0 просмотренных постов скрыто
Как решить проблемы с кредитом: реструктуризация и другие 5 вариантов
Далеко не все люди знают о реструктуризации кредита. Однако в сложной финансовой ситуации она в прямом смысле слова может спасти заемщика. Здесь пойдет речь о том, почему следует просить реструктуризацию у банка, если возникли сложности с погашением кредита.
1. Что такое реструктуризация
Реструктуризация заключается в изменении условий кредитования и графика погашения долга. Весь ее смысл в уменьшении (либо избавлении на время) от ежемесячных выплат. Только нужно понимать, что часто это влечет за собой увеличение общей переплаты в итоге.
Реструктуризация, по сути, выгодна обеим сторонам. Банк, идя на уступки, не теряет клиента и получает, как правило, дополнительный доход. А заемщик может заметно облегчить финансовые проблемы с погашением кредита, сохранить чистую кредитную историю и не попасть на штрафные санкций.
Выгода реструктуризации
Далеко не каждый может рассчитывать на реструктуризацию, но в целом она доступна. Банк может пойти на уступки, если у заемщика финансовые проблемы возникли по уважительным причинам. К примеру, сокращение на работе, урезание заработной платы, болезнь и т. д. Если же заемщик намеренно не гасил долг в течение долгого времени, то договориться с банком не получится.
Реструктуризация – возможность снизить нагрузку на семейный бюджет.
2. Другой вид реструктуризации – пролонгация.
Это увеличение срока погашения кредита. За счет этого основной долг «растягивается» на больший срок. Значит, и размер ежемесячного платежа по измененному графику окажется меньше.
Это особенно помогает, когда доход заемщика снизился, либо увеличились расходы. Например, появился ребенок, на которого уходит немало денег.
Никому не хочется допускать просрочки из-за того, что кредитная история из-за этого портится. В итоге могут возникнуть проблемы с получением кредитов в будущем. Если пойти на реструктуризацию, то можно снизить нагрузку на бюджет, соответственно, не допустить просрочек и сохранить чистую кредитную историю.
С одной стороны реструктуризация может привести к увеличению итоговой процентной переплаты. Но в большинстве случаев реструктуризация спасает, у заемщика снизился доход, возникла длительная болезнь и т. д. Поэтому вообще игнорировать реструктуризацию не стоит.
3. Кредитные каникулы
Допустим, человек потерял работу и теперь не может гасить задолженность по кредиту. Тогда следует рассмотреть кредитные каникулы. При наличии уважительной причины банк может предоставить отсрочку на определенный срок. Проще говоря, вносить ежемесячные платежи по займу не нужно будет. А это возможность найти новую работу, чтобы вернуть себе платёжеспособность.
Если действуют кредитные каникулы, то банк не сможет изымать залоговое имущество. Поэтому, если у заемщика есть ипотека, автокредит, либо обычный заем под залог, то каникулы защитят его имущество. В ряде случаев это очень полезно. Ведь если возникли финансовые проблемы, а еще и «висит» ипотека, то появляется риск вообще потерять жилье. А во время каникул это произойти не может.
Также при каникулах не могут начисляться все штрафы, неустойки и пени. Например, если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию и пренебрег реструктуризацией, то помимо процентов в случае отсрочки будут начисляться штрафы за каждый день. Это будет постоянно увеличивать долг.
Подробная статья про кредитные каникулы
4. Рефинансирование.
Еще есть услуга рефинансирования. Это не совсем реструктуризация. Рефинансирование – перекредитование в другом банке. Человек может взять новый кредит для досрочного погашения текущего займа. Но новый кредит оформляется по заметно лучшим условиям. Обычно это касается низкой процентной ставки. После досрочного погашения задолженности в старом банке заемщик продолжит гасить новый кредит. А так как ставка ниже, то появляется возможность уменьшить итоговую процентную переплату по сравнению со старым займом. Рефинансирование может помочь сэкономить на переплате.
5. Выкупить свой долг у банка
Если просрочки идут 6 месяце и более, можно попытаться выкупить свой долг по более выгодной цене, как это делают коллекторы. Коллекторы выкупают безнадежные кредиты примерно за 5% от их стоимости целыми пачками, сотнями и тысячами, то есть оптом. Один долг за такую цену банк не продаст, можно рассчитывать на 30 - 50% от остатка долга.
Чтобы выкупить долг, нужно обратиться в службу взыскания банка. Лучше, если это будет не сам должник, а его родственник. Выкупить долг можно только при условии, что сумма вносится единовременно. В текущей ситуации многие банки готовы вести переговоры о выкупе долга.
6. Банкротство
Банкротство физических лиц - это полное списание всех кредитов и долгов. Есть внесудебное банкротство через МФЦ и банкротство через Арбитражный суд. Под внесудебное банкротство мало кто подходит - нужно чтобы прошел суд по кредиту, долг был передан приставам, а приставы должны подтвердить, что у человека нет никаких официальных доходов и никакого имущества кроме единственного жилья.
Что касается судебного банкротства -в отличии от предыдущих вариантов, где можно все сделать самому, тут нужно обратиться к специалистам, так как в процедуре банкротства очень много нюансов, если что-то упустить, можно сделать только хуже или вообще лишиться имущества. По времени идет около года. Если человек подходит под все условия - это стоит того. Все долги полностью списываются раз и на всегда. Негативных последствий для обычного человека никаких нет.
Показать полностью
Кредитные каникулы: что это, выгода, кому положены
В жизни каждого человека в любой момент могут возникнуть финансовые проблемы. Например, потеря работы, временная утрата платежеспособности и т. д. Такие трудности особенно не к месту, когда у человека еще «висит» кредит, т. е. имеются невыполненные долговые обязательства перед банком.
Никому не хочется допускать просрочки, что портит кредитную историю и приводит к увеличению общей задолженности. Выходом из подобной ситуации могут оказаться кредитные каникулы, то есть отсрочка.
Что такое кредитные каникулы
Это вид реструктуризации, заключающийся в отсрочке внесения платежей по кредиту. Часто право на отсрочку дается априори после заключения договора с банком. Но обычно в таком случае услуга платная и не превышает 1 месяца. Проще говоря, банк разрешает 1 раз за весь срок кредитования не вносить ежемесячный платеж.
В большинстве же случаев заемщику требуется более длительная отсрочка – до 6 месяцев. Тогда он может обратиться в банк с целью реструктуризации. Важно понимать, что кредитор не обязан соглашаться на кредитные каникулы (если речь не идет о случаях меры поддержки населения ). Однако обычно банку нет смысла отказывать в кредитных каникулах. Кредитору лучше не доводить дело до суда, а пойти навстречу заемщику и попытаться реабилитировать его в результате реструктуризации.
Подразумевается, что за время кредитных каникул клиент решит свои финансовые проблемы и восстановит платежеспособность. И далее продолжит гасить задолженность в прежнем режиме.
Именно в этом плюс кредитных каникул. Для клиента это шанс временно освободиться от внесения платежей и решить свои финансовые проблемы. При этом просрочка не отражается в кредитной истории, штраф и пени не начисляются.
Условия реструктуризации:
• Болезнь или иные причины, которые привели к неплатежеспособности на 2 месяца и более. Например, травма.
• Получение инвалидности.
• Сокращение на рабочем месте.
• Снижение среднего ежемесячного дохода на 30% и более.
• Появление лиц на иждивении.
Совет: не нужно допускать длительные просрочки. Рекомендуется заблаговременно обратиться в банк для решения проблемы. В большинстве случаев при наличии уважительной причины банки сами предлагают кредитные каникулы. Но делать нужно все еще до того, как испортятся отношения с кредитором.
Иногда каникулы вводит государство. То есть банк не может отказать в отсрочке, если у заемщика есть основания. Так было в период пандемии и после санкций весны 2022 года.
Важно иметь документы, которые смогут подтвердить причину появления финансовых проблем. Допустим, свидетельство о рождении ребенка. Если у заемщика снизился доход, то потребуется предоставить справку о доходах. В случае проблем со здоровьем нужно будет иметь соответствующую справку из медицинского учреждения.
Вместо вывода
Плюсы у отсрочки есть. Это возможность временно освободиться от выполнения долговых обязательств и поправить свои финансовые дела. При этом просрочки не будут учитывать во время действия каникул. Т. е. не будет никаких пени негативных записей в кредитную историю.
Однако в итоге процентная переплата по кредиту окажется выше. Банк просто переносит пропущенные платежи в конец срока кредитования. Проценты начисляться не перестают. Поэтому в результате такой реструктуризации в итоге приходится больше переплачивать банку.
Показать полностью
1
Кредитные каникулы или не нае...шь не проживешь
Писал комментарий, но решил сделать отдельным постом, т.к. сам столкнулся с этой хренью.
При получении именно "Кредитных каникул" в 2022 году, проценты будут начисляться на весь ваш долг в течение 6 месяцев, если вы выбрали такой срок (есть еще вариант с 3 месяцами).
Приведу свой пример с округленными цифрами:
то есть если вы взяли ипотеку на 3 650 000,00 руб., то к этой сумме добавляют все проценты, которые вы должны выплатить за весь срок (к примеру, процентов еще накапает 3 000 000,00 руб. за 30 лет) и на них начисляется ставка, которую вы получили от банка за весь срок (к примеру, 8,9%). То есть каждый месяц на сумму 6 650 000,00 руб. (тело+проценты за 30 лет) будет начисляться процент 8,9%. И так каждый месяц "Кредитных каникул" вам будет начисляться дополнительно, примерно, 370 000,00 руб. И к выходу из "Кредитных каникул" ваш долг увеличится на 2 220 000,00 руб. И общая ваша задолженность станет 8 850 000,00 руб. Но сумма платежа не увеличится, а увеличится срок погашения - примерно на 80 месяцев.
Но банки не говорят (или неохотно говорят) про другое предложение, которое называется "Льготный период" по 106ФЗ - это правдивая отсрочка, где нет подводных камней в виде процентов, а по сути, является настоящей отсрочкой - вы полгода не платите, сумма долга не увеличивается, просто вы платите кредит на полгода больше (на срок "Льготного периода").
Поэтому при написании заявки на получении "Кредитных каникул" указывайте, что хотите взять именно "Льготный период по 106ФЗ", где не начисляются проценты.
Показать полностью
Кредитные каникулы. Или не совсем каникулы? Смотрите банковские правила их предоставления!
Всем привет!
Настоятельно рекомендую перед подачей заявления о предоставлении "кредитных каникул" внимательно изучить что-то типа "...Условия предоставления отсрочки по кредиту...", который вам дадут подписать вы банке.
Суть в том, что в период пандемии 2020 года и прошлых "каникул" по итогу выяснилось, что у многих это было основанием для банка пересчитать проценты и сроки в сторону увеличения. Здесь было несколько постов от таких обманутых, у которых график платежей чуть ли не в начало вернулся.
Убедитесь, что нет подставы и перерасчёт не окажется в итоге хуже, чем затянуть пояс потуже но платить в текущем формате.
Помните одно правило - Банки, это МУДАКИ, которые сами под себя написали законы, протолкнули их через власти и сами же их выворачивают как хотят.
Кредитные каникулы 2022
К делу. Сразу после начала всех событий и особенно заявлений о возможности новых кредитных каникул решил, что буду пользоваться, пока дают. Так как кредит в тинькове, то и пишу туда. Однако было не понятно как это будет работать, даже вскользь прочитав сам законопроект я не понял, какие будут ограничения, раз это аналогия с каникулами в пандемию. Приближался очередной платёж по кредиту, а финансы уже пели романсы ещё в январе, значит надо подаваться!
Собрал справки самозанятости по доходам за 2 года, описал, что же у меня случилось и попросил активировать эти каникулы. Банк в ответ послал ждать звонка, который и был совершен уже на следующий день. По итогам разговора выяснилось, что:
- Сумма ограничена 600 000 рублей
- Доходы должны упасть хотя бы на 30%
- Нужны документы это подтверждающие
Итоги: кредитные каникулы до сентября мне не светят, однако смогли договориться с банком о реструктуризации долга и снижении платежа на ближайшие три месяца.
Надеюсь это кому то поможет.
Кредитные каникулы 2022
Недавно тут писал свое мнение о возможных каникулах.
Закон принят. https://ria.ru/20220304/podderzhka-1776476650.html
Ну и как ожидалось:
Условия предоставления каникул следующие:
—падение доходов более чем на 30%;
—кредит не больше установленного правительством уровня;
—заемщик уже не находится на таких каникулах.
Все кто работает за мрот, самозанятые и тд - в пролете, так как показать снижение дохода более 30% не смогут. Я лично потерял доход более 70%, но доказать не могу - самозанятый. Так же не понятно какой уровень суммы кредита установлен. Если не больше 1млн рублей - ипотечники мимо.
Но самое главное в том, что даже те, кто не потерял доход - резко стали беднее и явно больше чем на 30%, цены выросли больше.
Так что держимся, платим, деньги берем из денег на еду.
Показать полностью
1
Россиянам предложили предоставить кредитные каникулы до конца сентября
Сила пикабу, помогай.
Вот читаю я новость,и не могу понять, кто куда и зачем.
Сам текст новости наверное все читали. Вот абзац.
Законопроект устанавливает периоды, в течение которых ограничение по размеру полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых на момент заключения договора не подлежит применению.
Вот что значит сия тарабарщина? Может кто на человеческий перевести?
Без рейтинга