Volkovodec

Простыми словами о непонятном.

Думаю многим приходили СМС сообщения подобного содержания: "Уважаемый клиент, наш банк готов дать Вам сто миллионов рублей в кредит! Если предложение интересно - звоните, али ножками приходите". Ну как-то так. И огромное количество историй, что клиент пришёл за деньгами, протянул сотруднику банка паспорт, подождал несколько минут и был послан нахрен широкими шагами. Банк отказал в займе, который сам же и предложил. "Ну туууупыеее!" - сказал бы ныне покойный писатель-сатирик. Однако логика есть. Давайте разбираться.

На самом деле в этой схеме виноваты две компьютерные программы. Одна из них носит маркетинговый характер и занимается поиском подходящих клиентов в имеющейся базе банка. У кого-то эта прога называется прескоринг, у кого-то по другому, но суть одна: программа проводит лайтовую проверку клиента по основным параметрам. Первое и главное - обязательные требования. К примеру возраст. Очень часто кредит выдаётся только лицам достигшим 23 года, а то и с 25. Это требование не обойти никак. Второе - кредитная история внутри банка. Что удивительно, если у вас нет кредита, но есть вклад или зарплатная карта - вы подходите. Система ищет, так сказать, косяки в оплате. При их отсутствии прескоринг понимает, что клиент надёжный и делает предложение на кредит, хотя по факту у человека кредитной истории никогда и не было. В общем как краткая суть: прескоринг выбирает "жертву" по нескольким несложным пунктам: возраст, отсутствие косяков по оплате, дышит и тому подобное. Самая минималка, без которой дальнейший диалог не имеет смысла. Этого маркетинговой проге вполне достаточно, целевая аудитория набрана.

Потом в ход идут рекламщики, отправляющие смс. Они вам напишут что кредит одобрен, что предложение индивидуальное, что вы, блин, первый в истории, кому деньги дают в таком количестве и просто под честное слово. Суть проста - клиент должен дойти до банка. Оформление будет на общих условиях, вы далеко не ВИП, не почетный, не любимый клиент и т.п. Снимите розовые очки. Вам 25 и вы дышите. Всё остальное игра на ЧСВ и замануха. Часто кстати приглашают в офис и на телефонном звонке. Это либо отдел телемаркетинга свой хлеб отрабатывает, либо сами сотрудники офиса себе клиентуру нагоняют. Но смысл тот же. Чтобы человек дошёл.

Ну а далее самое интересное. Покрытый комплиментами почётный вип-клиент банка приходит в офис и подаёт заявку на кредит, который последний месяц его ну просто уговаривали взять. С клиентом заполняют анкету и в ход идёт уже вторая прога: скоринг. Это уже детальная оценка всех имеющихся данных. По сути, это просто подсчёт баллов. Каждый ответ в анкете приносит определенное количество очков. Например клиент сообщает, что работает на кассе в пятерочке. Возьмём из воздуха, что получит 10 баллов. Или же клиент говорит что работает в московском уголовном розыске. За это будет 0 очков. Почему? Да потому что профессия рискованная. Заёмщика могут убить при исполнении обязанностей и отдавать кредит будет некому. Тот же возраст. Если клиенту 23 и он проходит по минимальным требованиям банка, то это не значит, что скоринг радостно распахнёт свои двери. Вся эта система строится на статистике выработанной на лицах ранее кредитовавшихся. И самые злостные неплательщики, по статистике, это мальчики и девочки в возрасте от 18 до 23 лет. Так что и тут клиент баллов может не получить. Думаю понятно объяснил. Каждый пункт, каждый вопрос менеджера несёт плюс в карму. Или не несёт. Статисты давно выявили связь между каждым отдельным моментом и ответственностью потенциального клиента. Работа, семейное положение, квартира, машина, дети и всё-всё-всё будет пересчитано в баллы, сплюсовано и рассмотренно совокупности. Необязательное поле оставлено пустым - клиент теряет потенциальные баллы. Вариантов три:
1. Клиент набрал нужное количество баллов и кредит переходит на второй этап проверки.
2. Клиент не набрал нужное количество баллов и был послан, хотя ещё час назад его звали почётным и любимым.
3. Клиент завис где-то между, и система либо запросит доп.документы, либо направит анкету на рассмотрение человеку - андеррайтеру или кредитному инспектору.

Казалось бы на этом можно и закончить. Но всё куда сложнее. Скоринг не последняя инстанция в оценке заёмщика. Он может легко и непринужденно отсеять, но не принять окончательное решение. После положительно рассмотрения анкеты программой, банк начинает автоматическую сверку со многими интересными конторами. Почему не сразу? Ведь необходимые данные были изначально, серии-номер паспорта уже достаточно. Да потому что зачастую запросы для банка платные, и зачем тратить деньги, ведь клиент возможно даже скоринг не пройдёт. А запрашивать банк будет в первую очередь центральный каталог кредитных историй. Это одно из подразделений ЦБ, которое знает в каком бюро кредитных историй есть сведения о клиенте. Самих бюро, хранящих историю по платежам, более 20. Почти у каждого крупного банка своя база и посредством центрального каталога они обмениваются информацией. И вот при проверке выясняется, что в нашем банке клиент молодец, в ВТБ тоже молодец, а сберу торчит лям и просрочка на просрочке. Соответственно скорее всего будет отказ.

Будет проверено ещё много пунктов. Точно могу сказать что есть индивидуальные параметры на количество кредитных продуктов в рамках банка. Тоже самое в рамках всех банков. Максимально возможная сумма для клиента по конкретному банку и по всем. Да, вы всё верно поняли. Где-то стоит шайтан-машина, которая рассчитывает для каждого человека, что ему можно иметь максимум три кредита на общую сумму не более 200 тысяч. Что, у вас уже два кредита и карта? Отказ. У вас уже долгов на 150 тысяч, но количество договоров не превышено? Ну ок, дадим полтинник, хотя в смске обещали 100 000.
Более того есть такие параметры как ЕВ, СЕВ и СПЕВ.
ЕВ - ежемесячная выплата по кредиту, отдельно взятому.
СЕВ - совокупная ежемесячная выплата. Логично, что это по всем имеющимся кредитам.
СПЕВ - совокупная подтверждённая ежемесячная выплата. Короче чтобы понять этот параметр, банки палят сколько денег падает клиенту каждый месяц на зарплатную карту. Либо понимают это по справке 2-НДФЛ. Короче есть много способов палить реальный доход. Достаточно взять регион и должность, поставить средний по рынку доход и это будет весьма точно. Все кассиры сетевых супермаркетов в Пензе получают примерно одну ЗП. Допустим банк знает, что стабильно клиент получает 40000, это и будет ваш СПЕВ. Так же банк знает (или узнает при проверке), что клиент уже отдаёт по кредитам 20000 ежемесячно. И сейчас он хочет взять ещё один кредит с ежемесячной выплатой 5000 рублей. Таким образом СЕВ вырастет до 25000, клиент женщина, не замужем, есть ребёнок. СПЕВ - СЕВ = 15000 рублей. Хм. Маловато на жизнь останется. Не потянут они, скорее всего не будет платить. Отказ.

Что, ещё не напугались всей сложности процесса? Тогда ловите связанных лиц по адресам. Да, при оценке платежеспособности можно огрести за брата или свата. Положим, клиент живёт в коммуналке. Состав жильцов: клиент и его брат, Маша из балконной комнаты и семья алкашей из зала. Клиент сам кредитов не брал. Зато его брат не платит Альфа банку. Маша не платит русскому стандарту. Алкаши взяли пять кредитов у пяти банков и не платят никому. А прописка в паспорте у всех одна. Клиент конечно ни в чём не виноват, но скорее всего с ним не станут связываться. Вдруг у них там так принято, по кредитам не платить? Тоже самое может быть со связанными лицами по месту работы. Если клиент трудится в компании ИП Рога и копыта, а там уже 10 сотрудников не платят по обязательствам, то и на клиента посмотрят косо. Радует только что по работе будут смотреть в рамках одного банка. Если коллеги не платят Тинькову, то можно взять кредит в Открытии. Там не знают, с кем клиент трудится.

Таким образом, анализируется огромное количество данных и это правильно. Данные банки собирают долго, систематически и активно делятся друг с другом. Стать "негодяем" у одного банка, практически равно попасть в немилость ко всем. Сделать это легко и непринужденно, а вот выбраться потом и доказать что отныне вы добросовестный плательщик - очень тяжко. Прийти "с улицы" и взять сразу крупную сумму - тоже крайне сложно. Знающие люди специально берут мелкие кредиты и выплачивают их, зарабатывая тем самым кредитную историю. Потом, когда вопрос станет об ипотеке или автокредите - вероятность одобрения будет в разы выше. Так что когда пришла смска от банка в котором у вас только зарплатная карта - не обольщайтесь. Шоу только начинается! Возможно вы накосячили у других и это всплывёт. Возможно набрали уже выше своих возможностей. Возможно вас окружают люди, чья репутация подмочит вашу. Помните, для предварительной оценки надо успешно пройти буквально пару шагов, а для непосредственного оформления кредита - долгий тернистый путь. И всё это индивидуально для каждого с различными вариациями. Но наиболее общая схема для российских банков именно такая.

Надеюсь кому-то пост окажется полезным или хотя бы интересным.