Как не потерять все деньги в кризис⁠⁠

То что происходит сейчас с российской экономикой очень похоже на разработку игр. Ты играл себе спокойно, прокачивал персонажа. Подобрал себе билд, который подходит твоему стилю игры. Знаешь какие скиллы тебе нужно вкачать для прохождения игры.

Но тут разработчики выпускают новый патч, который рушит весь существовавший баланс. Все, что работало раньше больше не работает. И ты можешь либо адаптироваться и начать изучать механики заново. Либо бросить эту игру и найти новую и изучать ее с нуля. Откатиться на предыдущий патч уже нельзя.

Какой исход выбрать — решение за вами. А я попробую разобраться в новой реальности и найти новую идеальную тактику. О том как я планирую сохранить и преумножить свои сбережения узнаете в этом посте.

(Для тех кому лень читать, прикладываю своё видео, которое полностью дублирует текст поста.)

Привет, меня зовут Назар, и я говорю о личных финансах, инвестициях и саморазвитии. Я семь лет потратил на изучение этой темы и это уже третий мой финансовый кризис. Так что я делюсь своими знаниями об этом.

Когда в далеком 2014 начался финансовый кризис, я даже не знал об этом. Мне тогда было 18 лет, и я был на первом курсе универа. Новости я конечно читал, но как это отразится на мне не знал, да и сам термин инфляции для меня был не знаком. К тому же получал я тогда ровно столько, чтобы хватало на комнату в коммуналке и еду.

Все, что я знал это то, что курс доллара скакнул почти в два раза — с 35 до 60-70 рублей. Что для меня это значило? Ровным счетом ничего. За ценами на продукты я особо не наблюдал, брал что подешевле. Технику я особо не покупал. Разве что нотбук, который за полгода до этого помог приобрести мне мой старший брат, стал стоить в 2 раза дороже. А на путешествия и обмен валюты просто не было денег.

Ключевую ставку тогда Центральный банк повысил до 17%, чтобы сдержать возросшую инфляцию. А для меня тогда это воспринималось только как положительная новость, ведь я смог в 2016 зафиксировать себе вклад на год под весьма высокий процент. Я даже не догадывался, что часть этих денег будет съедена инфляцией.

Второй свой финансовый кризис в 2020 году я встретил более подготовленным. К тому времени я успел накопить финансовую подушку в размере 6 месяцев расходов. И был готов вкладывать излишки в инвестиции. Как оказалось, это совпало с идеальной точкой входа в рынок. Люди были на панике, пытаясь вывести деньги из активов на фоне новости о глобальной эпидемии.

Не скажу, что это был простой год для меня. Но я искренне верил, что глобально компании никуда не денутся. Да, возможно потребуется время, чтобы перестроиться под новые условия и работу на удаленке. Но Apple, как выпускал телефоны, так и будет выпускать. А значит, если я верил в бизнес, значит и верил что на большом промежутке времени вложенные деньги окупятся.

Однако большая разница текущего кризис в том, что он он затрагивает непосредственно страну, в которой мы живем, Россию. Хотя и потихоньку он начинает забирать с собой и другие рынки.

Все чаще слышу опасения, что этот кризис может уничтожить всю экономику страны, а вместе с ней и все накопления россиян.

У меня нет магического шара, и я не могу предсказать что ждёт нас в будущем. Но я определенно точно смогу поделиться своим планом, как я собираюсь сберечь свои деньги в большинстве случаев возможного развития событий.

Мой инвестиционный портфель

Сразу оговорюсь, что у меня на формирования этого портфеля ушло 7 лет. И вам не обязательно следовать моей стратегии. Исходите их вашей личной финансовой ситуации.

Я считаю, что сейчас, в период неопределенности, самое важное, попытаться не потерять накопленное. Самая действенная тактика — диверсификация (то есть раскидать деньги по разным кучкам). Так можно подготовиться к совершенно разным событиям и не потерять все деньги за раз, если станет ещё хуже.

Итак, я создал график, на котором видно как именно я распределил свои финансы. Остановимся на каждом пункте подробнее.

Наличка — 6%

Наличка составляет у меня 6% от общего капитала. Сюда входят те деньги, которые лежат у меня в кошелке, и те, которые находятся у меня в свободном доступе. У меня есть достаточно денег, чтобы два месяца оплатить аренду квартиры, или прожить спокойно один месяц. Это мой запас на черный день. Я прибегну к нему, только в случае самого плохого исхода, когда не будет возможности оплачивать банковскими картами или снимать наличку.

Доллары — 6,8%

Я не снимал доллары со своих счетов. Для себя не вижу в этом никакого смысла. Хотя возможно стоит, как дополнительная мера защиты налички. В этой категории как те доллары, которые лежат у меня на долларовом счету, так и те, которые доступны на брокерском счету. Я могу их использовать как и для покупки акций, так и для экстренного вывода с брокерского счёта. Благо Тинькофф это позволяет делать, не дожидаясь открытия биржи, или двух дней с момента оставления заявки.

Дебетовые карты — 3,3%

Это та сумма, которая лежит у меня непосредственно на моих банковских картах. Сейчас у меня действующих банков 3. Но один из них попал под санкции, и я вывел большинство денег с него в другие банки, к которым у меня больше доверия. По двум картам мне начисляется 4% годовых на остаток. Что конечно не сильно много с учетом текущей инфляции, но это лучше чем ничего.

Накопительные счета — 3,5%

Затем у меня есть накопительные счета, где лежит 3,5% от всей суммы. По этим счетам в Райффайзен недавно подняли ставку, и я получаю по 12% годовых. Такой процент, скорее всего продлится не долго, но это хороший способ сохранить деньги.

Вклады — 3,0%

У меня осталось два вклада, которые я открывал в 2021 году. Их срок завершается в течение следующих пары месяцев. Доходность там небольшая около 4-6%. Но проценты там за период открытия накопились, и не хотелось бы их терять.

Вклад — 16,4%

Ну и пару дней назад мне удалось открыть не пополняемый вклад на полгода под 20% годовых. Я положил туда достаточно большую сумму (около 16%), которая существенно повлияет на мой доход. Я не стал подключать капитализацию. А ежемесячные выплаты смогу использовать на свои траты.

Итого, все вышеперечисленное составляет около 39% от всех моих денег и позволит прожить мне с моей девушкой до полугода совсем без работы. Это моя подушка безопасности. При этом мне не обязательно будет выводить все сразу. У каждого инструмента своя рискованность и можно будет принимать решения, в зависимости от сиуации.

Криптовалюта — 0,3%

Где-то с месяц назад, я решил разобраться с тем, как работает криптовалюта и приобрел крохотную часть Эфириума. Но пока я не воспринимаю это для себя как серьезные инвестиции. По крайней мере на текущем уровне своего капитала.

ИИС — 9,4%

Затем с 9,4% у меня идет мой ИИС — Индивидуальный инвестиционный счет. Это специальный счет, который можно пополнять в течение года и получать налоговый вычет на сумму до 52к рублей. Особенность счета в том, что минимальный срок открытия его — 3 года. В противном случае, вычет придется вернуть. При этом на этот счет я покупаю акции, облигации и фонды с Московской биржи. А она уже как вторую неделю закрыта. Как мне кажется, из всего портфеля на данный момент, это мой самый рискованный актив.

Недавно была новость, что с 14 по 18 марта Московская биржа все ещё будет закрыта. Так что ждем, что будет через неделю.

Брокерские счета — 51,3%

И с долей в 51,3% первое место в моем портфеле занимают мои брокерские счета. Всего у меня их два. Один основной — в котором я покупаю исключительно долларовые акции из списка S&P 500. Он у брокера Тинькофф. Второй — я только изучаю, но планирую в дальнейшем использовать у брокера Finam. Не смотря на то, что Санкт-Петербургская биржа работает в ограниченном режиме с 17:00, она все-таки открыта, и можно в рабочие часы продать имеющиеся там акции (что я и сделал на 10% от своих активов, переведя их в доступный долларовый кэш). Единственное опасение, что в дальнейшем санкциями могут ограничить доступ к депозитарию для россиян, и тогда активы уже будет не продать. Но пока об этом речи не идет. Да и хочется верить, что до этого не дойдет.

Мой инвестиционный план

Так как финансовой подушки мне более чем хватает, мой дальнейший план — вкладывать деньги в доллары на брокерский счет и докупать ещё акций. Возможно раскидать деньги между двумя разными брокерами. Да, сейчас с учетом комиссии ЦБ в 12% на покупку валюты, это делать особенно больно. Но что поделать, выбора не так много. Я помню когда покупал доллары по 75 рублей во время корона-кризиса. Но это оправдало себя, так как я покупал подешевевшие акции, и они себя окупили. А с учётом текущего доллара в 115 рублей, я теперь ещё больше убежден, что это было правильным решением.

Также я подумаю, насчет вывода небольшой суммы долларов в наличку. Но это скорее на случай совершенно отвратительного развития событий. Когда деньги снять со счета совсем нельзя будет, и придется менять баксы в обменниках. Но это совсем пессимистичный расклад. Я надеюсь, что будет что-то посередине.

Повторюсь, что это мой личный план финансовой безопасности. Я ничего не смыслю ни в драгоценных металлах, ни в покупке другой валюты. Исходя из того, что я видел, они выросли так же, если не выше, как и курс доллара. Но если вы понимаете, что это то, чем вы можете разбавить свой портфель — дерзайте. Главное не вкладывайте все свои деньги в один актив. В условия неопределенности, это было бы весьма опрометчиво и недальновидно.

Надеюсь у вас все будет хорошо.

Счастливо и пока!