Любовнице Костина Наиле Аскер-Заде
Было дело Наиля
В рот брала за три рубля,
Ну а кто совсем богат
Клал ей за минет манат.
Но сбылись её мечты
И негожей нищеты
Было сброшено ярмо:
Наиля теперь в МГИМО
И ведущей на ТВ -
Кому LOVE, кому ЛАВЕ.
Наиля ты, Наиля,
Ну что же ты такая...
Лучший автор финансовой тематики на Reddit поделился своими мыслями о богатстве и финансовой независимости
В одном из зарубежных блогов, посвященных идее FIRE (финансовой независимости и ранней пенсии) я нашел интереснейшее интервью с американским писателем и автором книги «Психология денег», которую на данный момент ещё не перевели на русский язык, но судя по рейтингу на Амазон - книга станет бестселлером. Наиболее интересную часть интервью я перевел и хочу поделиться ею с вами.
Прежде всего я хотел бы немного познакомить вас со всеми участниками данного интервью. Гури (Gouri) является членом New York City Bogleheads Group. Это группа инвесторов, которые придерживаются стиля инвестирования в индексные фонды Джона Богла.
Джон Богл - американский предприниматель, известный инвестор, основатель и бывший генеральный директор The Vanguard Group — крупнейшей инвестиционной компании в мире.
Гури взял интервью у Моргана Хаузела, одного из лучших финансовых авторов на Reddit. Морган Хаузел, по мнению многих ранних пенсионеров из США прекрасно разбирается в финансовых вопросах и, что еще более важно, в вопросах человеческого поведения и их отношения к финансам.
Начало интервью
Вы упомянули, что стремитесь к финансовой независимости. Мне любопытно как вы представляете себе финансовую независимость? Каким вещам вы начали бы уделять больше времени, а каким меньше?
Морган: Я думаю, существуют определенный спектр финансовой независимости. На одном из уровней вы имеете какое-то количество сбережений и вы определенно чуть более независимы чем тот, кто полагается исключительно на милостыню от прохожих. Если вы имеете хорошую работу - это уже определенный уровень независимости.
Мне интересен тот уровень, когда вы можете просто проснуться в любой из дней и сказать: «Сегодня я могу делать все, что захочу». Вы можете усердно работать над тем, чем действительно увлечены, если сами хотите этого. Но вы также можете устроить себе отпуск или провести время со своей семьей. В любой из дней! Финансовая независимость для меня - это просто контроль над своим расписанием.
И есть много разных способов осуществить это. Концепция FIRE как раз позволяет достичь такого уровня независимости. Но мне не совсем нравится словосочетание «ранняя пенсия».
Это идея о том, что вы не собираетесь больше работать. Но большинство людей в трудоспособном возрасте (до 65 лет), даже если они имеют полный контроль над своим расписанием, сказали бы, что обычно просыпаются и говорят: «Я хочу сегодня хорошо поработать. Я хочу на работу. Я хочу заставить свой мозг (или мышцы) работать, я хочу быть продуктивным и полезным для общества». Это то, что хочет делать большинство людей.
Самое прекрасное в финансовой независимости - это то, что вы можете работать на своих условиях, выполняя проекты, которые вам нравятся. Вы можете работать когда хотите, с кем хотите, и вы можете остановиться когда вам перестанет это нравиться. Для меня это самый ценный дивиденд, который могут принести деньги.
Фокус ещё в том, что люди со временем привыкают к любым материальным вещам. Я не говорю о том, что модная машина или красивый дом не сделают вас счастливыми, но вы к этому привыкнете, в то время как контроль над своим временем может обеспечить большинству людей постоянный уровень счастья. Представьте, что в любой из дней вы можете проснуться и сказать: «Сегодня я могу делать все, что хочу. Я могу пойти на работу, но могу бросить её. Я могу уйти на пенсию. Я могу сделать что-то еще». Каждый день, который у вас есть, будет приносить вам постоянный уровень счастья, к которому со временем трудно привыкнуть. Это обычно сохраняется со временем.
Противоположность этому - просыпаться каждое утро и понимать, что вы живете по чужому расписанию, то есть вам указывают когда и куда приходить на работу, что делать на работе, когда можно пообедать и когда можно пойти домой. Как правило, это просто уровень зависимости от других людей, который обеспечивает вам постоянный уровень беспокойства, несчастья и стресса.
Итак, это все, что действительно меня волнует в отношении финансовой независимости.
Расскажите как ваше детство и ваши родители повлияли на вашу нынешнюю жизнь?
Морган: Мой отец начал свою карьеру достаточно поздно. Он начал учиться на врача когда ему было 30 лет. На тот момент у него было уже двое детей и через несколько месяцев родился я. Он выучился и стал врачом когда я пошел в четвертый класс.
Когда я родился, наша семья была очень-очень бедной. Мои родители были студентами. Мы жили на студенческие стипендии и брали студенческие кредиты, своих денег у нас не было. У нас ничего не было. Конечно, когда ты маленький и не видел другой жизни, ты не знаешь, что ты беден. Я даже не догадывался каких благ мы были лишены.
Когда я пошел в четвертый класс, мой отец стал врачом. И мы перешли к гораздо более комфортному образу жизни. Мы купили дом получше и мы могли себе позволить путешествовать во время отпуска. Как вы понимаете, когда он стал врачом, произошла очень резкая перемена в нашей жизни.
Но что было действительно важно, так это то, что вынужденная бережливость, которая была свойственна моим родители, когда они были студентами, осталась с ними даже после того, как их доходы выросли. Это привело к тому, что однажды мой папа проснулся и сказал: «Я не хочу больше работать. Я готов выйти на пенсию. Я готов двигаться дальше». И он просто сделал это. И он мог это сделать. Его уровень сбережений позволил ему сделать такой выбор. Это произвело на меня большое впечатление.
Естественно, что я вырос с таким же уровнем бережливости. Но я не считаю себя скрягой, потому что я покупаю всё, что хочу. Просто мои желания не такие уж грандиозные и не требуют большого количества денег.
Я думаю, что один из самых важных финансовых навыков для любого человека - заставить себя не увеличивать свои расходы. Вероятно, это самый сложный финансовый навык. Когда вы начинаете больше зарабатывать на работе, либо когда растет ваш доход от инвестиций, или вы получаете наследство, что бы это ни было, ваши материальные потребности должны либо не расти, либо расти медленнее, чем увеличивается ваш доход. Это единственный способ со временем накопить богатство. Единственный способ получить хоть какое-то удовлетворение от растущих денег, которые у вас есть - это перестать поднимать планку своих расходов.
Держите под контролем свои расходы и не позволяйте материальным желаниям опережать ваши возможности. Таким образом, вы сможете контролировать свою жизнь, свое время и свою свободу. Это то, что я перенял от своих родителей, и это действительно сыграло важную роль в моей жизни.
Можете ли вы прокомментировать фразу из вашей книги: «Богатство - это то, чего вы не видите». Вы можете подробнее рассказать об этом?
Морган: Итак, богатство - это то, чего вы не видите, потому что богатство - это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей. Все, что мы видим в мире - это то, что на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят, и дома, которые они купили. Вот что мы видим.
Поскольку богатство невидимо, мы привыкли смотреть и восхищаться людьми, которые потратили свои деньги. Если мы видим человека на Lamborghini, то считаем, что он богат и успешен. Но реальность такова, что многие люди, которые водят Lamborghini и живут в больших домах - небогаты, потому что они потратили все деньги, которые у них были.
Представьте кого-нибудь вроде Уоррена Баффетта. Его состояние публично. Мы знаем, что его состояние около 80 или 90 миллиардов долларов. Но если бы мы не знали этого факта, а просто посмотрели на Баффетта, как на обычного человека, то он не стал бы нашим финансовым образцом для подражания, потому что он носит дешевую одежду, водит кадиллак среднего уровня и живет в том же доме, который купил, когда ему было 25.
Если богатство невидимо, то стоит задуматься над тем на кого мы равняемся в части финансов, кем восхищаемся и у кого мы ищем вдохновение.
Когда многие люди говорят, что хотят стать миллионерами, на самом деле они хотят потратить миллион долларов. Но это противоположно тому, чтобы быть миллионером. В финансах есть много парадоксов, подобных этому. И это сложно осмыслить. Идея о том, что богатство - это то, чего мы не видим, просто меняет наш взгляд на мир и на людей, на которых мы равняемся.
В своей книге вы упомянули, что 10% людей рождаются бережливыми вкладчиками и долгосрочными инвесторами (им присуща строгая дисциплина). Но по другую сторону есть 10% людей, у которых есть сильная тяга к активной торговле. И есть 80% людей, которые находятся между двумя этими крайностями.
Что по-вашему помогает людям перейти на сторону бережливых вкладчиков и долгосрочных инвесторов?
Морган: Исходя из моего собственного опыта 10% людей не нуждаются в помощи (в части финансов), другим 10% людей наоборот ничем помочь нельзя. Оставшиеся 80% действительно хотят получить хороший совет.
На самом деле я не уверен, что большое количество людей способно перейти из одной группы в другую. Я думаю, что около 10% людей, которым, как я предполагаю, ничем нельзя помочь, всегда будут заядлыми игроками. Они всегда будут тратить больше, чем имеют, всегда будут загонять себя в долги. Я думаю, что есть группа людей, для которых вы просто ничего не можете сделать. Это просто факт.
Мы никогда не дойдем до точки, когда все в обществе будут хорошо обращаться с деньгами, независимо от качества образования и количества информации. Всегда будет довольно весомая группа людей, которая будет ходить по острию ножа.
И для меня целевой аудиторией являются 80% людей посередине, которые нуждаются в хороших советах. Все люди, кем бы они ни были, подвержены силе жадности и страха. И вы вряд ли сможете это контролировать. Но чем сильнее вы сможете ограничить влияние этих факторов на процесс принятия решений, тем лучше.
В моменты большого страха и всеобщей паники я ничего не делаю. Я ничего не продаю и не делаю больших покупок. Я просто придерживаюсь своей стратегии. Но в любом случае даже я не застрахован от жадности или страха.
Я очень волновался в марте 2020. Я не вносил никаких изменений в свой портфель, но волновался. Меня беспокоила экономика. С другой стороны, когда акции были на рекордно высоком уровне, это было прекрасно. В такие моменты я чувствовал, что стал богачом. Итак, я не говорю, что я или кто-либо еще неуязвим для всего этого. И я полагаю, что люди, которые считают себя невосприимчивыми к этим эффектам, вероятно, обманывают самих себя. Я хочу сказать, что это нормально быть жадным и боязливым до тех пор, пока это не влияет на решения, которые вы принимаете. Как только вы начнете говорить: «О, я жадный, поэтому куплю еще. Я боюсь, поэтому все продам», - вот тогда все пойдет под откос.
И это действительно важно, потому что многие люди задаются одним и тем же вопросом: «Как я могу перестать быть таким жадным или боязливым?» Мой ответ: никак! Вы не можете узнать о чем-то, прочитав книгу или изучить новую формулу, которая будет бороться с кортизолом и дофамином в вашем мозгу. Этого никогда не случится. Это просто неотъемлемая часть того, кто вы есть.
Понимать историю рынка, уметь принимать решения, не поддаваясь эмоциям, и иметь правильные цели - это по моему мнению 80% или 90% того, что действительно важно с точки зрения управления деньгами.
Оригинал интервью в виде подкаста можно найти в блоге приверженца FIRE из США - MadFientist.
Если вам интересна тема FIRE (финансовой независимости и ранней пенсии) в условиях нашей страны, можете почитать множество интересных статей у меня в блоге, который я веду в Телеграм (можно найти в поиске, вбив @wkpbro) или здесь на Пикабу.
Интервью с молодым пенсионером из России (вышел на пенсию в 35 лет)
В одном из своих прошлых постов я рассказывал о движении FIRE и о "ранних пенсионерах" из США. В комментариях к посту я находил очень много похожих мнений: "Это Америка, там другие зарплаты, другой уровень жизни, там можно позволить себе откладывать. А в России - это нереально!". Мне хотелось найти реальный пример "раннего пенсионера" из России, который живет на доход от своего капитала и я его нашел!
Недавно мне удалось пообщаться с одним молодым пенсионером из России. В интернете он известен под псевдонимом Бабайкин (автор телеграм-канала «На пенсию в 35»).
Несколько фактов о сегодняшнем госте:
• В 35 лет вышел на пенсию.
• Размер капитала больше 1 млн. $.
• В прошлом предприниматель. Высокая экспертиза в управлении, продажах и маркетинге.
• Сейчас инвестирует в дивидендные акции и облигации РФ + коммерческую недвижимость (стрит-ритейл).
• Соотношение активов. 20% – недвижимость, 80% – ценные бумаги. • Соотношение акций и облигаций в данный момент 75% на 25%. До кризиса было 50% на 50%.
• Размер дивидендов, ренты и купонов в данный момент вдвое превышает хотелки.
Мне было интересно получить ответы на волнующие меня вопросы от человека, который уже достиг финансовой независимости, ведь его опыт может оказаться полезным для многих, кто одержим идеей FIRE.
Многие считают, что концепция FIRE – это обязательно лишение себя радостей жизни и жесткая экономия. Расскажи – так ли это на самом деле? Может быть намного эффективней стараться больше зарабатывать и искать дополнительные источники дохода?
У меня в окружении полно знакомых, которые зарабатывают баснословные суммы – от 500.000 рублей в месяц и выше. Эти люди до сих пор работают, выплачивают кредиты, погрязли в потреблении, не имеют накоплений. Так что совет “больше зарабатывать” – это как наливать воду в дырявое ведро.
По поводу лишений. Это миф и удобный ярлык для тех, кто хочет отмахнуться от очевидных проблем – постоянный стресс, проблемы со здоровьем, крах пенсионной системы и многие другие.
Не нужно быть аскетом. Я не трачу деньги на вещи, в которых не вижу смысла. Без них спокойно можно прожить. Я получаю тот же набор услуг и товаров, что и остальные. Но за меньшие деньги. Я ставлю под вопрос блага и ценности, которые нам вбили маркетологи.
Несколько примеров:
• Путешествия. Обязательно ли лететь на Мальдивы и оставлять там полмиллиона? Чем Средиземное море хуже?
• Обязательно ли покупать Айфон, если “китаец” за 20.000 рублей умеет те же вещи? Или даже больше.
• Нужен ли автомобиль жителю мегаполиса? Метро + такси обходятся минимум в 3 (!) раза дешевле. Хлопот в разы меньше. Комфорта – больше.
Что в большей степени тебе помогло сколотить капитал?
Можно выделить несколько факторов:
• Высокие зарплатные доходы. Это функция от прокачки личных навыков.
• Получение долей в успешных бизнесах. Снова функция от прокачки навыков.
• Везение. Несколько раз в жизни ловил “белых лебедей”.
• Бережливость. Я всегда откладывал экстремально много. Не 10% от зарплаты, а 30-50% и более.
Ты упоминал, что за плечами у тебя целое кладбище проектов. Но всё-таки было несколько суперуспешных. Какие были самые провальные (которые отняли больше всего нервов и денег) и какие суперуспешные? Какие уроки ты извлек из всех своих начинаний?
Выстрелившие проекты были созданы на стыке Интернета и офлайна. В абсолютно разных сферах – реклама, недвижимость, финансы и др. У них есть несколько общих черт.
• Минимальные вложения, либо вообще нулевые.
• Мы рисковали исключительно временем. Но не капиталом.
• Мы заходили на поляну, где конкуренция либо отсутствовала, либо было всего 2-3 игрока.
• Иногда мы подрывали устоявшиеся рынки. Примерно так как это делали компании типа Яндекс.Такси.
А провалившиеся проекты были как раз полной противоположностью – огромные капиталовложения, закрытое окно возможностей и т.д. Большую часть уроков я извлек именно из провалов.
Какой бы главный совет ты дал самому себе в начале пути предпринимателя?
Ты выбрал правильный путь, но осторожнее на поворотах. Не задерживайся на пути предпринимателя всю жизнь. Это может убить тебя. Не следуй за ложными ценностями, перевари их. Миллиард долларов на счету, 100500 тыщ клиентов, захват мира и прочая чушь – не для тебя.
Если стоит выбор между своим делом / бизнесом и наемной работой при одинаковом изначальном доходе, что предпочтительнее выбрать, если цель «ранняя пенсия» и почему?
Каждый сам регулирует этот “ползунок”. Если нужен здоровый сон, то карьерная лестница вроде бы лучше. Но сильно увеличиваются сроки. А значит накопленный фоновый стресс выше. Если нужно ускорение, то предпринимательство, однозначно. Но и риски тут выше многократно – возможна потеря здоровья, свободы и репутации.
Имеешь ли ты сейчас какой-либо бизнес или может быть ты развиваешь какой-то проект? Если да, то что является для тебя мотивацией сейчас, когда денег уже хватает на то, чтобы ничем не заниматься?
Активно в бизнесах не участвую. Закрыл или продал все компании. Предпринимательский “зуд” утоляю наиболее безопасным способом. Помогаю друзьям и родственникам в стратегических вопросах и “упаковке”. Консультирую своего друга в маркетинговых вопросах.
Сформулировал для себя несколько защитных механизмов. Тратить на это не более 2-3 часов в день. Больше не ставить шкуру на кон. Вкладывать только свое время и компетенцию.
Мы с тобой учились в одном университете (МГСУ). Однако, работал ты не по специальности. Почему?
Студенческие годы были довольно неосознанными. В то время в институты все еще поступали по велению родителей. Ради корочки и военной кафедры. Сегодня выбирать такой путь – безумие. Многие уже это поняли.
Меня отчислили с 3-го курса за регулярные прогулы. Благодарен судьбе за это. Я получил фору перед сверстниками примерно в 3 года. Реализовал ее полностью. Высвободившееся время потратил на самообразование совершенно в другой сфере.
Для меня и для многих читателей моего блога финансовая независимость и ранняя пенсия – это цель №1 в части финансов. Ты достиг этой цели в 35. Расскажи какие жизненные и финансовые цели ты преследуешь сейчас?
У меня инженерное мышление. Это помогает в достижении результатов. Но когда результаты достигнуты, ты серьезно задумываешься. Базовые потребности удовлетворены, надо искать новые смыслы.
Гуманитарных навыков первое время сильно не хватало. Прямо сейчас подтягиваю это направление. Обратился к книгам и более опытным коллегам.
Нахожу счастье в простых вещах. Культивирую в себе концепцию маленького человека. Цели тоже максимально простые. Но оставлю их при себе.
Очень интересно узнать – стал ли ты счастливее от той свободы, которую обеспечивает тебе сейчас капитал? И вообще – что делает тебя счастливым?
Человек – существо, не предназначенное для счастья. Природа научила нас только выживать. В эту ловушку попадают многие. Люди забираются на вершину пирамиды ценностей и чувствуют себя абсолютно несчастными.
Здесь придется работать. Мне серьезно помогла психотерапия. Я разобрал все свои потребности и цели. Убрал то, что мне навязали извне. Убрал комплексы и страхи. Теперь абсолютно счастлив.
Как ты вообще пришел к тому, чтобы жить на дивиденды с капитала? Ты поставил себе такую цель изначально или же она появилась в процессе формирования капитала?
Я начал инвестировать в 2008 году. На осознание концепции жизни с капитала ушло года четыре, не меньше. Помогли примеры коллег, кто уже достиг цели.
В будущем я бы хотел построить свой дом, и я также знаю, что ты уже проходил этот этап. Пока что я не могу представить, как можно совместить концепцию FIRE и наличие такой расходной статьи, как строительство дома. Расскажи о своем опыте и какой бы ты мог дать совет в отношении такой затеи?
Построить дом чтобы что? Это ведь еще одна концепция, которую нам навязало общество. Посадить дерево, вырастить сына и далее по списку. Я в какой-то момент понял, что строительство дома мешает моей главной цели – ранней пенсии. И свернул этот проект. Но я не знаю что движет вами.
Мне, как и многим, нравится загородный комфорт. Я жил 5 лет в большом доме в очень крутой локации. Подмосковье, кругом лес, интеллигентные соседи. Снимал этот дом на полученные дивиденды и ренту. То есть закрыл потребность чуть более безопасным для капитала способом. Вот вам один из вариантов совмещения.
Многие авторы книг по саморазвитию, а также большое количество «бизнес-гуру» утверждает, что окружение очень сильно влияет на твое финансовое благополучие. Какое у тебя мнение на этот счет? Менялось ли твое окружение по мере роста капитала? Старые друзья так и остались друзьями или круг друзей обновился/исчез?
Гуру правы 🙂 В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами по работе, например. Многих я даже ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по книгам и видео. Именно “виртуалы” вытащили меня на другой уровень. Помогли идеями, советами, психологической помощью, личным примером.
Окружение сменилось на 90%. У обеспеченного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Никто, даже самые близкие, больше не может влиять на вас, манипулировать вами. Нет иглы, нет зависимости.
Это, кстати, выгодно отличает ранних пенсионеров от других “каст” богатых людей. Политик не может сменить окружение. Бизнесмен тоже не может. Работник по найму тем более не может. Все это зависимые люди. А я могу.
Со многими старыми друзьями вижусь регулярно. Потому что нас объединяют ценности из детства. Увлечения единоборствами, музыкой, компьютерными играми, футболом и хоккеем.
Как проводишь свой день, ведь ты теперь можешь делать всё что захочешь сам, а не твой работодатель или заказчик?
Прекрасно провожу. Встаю в 11-12. Много читаю. Много времени провожу с близкими. Много думаю. Хожу в зал бокса и борьбы. Играю на гитаре. Посещаю через день культурно-массовые мероприятия. Веду блог и общаюсь с подписчиками. Путешествую в середине недели. Стараюсь жить так, чтобы дни были не похожи друг на друга.
Какие бы 3 главных совета ты дал людям, которые хотят достичь финансовой независимости?
Культивируйте в себе несколько навыков: любознательность, оптимизм и умение довольствоваться малым.
Спасибо за уделенное время и внимание 🙂
P.S.: В отличие от гостя данного интервью я в данный момент лишь в начале пути достижения той самой "ранней пенсии" и финансовой независимости. Мне не в тягость этот путь, я не лишаю себя чего-то важного в жизни, отказавшись от чрезмерного потребления. Я стараюсь сохранять уровень расходов при увеличении уровня доходов.
О своем опыте достижения этой цели я пишу в своем блоге (и иногда дублирую свои посты на Пикабу). Если вам интересна эта тема, можете почитать множество интересных статей у меня в профиле на Пикабу или же в блоге, который я веду в Телеграм (можно найти в поиске, вбив @wkpbro).
Откровения банковского мошенника Часть V: Моральными принципами я не загоняюсь
В советской комедии «Джентльмены удачи» персонаж Евгения Леонова иронизирует: «Украл, выпил, в тюрьму. Потом снова: украл, выпил, в тюрьму. Романтика!» Человек, давший интервью, тоже любит свою «работу» и даже называет её творческим процессом. Думает ли он, что рано или поздно этот «бизнес» придётся сворачивать? Оказывается, да. И даже строит планы на будущее. Интересно, о чём мечтают люди, «ворочающие» миллионами? Вот об этом и пойдёт речь.
О ТОМ, ЧТО ПРОИСХОДИТ С ОСТАЛЬНЫМИ УЧАСТНИКАМИ ПРЕСТУПНОЙ СХЕМЫ, ЧИТАЙТЕ В ПРЕДЫДУЩЕЙ СТАТЬЕ.
— От каких сумм вы «работаете»?
— Как правило, от 500к, если почти ничего делать не надо, то есть в рамках этой же компании. Если надо переводить куда-то на свои фирмы, тогда от 1 млн. Компанию нужно заранее сделать, потом концы убрать, и свою убивать за 500к неинтересно. Если только заодно с другой работой. Например, ты уже убиваешь какую-то свою компанию, скажем, за 5 единиц, тогда через неё можно и эти 500к пихнуть. Но это редко. Обычно работаем средние суммы 1-3 млн. От 30 вообще раз в полгода бывает.
От суммы многое зависит. Из-за 500к максимум арест поставят и пару пацанов пригонят, а могут подумать, что оно и того не стоит. Зачем платить 300, чтобы вытащить 500? Если там 5 единиц — другое дело: арест, второй арест, менты и т.п.
— Раньше было проще?
— Наоборот. Ещё несколько лет назад у налоговой были бланки строгой отчётности для свидетельств о регистрации: особая толщина бумаги, водяные знаки. Тогда мы искали, кто нам сможет такие сделать, и уже нашли, как это отменили. Теперь это обычная бумага формата А4, текст печатают на обычном принтере. Нарисовать свидетельство, решение, лист записи и сделать директора — не проблема, пара часов.
Потом нужно пойти к нотариусу со всем пакетом документов. Проверить подлинность он никак не может. Смотрит, чтобы всё было правильно указано-расписано, заверяет и отправляет в налоговую. Сейчас всё это можно делать даже без нотариуса, при помощи ЭЦП. Вообще без проблем: закинул, сменил, и директор теперь твой. Можно идти в банк.
Люди, если грамотные, начинают противодействовать: заявление в полицию пишут, своего директора ставят. Творческий процесс! Но чтобы против нас грамотно действовали, нам такого ещё не встречалось.
— Нравится то, чем занимаешься?
— Это приносит деньги, а по поводу моральных принципов я не загоняюсь, иначе можно много себе надумать. Например, что у человека последние деньги, что он сопьётся с горя или пойдёт на панель. Да, это неприятно, но ты понимаешь, что эти же люди сделают с тобой то же самое, если у них будет такая возможность. И я уже не раз убедился. Поэтому я не «вхожу в ситуации», — заработал, и норм. Если не ты, то тебя.
Сама работа — да, это как азарт. Я понимаю, что очень мало людей умеет это делать. И я уважаю любого, кто чего-то достиг там, где другие не могут. Например, открыл с нуля завод и развил его, или ресторан крутой — молодец, поднял бизнес. Это рождает уважение. Таких мало в каждой сфере, а как мы — вообще единицы. Поэтому интересно и доставляет удовольствие.
— Что дальше?
— Надо легализовываться. Уже делаем: если раньше левых тем было до 90%, то сейчас снижаем этот показатель. В идеале на 100% всё будет белое.
Свой бизнес? Я пока не задумывался об этом. Без разницы, но он должен быть свой и что-то приносить. Это должно быть своё здание, чтобы аренду не платить, и никто оттуда не попросил. Хорошего управляющего бы поставил, чтобы хорошо приносил. А даже если и плохого, пусть меньше, но всё равно это твоё. Главное, чтобы бизнес пассивный доход приносил. Знакомых много уже с бизнесами, решим.
— Семья, близкие — они знают про твою работу?
— Кто-то знает, может процентов 10. Относятся нормально, все понимают: деньги не пахнут. Это бизнес, и каждый выбирает сам.
— А уехать из России не планируешь?
— Нет. В России мне всё нравится. Есть свои минусы, но все связи, наработки, схемы, друзья — всё здесь. Всё бросить и уехать нет желания. Можно иметь свой домик за границей, чтобы там отдыхать, перезагружаться и приезжать обратно. И то, когда уже семья будет. Пока смысла нет.
— Есть у тебя главная цель в жизни?
— Честно, не думал об этом. Наверное, создать условия, чтобы потомкам и родственникам не пришлось проходить то, что было у меня. Чтобы всё у семьи было хорошо. Есть те, кто рождается в семьях рабочих, где получают 20 тысяч на всю семью. Там хватает только на еду. Ресторан — раз в год, одежду покупают на рынке, а про бренды вообще не знают. Я хочу, чтобы у моей семьи всё было. Чтобы все образование получили, денег не считали, чтобы без долгов и кредитов. Вот так.
Очень понятные и простые желания. И что интересно, все мечтают о том же: чтобы и дом, и семья, и достаток. Чтобы можно было нормально зарабатывать и получать все социальные блага. Чтобы дети росли грамотными и воспитанными. Чтобы пенсия была достойной, а здравоохранение — развитым и доступным. Чтобы можно было поднять своё дело и не опасаться, что какие-то аферисты ограбят тебя, а полиция только посочувствует.
Возможно, когда-нибудь. Но пока бизнесмены будут поддерживать спрос на услуги обнальщиков, а должностные лица подрабатывать у них на прикрытии, государство так и будет делить с ними наши деньги и мучительно придумывать новые источники для пополнения бюджета.
Откровения банковского мошенника Часть IV: Сделать так, чтобы клиент захотел кинуть своего
Чтобы провернуть схему по обналу, преступники задействуют много людей. Нужно обеспечить себя поставщиками информации в банке, заручиться покровительством в полиции, организовать юридическую поддержку, а также подобрать крепких ребят, чтобы «решали» ситуации силовыми методами.
Но самые главные «исполнители» действуют максимально скрытно, и к ним не должна привести ни одна ниточка. Для «выступления» на публике выбирается только одно лицо — номинальный директор подставной компании, он же «дроп» (от англ. drop, сбрасывать), если выражаться на профессиональном жаргоне обнальщиков.
Что это за отчаянные люди, какова их роль — об этом и пойдёт речь дальше.
О ТОМ, КАКИЕ СТРУКТУРЫ СОТРУДНИЧАЮТ С ОБНАЛЬЩИКАМИ, ЧИТАЙТЕ В ПРЕДЫДУЩЕЙ СТАТЬЕ.
— Где вы берёте дропов?
— Находим по своим каналам. У нас же в стране постоянный кризис, денег у всех мало. Многие готовы стать директором за 3к и по столько же получать за выезд (личное участие в оформлении документов. — прим.ред.). Договариваемся, объясняем, что он заработает, и мы его не оставим. Выйдет, максимум 30-40к — ему и хорошо. А если 300к предложишь, естественно, он согласится. Опять же, мы его заверяем, что всё под контролем, а он под защитой. Говорим: вот твои 300к, но за них тебя валить не будут.
— Скажи, а дроп понимает, когда происходит «кидалово»?
— Иногда да. С ним договариваются, обсуждают его поведение в разных ситуациях. Многие за своими директорами совсем не следят, а это критично. Сегодня директор «свой», а завтра у него форс-мажор или ещё чего. Он сворует, и всегда найдёт себе оправдание. Бить его бесполезно. Возможно, он даже скрываться не будет. Скажет: просто была такая ситуация, готов отработать. Но тебе-то это не надо: это долго и минус деньги.
Если человек должен тебе 5к — это его проблемы, а если 5 миллионов, то уже твои. Потому что ему уже всё равно, он расслабляется: мол, найдут какую-нибудь тему, чтобы он смог её отработать. А найти нужно тебе. Лучше этого не допускать. Поэтому мы со своими дропами сидим плотно, тратим на это деньги, но тем самым ограждаем себя от их подставы.
— А бывало, что к дропу приходили, и он вас сдавал?
— Дропы дома не живут. Бывало, приходили к его родителям или тем, кто живёт по регистрации. А что они скажут? Ну, мы ему позвоним, поговорим. Ну, дроп переживает, конечно, но максимум, чем это заканчивается — разговором с родителями: никого не знаю, это мошенники к вам приходили, всё норм.
— Если силы равны, всё решает директор?
— Скорее, связи. Но если веса одинаковые и по связям, то решает тот, на чьей стороне закон. А закон на стороне директора — он единственный хозяин компании. Понятно, что нужно определённые движения сделать, чтобы его не поменяли: поставить запрет на регистрационные действия, отследить всё. Но могут поменять и без уведомления, даже учредителя поменять можно, и никто об этом не узнает — нюансов много.
— А где вы берёте жертву, сами ищете?
— Начиналось с того, что люди приходили сами. Объёмы постоянно росли, и когда оборот левого кэша вырос очень сильно, мы перестроили всю работу под новые условия. Раньше смотрели, искали, кого отработать. Сейчас уже слишком большая база, обычно сами звонят.
Но можно и подтолкнуть. Сделать так, чтобы клиент захотел кинуть своего. Говоришь ему: «Мы тебе кэш делаем под 15%, при этом 3% отдаём твоему родственнику. А так могли бы за 12% делать». Тот возбуждается, говорит: «Ничего себе, серьёзно что ли, родственник 3% берёт? Ну нах его!».
Не вопрос, продолжаем без родственника. А когда происходит кидок, то он уже ни к кому не придёт. Вот и всё. Суммы бывают хорошие: и по 30, и по 40 (миллионов. — прим.ред.) проходили. Но понятно, сразу такие суммы клиенты не ставят, надо поработать, раскрутить сначала.
— А своих клиентов кидаете?
— Нет, конечно. Свой кэш сами генерируем и никогда не делаем так, что просто захотели, и исполнили. Хотя в Москве есть команды, в основном из кавказцев — вот им не принципиально. Они берут пул клиентов, начинают помалу. А потом им понадобилось 100 млн сделать и они просто сотню клиентов по 1 млн исполняют.
Мы так не делаем. Хочет клиент кого-то отработать — мы проговариваем моменты и работаем. Если никто никого не хочет исполнять — работаем нормально дальше. Поэтому нам никто ни разу не говорил, что мы поступили некрасиво. Долгосрочные отношения для нас важнее. Если клиент сам себя плохо не поведёт, конечно. А просто так не меняем договорённости и не кидаем.
— Если вы взялись, вам можно помешать?
— Если директор наш, то мы это сделаем, 99%. Достаточно и учредителя — он владелец. Если есть инфа о счёте, где лежат деньги, то и без директора всё проходит гладко. Договоримся со всеми: с банками, с ментами и т.д.
Похоже, мошенников нисколько не смущает, что преступление не может быть благородным по определению, а такие понятия, как долгосрочные отношения и договорённости выглядят здесь, как насмешка.
В криминальную мясорубку летят армии «пешек»: дропов, бойцов, рядовых банковских менеджеров. Они гонятся за мелкой выгодой, помогая воровать у государства бизнесменам и чиновникам.
Но «обнальщик» убеждён, что он и его «коллеги» занимаются самым обычным бизнесом. Почему он сделал такой вывод — читайте об этом в заключительной части.
Откровения банковского мошенника Часть III: Хоть чиновник, хоть вор, хоть мент — без разницы
На рынке «обнала» давно уже не осталось принципов и понятий: каждый готов «кинуть» партнера, потому что в любой момент могут «отработать» и его самого. Парадокс, но бежать с заявлением в полицию никто не торопится: ну не признаваться же, что открыл компанию-однодневку, чтобы обмануть государство, а тебя самого обокрали? Или рассказывать, что директор твоих компаний — подставное лицо.
На чём же держится эта шаткая конструкция, где никому нельзя доверять? Нужные люди в нужных местах — они помогают украсть деньги, кому бы они не принадлежали. Всё зависит от суммы «благодарности».
О ТОМ, КАК ИМЕННО «ОБНАЛЬЩИКИ» ОРГАНИЗУЮТ РАБОТУ СО СВОИМИ КЛИЕНТАМИ, ЧИТАЙТЕ В НАШЕЙ ПРЕДЫДУЩЕЙ СТАТЬЕ.
— С банкирами сотрудничаете?
— Да, часто. Есть две категории людей из банков. Первая: операционисты или менеджеры. Они сидят за компами и видят счета только своих клиентов. Видят, например, что открыли компанию, по всем признакам схематозную (подставную. — прим. ред.), и легко могут слить её нам. Допустим, менеджер видит, что пошли обороты, и предлагает: давайте замутим?
Они ставят 115 (блокировка счёта по ФЗ-115. — прим.ред), и мы берём в работу: меняем директора, подключаем ментов, приставов, судей. Часто бывает достаточно сменить дира (директора. — прим. ред.). Он приходит, меняет учётную карточку (документ, который в кратком виде отражает необходимую информацию об организации — прим. ред.) и выводит деньги.
Справка:
Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» даёт банкам право блокировать подозрительные счета.
Банки обязаны контролировать операции на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также сделки с недвижимостью на сумму свыше 3 млн. рублей. На практике встречаются блокировки и при меньших суммах поступлений. Банк имеет право приостановить движение средств по счёту на пять дней, фактически же может несколько раз продлевать этот срок, запрашивать дополнительные документы и всячески затягивать процесс разбирательства.
— Ещё есть СБ (служба безопасности. — прим.ред.), и другие: финмон, комплайнс (служба финансового мониторинга, compliance department – отдел контроля клиентов. — прим. ред.) Они мониторят сразу всех клиентов и видят много компаний. Находят, где давно на счетах лежат деньги и тоже сливают инфу.
Вот недавно нам слили компанию. На счёте лежало 4 миллиона. Стоял блок по 115, но прошло больше года, а деньги никто не трогал. Пробили, посмотрели выписки — да, типичная однодневка. Видимо, в какой-то момент что-то пошло не так — может, умер кто, или закрыли (дали тюремный срок. — прим.ред), или уехал за границу из-за уголовного преследования. Короче, инфа пришла — мы всё подготовили, дали процент СБ-шникам и пошли, отработали эту сумму.
Бывает, что создаются фишинговые сайты, которые ловят людей. Нам сливают лидов (потенциальных клиентов, привлечённых маркетингом. — прим.ред.), которые попались на фишинг, а мы выводим.
— Значит, у вас в банках есть свои люди?
— Да, в банках люди есть. Кто понимает, что могут быть полезны, часто сами нам пишут: я работаю там-то, могу делать то-то. Откуда узнают? И через знакомых, и на разных форумах, каналах. Мы тоже ищем людей, — это долгий и сложный процесс, но он окупается.
С менеджерами мы сначала нормально работаем: открываем компаниям счета, платим за это. Потом видим, что человеку интересно, предлагаем сливать данные и заработать больше. Например, если менеджер слил инфу о счёте, где лежит хорошая сумма, он получит примерно свою зарплату за год. Кто-то боится и отказывается, кто-то соглашается. Индивидуально подходим.
— А с полицией сотрудничаете? От них заявки были?
— Если и были, то сливали безопасники. Они сами бывшие менты, и обычно общаются между собой. Если у них нет таких, как мы, тогда они предлагают инфу своим ментам. Но у всех нормальных безопасников уже давно есть свои люди.
Процент за инфу такого рода — 10-20%. Но есть нюансы. 20 — это прямо отличная информация, когда всё пробили, деньги лежат давно, компания схематозная. Человек при этом ничего не делает, просто сливает инфу и получает бабки. Поэтому столько.
Ведь у нас тоже может что-то не получиться. Допустим, безопасник сливает, что есть счёт. А где гарантия, что он ещё кому-то не слил, или кто-то другой не слил? Мы всё подготовили, уже сменили дира, а там другие отработали. Денег нет. И кому предъявить? Но всё равно это окупается. У тех, кто понимает, как.
— Имеет значение, чьи деньги?
— Основное: чтобы это не было связано с бюджетом. Госконтракты всегда видно. По выписке смотрим, с кем компания сотрудничала. Если она в цепочке госденег, а ты её исполнишь, то может возникнуть большой «геморрой» и у тебя, и у твоих компаний. Так что бюджета не касаемся — работы без него хватает.
А так, не имеет значения. Хоть коммерс, хоть чиновник, вор, мент — без разницы.
— А если деньги криминальные, не опасно?
— Опасность есть всегда. Но схем много, и под каждую ситуацию придумываем новые, страхуемся. Криминалы не поедут убивать дира, — они тоже понимают, что он тут ни при чём. Им надо выйти на заказчика или исполнителя.
Мы делаем так, что исполнителя, а тем более заказчика, не найдёшь. На крупных ситуациях мы ставим директорами не то что не москвичей. Даже не россиян. Кого-то из бывших республик — туда точно не поедут. А если поедут и найдут, то физически ничего не сделают. Он скажет: приехал, заработал и уехал, ничего не знаю.
Если мы где-то прокололись и исполнителя можно найти, то ни к чему хорошему это не приведёт.
Из откровений нашего героя становится ясно, что «обнальные» схемы насквозь прошили всю банковскую систему, а доблестные правоохранители прекрасно знают, что происходит. Почему они не могут арестовать всех мошенников, и навести порядок? Дело не только в «сотрудничестве», но ещё и в том, что преступные группировки довольно хитро организованы.
Об этом читайте далее.
Сможете найти на картинке цифру среди букв?
Справились? Тогда попробуйте пройти нашу новую игру на внимательность. Приз — награда в профиль на Пикабу: https://pikabu.ru/link/-oD8sjtmAi
Откровения банковского мошенника Часть II: Выйти на нас нереально
Если бизнесмен что-то заработал, и на его счёте появились деньги, ещё не значит, что он может просто их взять. Если хочешь вывести на себя или другое физическое лицо сначала нужно заплатить налоги.
Чтобы платить сотрудникам и не отчислять государству 43%, нужны «серые» наличные. Вот и помогают бизнесменам специальные люди – «обнальщики». Они выводят деньги с расчётного счёта в «кэш» через какую-нибудь фиктивную поставку или услугу. За это получают свой процент.
Но очень часто такие «оборотистые» предприниматели сами становятся жертвами «обнальщиков» и в один миг теряют всё: деньги, бизнес, безопасность.
О ТОМ, КТО ТАКИЕ ОБНАЛЬЩИКИ И ЧЕМ ОНИ ЗАНИМАЮТСЯ ЧИТАЙТЕ В НАШЕЙ ПРЕДЫДУЩЕЙ СТАТЬЕ
— Как о вас узнают?
— Сарафан («сарафанное радио», советуют знакомые — прим. ред.). Одного сделали, второго, третьего (вывели деньги со счетов — прим. ред.). Хоть 99% людей и говорят, что они подобным не занимаются и никого не кидают, но всё меняется, когда к ним приходит нормальная сумма. Тогда они обращаются к нам.
— Как вы договариваетесь с клиентами?
— Схемы бывают разные. Иногда кто-то приходит и говорит: есть директор, есть счёт и горячая платёжка — давайте отработаем. Тогда просто даёшь реквизиты, отправляешь и отдаёшь ему долю за вычетом 30-35%.
Бывает, сам директор предлагает исполнить. Или люди говорят: мы всё подготовим, и давайте сделаем работу совместно, продадим компанию. Это когда есть люди и информация. У нас для таких случаев есть специальные компании, где директора не живут по своему адресу, а часто вообще находятся за границей. Подготовить такую фирму — это отдельная работа.
Иногда люди говорят, что они создали и продали компанию, а теперь сидят и ждут, пока на неё деньги закинут. Предлагают: давайте сработаем и поделим пополам. Здесь с нас всё исполнение, поэтому тогда мы вычитаем затраты на кэш, а уже потом делим 50/50.
Нам без разницы что делать.
— А в реальных условиях как всё происходит?
— Всё может пойти, как угодно. В большинстве случаев ты приходишь в банк с платёжкой, тебе меняют учётную карточку и выводишь деньги.
Иногда даже бывает так, что люди, чьи это деньги, там же сидят (узнают, что у их фирмы поменялся директор, а это значит что скоро кто-то будет выводить оттуда деньги — прим.ред.) Смотрят — выводят прямо на их глазах, но ничего не делают. Если просят отойти и поговорить, то с ними никто не будет разговаривать.
Но бывает и по-другому: люди не сами сидят в отделении, а нанимают бойцов, человек по 10 или по 20.
— Интересно, и зачем нужны бойцы?
— Ну вот, например, был случай. Сумма 25 единиц. Мы поехали в банк: нас человек 20. С той стороны тоже приехало где-то 25 человек — не хотели отдавать. В отделении началась жёсткая драка, особо ярые оружием махали, некоторых в «травму» увезли.
Банкиры попрятались, служба безопасности тоже. Приехал отряд ОМОНа и весь райотдел полиции. Такой себе, локальный конфликт.
Менты всех забрали. Но наших, понятно, почти сразу отпустили — у нас адвокаты, юристы, ещё плюс менты были в теме. Директор с юристами приехал, они грамотно отработали, всё сделали красиво.
Тогда все хорошую долю получили: и директор, и все люди.
Короче, какой бы ни была ситуация, хоть перестрелка: если директор твой — ты прав. Это его деньги, и никто не докажет, что ты заливал на кэш и хотел обналичить. Менты заберут всех, а «своих» отпустят.
— Концы в воду и ничего не боитесь?
— Да. Но ситуацию надо проиграть грамотно. Это не просто. Некоторые берут процент, а потом, когда на них кто-то выходит, начинают включать заднюю (отказываться от договорённостей. — прим.ред.) Это непрофессионализм, и мы так не делаем.
Когда мы берём исполнение, то принимаем все риски и работаем. Если мы всё сделали без ошибок, то выйти на нас нереально. Максимум — выйдут на связующих, а общих знакомых с ними ни у кого нет.
— Бывали случаи, когда вы возвращали деньги?
— Нет, ни разу. Даже ни разу не узнали, что это мы. Так же и нас могут отработать, а мы не узнаем, кто. Здесь никто никогда не скажет: «А, это твои деньги? Верну». Это смешно.
Бывало, в общем кругу услышишь, что какого-то знакомого знакомых отработали на какую-то сумму. Понимаешь, что это про твою команду. Но не скажешь же: «Я знаю, кто это!», или «Это я!». Бывало, что запускали работу, и звонили люди, пытались разговаривать. Но это бессмысленно.
Когда занимаешься такой деятельностью, лучше ни с кем не общаться. Ну, узнаешь ты, что это компания друга брата соседа, и что, бросать? Ты уже всё подготовил, деньги потратил, кому-то пообещал отработать эту компанию. Скажешь: извини, я нашёл хозяина, поэтому не буду? Если принял заказ — надо исполнять. Мы стараемся даже не искать концы.
— А если столкнулись лицом к лицу?
— Так же. Есть, например, хорошая сумма, отправляем человек 20 в отделение банка. С другой стороны тоже приезжают люди. Начинают тереть (разговаривать.— прим. ред.) «Кого знаете? Мы вот тех знаем, воров знаем». В криминальном мире, если начать беседу, знакомые найдутся в 99% случаев. И зачем эти долгие качели и разговоры? Здесь никаких знакомых никто не ищет.
Пока государство изо всех сил старается «выявлять» и «препятствовать», обнальщики придумывают новые схемы вывода кэша. Похоже, эта азартная игра будет бесконечной. Особенно, если учесть, что желающих помогать преступникам найдётся много: это и сами сотрудники банков, и «свои» полицейские. Да и спрос на «услуги» всегда есть: бизнесмены с радостью «кидают» сначала государство, потом друг друга.
Как завязан этот преступный узел читайте в следующих частях.