povarbankir

1. Для чего?

Кредитная карта (далее КК) - это, прежде всего, инструмент для непредвиденных расходов, или, как нас учили на тренингах, "ваш запасной кошелек". Непредвиденными расходами могут быть: неоконченный ремонт в квартире, срочный ремонт машины, вышедший за рамки бюджета отпуск, задержка зарплаты (а кушать-то хочется), покупка чего-то, что вы и так бы купили, но тут скидка! Ну вы поняли. И вы должны рассчитывать свой бюджет, ведь всё придется вернуть течение 2-3 месяцев, если не хотите ничего переплатить (см. пункт 2). Я нередко сталкивался с людьми, которые не имея постоянного дохода, держали по 2-3 кредитные карты разных банков (открыли одну, пришло время гасить долг, открыли вторую, с нее погасили, и т.д.). А потом эти люди говорят, что банки загнали их в кабалу, ну ну.. Хотя профессионализм сотрудников, выдававших им карты, тоже оставляет желать лучшего.

2. Льготный период.

КК не была бы таким прекрасным продуктом, если бы заемные средства нельзя было бы вернуть без процентов, в отличие от любого другого кредита. Как? В течение льготного периода (далее ЛП). У всех банков он разный, но в большинстве случаев он составляет от 50 до 60 дней. Причем, обратите внимание, когда вы видите рекламу какой-то кредитной карты, то она зачастую гласит "льготный период ДО 50 дней!. Это вот "ДО" очень важное, хотя многие не придают значения. Оно значит, что ваш ЛП по карте может составлять как 50 дней, так и 20. Что за бред, спросите вы. Я тоже на самом первом обучении не втыкнул в эту систему. Вот в чем суть. Ваш ЛП длится до 20 числа следующего месяца. Т.е. если вы потратили деньги в январе, то вы сможете их вернуть без процентов до 20 февраля. Ниже я попробовал представить это схематично

Что, собственно, здесь изображено. 20 января вы воспользовались кредитной картой, начался ваш ЛП, который окончится 20 числа следующего месяца, т.е. 20 февраля. И в итоге он составит 30 дней (отсчет начинается на след день). А если бы вы воспользовались картой 1 января, то ЛП составил бы 50 дней. А если 31 января, то всего 20. Т.е. время пользования деньгами "бесплатно" зависит от даты покупки. Ясно? Жаль, что я всё равно вас не слышу.

Некоторые банки предоставляют своим клиентам стабильный ЛП, не зависящий от даты транзакции. Т.е. сегодня вы совершили покупку, значит с сегодняшнего дня у вас пошли 50 дней, ни днем больше, ни днем меньше. Так и проще запомнить, и реально выгоднее. Лично я пользуюсь КК со стабильным ЛП 100 дней (рекламировать ничего не буду, можете сами погуглить). И 3 с лишним месяца - это охереть, как достаточно, чтобы погасить долг. Поэтому не ведитесь на рекламу, внимательно изучайте тарифы и условия. И в конце самое важное. Если вы не уложились в ЛП, то вы заплатите проценты на всю сумму первоначального долга, а не только на остаток на момент окончания ЛП. Т.е. если вы брали 10 000, не успели погасить 2 000, то банк пересчитает проценты за 10 000, а не за 2 000. Это потому что вы не удовлетворили условиям договора и не погасили долг полностью в течение отведенного на это времени (ЛП), всё просто. Поэтому продумывайте всё наперед.

3. Наличные

КК - это инструмент для безналичной оплаты. Поэтому если вы закупаете строй материалы на рынке, или ремонтируете машину у знакомого в шаражке, то она вас вряд ли спасет. Снять деньги с кредитной карты конечно можно, но тогда полностью теряются все ништяки. Во-первых, ЛП почти никогда не распространяется на снятие наличных (есть и исключения, поэтому изучайте тарифы разных банков). Т.е. проценты начнут капать уже на следующий день. Во-вторых, вы так же заплатите немалую комиссию за снятие наличных с кредитной карты (в среднем 2-5% от суммы снятия). В-третьих, даже если ЛП распространяется на снятие наличных, и даже если комиссии нет, то банки всё равно ограничивают сумму снятия примерно в 50% от вашего лимита по КК. Поэтому снять всё до копейки и пробухать с друзьями так же не получится.

4. Лимит по карте

Кто-то из вас возможно уже подумал "Да, я бы оформил КК на всякий пожарный. Но сколько мне дадут?". Максимальный лимит по карте определяется (внезапно) вашим уровнем дохода, и составляет в среднем 3-4 ваших месячных оклада. Т.е. если вы получаете 30 т.р., то на лимит в 100 т.р. вы можете спокойно рассчитывать. Но лично я советую всегда оформлять лимит в максимум 2 своих зарплаты. Даже если вы потратите всё в ноль, и не уложитесь в ЛП, то такую сумму в любом случае не составит труда погасить в максимально сжатые сроки и не переплатить много.

5. Дополнительные расходы

Если вы с умом подойдете к выбору банка, не станете подключать платных услуг (sms-банк, или типа того) и будете грамотно планировать свой бюджет, то единственным пунктом доп. расходов будет годовое обслуживание карты. И даже его может и не быть, многие банки сейчас предлагают КК с бесплатным обслуживанием. Получается что вы сможете одалживать деньги у банка и не платить ничего . Вообще ничего. Ноль. Zero. Спросите где обман? Да нигде. Просто, к примеру, когда в магазине проходит оплата по безналу, магазин платит комиссию банку, которому принадлежит терминал оплаты. В разных магазинах разные терминалы, у разных людей разные карты. В конечном счете банкам выгодно, чтобы картами пользовались активно. Плюс, это дополнительная клиентская база, ведь, как показывает практика, клиент отдаст предпочтение тому банку, продуктами которого уже пользовался. Попользовались картой, там же потом взяли кредит, там же возможно ипотеку (сменили фамилию, уехали из страны) и т.д.

Вывод.

Кредитная карта - это не зло, а очень удобный инструмент, главное пользоваться им с умом. Лично я пользуюсь КК уже 3 года и никаких проблем с ней не возникало. Мало того, пару раз она меня очень сильно выручала (к примеру когда была проблема с автомобилем, и пришлось его везти на ТО официальному дилеру раньше времени, а денег именно в этот момент не было). Поэтому резюмирую: решите, нужна ли она вам; внимательно изучите условия разных банков; изучите тарифы; расспросите менеджера в банке обо всем, что не понятно; укажите реальный лимит по карте, который вам по карману; обязательно заведите интернет-банк и мобильное приложение, где можно контролировать расходы, дату окончания ЛП и всё такое.

Надеюсь пост будет кому-то полезен.