Доброго времени суток. Я продолжаю серию постов о финансах, финансовых инструментах и т.д. Не смог выставить раньше, так как рейтинг позволяет выставлять лишь один пост в день)
Мне безумно радостно видеть, что первый пост уже возымел результаты выше, чем я ожидал. Поэтому не стану тянуть баржу, и начну отвечать на первые, на мой взгляд, три интересных вопроса.
1) Почему Сбербанк в Чехии дает кредиты под 5-6%, а в России под 15-19%? И можно ли получить кредит в Чехии?
Для начала стоит ответить на вопрос: а что такое кредитный процент? Если говорить проще, то это та стоимость, которую вы оплачиваете за использованную Вами сумму. Условно, вы берете 100 рублей, а банк просит с вас вернуть 10%. В конце года вы вернете 110 рублей. Это просто, но не многие знают, что данный процент – не есть чистая прибыль банка.
Вы – банк. У вас есть деньги, которые формируют Ваш капитал. Вы эти деньги не даете взаймы, а они лежат как некий гарант. Так откуда взять деньги? Тут то банк и осуществляет так называемое «привлечение денежных средств», за которое он сам платит процент.
Чтобы было проще: Компания А имеет свободные деньги, которые ей нужно вложить. Она решает вложить в Банк под ставку 5% годовых на год. Банк эти деньги принимает и потом выдает компании Б эти самые 100 рублей, но под 12%, имея 7% дохода. Эти 7% и называются ПРОЦЕНТНОЙ МАРЖОЙ, что является, по сути, главным источником дохода банка.
Также есть и другие источники свободных средств: кредиты от других банков (банк А дает банку Б кредит под 7%, после чего банк Б дает кредит под 14% компании В), и ЦБ тоже дает кредит банку Б, после чего Банк Б по более высокой ставке дает кредит.
Но это в идеальном мире. В неидеальном мире у банков есть еще: издержки, связанные с деятельностью (здания, зп и т.д.), риски (а в друг не вернут кредит? Тогда убытки надо покрыть), и - ИНФЛЯЦИЯ. Если инфляция – 10%, то выдавать кредит ниже 10% - чистый убыток. Именно поэтому, банки делают процент по вкладам – 6%, а по кредитам – 16-20%. Чтобы повысить маржу (повысить свою рентабельность). Также, что важно сказать, основную роль в формировании процентов по кредитам и вкладам играет - Учетная ставка, т.е. ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Не стану тут разводить много слов, но для общего образования это нужно знать.
А теперь отвечу конкретно на вопрос: почему на Западе тот же самый сбер дает по более низкой ставке. Да потому что на Западе сбер банк – дочерняя организация, которая привлекает денежные средства по низкому проценту (в Чехии проценты по вкладам 1-1.5%), плюс инфляция валюты там 2%, и самое главное – низкий риск невозврата денежных средств, в то время как у нас те же показатели в разы выше. Банк меньше рискует и может себе позволить более низкий процент. Нашим банкам наоборот выгоднее давать дешевые кредиты, чтобы люди их брали, но ЦБ против. А почему – отдельная тема.
Отвечу на вопрос: можно ли получить в Чехии? Да, можно, но не ждите низкого процента. Вы имеете дело уже с другой организацией, хоть она и называется сбер банком. И оно Вас будет воспринимать уже не как резидента Чехии, а как иностранца, следовательно, и риски в разы выше. Более того, вам не выдадут кредит как физическому лицу, потому что с физического лица нерезидента практически невозможно списать долг, если вы им не предоставите залог.
Надеюсь, что я ответил на вопрос.
2) Сделки с криптовалютами сейчас нарушают законодательство РФ или нет? Что думаешь о перспективах их признания в России?
Отвечу сразу – нет. Попытки есть, есть тенденция, но пока они легальны. Если говорить о перспективах – нужно делить на долгосрочные и среднесрочные. Нашему государству крипто валюта не очень выгодна (да как и любому), так как она нарушает нашу финансовую безопасность и высок риск финансирования нелегальных операций (наркота, терроризм). Но для государство страшнее – вывод денежных средств из экономики, и невозможность это контролировать внутри криптовалютовой системы из-за ее полной анонимности и отсутствия центра.
Поэтому, скорее всего, на некоторое время запретят, пока не найдут способ это контролировать. Ну, а так, это – новые технологии, которые нельзя запретить. Это как запретить автомобиль, айфон или интернет. Так что через лет 10 или даже меньше мы плавно перейдем на крипто валюты, тут я уверен.
3) Что будет, если много копить?
Могу сказать лишь одно: копить надо разумно. Деньги – это живая материя. Они должны двигаться, приносить прибыль. Если же вы их храните долго у себя под подушкой, то их медленно ест инфляция, которая представляет собой их обесценивание. В сути, вы теряете деньги лишь от того, что вы их копите. Пытайтесь искать финансовые инструменты (вклады, сберегательные счета, ценные бумаги), где процент начисляется. Вам не обещают большие проценты при небольшой сумме и маленьких сроках, но так вы сможете сохранить хотя бы частично свои капиталы.
Думаю, что на этом я пока остановлюсь. Прошу задавать Ваши вопросы, комментарии. Я уже получил парочку, на которые отвечу чуть позже. И прошу прощения, если не успею ответить на все.
Мир Вам и денег в карман!))
