Оговорюсь сразу, что не являюсь представителем какого-либо пенсионного фонда (государственного или негосударственного), не имею юридического образования и не принуждаю Вас к конкретному выбору.
Я среднестатистический житель России, который решил разобраться в вопросе.
Постараюсь с минимумом цифр и без терминов.
Итак...
Пенсия формируется из вашей зарплаты. Ежемесячно Ваш работодатель отправляет в пенсионный фонд сумму, равную 22% вашей "белой" зарплаты. То есть зарплаты, которую вы получаете официально, без учета налогов или других вычетов (стоит в договоре заработной платы 10 тыс. руб., значит 2200 рублей Ваш работодатель из своего кармана перечисляет в пенсионный фонд на ваш счет).
Пенсия будущая состоит:
1. Фиксированная сумма - на 2015 год это около 4300 руб и их Вы получите в любом случае при достижении пенсионного возраста. Государство обещает эту сумму периодически увеличивать (индексировать).
2. Страховая часть - это либо все 22%, которые перечисляет ежемесячно Ваш работодатель, либо только 16% из них, если вы имеете накопительную часть. Видимо, чтобы запутать население (от потока информации можно не выдержать, махнуть на все рукой и оставить все как есть) государство для нас придумало баллы. Вещь, кстати, нужная - баллы эти тоже государство пообещало индексировать. А вот если бы наша пенсия находилась в пенсионном фонде в рублях, то за 30 лет будущего трудового стажа, деньги бы обесценились за счет инфляции.
3. Накопительная часть - она у вас имеется, если вы уже подписывали договор о передачи части средств в негосударственный пенсионный фонд (одна организация) или же в управляющую компанию (организация, которая сама периодически выбирает за Вас наиболее выгодный пенсионный фонд) и составляет 6% из тех 22%, которые перечисляет работодатель. Эти 6% к тому же участвуют в инвестировании. То есть, в теории, на все, что вы накопили в негосударственном пенсионном фонде еще и проценты капают.
Все это за Ваш трудовой стаж копится и выливается в некую сумму (довольно крупную, если стаж работы крупный и зарплата не маленькая).
Вот мы наконец-то достигли пенсионного возраста. Все, что мы накопили (страховая часть 16% + накопительная часть 6% или же страховая часть 22% + накопительная часть 0%) делится на 19 лет (228 месяцев), которые по мнению законодательства мы проживем после выхода на пенсию. Проживете дольше - будете получать ту же пенсию, но уже на халяву.
В числах (грубо, но наглядно):
Зарплату на руки мы получаем 8300 руб (13% уходят в налоги). То есть официальная зарплата у нас - 10 000 рублей. 22% (2200 руб) нашей зарплаты из своего кармана работодатель ежемесячно выплачивает в пенсионный фонд. За 30 лет нашего стажа будет перечислено 30 лет * 12 месяцев * 2200 руб = 792 тыс. руб. Эта сумма переведется в баллы, количество баллов зависит от вашей зарплаты и стажа, а стоимость баллов из которых будет складываться ваша пенсия, установит государство. С учетом индексации государством стоимости каждого балла, сумма может вырасти в итоге.
Если Вы не состоите в НПФ, то вашу получившуюся пенсию просто поделят на все месяцы вашей будущей старости (т.е. 19 лет) и будут ее ежемесячно выплачивать, прибавив к этому фиксированную сумму.
Если Вы состоите в НПФ, то манипуляции с баллами проводятся только над 16% (1600 руб. от зарплаты или 576 тыс. руб. за 30 лет стажа) вашей пенсии, а остальные 6% (600 руб. в месяц) + набежавшие проценты за 30 лет стажа, которые Вы можете разделить по месяцам минимум на следующие 10 лет + фиксированная сумма.
Где выгоднее рисковать?
Вот тут уже дело сугубо личное.
Доверяете больше государству - оставляйте все у него. В этом случае накопите меньше, чем можете с НПФ, но и вероятность прогореть тут меньше. Идти никуда не надо, делать ничего не надо.
Если выбираете негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию по этому делу, то 6% вашей пенсии могут увеличиться за счет оборота в банках. А могут не увеличиться и получите только те деньги, что отправили (но не меньше). Если все же хотите рискнуть, то можно покопаться среди множества этих негосударственных пенсионных фондов и выбрать с наивысшим рейтингом надежности (их несколько). Или тот, который Вам удобнее тем, что до него идти ближе, когда понадобится.
Важно: если сейчас не решитесь на отправление этих 6% в НПФ, то в будущем вам пенсионный фонд этого не позволит. Если решите отправлять, то в последствии хоть каждый год можете переходить в разные НПФы по своему выбору или отправить средства в государственный пенсионный фонд.
Вот в общем-то и все.
Любые подробности лучше самим изучить на сайтах Пенсионного фонда РФ, ГосУслуг и Негосударственных пенсионных фондов. Где был, везде есть калькуляторы будущих пенсий.