Однажды к нам в отдел заглянула Вика:

- Девочки, нет у вас чего-нибудь бумажного и ненужного?

- А что такое?

- Ребенку в школе велели принести макулатуру, а дома из почитать только планшет.

Вот оно, подумала я. Мой звездный час.

Нашему боссу вот уже два года выписывали стопку газет, которые приносили каждый день. Некоторые он читал, некоторые просил даже не приносить. А я же в маму, живу с принципом "мало ли в хозяйстве пригодится", вот и складывала газетки аккуратно в шкаф, где они никому не мешают.

- Ну хоть пару журналов, - клянчила Вика тем временем

- Во-первых, глянец они не берут, - говорю. - Во-вторых, у меня есть что-то гораздо лучше.

Встала и распахнула шкаф перед восхищенной публикой. Вика рассмотрела, Вика осознала.

- Это ж мне на выходных придется на машине приехать, это все на метро не довезти.

А через неделю я получила от Вики шоколадку и новости, что класс ее сына сдал больше всех макулатуры и победил в соревновании.

Как добровольно лишиться единственного жилья. С гарантией.

Тема данной статьи возникла после разбора истории очередной клиентки. Обычная семья пенсионеров: еще не сильно старые, пенсия не большая, приходится работать. Есть квартира, небольшая, но своя. В один прекрасный момент срочно потребовались деньги, чтобы заплатить по договору поручительства (так уж получилось). Сунулись в банки – везде отказ, доход официальный не большой, возраст прямо пропорционален доходу, а надо 300 000. Других вариантов, кроме как заплатить, данные граждане не рассматривали, хотя они и были. Все же у людей старой закалки уровень ответственности повышен: должен – отдай, и не важно, что всего лишь поручитель. Ведь требуют! Короче говоря, они не придумали ничего лучше, чем обратиться в микрофинансовую компанию, которая была готова занять им необходимую сумму, под «скромные» 32% годовых, сроком на 5 лет, НО! Под залог квартиры. Влекомые долгом эти несчастные подписали все бумаги, по которым они получили в долг 326 000 рублей (300 000 на руки, а 26 000 типа комиссия за обналичивание). Оформлена закладная, сделана запись о залоге в Росреестре. Ежемесячный платеж более 14 000. Если платить по графику, то в итоге отдадут почти 850 000. Проблемы начались почти сразу. Все-таки возраст, болячки, небольшая пенсия и скромная зарплата – денег на все не хватает. На ежемесячный платеж наскребали по сусекам. Находились в последнем круге ада – пошли в поход по МФО города. Худо-бедно наскребали, беря взаймы у одних и частично платя (в основном проценты) другим, но это путь в никуда, коллапс был близок.

Теперь давайте посмотрим, что можно сделать в этой ситуации, чтобы спасти квартиру. Сразу разочарую, кроме оплаты – Н-И-Ч-Е-Г-О! От слова совсем. Такова природа залога, он защищает право займодателя на возврат своего. В случае просрочки платежа, даже одного, займодавец и залогодержатель (в одном лице) имеет право расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата долга. Если заемщик этого сделать не сможет, долг будет погашен за счет реализации квартиры. При этом в договоре был пункт о договорной подсудности – дело должно было рассматриваться Третейским судом, причем в другом регионе. А это значит, что оно было бы рассмотрено максимально быстро и, однозначно, в пользу истца, то есть займодавца. Ну а далее продать квартиру и выкинуть людей на улицу дело техники. При этом по закону они будут правы. Даже если удалось бы доказать, что на момент заключения сделки они оба были больными на голову, и не понимали, что подписывали, то все равно пришлось бы платить. По ГК РФ если сделка будет признана недействительной, то стороны обязаны возвратить друг другу все, что было получено по этой сделке.

С данной клиенткой все удалось решить миром, хотя и с финансовыми потерями – им пришлось продать дачу, попросить помочь детей. В итоге займ погасили досрочно, получили назад закладную с отметкой о прекращении залога. Сейчас работаем с остальными ее долгами.

В этой ситуации все прошло относительно гладко, поскольку договор займа был без подводных камней. Составлен мудрено, но без особых подвохов. Бывает гораздо хуже. Одна из клиенток платила по подобному займу три года, используя график платежей, который был приложен к договору. Заплатив последнюю сумму по графику, обратилась к кредитору за закладной, и чуть не обнялась с кондратием прямо у них в офисе, когда с нее потребовали еще почти 300 000! Когда стали разбираться и изучать договор, выяснилось, что график был составлен только по процентам! Сумма основного долга в нем не учитывалась. Сам график так и был назван – «График погашения процентов по договору займа», а выплата основного долга предполагалась после выплаты процентов, разово, либо по новому графику. При этом, следуя классике жанра, беря деньги под залог квартиры, гражданка не удосужилась внимательно прочитать договор.

Теперь об единственном жилье. В обычной ситуации с долгами, сколько бы их не было, отобрать ваше единственное жилье никто не сможет. Но если ваше единственное жилье выступает в качестве залога, то его отберут однозначно! Если обеспеченный залогом долг меньше стоимости квартиры, вам вернут разницу и, если повезет, на эту разницу вы сможете что-то купить. Если какой-то чудо-юрист обещает вам разрулить ситуацию и аннулировать залог – это развод 100%. В итоге будет все плохо.

Отдельно хочу упомянуть о поручительстве. Сейчас это уже не такое массовое явление, как в начале 2000-х, когда граждане охотно шли в поручители к знакомым знакомых, еще не зная, чем это грозит, но все же такое случается. По своей сути поручитель – это заместитель основного должника. Если основной должник платить не сможет или не захочет, то долг будут требовать с поручителя. Таких ситуаций было море. С основного должника кроме анализов ничего взять нельзя, а у поручителя все есть. Поручитель платит, должник обещает. «Отмазаться» от поручительства практически не реально. В моей практике такое было лишь однажды, но там сам кредитор виноват – сроки пропустил. Такое дело скорее исключение из правила, единичный случай. Так что если идете в поручители, сразу будьте готовы к тому, что вам придется платить по кредиту, который вы не получали.

Мораль сей басни проста. Для микрофинансовых компаний это просто бизнес, ничего личного, они просто хотят на вас заработать. Если не понимаете сути того, что написано, не поленитесь сходить на консультацию. Что значит полторы-две тысячи рублей за простую консультацию, при риске потерять все? Всегда внимательно читайте то, что предлагают вам подписать, даже если темно, текст мелким шрифтом, очки дома забыли, вам лень, да и человек хороший, не обманет?!? Не торопитесь, всегда можно взять паузу и подумать. Если вас убеждают, что так выгодно только сегодня, завтра будет дороже, давай, подписывай – это наипервейший тревожный знак! Не становитесь потерпевшими!

Если у вас есть вопрос, который вы не хотите описывать в комментариях, либо просто нужна юридическая помощь, пишите на почту Bayan0939@mail.ru. Благодарю за внимание.