Кредит, лизинг или рассрочка: что выбрать⁠⁠

Кредитные инструменты — это первое, что появилось на рынке Беларуси и стало доступно почти каждому, кто задумывался о покупке автомобиля. По своей механике кредит, рассрочка и лизинг — это разные финансовые инструменты, и рядовому пользователю важно иметь представление, как они работают.

Автомобильный кредит

Для начала давайте рассмотрим кредиты на приобретение автомобиля, как наиболее привычный белорусам способ займа. Выдают такие кредиты чаще всего банки, но их можно получить и в некоторых микрофинансовых организациях. Получателями обычно становятся физические лица. Широко рекламируемые программы кредитов на автомобили предлагаются именно рядовым гражданам.

Из достоинств такой программы можно выделить следующие:

• кредит позволяет купить авто, не имея при этом существенных финансовых накоплений;
• получив кредит, можно выбрать именно ту машину, которую хочется, а не ту, что дешевле.

На первый взгляд, все просто. Достаточно лишь найти автомобиль и банк с более-менее подходящими условиями. Ведь разнообразие программ кредитования позволяет подобрать максимально комфортные условия – например, без первоначального взноса, с минимальным сроком и прочее.

При этом кредит можно оформить на длительный срок: тогда ежемесячные платежи не будут обузой для семейного бюджета. Но учтите, что общая стоимость кредита вырастет. На первый взгляд всё вроде бы просто и понятно, но поход в банк — это только начало.

Стоит иметь ввиду, что у банков довольно жесткие требования к заемщикам. Процедура оформления кредита сложная и занимает много времени. Обычно первоначальный взнос достаточно высокий и может достигать до 30% от стоимости автомобиля, причем его будущему автовладельцу необходимо будет собрать необходимые документы (у каждого банка свои требования). Потом банк внимательно их изучит, проверит кредитную историю и только тогда примет решение о выдаче или невыдаче кредита.

Необходимо также понимать, что расходы увеличиваются за счет того, что покупателю придется самому поставить авто на учет в ГАИ, а также приобрести страховку, причем не только обязательную «автогражданку», но и КАСКО, а это дополнительно 10%-15% к затратам на покупку автомобиля. При этом не забываем про выплату процентов банку.

Положительный момент кредитования – автовладелец является собственником транспортного средства с первого дня покупки, но дьявол, как известно, кроется в деталях. Полноценно распоряжаться, например, продать, кредитный автомобиль будет сложно, если вообще возможно. Банк не занимается благотворительностью и пока заемщик увлеченно выбирает новую машину, он уже успел подумать, как обеспечить возврат выданного кредита.

Обычно автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения кредита и процентов. Отчуждение такого автомобиля без согласия банка невозможно. Если по каким-то причинам человек не сможет погашать кредит, банк обращает взыскание на заложенное имущество. Неприятностью может стать то, что сумма залога окажется на 70% меньше рыночной стоимости автомобиля – так банк закладывает свои расходы на изъятие и последующую реализацию автомобиля. В итоге у клиента и машины не будет, и банку еще должен останется.

Лизинговые авто

Достаточно давно появился для физических лиц еще один инструмент – лизинг. Фактически лизинг – это долгосрочная аренда с возможностью выкупа транспортного средства по окончании действия лизингового договора.

Лизинг может быть выкупной или оперативный. Оперативный он же возвратный — это скорее инструмент бизнеса. Для приобретения автомобиля мы рассмотрим выкупной, который шире представлен для граждан.

Тут тоже вроде бы все просто. Выбираем автомобиль (можно даже немного или много б/у), обращаемся в лизинговую компанию, предъявляем паспорт и справку о зарплате для подтверждения платежеспособности и заключаем договор о лизинге, в котором указываются все условия данной сделки. Также лизинговая компания и поставщик авто заключают договор купли-продажи.

У лизинга следующие очевидные плюсы:

• требования к покупателю со стороны лизинговой компании более лояльные, чем требования банка, а значит, приобрести авто будет легче;
• Лизинговые компании оперативно оформляют договоры — процедура может занять не более 3 дней;
• Многие автосалоны предоставляют лизингополучателям скидки;
• Лизинг может оформить даже клиент, которому банк отказал в займе из-за нехорошей кредитной истории;
• Клиент может самостоятельно выбрать удобный график платежей;
• Еще один неочевидный плюс – лизинговое авто, пока оно не в собственности гражданина, нельзя конфисковать или обратить на него взыскание по иным долгам.

Далее начинаются не то, чтобы минусы, а нюансы… К примеру, лизингодатель может обязать заемщика взять на себя дополнительные услуги – вроде техобслуживания авто у официального дилера. Многие автовладельцы любят путешествовать на авто, в том числе это могут быть долгие заграничные поездки. Если машина в лизинге – на границе владельца могут попросить документ о согласии лизингодателя на выезд. Также могут возникнуть вопросы при передаче автомобиля третьим лицам – зачастую это также требует согласия лизингодателя.

И вишенка на торте: автовладелец пользуется автомобилем, но при этом не является его собственником. Переоформить на себя транспортное средство он сможет только после полного погашения стоимости автомобиля и процентов. Особенности такой «аренды автомобиля» в том, что при прекращении платежей автомобиль может быть изъят лизинговой компанией. И все. Ни судов, ни разбирательств. У лизингодателя всегда есть комплект ключей от автомобиля; также в нем может быть установлен GPS-трекер. Имейте ввиду, что все уплаченные лизингодателю деньги – это плата за аренду автомобиля. Юридически все законно.

Имеет ли смысл пользоваться такими инструментами — решать, конечно, каждому следует самостоятельно. Тут есть только один универсальный совет – считайте, калькулируйте. Математику ведь никто не отменял.

Рассрочка

Не так давно на автомобильном рынке появилась новая услуга – приобретение автомобиля в рассрочку. Реклама обещает – никаких переплат. 0,0000001% — дешевле даже стаканчика кофе. Выгодно? Возможно.

Но рассрочку предлагают, как правило автосалоны и очень редко фирмы, торгующие автомобилями, бывшими в употреблении. Что в первом, что во втором случае выбор предложений очень ограничен – покупаем не то что хочется, а то, что есть. И как правило, по не самой маленькой цене, с большим, до 50% от стоимости автомобиля, первоначальным взносом. Срок рассрочки редко превышает 24 месяца, а обычно составляет и вовсе один год.

Можно ли пользоваться рассрочкой? В целом да, особенно если вкусы у вас и автосалона совпали. Но также важно понимать, что зачастую за рассрочкой может скрываться обычный лизинг со всеми условиями и ограничениями присущими этому