Всех приветствую. Уже несколько лет работаю в сфере автострахования, в Санкт-Петербургском филиале крупного страхового брокера (профиль - в основном КАСКО), являюсь одним из топовых специалистов в нашей организации. Я всегда стараюсь действовать на стороне клиентов в спорах со страховой, в принципе корпоративная политика у нас такая. Не только на этапе страхования и покупки полиса, но и в течение года.
Кому - скидку сделаю, кому - помогу досудебку составить в связи с отказом страховой компании в урегулировании (нужно сказать, условия договора, и правила страхования ооочень расходятся с законодательством России, даже в топовых компаниях, поэтому страховые проигрывают большинство дел в суде). Расскажу пару фишек.
1) Страховая компания не имеет право вычитать амортизацию при угоне ТС - допустим если автомобиль стоит 1 000 000 р, его угоняют через полгода, компания вам выплачивает, допустим, 920 000 р, аргументируя это вычетом амортизации - можно смело обращаться в суд, и выиграть дело. Другой вопрос, хочется ли тратить вам время и нервы на это - если нет - есть прекрасная опция GAP, стоимость которой зависит от стоимости автомобиля, и от страховой компании, но если взять тот же 1 000 000 р - то это от 2 500 р до 15 000 р к полису КАСКО).
2) Страховая компания не в праве отказывать в урегулировании убытка, если на момент ДТП находилось не вписанный в КАСКО водитель.
Допустим, страхуется семья. Сыну 18 лет, только получил права, и родители 45 возраст/20 лет стаж. Само-собой, в ОСАГО его обязательно нужно вписывать, но автомобиль дорогой, и к тому же кредитный - КАСКО нужно сделать обязательно. Если любимое чадо будет вписано в полис КАСКО - это поднимет его стоимость втрое. Если сын не будет вписан, и, ввиду своей неопытности, въедет в кого-нибудь - страховая откажет в урегулировании убытка.
Тут опять же всё решается через суд. Документ, на который нужно ориентироваться: ПОСТАНОВЛЕНИЕ О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
от 27 июня 2013 г. № 20
Пункт 34: П. 34. Поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно.
Если говорить простым русским языком - по КАСКО страхуется имущество, то бишь ваш автомобиль, а не ответственность допущенных водителей - для этого есть ОСАГО.
Так что можете смело экономить на водителях с меньшим стажем, но тут опять же выбор - либо время и нервы, либо деньги :)
3) Работа с брокерами.
Можно было бы сказать что лягушка хвалит своё болото, но я же не озвучивал наименование нашей организации :) Так вот, это штука очень полезная, помогает сэкономить, и не остаться со страховой компанией один на один. Если вы застрахуетесь в компании напрямую, и потом она вам откажет в урегулировании - тот сотрудник, который вас страховал не поможет вам в решении данной проблемы. В третьих - крупные брокеры работают с 20-30 страховыми компаниями сразу, и могут сделать вам подборку из более оптимальных для вас.
Однако в данной сфере и мошенников хватает - поэтому прежде чем страховаться у брокера - обязательно запрашиваете у них агентский договор со страховой компанией, которую вы выбрали (договор - конфиденциальный документ, но нам хватит и последней страницы с реквизитами). На одном брокере может быть несколько ООО, это нормальная практика, так как существуют определенные лимиты по выдаче БСО на одно юр.лицо, а поток клиентов не позволяет ограничивать выдачу полисов КАСКО.
Как проверить то, что брокер действительно вас не обманывает -
1) Запрашиваете под каким ООО данный брокер работает с компанией
2) Звоните в страховую компанию напрямую, желательно - в отдел по работе с посредниками, и уточняете, работает ли компания с данным ООО.
3) На момент страхования просите выслать проект (маску) полиса КАСКО, и сверяете, чтобы внизу агентом было указано именно то ООО, на которое заключен агентский договор.
И помните - добросовестный брокер не станет скрывать от вас информацию по своим реквизитам, названию юр.лиц и тд.
Ну и не забудьте ненавязчиво намекнуть о скидке :) брокеры могут оформить КАСКО на 5-10% дешевле страховых компаний напрямую. Возможны и скидки больше. Но опять же, вы должны понимать, что ни один человек в убыток себе работать не будет. Скидки в страховании делаются за счет агентской комиссии сотрудника, говоря простым языком - его зарплаты.
Говоря о себе - я могу продавать полисы без скидок. В работе с нами масса других преимуществ (целый договор сопровождения с доп.плюшками). Но если клиент адекватный, с ним приятно общаться, плюс он рекомендует меня друзьям/знакомым - то почему бы и не сделать человеку подарок в виде сэкономленных 3-5 тысяч рублей на полис КАСКО.
4) Почему и кому нужно страховать автомобили по КАСКО.
Самое нелепое возражение, которое я слышу от клиентов своего сегмента (автомобили от 1 000 000 р) - "у меня есть полис ОСАГО, зачем мне КАСКО?". Так вот, дорогие мои. Во-первых абсолютно все компании по ОСАГО не доплачивают, причем существенно (убыток на 180 000 р, компания платит 30 000 р). Сколько было историй на том же Пикабу. Сколько было историй и на моей практике. Плюс ОСАГО страхует только вашу ответственность перед другими водителями. То есть вам выплачивают по полису виновника, если вы не виноваты в ДТП.
А вот если машину угонят, если вы тупо врежетесь в дерево, если на него упадет какая-нибудь фигня с крыши, либо в вас въедут на парковке и скроются с места ДТП - вот тут по ОСАГО вы вообще ничего не получите. В КАСКО данные риски входят, и любая адекватная компания так или иначе урегулирует убытки. К тому же по КАСКО всё возмещается ремонтом, у компании просто не получится не доплатить вам, поскольку они платят сразу СТОА за ремонт. Если на полисе установлена франшиза (сумма, которая удешевляет КАСКО, но удерживается при урегулировании убытков) - то её доплачиваете вы. Кстати есть еще одна очень полезная фишка, как раз касаемая франшизы.
5) Возмещение франшизы по КАСКО:
Если у вас произошло ДТП, где виновник установлен, но вы не хотите урегулировать убыток по ОСАГО (и правильно хотите, повторюсь - заплатят вам копейки), - при этом КАСКО у вас с безусловной франшизой - можно обратиться за ремонтом по КАСКО и возместить франшизу в счет полиса ОСАГО виновника, какой бы она ни была.
Если кто не разобрался, или не знает что такое франшиза, повторюсь - это та сумма, которая удешевляет КАСКО но которую вам нужно будет доплачивать при страховом случае на СТОА.
На цифрах - допустим полис без франшизы стоит 50 000 р, полис с франшизой 10 000 р - 35 000 р. Однако если у вас произошел убыток на 100 000 р - дилеру страховая компания выплачивает только 90 000 р, 10 000 р должны оплатить вы. Однако, как я говорил выше, если виновник установлен - вы можете возместить франшизу в счет полиса ОСАГО виновника.
6) Противоугонные системы. Установил мужичок, допустим хорошую спутниковую противоугонку за 150 000 р, и 50 000 р годового обслуживания на свой Крузак, и думает, раз есть противоугонка то КАСКО нафиг не нужно. (были такие)
Так вот - любую машину можно угнать (мало, что ли, в нашей стране умельцев). Поэтому самая лучшая сигнализация - это полис КАСКО. Другой вопрос - есть компании, в которых наличие тех или иных противоугонных систем - обязательно, но тут опять же имеет место обратиться к страховому брокеру - вам подберут именно те компании, у которых эти требования либо минимальны, либо их нет.
Пока что у меня всё. Если есть вопросы по страхованию КАСКО - пишите в комментариях - постараюсь ответить, или осветить их в следующем посте.
Всем удачи на дорогах)
