Заем

Коль речь зашла о расписках, дам несколько замечаний с точки зрения теории права и, заодно, практических советов (надеюсь, юристы побьют меня в комментариях и поправят, если я ошибаюсь в чём-то; главное – не навредить людям).

Сообразно заявленному, заметка делится на две части: первая – теоретическая, и те, кто не любит или не заинтересован в правовой нудятине, могут сразу перейти ко второй части (отделю её тремя звёздочками - * * *).

Итак, теория.

Юристам известно, что любое правоотношение имеет в своей структуре три элемента: 1) субъекты; 2) обекты (объекты – при двустороннеобязывающем правоотношении); 3) содержание (права и обязанности тех, кто рискнул вступить в правоотношение).

Именно по этой трёхчастной схеме строится и анализ таковых отношений.

Субъекты бывают двоякого рода: индивидуальные (физические лица, в том числе и индивидуальные предприниматели) и коллективные (юридические лица, т.е. организации, а также государство или органы местного самоуправления, что для расписок – чрезвычайная редкость).

Объектом является то, на что конкретное правоотношение направлено, т.е. некие блага (материальные, т.е. вещи, деньги, или нематериальные – поведение людей, выражающееся чаще всего в их действиях – услугах).

Содержание – права и обязанности каждого из участников. При этом стоит помнить, что праву одного участника правоотношения обычно соответствует обязанность другого участника.

В договоре займа при составлении расписки сперва выясняем, кто является субъектом. Если оба – физические лица, то стоит проверить, достигли ли они возраста в 18 лет (в общем случае; есть и исключения) и дееспособны ли они. Возраст проверяется обыкновенно по паспорту, а дееспособность – по наличию или отсутствию справочек от врачей или решения суда в ограничении таковой. Кроме того, стоит определить, что позволяет отличить одного человека от другого (дата и место рождения, паспортные данные, адрес фактического проживания и регистрации и проч.). Если субъект вменяем и совершеннолетен, да ещё и имеет паспорт, то все норм.

Объектом займа являются денежки (в редких случаях – другие вещи, измеряемые количественно: зерно, жидкости и проч.). Которые первый – заёмщик (не произносите это гнусаво, пожалуйста!) – должен вернуть второму, - займодателю. Существенное требование к займу – определение суммы денег или количества однородных вещей. В расписке следует проверить, чтобы сумма была указа точно (цифрами и прописью; например: 15 000 руб. 00 коп. (пятнадцать тысяч рублей 00 коп.)).

Содержание правоотношения – это права и обязанности участников такового. Займодатель имеет право требовать вернуть долг в срок и с определёнными условиями (сразу или по частям), а заёмщик, соответственно, обязан исполнить эти требования.

* * *

Практическая часть.

В расписке обязательно должны быть указаны субъекты: заёмщик и займодатель. Каждый из них должен указать паспортные данные: дата и место рождения, адрес (очень важно, т.к. определяет место предъявления требования или место рассмотрения спора в суде).

Например:

«Я, заёмщик, Иванов Иван Иванович, 01.01.1900 года рождения, место рождения: г. Москва, паспорт серии: 60 00 № 111 222, проживающий по адресу: г. Москва, ул. Имени, д. С Дробью, кв. 9000,

получил от займодателя, Петрова Петра Петровича, 02.02.1902 года рождения, место рождения: г. Москва, паспорт серии: 60 99 № 222 333, проживающего по адресу: г. Москва, пр. Широкий, д. Длинный, кв. 9001»

Затем характеризуется объект займа и место и время его получения:

«денежную сумму в размере 1 000 000 руб. 00 коп. (один миллион рублей 00 коп.) взаймы в г. Москва 01 января 2016 года»

Наконец, определяем содержание прав и обязанностей:

«Полученную сумму обязуюсь возвратить в срок до 01 января 2017 г. включительно. Заём является безвозмездным (Либо: заём является возмездным: за каждый месяц <год, тысячеление> обязуюсь выплатить займодавцу 10000% процентов от суммы займа».

В случае невозвращения суммы займа в срок обязуюсь <подарить первенца> уплатить неустойку в размере 1000000% за каждый день просрочки»

Таким образом, получаем образец расписки:

«Я, заёмщик, Иванов Иван Иванович, 01.01.1900 года рождения, место рождения: г. Москва, паспорт серии: 60 00 № 111 222, проживающий по адресу: г. Москва, ул. Имени, д. С Дробью, кв. 9000,

получил от займодателя, Петрова Петра Петровича, 02.02.1902 года рождения, место рождения: г. Москва, паспорт серии: 60 99 № 222 333, проживающего по адресу: г. Москва, пр. Широкий, д. Длинный, кв. 9001

денежную сумму в размере 1 000 000 руб. 00 коп. (один миллион рублей 00 коп.) взаймы в г. Москва 01 января 2016 года.

Полученную сумму обязуюсь возвратить в срок до 01 января 2017 г. включительно. Заём является безвозмездным (Либо: заём является возмездным: за каждый месяц <год, тысячеление> обязуюсь выплатить займодавцу 10000% процентов от суммы займа».

P.S. Просите заёмщика составить расписку своей рукой, а не распечатать на принтере: это откроет возможности для проведения почерковедческой экспертизы при необходимости.

P.P.S. Господа юристы, сообщите, по возможности, как вы оформляете расписки: очень интересно ваше мнение.

Картиночку взял из гугла. Запрос: loan. Шестая по счёту. Баянометр ругается, говорит, что похоже на этот пост: http://pikabu.ru/story/6_proyavleniy_poproshanina_3739728

Довольно распространённым договором, заключаемым между гражданами, является договор займа. Деньги взаймы дают, как правило, без соблюдения требований к форме договора займа. Причиной тому являются близкие (дружеские, родственные) отношения, существующие между заёмщиком и займодателем. Граждане рассуждают: «Мы же не чужие люди. Зачем нам портить отношения соблюдением формальностей? Это значит, что я не доверяю своему другу. Моё недоверие может его оскорбить». Кроме того, часто не обсуждается даже срок возврата денег: «Вернёшь как сможешь, не буду же я тебя, друга, торопить».

И именно такие рассуждения заводят людей в юридический тупик: в случае отказа заёмщика вернуть деньги доказать факт заключения договора, не подтверждённого даже распиской заёмщика, невозможно, если его сумма превышает 10 000 (десять тысяч) рублей. Причин тому несколько:

1) согласно пункту 2 части 1 статьи 161 гражданского кодекса РФ, сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, должны заключаться в простой письменной форме. Последствие нарушения формы сделки в данном случае излагается в части 1 статьи 162 гражданского кодекса РФ: несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В практике часто приходится сталкиваться с такой ситуацией:

- Но ведь у меня есть свидетели, которые видели, что я передавал деньги, видели, какую сумму я передал взаймы! – говорит клиент.

- К сожалению, использовать показания свидетелей для доказывания в этой ситуации юридически невозможно: закон запрещает, – отвечает юрист и оказывается прав.

2) заёмщик может заявить в суде, что денег никогда не получал и не понимает, почему против него подан иск. Опровергнуть подобное заявление перед судом невозможно по той же причине: надёжное средство доказывания – свидетельские показания – недоступны в связи с несоблюдением формы договора займа.

Вывод: при заключении договора займа необходимо отобрание расписки заёмщика в порядке части 2 статьи 808 гражданского кодекса РФ.

Однако даже при составлении заёмщиком расписки необходимо обращать внимание на её содержание.

1) Так, если в расписке не указано, что заёмщик деньги получил (именно с помощью глагола прошедшего времени: «получил», «принял», «взял»), то заём может быть оспорен по безденежности (безвалютности). Подобная форма оспаривания займа со стороны заёмщика предусмотрена статьёй 812 гражданского кодекса. Впрочем, этот аргумент не является достаточно сильным: займодатель всегда может воспользоваться свидетельскими показаниями для доказывания факта передачи денег (ведь договор-то заключён с соблюдением формы!), а вот заёмщику в такой ситуации воспользоваться показаниями свидетелей нельзя: по общему правилу, установленному частью 2 статьи 812 гражданского кодекса РФ, «если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается» (если перевести на русский язык эту формулировку – оспаривание по безденежности с помощью свидетелей запрещено, если сумма займа – более 10 000 рублей).

В то же время, всякий спор можно исключить, если корректно составить хотя бы расписку заёмщика.

Вывод: в расписке заёмщика следует недвусмысленно указать, что заёмщик деньги получил.

2) Далеко не все граждане знают, что договор займа между гражданами на сумму более 5 000 (пяти тысяч) рублей является возмездным, т.е. процентным, если сторонами не оговорено иное. Иными словами, если заёмщик желает получить деньги (более 5000 рублей) и не уплачивать проценты, то это условие о безвозмездном характере договора обязательно должно быть включено в расписку. Для этого следует добавить к тексту расписки следующую формулировку: «Заём является беспроцентным (безвозмездным). В противном случае заёмщику придётся уплачивать ещё и проценты по договору займа. Если размер процентов не определён сторонами (а в нашем случае он не определён), то действует правило части 1 статьи 809 гражданского кодекса РФ: при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). С 19 сентября 2016 года ставка рефинансирования в РФ равна 10%. При этом, если стороны не определили, как часто необходимо выплачивать проценты (т.е. за какой период – ежегодно, ежедневно, ежемесячно), действует правило части 2 статьи 809 гражданского кодекса РФ: проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Представим ситуацию: Иван, гражданин РФ, взял взаймы у своего друга, Петра, денежную сумму в размере 100 000 рублей на 3 месяца. Стороны не оговорили безвозмездный характер договора и не определили порядок уплаты процентов. Поэтому расчёт процентов проводится на основании статьи 809 гражданского кодекса.

Проценты за год составят: 100 000 х ставка рефинансирования = 100 000 х 10% = 10 000 рублей.

Срок договора – 3 месяца. В году – 12 месяцев. Проценты начисляются из ставки в 10% в год, но в течение срока договора. Следовательно, размер процентов равен: 10 000 / 12 месяцев х 3 месяца = 2 500 рублей.

Таким образом, по окончании срока действия договора Иван должен вернуть Петру не 100 000 рублей, а 102 500 рублей.

Вывод: в расписке стоит охарактеризовать характер договора займа (возмездный или безвозмездный).

Соблюдение этих простых правил позволит избежать возникновения спора о самом факте заключения договора, спора о безденежности и спора о возмездном или безвозмездном характере договора. Так или иначе, окончательное формулирование требований при возникновении судебного спора лучше оставить профессиональному юристу; соблюдение этих правил позволит существенно сократить время, требуемое для истребования данных взаймы денег.

P.S. Пост этот уже публиковался мною на других ресурсах, но что-то никакого отклика не нашёл. В любом случае - моё. :)

Китайские студентки-пользователи местных сервисов p2p-кредитования рассказали о новых способах выдачи средств — теперь заёмщик может получить средства под залог своих интимных фото. Если кредитор не получит вовремя свои деньги обратно, то опубликует эти снимки в сети, пишет Quartz со ссылкой на китайские СМИ.

На площадках для p2p-кредитования заёмщики могут найти другого пользователя, который согласится выдать средства под определённый процент (банки в этой системе не участвуют). Сейчас некоторые кредиторы запрашивают у заёмщика его фотографию без одежды и с паспортом. В случае невозврата кредита снимки могут быть отправлены родителям пользователей и опубликованы в соцсетях.

Одна из участниц такой схемы, Ли Ли, взяла с помощью сервиса Jiedaibao кредит на 500 юаней (около пяти тысяч рублей) со ставкой 30% в неделю. Эти средства она хотела потратить на выплату других долгов. Сейчас она должна другому пользователю, которой выдал ей займ, около 55 тысяч юаней (примерно 550 тысяч рублей).

Другая студентка отправила кредитору своё интимное видео в качестве залога по займу на 10 тысяч юаней (100 тысяч рублей), который понадобился ей на прерывание нежелательной беременности. Скриншот с угрозами заёмщику опубликовать этот ролик позже широко разошёлся в местных СМИ, отмечает TJ.

Для обмена фотографиями обычно используются мессенджеры QQ и WeChat. Некоторые кредиторы даже после возврата средств продолжают зарабатывать на таких снимках, продавая их другим пользователям за суммы от 30 юаней (около 300 рублей).

Как правило, подобные займы выдаются на сумму от 500 до 5 тысяч юаней (от 5 тысяч до 50 тысяч рублей), причём ставка размером 30% в неделю не является чем-то необычным для подобных кредитов, даже несмотря на официальное ограничение ставки по потребительским кредитам на уровне 24% в год, отмечает Quartz. Представители платформы Jiedaibao признали, что залоги в виде интимных фото действительно принимаются некоторыми кредиторами, добавив, что процентная ставка обсуждается между пользователями индивидуально.

tjournal.ru