Как НЕ потерять ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ в банкротстве (один из вариантов)⁠⁠

Этот пост о том, какие есть варианты развития событий чтобы сохранить единственное жилье даже в случае инициирования процедуры банкротства.

Оговоримся сразу - залоговое имущество (ипотека) не обладает исполнительским иммунитетом и подлежит продаже (даже если является единственным жильем). Любой юрист это прекрасно понимает.

Но представим, что вы столкнулись с тем, что по долгам платить не можете, причины не важны. Банк подает на вас в суд и вот вот начнутся торги по продаже вашей квартиры. Есть ли какие-то варианты?

Оказывается есть.

В Российском законодательстве существует процедура, которая практически всеми забыта и редко используется. Однако, она очень сильно может помочь должникам с квартирами, попавшими в эту ситуацию.

Эта СУДЕБНАЯ процедура называется - Реструктуризация долгов гражданина. И я сейчас говорю именно о судебной процедуре, предусмотренной § 1.1. главы X Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"

Если говорить в двух словах - это процедура, в которой всем лицам участвующим в деле предлагается предоставить суду план,  предусматривающий срок до 3 лет в течение которого должник должен расплатиться по своим долгам. И самое главное для получения такой отсрочки по факту НЕ ТРЕБУЕТСЯ согласие банка (об этом ниже).

Конечно, для большинства "Ипотечников" это покажется нереальной задачей - закрыть ипотеку, которую брали на 10 и более лет за 3 года, но и здесь все не так просто. И я бы всё-таки рекомендовал рассмотреть этот вариант, если других вариантов не осталось.

Давайте разберем плюсы, которые вы можете получить от этой процедуры:

1. Возможность законно получить отсрочку по оплате платежей по кредитам.

Конечно же, напрямую в законе это не прописано. Но фактически дела обстоят именно так. С момента введения процедуры реструктуризации задолженности, удовлетворение требований кредиторов (оплата платежей по кредитам) возможно только в рамках процедуры банкротства, а все исполнительные производства у приставов приостанавливаются. Это означает, что Банк не сможет взыскивать с вас деньги, например, удерживая их из заработной платы.

Процедура реструктуризации вводится на срок до 6 месяцев (и, в последующем, она либо продолжается с утверждением плана реструктуризации (об этом позже), либо прекращается переходом в следующую процедуру).

Таким образом, вы получаете законную отсрочку по оплате кредитов сроком в 6 месяцев. При этом банк НЕ СМОЖЕТ в течение этого периода продать залоговую квартиру.

2. Прекращение начисления процентов и неустоек по договору.

Статьей 213.11 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрено следующее:

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей

Таким образом, те 6 месяцев, которые вы не платите кредиты на них не начисляются проценты и неустойки. Звучит не плохо для человека в безвыходной ситуации, который хочет выиграть время.

3. В случае утверждения плана реструктуризации вы можете получить снижение процентной ставки

Если план всё-таки был утвержден судом, то на все ваши кредиты (включая ипотечный) устанавливается специальная процентная ставка (ч.2 ст. 213.19):

Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина.

На сегодняшний день эта ставка составляет 7,5% годовых. Снова звучит не плохо, если у вас есть идеи как расплатиться по кредитам за 3 года.

4. План реструктуризации может предусматривать "принудительных" поручителей.

Вне рамок дела о банкротстве банк вправе отказать вам предоставлять отсрочку или изменять порядок погашения, даже если предложите дополнительных поручителей или иное имущество в качестве залога. Но вот судебная практика дел о банкротстве, говорит об обратном. Суды регулярно указывают на то, что банку должно быть безразлично кто и как будет гасить долги, поэтому план реструктуризации может быть утвержден даже при отсутствии доходов самого должника, но при поручительстве третьих лиц (друзей или родственников, имеющих доход).

Аналогичным образом, план реструктуризации может предусматривать, что перед продажей ипотечного (залогового имущества) должник продаст ИНОЕ имущество с целью удовлетворить требования банка. Опять же в том числе имущество третьих лиц (с их согласия, конечно же).

5. Утверждение плана реструктуризации производится судом, а не банком.

Из этого вытекает 2 важных момента:

Во-первых, конечно же, стоит отметить, что ЗА или ПРОТИВ плана голосуют на собрании кредиторов в том числе и банки, но отказ банков в утверждении плана имеет всего одно последствие: Если банки проголосовали против, а вы представили в суд действительно исполнимый план, суд все равно его утвердит, но максимальный срок исполнения плана составит ДВА года, вместо ТРЕХ.

Во-вторых, план реструктуризации долгов это не новый график платежей по кредиту. Это план, утверждаемый судом. А значит, он может содержать любые условия, не противоречащие закону. В частности на практике я видел следующие условия плана:

Прогрессивное увеличение платежей - платежи могут быть не одинаковыми и в первые месяцы плана быть минимальными (1-2 т.р.), а в последующие месяцы увеличиваться.

Отсрочка платежей на 6 и более месяцев: план может предусматривать что какой-то период должник вообще не будет платить по кредитам, главное, чтобы он имел возможность расплатиться за остальное время.

Списание части задолженности: план реструктуризации может предусмотреть, что выплате подлежит не вся задолженность, а только её часть. И, в случае выплаты, например, 50% долгов - остальная часть списывается.

Суды мотивирует этот механизм методом "от обратного": если план не будет отвержден судом, то будет введена процедура реализации имущества, по результатам которой есть вероятность списать 100% долга. Если должник готов выплатить хотя бы 50%, то лучше уж пусть выплатит. Конечно же, в отношении залогового имущества на практике можно списать только часть задолженности, превышающую стоимость предмета залога (квартиры).

И самое главное - РЕАЛИЗАЦИЯ КВАРТИРЫ не ранее последнего квартала плана реструктуризации.

Планом реструктуризации можно напрямую предусмотреть, что квартира реализуется только в случае, если к последнему кварталу (3 месяцам) плана реструктуризации долгов требования залогового кредитора не будут погашены.

Это означает, что вы можете, постепенно начав восстанавливать платежеспособность (оплачивая по 1-2 т.р. в месяц), получить отсрочку в продаже квартиры на несколько лет.

В рамках данной процедуры можно рассказывать ещё много интересных моментов, например, про изменение очередности погашения долгов (сначала гасим ипотеку, потом другие кредиты) или то, что должник НЕ признается банкротом и не получает негативных последствий от этого, но они имеют меньшее значение перед тем, что я написал выше.

Подобные вещи я также регулярно обсуждаю в своем Инстаграме - поэтому оставляю ссылочку (ничего там не продаю и никогда не продавал).