Рефинансирование кредита, почему я не согласился и для чего нужна математика
Простая предыстория. Как и у многих я получил сильный провал на работе по з.п. на период пандемии. Держался только за счет того что работ у меня 2 (не раб на галерах, а просто умело совмещаю). Тем не менее, за период пандемии сильно просел по финансам.
Исходные данные: стандартные затраты на квартиру+машину+еду+прочее, есть отдельные обязательства по 15000 в месяц до середины 23го года, и независимо от моих доходов обязательства надо выполнять. На время пандемии доходы упали до МРОТ (12500) и за 4 месяца я недополучил круглую сумму, которая логично слизалась у меня с кредитки (только не надо писать про тотальную экономию прочее, пост не про то какая у меня сложная ситуация, а про точный расчет).
Итого, есть долг по кредитке, который я пока не выплачиваю, т.е. плачу ток проценты, жду когда з.п. полностью восстановится. Тут все норм, стандартная ситуация, кризисы уже были, кредитку я обычно успешно выплачиваю.
Звонок от банка с предложением рефинансирования или просто потребительского кредита. Вот прям так и сказали, что можно провести по рефинансированию, а можем просто выдать потреб. под более низкий процент. Причем процент обещают реально ниже (11,9% против 22%).
Предложение изначально кажется заманчивым. Однако есть обстоятельство, з.п. до конца еще не восстановилась, плюс обязательства никто не снимал. Т.е. брать кредит тупо для закрытия кредитки смысла нет вообще. Есть вариант взять кредит, так чтобы и кредитку закрыть и обязательства закрыть разом, плюс немного сроки растянуть чтобы меньшая нагрузка была.
Оке, беру excel и mathcad и начинаю считать. Строю трёхмерный график - поверхность, где по оси Х переплата за предлагаемый кредит, по оси Y срок кредита, по оси Z платеж. На такой плоскости можно наглядно найти точку оптимума по срокам, переплате и платежу - ОПТИ. Плюс беру еще две точки, это точка с минимальным платежом - МИНПЛАТ и максимальным сроком кредита, и точку с максимальным платежом, который я разумно тяну не ущемляя себя (с таким как я сейчас отдаю за обязательства и проценты + 700 руб) и минимальным сроком - МИНСРОК.
Во всех этих точках я подсчитываю переплаты. В моем случае округленно это:
ОПТИ - переплата 162000;
МИНПЛАТ - 216000;
МИНСРОК - 141000;
Отсюда я уже вижу свои выигрышные варианты, которые находятся где-то между ОПТИ и МИНСРОК.
Следующий этап, это рассмотреть минимальный выигрыш, если я все оставлю как есть, но начну каждый месяц гасить по кредитке ровно на 700 рублей больше сегодняшнего минимального платежа (для понимания, процентов по кредитке мне сейчас начисляется 4300, я начну платить 5000, и даже когда процент начнет уменьшаться, я все равно буду платить 5000), т.е. я сделаю аннуитетный платеж, как в случае МИНСРОК.
В такой ситуации я получаю такой же срок (месяц в месяц) что и при МИНСРОК, а переплата составит 123 тысячи.
Т.е. даже если я ничего по сути не буду менять, то получу бОльший выигрыш по финансам, а если начну гасить больше, соответственно переплата будет строго меньше. В моем случае это важнее.
Вот вам и математика. А все думают что в банках работают глупые люди. На бумаге и по телефону все красиво, стабильный платеж, все обязательства закрыты, процентная ставка значительно ниже (11,9% против 22%), но если посчитать, то выигрыш банка минимум 18 тысяч, а максимум (который многие и выбирают чтобы снизить нагрузку) 93 тысячи.
Считайте все по 10 раз, прежде чем на что либо согласиться. Мой пример даже для меня самого показателен.
Конечно для каждого выигрыш свой, кому-то реально надо снизить нагрузку по платежу, кому-то просто закрыть кредитку чтобы не было соблазна и т.д. Мой расчет был нацелен на получение минимальной переплаты исходя из моих возможностей.
Всем добра!!!