы тоже утверждены так же. ДА! И это ни разу не круто. Некоторые цены совпадают с действительностью, но это не более 30%. Вы задаёте вопрос, почему так мало? Вот он один из ответов, скорее даже самый главный. То есть, если Вы пойдете в свою супер Независимую Экспертизу, то у них будет тот же бампер, та же цена. При условии, что нет расхождений при выборе каталожного номера. Ведь существует огромное количество различных модификаций одной машины. (Разберем это позже).
А ещё по Единой Методике есть износ. «Какой износ, что? У меня был новый бампер, почему мне платят за него сумму с износом, я же буду покупать новый бампер!» Всё по той же ЕМ, на деталь накладывается износ (например, как на шины, они же стираются), он же у Вас не новый. Отъездил уже 2 года. Износ примерно 22% Еще пробег имеет значение для расчёта. Всё против человечества. Да, это тоже прописано в законе. Моё мнение, я тоже этим не доволен.
ТРЕТЬЕ. И вот по Вашему делу акцепт положительный, калькуляция посчитана, комплект документов идеально нужный. Специалист урегулирования убытков проводит Вам оплату по заключению экспертизы.
И вот Вам поступили деньги, за Ваш задний бампер и противотуманку. Которых маловато будет. =( Так же можно провести доп осмотр скрытых повреждений. При обнаружении заявляете их в СК или сразу в ту экспертизы, где Вас осматривали первый раз. Доп осмотров может быть сколько угодно. Вы можете обнаружить повреждения каких-нибудь кронштейнов, усилитель и так далее. Это всё увеличит сумму выплаты.
Теперь Вы знаете, почему она маленькая. В 80% случаях не хватает на ремонт. Позже расскажу, как получается натуральное возмещение в виде ремонта ТС на СТОА.
Это мой первый длиннопост, создал под эту тему отдельный аккаунт.
Как вы заметили, что всё плохо. Каждый раз закон регулируется и что-то меняется. Надеюсь всё к лучшему. Я постараюсь разобрать все случае, возможно, отвечу на Ваши вопросы. Не все страховые компании жулики (Но конечно Россгострах – это пиз*ец, сами страховщики об этом говорят). Где работаю не скажу.
Помните, что везде работают люди. Вы общаетесь с обычными людьми как и Вы, они просто выполняют свою работу, которую им сказало начальство и диктует закон. Про угрозы от клиентов тоже переговорим.
Спасибо, надеюсь как-то раскрыл всю прелесть об ОСАГО. Как говорится, не можешь смирится с этим, ходи пешком или не попадай в ДТП(да, нужен оберег)