Рефинансирование кредита — потребительский и ипотека.
Привет народ! В одном из предыдущих постов я затрагивал тему понижения ставки по кредиту и обещался рассказать про рефинансирование и с чем его едят.
Для начала, что такое рефинансирование. Если в общих чертах, то допустим у вас есть кредит, под 17% годовых в Сбере, остаток 350 т.р. Вы обращаетесь в другой банк с просьбой дать вам кредит 350 т.р. уже под 12% для погашения предыдущего.
Рефинансировать можно любой кредит, хоть ипотеку, хоть авто, хоть потреб. А иногда их вообще можно объединить и закрыть все только в ипотеку, по которой, как известно, самый низкий процент. Единственное, что условия отличаются от банка к банку и некоторые запрещают рефинансирование если у вас более 1 кредита.
Как все это сделать технически?
На самом деле ничего сложного нет. Заходите на банки.ру, выбираете свой город, заходите в раздел «Кредиты«(или «Ипотека«) и выбираете «Рефинансирование«. Там, по большому счету, видно все: условия, возможные льготы, проценты от всех банков вашего города. И оставляете им всем заявки. После этого вам начнут трезвонить их менеджеры, чтобы пригласить на встречу и обсудить детали. Вообще, менеджеры банков, в данном случае, на вашей стороне, они сами заинтересованы в том, чтобы вы получили рефинансирование. У всех есть план, который надо выполнить. Они вам подскажут по вариантам, в зависимости от различных факторов, по льготным программам и т.д. Придется чуток побегать, пособирать документы, но в целом ничего страшного.
Теперь, самое важное. Как получить наименьший процент? Есть пара важных моментов о которых стоит сказать, на примере ипотеки:
1. Залог.
Если, это ипотека, то очень важно, что за недвигу вы оставляете в залог: дом, квартиру, где она находится, в каком состоянии и т.д. Если, к примеру, это дом, то на минимальный процент можете даже не рассчитывать, прибавляйте сверху процента 2-3 минимум.
2. Подтверждение доходов.
Очень многое зависит от того, как вы будете подтверждать свой доход. Это касается и потребов. Есть 2 варианта. «Справка 2-НДФЛ» и «Справка по форме банка». 2-НДФЛ отражает вашу белую зарплату, которая легко пробивается. Банки любят 2-НДФЛ, банки хотят 2-НДФЛ. Но предположим, ваша белая ЗП — 10000 руб. как и у половины нашего населения. Стоит ли показывать такую справку в банке? Нет. Потому что, вы должны быть платежеспособным в глазах банка. Никогда не предоставляйте липовую 2-НДФЛ! Хоть это и не считается подделкой документов, как многие думают, но тем не менее, СБшники не дремлют и вашу «Фальшивку» очень быстро вычислят. После этого можете забыть не только про рефинансирование в этом банке, но и в других, да и о кредитах вообще.
Остается «справка по форме банка». Банки тоже не дураки, и если бы они учитывали только официальный доход, то кредиты некому было бы давать, поэтому и придумали вот такую форму, где ваш работодатель указывает ваш «Реальный» доход. Подпись. Печать. Все как положено. Большинство работодателей понимает, что это за справка, что это внутренний документ банка и т.д. и поэтому, обычно, соглашается ее заполнить для вас без проблем.
Такую справку банки любят меньше, но даже с ней можно получить почти минимально возможный процент. Есть правда несколько моментов, из-за которых банки отказывают, если справка заполнена плохо. Например, что это за организация? Бьется ли она по базам, сколько человек в ней работают, где она находится и т.д. Если это мелкая шарага, которой нет и года, если в ней работает 2 человека, и на всю организацию 1 сотовый телефон, то вам откажут.
3. Уровень дохода.
Вообще, чем больше уровень дохода,тем лучше. Но, есть одно «но». Ваш доход не должен сильно выделяться, даже если это правда. К примеру, если ваша должность «менеджер по продажам» и средняя зпшка по городу у таких манагеров 30-40 т.р., то не ставьте себе ЗП в 150 000 рублей.
4. Материнский капитал
По ипотеке большую роль играет то, пускали ли вы маткапитал на погашение ипотеки. Из всех банков, я помню только ВТБ, кто работает с такими случаями. И то не всегда. Плюс нужно привлекать опеку и т.д. и т.п.
Что делать если вы реально безработный?
Без подтверждения доходов вам вряд ли одобрят рефинансирование хоть где-то. Поэтому хотя бы «справку по форме банка» сделать нужно. Если у вас нет знакомых с ОООшкой, которые могли бы вас на время «устроить», то на этот случай специальные фирмочки, которые могут за 5000-10000 решить эту проблему. А вот насколько качественно, это другой вопрос.
Где лучше рефинансироваться?
У каждого банка свои плюшки, льготные программы, проценты, уровень лояльности к разным группам населения и т.д. Например, у кого-то очень хорошие условия для госслужащих, но они не любят ИПешников. А у кого-то нет особых льгот для бюджетников, но они более приветливы к предпринимателям. Кто-то менее дотошно проверяет и придирается к справкам, но там процент чуть повыше, а кто-то наоборот проверят каждую запитую, но готов дать минимальную ставку. Кстати, если вы ИП или владелец ООО, то вам не повезло, получить хороший процент почти нереально, лучше работать на кого-то, хотябы формально. Ну вы поняли.
Поэтому, не стесняйтесь, рассылайте заявки везде и выслушайте всех. От себя могу добавить, что если вы молодая семья и бюджетник, то вы вряд ли найдете вариант лучше чем в Сбере или ВТБ, если у вас все не очень хорошо по линии доходов, то вам прямой путь в АИЖК (ныне дом.рф), это тоже ВТБшная структура, но они на многие вещи смотрят сквозь пальцы.
Смена зарплатного банка. Как меня немного обманули:)
Как и многие из нас, получаю свою зарплату на карту. Счет открыт в банке, как принято тут выражаться, из трёх букв и первая "В". Помимо прочего имею перед этим банком кредитные обязательства. Без страховки. В целом условия обслуживания меня устраивают. Однако пару месяцев тому появился у нас представитель всеми "любимого" "зелёного" банка и предложил перейти к ним. Условия несколько отличаются но в целом никакой разницы. А если нет разницы то зачем оно нам? Однако человек животное любопытное а мне ничто человеческое не чуждо, посему полюбопытствовал о рефинансировании. И оказалось что "зелёный" предлагает 11,5% против моих 15%. Посчитал - рефинансируя свой кредит я съэкономлю ~ 40 тыс. Приличная сумма. Это стало причиной смены зарплатного банка. В сентябре сменил банк, подождал первого зачисления, собрал необходимые документы и подал заявку. Ждать пришлось неделю против обещанных "срок рассмотрения до 2-х рабочих дней". В целом не важно. Пришло смс - заявка оформлена. Хорошо. Однако надо уточнить. Звоню менеджеру:
- Да, Вам одобрили, но под 13,5% со страховкой. Страховка обязательна.
(однако...)
- Ваш представитель предоставил нам справочную информацию (буклеты) где черным по русскому написано - 11% для зарплатных клиентов. Я ваш зарплатный клиент, что за математика у вас такая?))
- Нам с Москвы прислали новую ставку.
.....
Это я к чему? Закрываю я этот счет и возвращаюсь обратно в свою синюю кабалу))
Всем не болеть:)
Продолжение кредитных страданий.
В предыдущем посте я писал про свои сношения с банком "Открытие", и попытки получить рефинансирование.
Вот ссылка.
https://pikabu.ru/story/vezde_nabuyut_ili_pervyiy_negodovani...
Не скажу, чтобы многих это заинтересовало, но всё-таки продолжу. Может для кого-то мой опыт будет полезен.
Итак, выждав положенное время (2 рабочих дня на "ручное рассмотрение заявки"), я позвонил в "не закрытие", где мне ответили, что заявка отклонена. Я не стал спрашивать почему, ибо бесполезно. Да и в этот момент я испытывал скорее облегчение - уж больно неудобные условия. К тому же чтобы расторгнуть договор страховки Росгосстраха, нужно ехать в Самару. (Сам я из Тольятти).
На их банке свет клином то не сошёлся - решил я тогда. Ну и вечером воскресенья отправил онлайн заявки в ещё 4 банка: Райфайзен, Газпромбанк, Альфа и Росбанк. Райфайзен отказал сразу, при помощи смс. Видимо вообще из Тольятти никого не кредитуют (офис только в Самаре). Остальные же названивали мне весь понедельник с заверениями об одобрениях.
В кратце об итогах:
Альфа - Когда услышал про 16,9% немного растерялся, и обманул девушку, что скоро приду ( до сих пор стыдно). Про страховку ничего не спрашивал даже.
Газпромбанк - визит в офис с подачей документов. 11.4% со страховкой, 14.4% без страховки. Отказ после 2х дней рассмотрения.
И наш финалист - Росбанк. Вот Росбанк реально удивил. Сначала меня конечно тоже огорошили 17ю процентами, но опытный во всех отношениях кредитный специалист Юлия охотно пояснила мне, что для того чтобы снизить процент нужно взять сумму больше. 600к мол, в самый раз.
В итоге у меня 655к кредита.
Теперь хорошие новости.
Лишние...
Хмм.. Ладно.
"Лишние" деньги можно вернуть практически сразу. Тем более, что опытный во всех отношениях кредитный специалист Юлия сразу сделала мне расходный и приходный ордера, чтобы деньги потом сразу можно было пустить в досрочку.
Ну и отказаться от страховки можно не выезжая из города. Это я отдельно узнавал, да. И копию платежного поручения на оплату страховки заранее взял.
Такие дела.
И если хоть кому-то будет интересно, напишу позже про расторжение договора страхования.
И вот вам на последок моя собака. Прост.
Рефинансирование военной ипотеки -2 (или о том как мне удалось)
Судя по прошлому посту - https://pikabu.ru/story/refinansirovanie_voennoy_ipoteki_621..., интересующиеся все же есть.
Сразу скажу много букв.
И так, с момента как ключевая ставка в прошлом году снизилась несколько раз за год на вполне существенные цифры и пошла волна снижений %, и рефинансирований на обычной "гражданской" ипотеке, а по военной тоже снизилась на вполне приемлемые цифры, я начал понемногу задолбывать свой банк и РВИ на предмет возможности сего действа и мне. РВИ отвечало что все вопросы к кредитной организации, кредитная организация - иди ты мальчик лесом, наше право. Кстати скрины с перепиской РВИ есть.
Но есть ещё и другие банки у нас в стране, которым охота ворваться на рынок военной ипотеки, а он для них вполне интересен, ведь взносы выплачиваются стабильно, да и досрочных погашений на порядок меньше.
Правительство и РВИ предприняло кое какие действия, и на законодательном уровне дало нам право на рефинансирование и собственно сам механизм.
В марте банк З...т начал первый рефинансирование, но на правах первого немного зажал, новым ипотечникам тогда давади около 9%, а рефинансирование (слово то какое длинное, рефинанс короче) начал под 9.9.
В регионе моей квартиры, Краснодар, они не работали, поэтому решил подождать, тем более инфа была что к осени и другие подтянуться.
Итак на сегодня подтянулись следующие:
ссылка на страницу РВИ с банками и условиями http://m.rosvoenipoteka.ru/prgramms/kreditnie_programmi/refi..., кстати в некоторых отделениях этих банков могут и не знать об этом, но они работают.
Решил работать с банком который ПСБ, на тот момент регион работы по рефинансу ВИ Москва, Питер, Краснодар собственно.
25.06 появлялась инфа на сайте РВИ о начале из работы, 26 уже позвонил на горячую линию уточнил работают или нет, да работаем, какие документы для заявки, такие то такие то, на сайте это есть.
Документы следующие:
ДЛЯ ПОДАЧИ ЗАЯВКИ
- Паспорт гражданина (все страницы, включая пустые)
- Анкета (на сайте банка)
- Договор целевого жилищного займа
- кредитный договор и актуальный график платежей.
Отправил заявку с доками на эл.почту, в течении недели ответили, доотправлял того чего не хватало. Актуальный график не отправлял, его отправлял уже позднее перед подписанием самого договора.
После одобрения заявки ещё отправил эти документы.
Документы дальнейшие, после одобрения заявки (у меня квартира покупалась по ДДУ, поэтому доки такие):
-Свидетельство о собственности, или выписка из ЕГРП;
-Договор долевого участия
-Акт приема - передачи квартиры
-Технический паспорт
-Отчет об оценке, да оценку надо делать снова (3-5 т.р.), делал дистанционно через тех с кем сотрудничает банк, в квартиру приезжали смотрели фоткали, все сделали норм, в банк сами передали;
-выписка из лицевого счета (кто прописан) даёт управляющая компания (здесь пришлось повозиться, дистанционно никак не давали, решил через администратора дома).
- График погашения взял в ближайшем отделении прошлого банка (ВТБ), дали без проблем с паспортом.
Все это дело затянулось, и позвонили мне только в августе, пригласили на подписание договора в Ставрополь, ближайший ко мне офис с ипотечным отделом, чтобы не перется в Краснодар, на подписание дополнительно нужно следующие:
- оригинал Паспорта;
- оригинал СНИЛСа
- Договора целевого жилищного займа
- Справку об остатке ссудной задолженности актуальную (с реквизитами кредитора), я брал все в том же ближайшем отделении, справку по кредиту с указанием реквизитов счета и соответственно актуальный график платежей;
- Свид-во заключение брака
- Нотариальное согласие, да его нужно делать снова, ведь это новый кредит.
Съездил, подписали все, попутно сделали страховку на 1 год, в Аль..., агент приехал сам в офис банка, вышло около 2 т.р., по времени просидели с 14 до закрытия, я был первым клиентом по рефинансу у них, закончилась все тем что ПСБ перевел остаток суммы по кредиту ВТБшникам. Не успел доехать домой, 250 км, деньги были на счету в ВТБ, правда как оказалось не на том.
При указании счета погашения в ВТБ указали тот счёт на который ткнул я, сами они не знали, но ничего потом разобрался.
Через приложения ВТБ сделал заявку онлайн, на полное досрочное погашение с учётом процентов, на день ежемесячного платежа, сумма до копейки совпадает, за минусом этого самого платежа. В день списания, я все таки дозвонился до нормального оператора ВТБ, до этого дурачье попадалось, и мне сказали что счёт я указал неправильно, надо было другой, я успел перевести на него деньги до 19.00, но все же ежемесячный списался, а погашение нет. Через сутки я отправил правильную заявку, добавил 2 т.р. за пользование кредитом, ВТБ все таки свол..., и все прошло нормально, приложение по счету показывало долг 0,00, приятно ажж, через пару дней ипотека вообще пропала в продуктах.
После этого пришлось в ПСБ перевести своих 8 т.р. из за разности дат платежей, но это ничего, предупреждали заранее.
После погашения позвонил оператору ВТБ и сделал заявку на закрытие счета и получение закладной, через дней 10-14 все было готово, но пришлось все контролировать самому, звонить по несколько раз. В начале сентября поехал в Краснодар, перед этим получив все в том же ближайшем отделении справку об отсутствии задолженности перед ВТБ, стал те документы что они хотели, получил закладную и попутно взял копию доверенности банка на того сотрудника который подписал закладную. Ещё попытался вернуть часть страховки, оформлял у них на 3 года, отказали, пункт такой в договоре страхования есть, ну я уже говорил что они свол...
Отдал в Краснодарское отделение ПСБ справку об отсутствии задолженности перед ВТБ.
На сегодняшний день документы ушли на согласование в РВИ, платеж за сентябрь на счёт ПСБ произведен, ждём документы с РВИ для регистрации ипотеки.
Ставка у меня 9,0, сейчас в ПСБ возможно оформить под 8.9, но стоит поторопиться, ключевую уже начали повышать.
Сокращение срока, по моим подсчётам (с учетом ежегодного увеличения выплат) составит 1 год и 2 месяца, выплатах 25-26 года это не менее 350 т.р., но это все ещё раз повторюсь с учётом запланированного увеличения ежегодных выплат и очень примерно.
Может что то упустил, в комментах готов ответить.
Вся правда о рефинансировании
Вчера процент по кредиту был 15, а сегодня другой банк рекламирует 10? Не надо бросать тапок в телевизор. Мы расскажем, как получить меньший процент и сэкономить несколько миллионов рублей.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – это способ сделать переплату меньше, а вашу жизнь – лучше. По сути, это просто новый кредит. С его помощью вы закрываете существующий, а остаток задолженности выплачиваете по новым, более выгодным условиям.
Когда стоит рефинансировать?
Обычно рефинансирование используют в трех случаях.
Первое и самое очевидное: если вы хотите получить более выгодную процентную ставку. Сделали рефинансирование – и переплата стала меньше.
Второе: вам надоело бегать в разные банки и помнить разные платежные дни. И вы решили объединить все кредиты в один. Это не только удобно, но и выгодно.
И третье: нужны еще деньги, а банк не дает! Если условия по рефинансированию будут лучше, то платить вы будете меньше. А значит, банк вам может одобрить новый кредит или кредитную карту.
А в чем подвох?
Подвоха нет. Но мы расскажем, о чем обязательно нужно знать всем, кто хочет рефинансировать кредит.
1. Если вы меняете банк, то все документы придется собрать заново. Это займет какое-то время, а гарантии, что рефинансирование вам одобрят, сразу никто не даст.
2. Рефинансировать кредит обычно нельзя, если вам осталось платить всего пару месяцев. Или наоборот, вы совсем недавно оформили новый кредит.
3. За перевод денег из одного банка в другой может быть комиссия. И если кредита у вас 3, то 3 разные комиссии могут вылиться в немаленькую сумму.
Прежде чем объединить все виды кредитов – ипотека, наличные, кредитная карта – в один, узнайте, нет ли более выгодных предложений.
А это точно выгодно?
С кредиткой – да! С кредитами – все непросто. Как всегда, говорим правду: меньшая процентная ставка не всегда значит меньшая переплата. Вот пример. Вы взяли кредит на 5 лет и уже 4 года его исправно выплачиваете. Это значит, что большую часть процентов вы уже выплатили и осталось тело кредита. С каждым месяцем проценты все меньше и меньше. Если вы рефинансируете такой кредит, то вы как бы обнуляете все прежние заслуги. Число процентов станет больше, даже если ставка будет выгоднее. Но если, например, 2 года назад вы купили квартиру за 4 миллиона и ваша ипотека на 25 лет... Мы посчитали, что рефинансирование с 13 до 9% сэкономит вам 3 миллиона рублей и уменьшит платеж на 12 тысяч!
Помните главное правило!
В общем, подумайте. И помните главное правило: не ориентируйтесь только на самую низкую процентную ставку, выбирайте надежный банк. Это только кажется, что хранить деньги надо в приличном месте, а должником можно быть у кого угодно. На самом деле, если с банком что-то случится, то вообще непонятно, к кому перейдет долг и как изменятся условия. Вряд ли вы хотите задолжать не соседу-профессору, а двухметровому амбалу из подворотни.
Так что будьте финансово грамотными, выбирайте только выгодные и хорошие банки. И оставайтесь с нами!
П.С. видео по финансовой грамотности можно найти на нашем канале: тут
Банковские войны
И так, мой дорогой подписчик, пост посвящается тебе и тем, кому интересна данная тема, а эта тема о банках овердрафтах и кредитах на рефинансирование, место действий: Пермский край. В период отпуска близких мне членов семьи, которые уехали отдыхать в заморские страны и потреблять услугу: "Все включено", - зеленый банк, основанный в 19 веке решил вернуть себе весь овердрафт, который был ранее предоставлен, что он и сделал - списал весь долг по овердрафту и по приезду на родину, получили такую плюху как долг в размере 25 т.р., а тут еще приближались платежу по кредитной карте этого же банка.
Как многие уже знают, банки любят пугать процентами по просрочке, у них даже есть целый штат пугальщиков (наверное), которые этим занимаются, и вот после звонка одного из этих людей, было принято решение рефинансировать все свои кредиты в этом банке и отказаться в последующем полностью от его услуг, что в итоге и было сделано, но есть всегда "НО" и об этом "но" я сейчас поведаю свой рассказ.
Для рефинансирования был выбран синий банк, в котором имеются буквы "Б","Т", "В", была оставлена заявка и о чудо одобрен кредит на рефинансирование, и даже ставку дали около 14 %, ничего не предвещало беда до момента приезда к оператору, в ходе беседы (а поговорить по душам они очень любят) было предложено кроме кредита оформить еще и кредитную карту и страховку, якобы, без них кредит не одобрят, а если одобрят, то под процент равный 19,9% годовых, сумма не совсем большая, но для наших краев довольно весомая - 150000 р., два часа я убил на разговор с этим оператором, но он никак не хотел понять, что эти услуги мне не нужны, в итоге оформили этот кредит со всеми сопутствующими "Плюсами" (Если их можно так назвать).
По итогу, что мы имеем? А имеем мы следующее: 1. Кредит на 150т.р. 2.Кредитка на 20т.р. 3.страховка, причем два из этих продукта мне не нужны, но врем было уже позднее в районе 19-00, и замаричаваться я не стал, но ты, уважаемый читатель, скажешь: "Ну ты дрищь, я бы разрулил прямо на раз и два", - да спорить не буду, сразу проблему решать не стал, в залупу не полез. а полез я в нее сегодня, т.к. был проездом в региональной столице и зашел в этот синий банк и ученый опытом, которые мне дал наш любимый "Пикабу", начал качать права о расторжении договора на кредитную карту (20т.р.), скажу честно, сначала не заладилось, т.к. оператор (другой город и другой оператор) не хотела принимать заявление, потом, когда мне дали бланк, не хотела давать копию со своей подписью о приемке заявления, но решилось это быстро - путем мозгового штурма оппонента знаниями и законами, и вот долгожданная заявка принята! Ура! Осталось ждать 10 дней чтоб счет закрыли. Вы скажете: "А чо там со страховкой",- я вам отвечу что тут проблем было больше, а точнее в банке (не стеклянной) пояснить сначала мне не смогли привязана ли страховка к кредиту (страхование кредита) или она пошла просто в довесок, как страховка жизни к "ОСАГО", и тут я начал "долбить" горячую линию данного синего банка, и после ряда препираний мне сказали, что в страховка не значится как часть условий кредита, а является отдельным продуктом страхования жизни (Деньги на страховку сняли с основного займа, т.е. вместо 150т.р. я получил 143т.р.), для пущей уверенности я снова обратился в банк, но уже к другому оператору, которая подтвердила, что в условиях договора не значится обязанность по страхованию (я боялся, что при отменен страховки повысят процентную ставку), и пошел я в одноименную страховую организацию - дочернее учреждение синего банка, ну там естественно не были рады меня видеть с вопросом о расторжении страхового договора и возврату страховой премии, но заявление приняли, срок точно такой же как и в банке - 10 дней.
На этом мой рассказ окончен, если понравится и текст "зайдет" - напишу продолжение, позднее напишу о том, как рассмотрели мои заявления.
Прошу прощения за сумбурное написание первый раз такой длинный рассказ. ставлю тег "моё"
Как выбраться из кредитной кабалы, минуя банкротство, если банки отказали в рефинансировании?
Добрый день. Хотела описать свою ситуацию и попросить совета. Я замужем, двое детей - 13 лет и 1 год 5 месяцев. Погрязла в кредитах. Муж взял большую сумму в 2012 году на бизнес в нескольких банках. В итоге пролетел, долгов куча. Продали машину и 1-комн. квартиру, чтоб расплатиться с долгами. Я и свекровь взяли кредиты (что было ошибкой), чтоб помочь выплатить. Все равно оставалась большая сумма и мы все в долгах... Банки продали долги мужа коллекторам, которые нас преследовали и третировали год. В тот момент был принят закон по банкротству физических лиц. Нам казалось, что это единственный выход. Муж подал на банкротство в январе 2016 года. Завершили в конце декабря 2017. Процесс шел очень долго: делили имущество, оспаривали сделки с продажей имущества, муж был учредителем-физ. лицом в нескольких фирмах, торги по имуществу (полный набор). На мужа была оформлена дача, и его доля была выставлена на торги. Чтоб ее выкупить и на расходы по банкротству, я взяла ещё кредиты. В итоге муж без долгов, а я имею два кредита в ВТБ, один в Альфа-банке (рефинансировала два кредита в апреле в один), кредитную карту Сбербанка - обращалась за переводрм кредитки в кредит и рефинансированием - отказ (там же и зарплатный проект), на которую все что кладу, потом снимаю за минусом процентов (не на что жить). Официально трудоустроена. Старалась платить без просрочек, пока не ушла в декретный отпуск. Муж долгий период был без работы (потерял в связи с банкротством), подрабатывал в такси, жили на помощь родных и декретные (21 тыс. руб.). На оплату кредитов деньги буквально добывала: продавала наши вещи и выращенное с дачи, золото снесла в ломбард, занимала у друзей, родных и знакомых, подрабатывала со старшей дочкой курьером... В итоге долги по кредитам, за коммуналку и перед друзьями-знакомыми. Муж нашел работу, но зарплата небольшая. За кредиты я плачу 41 тыс.руб. Мои декретные - ещё один месяц, потом с полутора лет ребенку - 5 тыс. руб. -13%. Выйти на работу не могу, не с кем ребенка оставить. С мая начались мои просрочки. Обратилась в ВТБ за рефинансированием, два раза отказ. Буду ещё конечно обращаться (раз в три месяца у них). Платить по кредитам не имею возможности в полном размере сейчас. Проценты капают ежедневно. Звонки из банков по 50 раз на дню, включая мою работу, где я в декретном. Не знаю как выбраться из моей ситуации. Денег на адвокатов нет. Банкротиться не хочу (снова выкупать дачу, тратить огромные деньги на адвоката и финансового управлябщего, которые негде просто уже взять, и боюсь последствий банкротства - потери работы, широкой информационной огласки - резонанс по детям и т.д.) Хватит в семье одного банкрота. Подать в суд и добиться адекватных платежей по моим кредитам в ВТБ и Альфа-Банк (как не потерять последнее имущество при общении с приставами), минуя Сбербанк (арестуют карту и вообще без копейки останусь, проходили это с мужем)? Можно ли миновать Сбербанк? Не будет ли это расценено другими банками предвзято? Посоветуйте, пожалуйста, есть ли возможность решения моих финансовых проблем какими-то другими путями. Возможно есть какие-то программы лояльности в банках или законы, регламентирующие ситуации подобные моим, которыми я могу воспользоваться.