Фантастические твари 2.1. Как с выгодой погасить кредит?⁠⁠

Всем доброго дня! Сегодня поговорим о том, какие предложения выставляют банки, если у Вас появились проблемы с кредитами. Приятная тема.

Начнём с того, что предложения появляются не сразу и зависят от срока просроченной задолженности. Согласовываются такие предложения или сотрудниками банка (коллекторами и их руководителями) или появляются автоматически (независимо от желания коллекторов).

Присылаются Вам эти предложения автоматически, через СМС, на закреплённую в банке почту, по адресу регистрации обычным письмом (в почтовый ящик) или их может донести сам коллектор при звонке по телефону. Самый простой вариант – это связаться с банком по горячей линии, сказать, что у Вас проблемы с кредитом и связаться с человеком, который закреплён за Вашим договором.

Если есть предложения и звонок осуществляется с закреплённого телефона – коллектор, по закону, должен рассказать обо всех предложениях, которые есть. Здесь стоит спросить: «Это все предложения? Есть что-то ещё?». Если есть – он скажет: "Есть". Если, он не хочет говорить, ответит: «Я уточню и перезвоню Вам». Если думаете, что коллектор недоговаривает, звоните на горячую линию или оставьте заявку через приложение банка в службу поддержки.

Рекомендация. Все предложения лучше просить в письменной форме. Но тут тоже есть проблема. Многие предложения имеют обычный информационный характер и не могут быть закреплены на бумаге, поэтому, намного лучше фиксировать все договоренности на диктофон или на бумаге, что предложение «просто есть».

Пример. «Я фантастический (ФИО, номер доверенности или подтверждающего документа) подтверждаю, что у клиента (ФИО, дата рождения, номер договора) есть возможность оплатить свой договор в рамках предложения (предложение), если он в сроки (срок) оплатит сумму (сумма). Дата, ФИО, подпись сотрудника». Это заполняется от руки или в печатном виде, без подтверждающих печатей.

В случае выполнения сроков и сумм, у Вас будет хоть что-то, с чем можно обратиться в банк или в суд. Разумеется, квитанции оплаты тоже нужно сохранять. Но никто не обещает, что Вам этот документ кто-то даст. Всё на доверии. Предложения имеют уведомительный характер.

Какие бывают предложения. По очереди.

Во-первых... Рефинансирование или реструктуризация.

Простыми словами – если Вы ещё не на этапе просрочки или на ранней её стадии (от 3 до 90 дней неоплаты), это выход. Выход, который я рекомендую сильно обдумать.

Обдумывать это нужно по одной единственной причине. Если стоит цель брать кредиты в дальнейшем – такое предложение не сильно повлияет на ухудшение Вашей кредитной истории, сохранит на текущем этапе и обновится через несколько лет. Когда цель стоит – сохранить кредитную историю – стоит рассмотреть.

Особое внимание обратите на будущую процентную ставку и общую сумму кредита. Зачастую, когда Вы оформляете такой кредит, общая сумма кредита ВЫРОСТАЕТ.

Пример. В 2020 году Kotillard взял кредит на сумму 500 т.р. на 5 лет по процентной ставке в 15% годовых, с ежемесячным платежом в 12 т.р. В течение 3-х лет послушно платил и закрыл уже около 300 т.р., осталось 200 тысяч на два года. Пришло время трудностей, денег для оплаты не хватает, оплатить кредит Kotillard не успевает. Соглашается на рефинансирование или реструктуризацию, чтобы сохранить кредитную историю (ведь он хочет в будущем взять ипотеку!). И вот...не прочитав договор... он должен платить на протяжении 7 лет ещё 500 т.р. по новой процентной ставке 22% годовых. То есть, помимо того, что Kotillard должен переплатить в два раза больше, но и сумма ежемесячного платежа остаётся на уровне всё тех же 12 т.р.

Справедливо? Сомнительно. Но просрочки больше нет. Переплата, тем не менее, просто конская.

Во-вторых... Остановка начисления процентов и неустоек по кредитным обязательствам.

Предложение актуально в тот момент, когда банк начинает формирование исполнительного документа, то есть, на этапе обращения в суд. Срок просрочки не меньше 90 дней и выше.  О нём сразу сообщают должнику всеми доступными способами.

Этот вариант удобный, если у Вас кредитная карта, проценты по которой Вы не успеваете закрыть. Сумма долга фиксируется и больше не повышается. Тем не менее, каждый месяц, пока не закрыт кредит, ухудшается кредитная история. Если Вы закроете такой кредит за год, то у Вас будет год просрочки, соответственно, 12 месяцев ухудшения кредитной истории.

В чём плюс? В том, что кредит будет закрыт. При этом, через некоторое время послушной оплаты кредитов после закрытия всех просроченных продуктов, у Вас обновиться кредитная история.

В-третьих... Дисконтирование.

Это предложение одно из самых выгодных. Такое предложение выдвигается при просрочке от 120 дней и до самого момента погашения. В том числе, когда договор уже в работе судебных приставов-исполнителей. В том числе, если Вы не оплачивали кредит больше нескольких лет.

Суть предложения. Банк, чтобы не испытывать репутационные риски и сохранить свою прибыль, говорит, что долг может быть закрыт, если Вы оплатите от 10% до 90% от своей задолженности единовременно. То есть, обговоренная сумма должна быть на счёте в срок, который Вам скажут.

Пример. У Kotillard’a просрочка с остатком кредита в 200 т.р. дошла до 4 месяцев. Ему звонит «фантастический» и говорит: «Kotillard, у вас долг в 200 т.р., банк готов простить Вам 100 тысяч, если Вы до конца недели положите 100 тысяч на кредитный договор». Разумеется, Kotillard изыскивает резервы, звонит друзьям, перезанимает деньги и до конца недели платит 100 тысяч, а через некоторое время банк закрывает остаток. Итог – Kotillard свободен от долга, а у банка решился вопрос.

Единственный минус этого предложения, о котором никто говорить не будет – это Ваша выгода при реализации такого предложения. Это выгода облагается налогом в 13% Федеральной Налоговой службой России. То есть, по окончанию года Вам придёт налог в 13% от 100 т.р. Тем не менее, это намного лучше, чем платить 200 тысяч вместо 113 тысяч...

В-четвертых... Выкуп долга.

Что такое выкуп долга? Это продажа Вашего долга кому-то из Ваших близкий, родственников, а иногда – коллекторскому агентству. Такая продажа происходит по сниженной сумме.

В целом, предложение аналогично дисконтированию. Сроки и процент прощения остатка аналогична дисконту. Но, везде есть свои... подводные камни.

Так, для выкупа долга Вам понадобиться третье лицо. То есть кто-то, кто хочет этот долг готов выкупить себе, но по сумме, которая гораздо ниже, чем остаток по долгу. То есть, происходит покупка Вашего долга у банка.

Пример. Kotillard’у говорят, что у него есть возможность выкупить долг у банка, остаток долга – 200 тысяч, купить его можно за 100 тысяч. Kotillard радуется и приходит в банк с мамой. Мама оформляет договор выкупа долга. Kotillard больше ничего не должен банку и очень сильно этому радуется. Но... теперь он должен 100 тысяч своей маме... а ещё он должен 13 тысяч в налоговую, за приобретенную выгоду...

Плюс предложения в том, что мама может взять и разорвать договор по выкупу долга, таким образом, больше Вы ничего и никому не должны. Но самые хитрые мамы отложат этот документ на чёрный день, чтобы Kotillard приезжал к ней чаще и помогал копать картошку на даче... В конце концов, она может взыскать эти 100 тысяч через суд. Но я такого ещё не встречал...

В-пятых... Рассрочка \ Дисконт в рассрочку.

Предложение актуально на разных этапах просроченной задолженности, от 90 дней и до самого конца.

Рассрочка – это когда сумма процентов останавливается, а неустойка отменяется. Долг оплачивается постепенно, по фиксированной сумме, о которой Вы договоритесь с представителем банка. Оплата происходит ежемесячно.

Дисконт в рассрочку – тоже самое, но в конце приятный бонус. Прощается часть от долга. Обычно, 10-50% от суммы остатка долга. Разумеется, сумма выгоды облагается налогом.

Подытожим. Многие банки готовы помогать Вам. Разумеется, коллекторы не всегда Вам предлагают лучший вариант.  Отличное решение – подождать и постоянно уточнять все вопросы через чат поддержки и на горячей линии. Все предложения желательно документировать, но, важно понять, что все они имеют информационный характер. А само предложение – это НЕ обязанность банка, это его право. То есть, это просто уступка банка, которую он делать, в общем-то, и не должен. С другой стороны - сделать такое предложение – это обязанность коллектора, а не его право. И этого предложения именно у коллектора Вы можете попросить.

В любой ситуации, рекомендую оставаться людьми и никогда не нарушать закон. Рано или поздно Вы найдёте человека, который Вам поможет.