Серия «Банкротство физических лиц»

Граждане России уже давно получили возможность становиться банкротами и не возвращать деньги банкам. Многие не верят, что такая возможность есть на самом деле. Поэтому возникает масса вопросов. Здесь будут рассмотрены самые популярные из них.

1. В чем смысл процедуры ?

Есть 2 варианта банкротства: судебная и внесудебная процедура. В обоих случаях банкротство призвано решить проблему со сложными ситуациями. Кредиторы (банки) могут вернуть деньги за счет реструктуризации или реализации имущества, либо избавиться от «плохих» кредитов. А должники в итоге могут освободиться от долговых обязательств.

2. Кто может списать долги ?

В случае с внесудебной процедурой банкротства через МФЦ, подать заявление могут заемщики с задолженностью в пределах 50-500 т. р. и оконченным исполнительным производством, по которому приставы не смогли взыскать деньги и не нашли имущества гражданина для его продажи и погашения долга и официальных доходов, помимо пособий.

Для судебной процедуры не требуется обязательного наличия оконченного исполнительного производства. Подать заявление в Арбитражный суд можно:

- при любой сумме долга

- наличие или отсутствие просрочек по кредитам не имеет значения

- можно иметь официальный доход

Есть еще много нюансов, относительно того, выгодно ли человеку подавать на банкротство, поэтому проанализировать конкретную ситуацию лучше всего со специалистом в данной сфере. Обычно это можно сделать по телефону, позвонив в 5-6 компаний. Нормальный специалист уже по телефону определит риски и назовет примерную стоимость всей процедуры.

3. Кто такой финансовый управляющий

Это уполномоченное лицо, его ещё называют конкурсный управляющий или арбитражный управляющий. Без него процесс невозможен. Он назначается судом и обязан заниматься поиском имущества, сделок должника и отчитываться перед судом и кредиторами. Если человек обратился в нормальную компанию по банкротству, то у неё есть арбитражные управляющие, с кем она сотрудничает и ситуацию человека управляющий изучает ещё до подачи документов в суд, чтобы исключить риски и неприятные неожиданности, из-за которых человек может лишиться имущества и доходов.

4. Когда можно полностью избавиться от долгов ?

В случае с внесудебным банкротством избавиться от долга можно, если в течение 6 месяцев после внесения в реестр (это происходит после подачи заявления в МФЦ) у заемщика не улучшилось финансовое положение.

Если речь идет о судебной процедуре, то банкротом можно стать, если отменяется или пропускается этап реструктуризации. Когда отсутствует имущество, которое по закону разрешается продать, то все долги заемщика списываются. В среднем процедура идёт 8- 10 месяцев, но бывают задержки на разных этапах, тогда срок может составить примерно полтора года.

5. Что такое реструктуризация ?

Если доходы должника высокие, то сначала финансовый управляющий обязан восстановить платежеспособность заемщика путем изменения графика погашения кредита – реструктуризации. На этом этапе долг замораживается, перестают начисляться проценты и все неустойки. Дальше процентная ставка меняется на ключевую ЦБ, а срок «растягивается» (36 месяцев максимум), чтобы ежемесячный платеж стал меньше. В 99% дел план реструктуризации не утверждается и вводится этап реализации. Для человека реструктуризация плоха тем, что срок всей процедуры увеличивается на 5-6 месяцев и стоимость обязательных расходов возрастает на 40 000 рублей ( нужно ещё раз платить депозит суда 25 000 и 15 000 на публикации в Коммерсанте и ЕФРСБ)

6. Когда можно пропустить этап реструктуризации?

В ряде случаев реструктуризация невозможна. Основная причина отсутствие «белой» зарплаты, либо нехватка денег для погашения. Т. е. если сумма ежемесячного платежа после реструктуризации выше той, которая остается после зарплаты и вычета расходов на жизнь, то реструктуризация считается нецелесообразной. В таких случаях финансовый управляющий ходатайствует о пропуске этапа реструктуризации и начале этапа реализации имущества. Но есть ряд регионов, где реструктуризация вводится поголовно, из-за сложившейся в них юридической практики, например в Белгородской , Иркутской областях. Поэтому, нормальный специалист по банкротству должен предупредить человека о таких моментах и подробно рассказать какая юридическая практика преобладает в том регионе, куда будут подаваться документы.

7. Что не могут забрать ?

Задача в том, чтобы продать имущество и направить вырученные деньги на погашение долга. Однако забрать на реализацию могут далеко не всё. Например, нельзя продать единственное жилье, деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, транспорт для инвалидов, предметы домашнего обихода, оборудование для заработка, семена, домашний скот, личные награды и т. д. На практике суд интересует только недвижимость ( кроме единственного жилья) и транспорт.

8. Сколько стоит банкротство ?

Зависит о ситуации, от жадности юридической компании и региона. В среднем , стоимость 130 - 150 тысяч ( 45 обязательные судебные расходы, остальное за работу юристов)

9. Какие последствия банкротства ?

- В течение пяти лет после прохождения процедуры , если захотите еще брать кредиты, Вам нужно предупреждать кредиторов ( банки) , о том, что Вы проходили процедуру банкротства ( в большинстве случаев - ставить галочку в анкете).

- В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя пройти точно такую же процедуру еще раз. То есть банкротиться еще раз можно только через пять лет.

- В течение трех лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. То есть нельзя занимать должность главного бухгалтера и генерального директора в течение трех лет после завершения процедуры.

-В течение 10 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации ( Банки)

-В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Уже давно у заемщиков есть возможность стать банкротами, если они не могут дальше платить кредит. В итоге можно вообще избавиться от всех долгов. Однако не стоит забывать о минусах процедуры. Об этом и пойдет речь далее

5 минусов судебной процедуры банкротства:

1. Риск потери имущества

Бездумно подавать заявление на банкротство в Арбитражный суд нельзя. Очень важна предварительная подготовка, юридическая проверка ситуации, чтобы не наломать дров.

Дело в том, что процедура может проходить в один или два этапа, и сначала финансовый управляющий (именно он будет вести процедуру) путем реструктуризации попытается восстановить платежеспособность заемщика. Банкротом должник будет признан, если реструктуризация будет отменена или пропущена. А это вполне вероятно в случае, когда у заемщика недостаточно или нет денег для погашения долга. Тогда начнется этап реализации имущества.

Если есть имущество, которое подлежит продаже по закону в счет погашения задолженности, то его можно просто потерять, если реструктуризация будет отменена или пропущена. Именно поэтому очень важна предварительная подготовка к процедуре. Самое простое - проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы понять подходит ли вообще банкротство в Вашем случае и какие есть риски.

2. Процедура платная

За весь процесс банкротства нужно отдать в среднем 130 000, стоимость зависит от ситуации. Поэтому в некоторых случаях процедура является экономически нецелесообразной, если сумма долга несильно превышает возможные затраты. Банкротство выгодно тем, у кого общая сумма всех долгов более 250 000 рублей.

3. Процедура длительная

Процесс может длиться около года, если он проходит в один этап ( когда сразу назначается реализация имущества), в среднем 10 месяцев. А в случае введения реструктуризации процедура бывает более длительной, в среднем 18 месяцев. В первые полгода разрабатывался и утверждается план реструктуризации. Этот план не утверждается должником. Снова суд, снова решение вопроса об отмене этапа. Потом еще полгода на реализацию имущества.

4. Глубокая проверка должника

Юрист и финансовый управляющий в процессе банкротства нужны не просто так. В процедуре финансовый управляющий будет обязан искать деньги и «спрятанное» имущество должника. Управляющий делает запросы в самые разные органы, поэтому в итоге будут найдены все счета, в том числе вклады, ИСС, брокерские счета, электронные кошелки и т. д.

Будут найдены и проверены сделки с имуществом за последние 3 года. Поэтому если должник решил за 100 рублей продать машину другу, чтобы она не досталась банку в итоге, то это ошибка, которая обернется отменой сделки и продажей машины на торгах.

Именно поэтому очень важно перед подачей документов в суд провести точно такую же глубокую проверку, чтобы увидеть то, что увидит суд в процедуре и выявить все риски ещё до начала процесса.

5. Ограничение контроля над финансами

Пока идет реструктуризация, должнику без разрешения финансового управляющего нельзя снимать деньги со своих счетов и совершать сделки на сумму больше 50 000 рублей в месяц. На этапе реализации имущества абсолютно все счета блокируются, то есть деньги поступать на счет должника могут, а снимать их имеет право только финансовый управляющий.

Вести бухгалтерию должника будет финансовый управляющий. Он будет выдавать со счета сумму в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи и другие деньги, которые положены человеку в процедуре банкротства.

Вместо вывода

Отдельно стоит упомянуть о последствиях, которые будут после процедуры банкротства. Нет, выезд за границу никто закрывать не будет. Но вот кредитная история заметно испортится. Более того, банкрот обязан в течение 5 лет о своей финансовой несостоятельности сообщать кредиторам при обращении за новыми кредитами и картами.

Остальные последствия затронут только единицы. К примеру, 10 лет запрещается быть руководителем банков и 5 лет – микрофинансовых организаций. Нельзя быть директором каких-либо организаций в течение 3 лет. Есть запрет на повторное прохождение процедуры банкротства в течение 5 лет.

С недавнего времени граждане России получили возможность списывать долги без обращения в суд - через МФЦ. Должник может стать банкротом всего за шесть месяцев.

Внесудебное банкротство

Бывает так, что человек взял кредит, не смог его погасить, поэтому еще взял несколько карточек, микрозаймов для возврата денег банку. А потом берет ещё займы, чтобы погасить платежи уже по этим микрокредитам. Платежи растут как снежный ком и человек в какой-то момент уже не в силах платить совсем.

Ранее можно было стать банкротом только через суд. Теперь есть ещё вариант внесудебного банкротства.

Условия для внесудебного банкротства:

- Общая задолженность: от 50 до 500 тысяч без учета неустоек и штрафов.

- Окончено исполнительное производство судебными приставами по принудительному взысканию задолженности по статье 46 часть 4. То есть пристав должен подтвердить, что у человека нет имущества и официального дохода.

- На момент подачи заявления на банкротство больше никто не подавал в суд на заемщика, и не инициировалось новое исполнительное производство.

- На человека не должно быть оформлено никакого имущества, кроме единственного жилья.

- Не должно быть никаких официальных доходов. Совсем никаких, кроме пособий.

Проще говоря, приставы должны начать поиск денег должника и имущества для продажи. Подразумевается, что у него нет дохода. То есть списывать деньги в счет погашения долга приставам неоткуда. Тогда суд решает изъять и продать на торгах имущество заемщика. Если подлежащего продаже имущества нет, то исполнительное производство оканчивается.

Алгоритм примерно следующий:

- образовался долг перед банками, микрозаймами:

- у заемщика нет денег, чтобы его гасить;

- идут просрочки, банк подает в суд;

- в суде выясняется, что денег для погашения задолженности нет;

- банк выигрывает суд, приставы начинают исполнительное производство по принудительному взысканию денег;

- приставы делают запросы в банки, в налоговою, в Росреестр для поиска счетов, имущества и денег, но ничего не находят;

- исполнительное производство оканчивается.

Только в таком случае можно подавать заявление на банкротство. Если кредиторов несколько, то действовать нужно быстро, пока кто-то еще не решил взыскать долг через суд.

Нельзя избавиться от долга по алиментам и компенсациям (моральный вред, за ущерб имуществу, вред здоровью ).

Как стать банкротом без суда

Следует заполнить типовое заявление в МФЦ, где указываются все кредиторы и сумма долга. Это важный момент. Если кого-то не указать, то тогда долг именно этой организации заморожен не будет. Особенно нужно быть внимательным, когда долг продается коллекторам. Т. е. заемщик указал одну организацию, а должен на самом деле уже другой.

Сотрудники МФЦ проверят заявление, и если все в порядке, то гражданин будет внесен в ЕФРСБ. Это реестр сведений о банкротстве. Если же что-то в заявлении не так, либо потенциальный банкрот не подходит по условиям, то будет возврат.

После внесения информации в реестр долг перестает расти, а банки, налоговая и приставы больше не могут ничего требовать с потенциального банкрота. Сама процедура банкротства длится полгода. Если за этот срок финансовое положение улучшится, то должник обязан сообщить об этом в МФЦ.

Не рекомендуется скрываться. Если должник купит имущество или найдет официальную работу, то это «всплывёт». Кредиторы имеют право делать запросы в Росреестр, налоговую и другие органы, чтобы узнать о возможном улучшении финансового положения должника. Если обман вскроется, то кредиторы могут подать в суд. Тогда внесудебная процедура банкротства будет завершена досрочно, и начнется уже судебная процедура.

Если же за полгода финансовое положение не улучшилось, то банкротство завершается успешно, о чем и делается соответствующая запись в ЕФРСБ (Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротстве). Заемщик получает статус банкрота и избавляется от долгов.

Особое внимание

Возможна такая ситуация, что по случайности заемщик не укажет кого-то из кредиторов. Допустим, человек должен двум банкам. Однако еще до похода в МФЦ один банк продал долг коллекторам. Заемщик в заявлении указывает два банка, не зная, что часть долга уже принадлежит другой конторе.

Далее он ждет, пока пройдет полгода. Но в какой-то момент коллекторы решают подать в суд на должника. В таком случае может быть отменена внесудебная процедура банкротства. Поэтому следует быть особо внимательным и следить за тем, кому именно должен заемщик. Именно поэтому, перед этим нужно взять выписку из бюро кредитных историй, где отображается актуальная информация по кредитам и займам.

Банкротство  в судебном порядке на самом деле может избавить человека от всех кредитов и долгов. Если нет никакого имущества (помимо единственного жилья), то долги просто списываются. Однако процедура банкротства стоит денег. Далее пойдет речь именно о том, во что может вылиться весь процесс.

Обязательные судебные расходы:

1. Государственная пошлина при подаче заявления в Арбитражный суд – 300 р. Расходы на отправку писем кредиторам (уведомление о подаче заявления в суд на банкротство) – 100 р. за одно письмо. Если к примеру, у человека 30 микрозаймов, то это 3 000 рублей.

2. Справка о наличии задолженности по каждому кредиту – от 0 до 500 рублей. Но это в случае, если она требуется срочно. Когда время не поджимает, то можно получить ее в банке и бесплатно. Также можно её скачать в мобильном приложении.

3. Выписка из ЕГРИП – 400 рублей, на некоторых сервисах в интернете возможно бесплатное и моментальное получение выписки, но для этого следует иметь электронную подпись.

4. Публикации. В газете «Коммерсантъ» необходимо обязательно публиковать сведения о каждом этапе банкротства. Одна запись стоит около 11 000 рублей. Еще публикации будут в ЕФРСБ. Стоит запись 430 р. Но их может быть несколько. Тут все зависит от числа кредиторов, изъявивших желание принимать участие в процедуре банкротства, и самого этапа. В среднем стоимость публикаций не превышает 15 000 рублей. Если в процедуре будет реструктуризация, то публикации нужно делать два раза (15 +15 = 30)

5. Прочие издержки – около 5 тыс. рублей (почтовые расходы, комиссии, справки и выписи).

6. Официальная оплата работы финансового управляющего – 25 000 рублей. Если в ходе процесса будет и этап реструктуризации, и этап реализации, то придется заплатить 50 000 р. Поэтому некоторые юридические компании и управляющие для привлечения клиентов обещают пропустить первый этап, чтобы сэкономить заемщику время и деньги. Есть и не совсем честные компании, которые проводят «технический» этап реструктуризации для большего заработка для себя, зная, что он и не состоится в итоге.

Например, человек должен только одному банку, у него нет вообще дохода и имущества, которое подлежит реализации. В данном случае обязательные судебные расходы составят примерно 45 000 рублей, а в случае введения этапа реструктуризации около 85 000 рублей.

От чего зависит стоимость услуг юридической компании?

Всё зависит от ситуации человека, ну и от жадности компании. В среднем гонорар начинается от 70 000 рублей. Большинство компаний предлагают рассрочку.

• Во-первых, многое зависит от наличия и стоимости имущества, подлежащего реализации (продаже на аукционе) в счет погашения долга. Реализации подлежит недвижимость (помимо единственного жилья) и транспорт. То есть суд видит только то имущество, которое регистрируется в государственных органах.

• Во-вторых, от региона прописки. В каждом регионе своя судебная практика, где-то в 90% случаях вводится реализация (например, Московская область, Краснодарский край, Ростовская область), а в других регионах обязательно вводится этап реструктуризации (например, в Белгородской области). Например, в Рязанской области требуется обязательная явка должника, в то время как в остальных регионах заседания проходят в основном без участия сторон, либо по видеосвязи с представителем должника.

• В-третьих, от количества кредитных договоров, количества кредиторов, вида кредиторов (банк, микрофинансовая компания, физические лица)

• В-четвертых, от общей суммы долга.

• Также на стоимость влияет наличие просрочек, сделок по отчуждению своего имущества за последние три года (продал, подарил), семейное положение, наличие не совершеннолетних детей, состояние здоровья должника, наличие иждивенцев (помимо детей), и многие другие факторы.

• Очень большое значение имеет наличие договоренностей юридической компанией с конкретными арбитражными управляющими. Дело в том, что мало какой управляющий готов работать за официальное вознаграждение 25 000 р. Сам процесс обычно длительный, идет 8-10 месяцев, а в случае назначения судом этапа реструктуризации 10-15 месяцев. У финансового управляющего слишком много обязанностей, дел и ответственности. Если у должника нет подлежащего реализации (продаже имущества на аукционе) , с которого управляющий официально получает 7%, то непросто будет уговорить его на работу за официальное вознаграждение. Часто приходится за услугу доплатить, чтобы специалист взялся за дело.

Иногда 70 000 р., озвученные при подписании договора с юридической компанией превращаются в 200 000 р. и более, из – за недобросовестности юридической компании, проще говоря, человека могут обмануть при озвучивании стоимости при подписании договора, надеясь, что уже в процессе клиент никуда не денется. Поэтому стоит изучить предложения разных компаний по банкротству, сравнивать их, внимательно почитать договор, задавать вопросы по оплате, получить конкретный график рассрочки и только после этого делать выбор и принимать решение.

Итого, общая стоимость процедуры банкротства начинается от 120 000 рулей (45 обязательные судебные расходы + 75 за услуги), а в случае введения судом этапа реструктуризации от 160 000 рублей (85 обязательные судебные расходы + 75 за услуги).

Бывает, что компании называют неадекватно завышенные цены на свои услуги: 250 -300 тысяч. Не нужно зацикливаться на этих компаниях, позвоните хотя бы в 10 компаний, из них Вы точно найдете одну нормальную.

Процедура банкротства физических лиц в связи с последними событиями пользуется все большей популярностью, количество запросов увеличилось за последние 6 месяцев в пять раз. Давайте разберемся сколько стоит процедура банкротства у юристов, и из чего складывается эта цена.
Если Вы намерены списать кредиты через процедуру банкротства - лучше доверьте это дело профессионалам. В случае обращения к юристу или в юридическую компанию Вам не придется самому ( самой) собирать кучу документов и ходить на судебный заседания. Но все стоит денег.
Стоимость процедуры банкротства складывается из двух частей:
1. Обязательные расходы
2 . Гонорар юридической компании
Обязательные расходы 45 000 - 50 000 рублей:
• Госпошлина
• Справки и выписки
• Публикации в ЕФРСБ, в газете Коммерсант
• Комиссии
• Судебные расходы
• Вознаграждение финансовому управляющему
Гонорар юридической компании 60 000 руб. - 120 000 руб.:
на сумму гонорара влияют несколько факторов:
1. Общая сумма долга по всем кредитам
2. Количество кредитных договоров.
3. Наличие сделок ( продажа или дарение имущества) за последние 3 года
4. Наличие имущества на данный момент времени.
5. Семейное положение, наличие детей
6. Сумма официального дохода
7. Состояние здоровья человека
8. Жадность юридической компании.
Таким образом стоимость процедуры банкротства и списания долгов начинается от 110 000 рублей ( обязательные расходы + гонорар компании). Большинство компаний предоставляют возможность оплаты своего гонорара в рассрочку, т.к. процедура идет в среднем от 7 до 10 месяцев.
Часто встречается реклама типа : спишем долги за 4 900 рублей в месяц или спишем долги за 30 000 рублей. Теперь Вы знаете порядок цен, не верьте в рекламные слоганы.