RustamZakirov

Мы запустили новое исследование, с итогами которого обязательно поделимся позднее, а сейчас об итогах опроса, завершившегося недавно.

Мы интересовались у россиян, как они отнеслись к презентации Сбербанка (24.09.2020). Не сказать, что итоги опроса нас удивили)))

Отдельное спасибо пикабушникам, которые приняли активное участие в опросе. Ваши голоса незначительно, но изменили итоги, подведенные ранее.

24.09.2020г. была проведена конференция Сбербанка.

На презентации (а по-другому мы назвать мероприятие не можем) «государственный» банк представил: новое название банка, новый формат офисов, новые сервисы, услуги и многое другое. Подробно останавливаться на описании конференции мы не будем, нам стало интереснее другое…

После прочтения нескольких статей, вышедших 24.09.2020 (а статьи были как восклицательно-положительные, так и резко негативные) нам стало интересно составить свое, как нам кажется независимое мнение.

Мы запустили опрос, который завершился сегодня.

В итоге:

Пусть это будет странно, но мы начнем с последнего вопроса, который мы задавали: «Вы клиент Сбербанка?».

Здесь ответы разделились поровну:

46,88% ответили, что услуги Банка их полностью устраивают, около 2-х процентов – что скоро станут клиентами Сбера.

30% респондентов отметили, что скоро перестанут обслуживаться в Сбербанке (надеемся, что это не связано с проведенной презентацией). Примечательно, что 21% ответивших окончательно разочарованы в банке и не собираются там обслуживаться.

Сама же конференция «прошла мимо» 21.88% респондентов. Они либо не видели ее, либо вообще «не представляют о чем речь», а именно такой ответ был выбран.

Соответственно, 78,12% либо подключились к конференции, либо знают об изменениях из иных источников. Благо суть и нововведения широко распространяли как в телевизионных новостных программах, так и в интернете.

Далее, соответственно, приведен анализ ответов респондентов «в теме».

В целом, ответы на вопрос «как Вы оцениваете мероприятие…?» разделились следующим образом:

Положительно отреагировали – 36%;

Лояльными к конференции респонденты оказались потому, что в целом «ничего плохого в развитии банка» не видят – 26%, 6% считают, что Сбербанк развивает всю банковскую индустрию и Россию в целом, 4 оставшихся процента – затруднились с уточнением своего положительного отношения к банку.

Негативно – 64%

Если же чуть углубиться в негативные оценки, то окажется, однозначная история. 14% респондентов считают, что «Сбербанк ничего хорошего не сделал», 50% — «Сбербанк потратил слишком много денег, лучше бы снизил ставки/комиссии»

Далее от редактора:

Мы обратились к целям и миссии первого по активам банка России, в которых, между прочего значатся следующие тезисы:

Для общества
Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия
Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города
Российский банк, активно участвующий в развитии мировой финансовой системы
Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры
Банк, в котором работают люди с активной жизненной позицией

Для клиентов
Банк, которому ценен каждый клиент
Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами
Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента
Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу
Лучший банк на рынке

Широкие цели «Для общества» (на наш взгляд) Сбербанк вписывается практически точно. Действительно, как можно доказать, что цели не достигнуты, если они абстрактны. ))))

А вот от клиентов Сбербанк начал отдаляться: мало того, что половина опрошенных уже не представляют себя клиентами данного Банка, так и потраченные за последние 5 лет усилия и средства были направлены на сервисы, которые не так сильно и нужны… Особенно отметим, что достигнуты результаты за счет значительных вложений. Одно изменение названия обойдется «государственному банку» в 300 млн. долларов, не говоря уже о стоимости содержания большого числа программистов.

Далее вопрос возникает исключительно риторический: а когда «государственный» банк перестал быть государственным?

Мы никого ни к чему не призываем и ни на чем не настаиваем. Нам стало интересно, действительно ли то, как отвечали наши респонденты распространено на все общество России?

Мы запустили на сайте www.roi.ru инициативу, которая, как нам кажется отражает итоги исследования: ограничение сумм средств, направляемых на новации и новые сервисы, направление значительной суммы из прибыли на снижение комиссий/процентов банка для граждан России (Инициатива № 16Ф74312 на предварительной экспертизе до середины декабря 2020г.)

Как только инициатива пройдет предварительную экспертизу (или не пройдет), мы выставим информацию на нашем сайте.

24.09.2020г. была проведена конференция Сбербанка.

На презентации (а по другому мы назвать мероприятие не можем) "государственный" банк представил: новый формат офисов, новые сервисы, услуги и многое другое.

Вечером того же дня практически все телевизионные новостные программы разошлись в овациях, говоря о сервисах "нового поколения".

Напротив, в интернете, уже через 30 минут после начала "конференции" началась критика: в т.ч. о потраченных напрасно значительных суммах и что государственный банк не должен подобным заниматься...

Нам стало интересно как на самом деле россияне оценили и презентацию и нововведения. Запустили голосование на нашем сайте. Результаты нам показались интересными, решили с Вами поделиться

Кратко:

Оказалось, что 3 из 4-х респондентов опроса либо негативно оценивают подобное развитие Сбербанка, либо отнеслись с безразличием.

В то же время, 6 из 10 россиян считают, что и текущие услуги Сбера являются достаточными и планируют в ближайшее время пользоваться услугами банка.

Далее вопрос скорее риторический, но... Если большинству россиян либо это не надо, либо безразлично - стоило ли Сберу так стараться? Если 6 из 10 на данный момент довольны текущим сервисом и качеством услуг - государственный банк должен вкладываться в развитие сервисов для новых источников комиссии? Или средства можно потратить на снижение комиссий и ставок кредитования?

Подробнее об итогах опроса:

Оказалось, что 9.52% респондентов не видели презентацию и не знают о нововведениях.

Положительно отреагировали 52.38%

Если чуть углубиться в положительные ответы, то окажется, что всего 14,29% респондентов считают Сбербанк флагманом банковского рынка и отмечают его значительный вклад в развитие банковского сектора

Необходимо отметить, что 38.10% считают, что развитие Сбербанка - это дело самого Сбербанка.

Негативным подобное развитие Сбербанка считают 38.10% респондентов

Практически все (33.33%) отметили, что банк должен уделять больше усилий для снижения комиссий/ставок кредитования, а не во внедрение новых услуг.

Также отметим, что мы спрашивали у всех респондентов "Вы Клиент Сбербанка?":

Оказалось, что 61.9% полностью довольны текущим сервисом

38.10% - либо отказались от услуг Банка, либо не представляют себя Клиентом Сбера

В любом случае, опрос еще не закрыт, пикабушники могут высказать свое мнение, которое мы учтем в следующей редакции итогов опроса.

24.09.2020г. была проведена конференция Сбербанка.

На презентации (а по другому мы назвать мероприятие не можем) "государственный" банк представил: новый формат офисов, новые сервисы, услуги и многое другое.

Вечером того же дня практически все телевизионные новостные программы разошлись в овациях, говоря о сервисах "нового поколения".

Напротив, в интернете, уже через 30 минут после начала "конференции" началась критика: в т.ч. о потраченных напрасно значительных суммах и что государственный банк не должен подобным заниматься...

Нам стало интересно как на самом деле россияне оценили и презентацию и нововведения. Запустили голосование на нашем сайте.  Результаты нам показались интересными, решили с Вами поделиться

Кратко:

Оказалось, что 3 из 4-х респондентов опроса либо негативно оценивают подобное развитие Сбербанка, либо отнеслись с безразличием.

В то же время, 6 из 10 россиян считают, что и текущие услуги Сбера являются достаточными и планируют в ближайшее время пользоваться услугами банка.

Далее вопрос скорее риторический, но... Если большинству россиян либо это не надо, либо безразлично - стоило ли Сберу так стараться? Если 6 из 10 на данный момент довольны текущим сервисом и качеством услуг - государственный банк должен вкладываться в развитие сервисов для новых источников комиссии? Или средства можно потратить на снижение комиссий и ставок кредитования?

Подробнее об итогах опроса:

Оказалось, что 9.52% респондентов не видели презентацию и не знают о нововведениях.

Положительно отреагировали 52.38%

Если чуть углубиться в положительные ответы, то окажется, что всего 14,29% респондентов считают Сбербанк флагманом банковского рынка и отмечают его значительный вклад в развитие банковского сектора

Необходимо отметить, что 38.10% считают, что развитие Сбербанка - это дело самого Сбербанка.

Негативным подобное развитие Сбербанка считают 38.10% респондентов

Практически все (33.33%) отметили, что банк должен уделять больше усилий для снижения комиссий/ставок кредитования, а не во внедрение новых услуг.

Также отметим, что мы спрашивали у всех респондентов "Вы Клиент Сбербанка?":

Оказалось, что 61.9% полностью довольны текущим сервисом

38.10% - либо отказались от услуг Банка, либо не представляют себя Клиентом Сбера

В любом случае, опрос еще не закрыт, пикабушники могут высказать свое мнение, которое мы учтем в следующей редакции итогов опроса.

В тематических группах социальных сетей и в СМИ (данный материал написан 23.09.2020) много пишут о слиянии Яндекса и банка Тинькофф. Практически все пишут о том, что это «сделка века». Но почему-то я убежден, что Яндекс мог бы решить вопрос (если такой вопрос вообще стоял) своей экспансии на банковский рынок по другому: интереснее, а главное дешевле.

Яндекс на сегодняшний день: мегакрупная российская компания в области информационных технологий. Основным источником дохода является реализованные собственные решения: таргетированная реклама, сервисные сборы с пользователей, комиссии с такси и многое-многое другое.

Прибыль Яндекс не формировал на данный момент за счет кредитования (процентов).

Тинькофф на сегодняшний день: крупный российский банк с очень современным уровнем сервиса. По активам Тинькофф занимает 16 место в России.

Основным направлением деятельности является обслуживание и кредитование физических лиц.

Факты, которые хотелось бы отметить:

1. Конечно, нельзя не отметить, что Яндекс никогда не работал в сфере кредитования. Часто Яндекс реализовывал околобанковские сервисы и услуги, но в них Яндекс был разработчиком, а не конечным выгодоприобретателем сервиса.

Развод со Сбербанком, который произошел в этом году кажется логичным: совместное творчество закончилось, далее оба идут своими путями, развивая те направления, которые кажутся логичными. После «развода» нет необходимости спрашивать партнера о том, каким образом и за счет чего развиваться.

2. Стоимость Тинькофф. «Сделка века» оценивается в $ 5,5 млрд. (по курсу на сегодня – примерно 418 млрд. рублей).

3. ЯндексДеньги. Сервис, который реализовывался Яндекс. Переводы, платежи, хранение. Хороший сервис для «своего» Клиента. Но на комиссиях, кредитования там нет. Сделать на практике недавнего сервиса дочерний банк и спокойно его развивать для такого IT-разработчика, как Яндекс, не составит труда. Вопрос будет только во времени реализации, но не в возможности рамой разработки…

4. Финансовое состояние Тинькофф. Странными кажутся заявления, что Тинькофф – классный во всем банк. Да, с точки зрения сервиса - он самый лучший (по данным Markswebb), и клиентская база банка постоянно растет. Но финансовое положение, на которое тоже необходимо смотреть - не такое уж и радужное.

Рентабельность капитала – показатель эффективности использования денег, который постоянно падает, не может не волновать финансистов. Сегодня рентабельность капитала Тинькофф 30,4%. Вроде не самый плохой показатель, но годом раньше он был 37,29%, полтора года назад – 81,14%.

Просрочка. Кто-то может пояснить, что рентабельность снижается, когда банк агрессивно развивается, но… Рост (по финансам) банка Тинькофф не связан с приростом более качественного портфеля: просрочка растет быстрее, чем сам портфель, значит модель развития себя начинает исчерпывать.

5. Олег Юрьевич Тиньков. Как по мне, один из самых талантливых предпринимателей, который реализовывал в свое время именно те продукты, которые были актуальными для клиентов.

Нельзя не отметить и финансовую проницательность Олега Тинькова. Он с большим трудом строил крупные прибыльные проекты, а потом с ними приходилось расставаться. Ну как расставаться? Олег Юрьевич продавал свои творения (оптовые поставки электроники, пельменные производства, магазины, пивоварни) на пике финансового результата или при его снижении. В конечном итоге Олег Юрьевич из каждого предприятия выходил с бОльшей прибылью.

Надо отметить, что банк, в который вложился Олег Юрьевич в 2005-2006гг. стал одним из самых продолжительных проектов Тинькова. Ранее он не задерживался более чем на 5 лет в одном проекте.

6. Самостоятельность Яндекса. Акции Яндекса сегодня торгуются на бирже, реализуются проекты в самых разных областях, и кажется, что сервис самостоятелен в своем развитии, но… в 2009 году состоялось событие, которое было (как мне кажется) компромиссом.

Государство, в лице силовых структур не могли позволить свободного развития интернет сервиса с самым большим объемом данных о россиянах, тем более, если этот сервис могут купить инвесторы из-за океана. Сервис же хотел самостоятельного, не продиктованного направления развития.

Компромиссом стала так называемая «золотая акция», которая тогда была передана Сбербанку: с одной стороны - Яндекс не принимал решения о продаже крупных пакетов акции, тем более за границу, с другой - сервис развивался как хотел и куда хотел.

Если сопоставлять факты, то «сделка века» кажется не совсем уж и обоснованной для Яндекса.

Убежден, что модель развития банка Тинькофф не долговечна и финансовые показатели говорят, что дальнейший рост стоимости банка будет очень затруднительным. Если посмотреть на ретроспективу продаж бизнесов Олега Юрьевича, то можно предположить, что не только те, очень поверхностные данные, что указаны выше, но есть и что-то иное, фундаментальное, что натолкнуло Тинькова выйти из банка до его ближайшего финансового ослабления.

Это значит, что инвесторам, которые вошли в банк в 2005-2006гг. пора продавать бизнес на пике его привлекательности. Недавний уход Олега Юрьевича из прямого руководства банком, как мне кажется, связано именно со стремлением продать банк.

Есть и другой фактор, который не хотелось вспоминать, но слухи о состоянии здоровья Олега Юрьевича упорно муссируются… Может быть это тоже было поводом для принятия решения о продаже. Во всяком случае, я желаю Олегу Юрьевичу долгих лет и новых интересных проектов.

Яндекс. Зачем ему уже созданный кем-то банк, у которого финансовое положение, мягко говоря, не замечательное. Тем более, что приобретение данного банка будет стоить без «малого» 400 млрд. рублей. Было бы логичным для Яндекса, со всеми его возможностями заявиться в ЦБ, получить лицензию, не обремененную «токсичной» просрочной, всех действующих клиентов сервиса привести во вновь созданный банк. Стоило бы это гораздо дешевле, время развития, стратегия, формат работы с клиентами банка было бы установлено самим Яндексом. Опыт разработки сервиса ЯндексДеньги здесь как никогда бы пригодился.

Недавнее закрытие проекта по анализу кредитоспособности предпринимателей (а был и такой проект в Яндексе) закрыт, что еще раз подтверждает нежелание сервиса углубляться в кредитование.

Кому банк Тинькофф может быть нужен? Точнее так: Кому сейчас нужен банк, со всеми его клиентами, кроме самих банкиров?

Сегодня банковский сектор очень зажат нормативами, данный бизнес очень сложен в управлении. Мысль, что можно просто купить банк для получения прибыли, никому не придет. Да и времена, когда банки сливались/покупались/санировались уже прошли. Повторять путь банка «Открытие», когда покупка и слияние становилась неподъемной ношей, никто не захочет.

Как мне кажется, крупным, даже государственным банкам, банк Тинькофф уже не нужен. (Сбер никогда не поглощал, ВТБ – не хватит средств, Промсвязь/Открытие/Россельхоз – другие цели, Альфа – мудреная опытом «Открытия», даже не будет думать о сделке). Игроки банковского сектора меньше размером и прибылью, которые с тихой завистью смотрят на сервис Тинькоффа, не смогут потянуть эту сделку.

Если посмотреть шире, за рамки этих двух компаний (Яндекс и Тинькофф), выгодоприобретателем данной сделки, как мне кажется, становится государство. Если Олег Юрьевич решил выйти из владельцев банка, то клиенты, со всеми персональными данными, могут просто перейти «не в те руки». А какие «руки» те? Если не банки, то схожий по направленности сервис (по масштабам и решениям) становится только Яндекс (не для огорчения группы «Майл», связанной общими проектами со Сбербанком).

Тут кажется логичным прецедент с «золотой акцией», когда, видимо впервые, крупнейшей IT-компании все же сказали, что и как нужно сделать.

В России, сравнительно недавно, создана Корпорация МСП. Подробнее о ее деятельности Вы сможете ознакомиться на официальном сайте https://corpmsp.ru .

Основными целями деятельности Корпорации МСП заявляются:

- оказание поддержки предпринимательства;

- поддержка в предоставлении информации;

- многое и многое другое…

Смотря на цели и задачи, которые ставит перед собой Корпорация, становится смешно, особенно зная как средства, направленные на поддержку бизнеса, возвращаются обратно, а поддержка бизнеса в России – это отдельный бизнес))).

Часто ли Вы, в новостях видите репортажи о поддержке предпринимательства?

Суть роликов обычно в следующем: «Мы молодцы, что выделили сотни миллионов на поддержку малого и среднего бизнеса». Зная как происходит эта «поддержка», решил описать, что происходит с точки зрения банка и взаимодействия с вышеуказанной Корпорацией, а именно:

Предприниматель обращается в банк за кредитом. После пары месяцев рассмотрения, банк выдает предпринимателю «льготный кредит» под 9-10 % годовых с отсылкой, что это по специальной программе, реализуемой Правительством России. Все довольны: и предприниматель получил кредит под интересную для него ставку, но…

Поддержка бизнеса с точки зрения банка:

Сегодня Корпорация заключает соглашения с банками для «льготного кредитования» бизнеса https://corpmsp.ru/bankam/programma_stimulir/.

Когда предприниматель обращается в банк за кредитом, банк (в лучшем случае) выдает кредит. НО. Кредит банк выдает не за свои деньги и не за счет средств, взятых в качестве депозитов и/или вкладов, а за счет средств, взятых у Корпорации. Корпорация, не смотря на свои цели и задачи, тоже не забывает зарабатывать)))).

Корпорация выдает деньги банкам под каждый, выданный бизнесу кредит (поддержка предпринимательства), за отдельный процент, который выше инфляции, сейчас 5 – 6 % годовых, которые по соглашению платит банк Корпорации.

Иными словами, не смотря на свои цели и задачи, но благодаря своим программам, Корпорация «дает деньги» банкам, что бы те «льготно кредитовали» приоритетные сферы деятельности не бесплатно.

Интересная схема получается:

- бизнес думает, что получает льготное кредитование;

- банк, выступая посредником, получает прибыль ;

- руководство страны выделяет деньги на поддержку бизнеса, возвращает выделенные деньги и еще и с прибылью.

Только в России возможно выделять деньги на поддержку бизнеса, получая прибыль)))).

Для сотрудников служб безопасности банков: наименование банков не раскрыты, информация о клиентах тоже, информация подтверждена отдельными публикациями в рунете и отражают систему в целом, не являются показаниями, но являются практическими знаниями))).

Начиная рассказ, решил идти с простого.

Страхование кредита.

В первую очередь огромное спасибо Пикабушникам за комментарии и обратную связь на предыдущую публикацию Признание банкира. особенно по поводу слова «накотило». Критика принята))).

Отдельное спасибо DAR.pro за уточнение по поводу названия цикла статей. Также принято, теперь буду писать, что все это от сотрудника банка.

В банковской сфере существует такой термин – страховой бизнес. Под «страховым бизнесом» за частую (я не говорю за все банки), понимается налаживание каналов направления клиентов (в данном случае прошу понимать, что клиент – это как физическое лицо, так и предприниматели) для оформления страховки в страховую компанию. Под этот бизнес часто формируются отдельные Управления/Отделы в банках (зачем – объясню ниже), а в СК – подразделения по работе с банками.

Пример: оформляется кредит, клиенту выдвигаются условия – без страхования ставка 15%, с страхованием – 14,5% (прошу хейтеров не придираться к ставке, она взята «от столба», и ценообразованию посвящу отдельную историю).

Для презентации предложения банка клиенту, менеджеры пользуются следующим объяснением: «банк снижает свои риски страховым полисом, поэтому ставка ниже».

На самом деле причина ценообразования в ином. Не буду говорить за все банки, но в тех, где я работал, отлажена следующая система:

Банк направляет в аккредитованные страховые компании клиентов. Страхования компания за плату (страхования премия) страхует клиентов (часто это страхование жизни и отдельно недвижимости), клиент уведомляет банк, что страховка есть. С одной стороны все прозрачно и клиент доволен, но…

С точки зрения банка, движение заявки продолжается: за каждого направленного клиента страховая компания выплачивает банку комиссию. Если говорить о среднем значении комиссии на рынке, на которую рассчитывает банк – 20-30% от страховой премии, которая выплачивается страховой компанией за направленного на оформление клиента. Т.е. часть премии за страховку направляется в банк.

Вот и получается, что сниженная ставка кредитования – это не сниженные риски кредитования клиентов, а дополнительная прибыль банка, только полученная не от клиента, а от страховой компании.

Управления по работе с партнерами (или отделы в банках поменьше), как написано ранее, в банках созданы в первую очередь для отслеживания выплат от страховых компаний, заключения договоров сотрудничества (аккредитация). Аккредитация, за частую, это не выявление слабых и сильных сторон страховой компании, а согласие или не согласие платить за каждого клиента.

К сожалению, это отдельный бизнес, в котором участвует клиент, платит за него, но не видит.

Прошу прощения за стилистику, это первые публикации. Прошу критиковать и комментировать, буду стараться Ваши комментарии учитывать при следующих публикациях.

И хорошо, что ЦБ РФ в последнее время обращает внимание на навязывание услуг:

https://news.rambler.ru/other/42636033-bankovskomu-soobsches...

Для сотрудников служб безопасности банков: наименование банков не раскрыты, информация о клиентах тоже, информация подтверждена отдельными публикациями в рунете и отражают систему в целом, не являются показаниями, но являются практическими знаниями))).