Серия «Банкротство физических лиц»

Сегодня можно пройти упрощенную процедуру банкротства без траты денег и судебных заседаний. Внесудебную процедуру можно пройти самостоятельно, подав заявление в МФЦ.

Условия:

• Имеется закрытое исполнительное производство у приставов по причине невозможности взыскать с заемщика задолженность.

• Сумма долга 50-500 тыс. рублей.

• Избавление от долга произойдет через 6 месяцев после внесения банкрота в реестр.

Плюс такой процедуры в простоте и том, что не будет финансовых трат. Но часто должники допускают ошибки, которые приводят к довольно негативным последствиям.

Типичные ошибки при прохождении внесудебной процедуры банкротства:

1. Не указал всех кредиторов

В заявлении следует указать не просто общий долг, а отдельно полную сумму долга перед каждым (!) кредитором. Причем следует указывать точную сумму задолженностей на дату подачи заявления. Поэтому необходимо взять свежие справки о текущей задолженности по каждому кредитному договору.

Это важный момент, потому что после принятия заявления и внесения потенциального банкрота в реестр кредиторов уведомят о том, что они не могут начислять пени и вообще требовать деньги с банкрота. Если указать не всех кредиторов, то может быть проблема.

Допустим, у человека есть долг перед банком и микрозаймом. Он в заявлении указал только банк в качестве кредитора. В МФЦ приняли заявление и внесли банкрота в реестр. Но уведомление потом микрофинансовая организация не получит. Заемщик будет думать, что освобожден от выплат, а потом получит повестку суд.

А все потому, что микрофинансовая организация, не зная о процедуре банкротства, подаст заявление в суд на взыскание задолженности. В таком случае внесудебная процедура отменится и начнется уже судебная.

2. Приобрел имущество

Банки получат право проверять финансовое состояние потенциального банкрота. Они могут делать запросы в ГИБДД, налоговую, Росреестр и т. д. Если банкрот приобрел недвижимость или автомобиль и оформил на себя или супругу, то кредиторы могут об этом узнать и подать ходатайство на вывод его из реестра.

3. Нашел работу и не уведомил об этом

Также банки могут узнать, что банкрот нашел новую работу с большим достатком, купил ценные бумаги или инвестировал капитал еще во что-то. Вообще должник в течение 5 дней обязан сообщить о том, что нашел работу или получил другой источник заработка. Если он это не сделает, то, опять же, возможно судебное разбирательство.

Почему важно не допускать эти ошибки?

Полное списание задолженности будет через полгода пребывания в реестре. Улучшение финансового положения – повод для отмены внесудебной процедуры. После этого снова ее пройти нельзя будет в течение 10 лет. Из-за отмены внесудебной процедуры начнется судебная. А она может быть выгодна не каждому.

В нашей стране термин «мораторий» используется на государственном уровне, когда нужно ввести на что-либо ограничение. С началом пандемии о моратории заговорили применительно к процедуре банкротства. Но и теперь после ее спада мораторий продолжает действовать. В каком случае действуют ограничения, введенные мораторием и на кого они распространяются, полезно знать кредиторам и гражданам, имеющим долговые обязательства и проблемы с их исполнением.

Понятие моратория

Буквально это отсрочка, которую в нынешних реалиях можно трактовать как ограничение или запрет. Мораторий на банкротство согласно разъяснению, данному ст. 9.1 ФЗ № 127 от 2002, это временный запрет на возбуждении дел о признании несостоятельности отдельных категорий лиц. Перечень таких лиц, равно как и срок действия запрета определяется Правительством РФ.

При этом необходимо уточнить один важный нюанс: мораторий на инициирование процедуры банкротства распространяется исключительно на кредиторов утвержденных Правительством РФ лиц. Это означает, что до отмены моратория кредитор не сможет подать заявление в арбитражный суд о признании своего должника банкротом. Сам же банкрот напротив, может обратиться с подобным заявлением, если его положение отвечает признакам финансовой несостоятельности.

Зачем вводится мораторий

Как поясняет вышеупомянутый ФЗ, необходимость введения моратория на банкротство обусловлена исключительными обстоятельствами, например, ЧС или существенном изменении курса национальной валюты.

Ранее таким обстоятельством выступила пандемия. Тогда в 2020 году Правительство РФ впервые ввело запрет на полгода. Сейчас ситуация с коронавирусом более-менее стабилизировалась, но в марте текущего года новым стимулом для введения моратория стало начало спецоперации и моментально последовавшие санкции. Как и в 2020 году мораторий введен на 6 месяцев, до 1 октября, но при необходимости, если исключительные обстоятельства не отпадут, Правительство может продлить срок его действия.

В отношении кого действует мораторий

Из содержания ПП № 497 от марта текущего года следует, что запрет на подачу заявлений о признании несостоятельности действует в отношении граждан, индивидуальных предпринимателей и организаций. Простыми словами, банкротить запрещено как физических, так и юридических лиц. Однако у этого правила есть свои исключения. Так, например, действие моратория не распространяется на:

• застройщиков, занимающихся возведением МКД или иной недвижимости, являющихся в соответствии с законодательством о долевом строительстве проблемными (при условии включения в реестр проблемных объектов на дату введения моратория);

• иноагентов либо аффилированных лиц иностранных агентов;

• организации, принявшие решение ликвидироваться;

• лиц, в отношении которых до введения запрета уже возбуждено дело о банкротстве.

Последствия введения моратория

Кроме того, что лицо, находящееся в непростом положении, с введением моратория получает шанс сохранить свое имущество и постепенно восстановить платежеспособность, на время действия запрета:

• должнику разрешается не исполнять обязанность по подаче заявления о признании его несостоятельности (для случаев, когда такая обязанность предусмотрена законом);

• кредиторам запрещается применять финансовые санкции, кроме тех, которые касаются текущих платежей;

• нельзя обращать взыскание на предмет залога, в том числе во внесудебном порядке;

• приставы приостанавливают исполнительные производства имущественного характера, если они были возбуждены до введения ограничений. При этом наложенные в рамках производств санкции сохраняются.

Может ли должник отказаться от моратория

Да, такое право предусмотрено ФЗ № 127. Согласно последнему лицо, попадающее под действие моратория, вправе заявить отказ. Сделать это можно путем внесения сведений соответствующего содержания в ЕФРСБ.

По истечению срока ограничений заявленный должником отказ теряет силу, что не является препятствием для повторного внесения аналогичных сведений в ЕФРСБ в случае продления Правительством введенного ранее запрета.

Что хорошего и плохого в моратории

Преимущества такой меры поддержки граждан и бизнеса сопоставимы с недостатками, поэтому однозначно признать эффективность моратория нельзя.

Неоспоримыми плюсами моратория можно считать:

1. Возможность сохранения бизнеса в сложной экономической ситуации тем более, что государство в такие моменты, оказывает и другие, более реальные, меры поддержки. Контрагенты не слишком жалуют банкротов, а мораторий позволяет удержать кредиторов от применения кардинальных мер.

2. Мораторий способствует нормализации отношений с кредиторами. Таковым, к слову сказать, тоже непросто, а значит можно попробовать наладить диалог и достигнуть взаимовыгодного соглашения.

Из минусов отметим следующие:

1. Особенно несговорчивые кредиторы в результате введения моратория утрачивают, пожалуй, самый эффективный способ воздействия на должника. Последний, как правило, перед лицом неминуемого банкротства начинает активнее исполнять взятые на себя обязательства.

2. У кредиторов в период действия моратория связаны руки не только в части банкротства должника, но и в части применения иных мер воздействия. Как было описано выше, до отмены моратория приостанавливается принудительное взыскание и запрещается обращать взыскание на залог. Вкупе это способствует выводу активов должника из-под удара, если они не были арестованы до введения моратория.

3. По окончанию срока действия запрета нагрузка на судебную систему вырастет в разы.

Оценив все за и против можно заключить, что мораторий на банкротство в большей степени выгоден для должников, нежели их кредиторов. Те же из должников, которые не желают воспользоваться правом на отсрочку банкротства, всегда могут заявить отказ.

Банкротство представляет собой многоэтапный процесс, результатом которого является признание гражданина финансово несостоятельным.

В соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» эта процедура подразумевает несколько этапов:

• Реструктуризацию долга.

• Реализацию имущества.

• Мировое соглашение.

Большая часть должников стремится избежать первого этапа банкротства, поскольку он в значительной степени затягивает её процесс. Тем не менее не все из них знают можно ли это сделать и в каких случаях?

Что такое реструктуризация долга

Под реструктуризацией долга понимают финансовое оздоровление должника. Суть её заключается в том, чтобы гражданин смог погасить имеющиеся у него задолженности в результате восстановления его платёжеспособности. Для этого составляется специальный план, согласно которому должник обязан действовать под контролем финансового управляющего. Реализация этого плана должна состоятся не позднее 3 лет с момента его составления. В этот временной промежуток происходит упорядочивание расчётов с кредиторами, экономия денежных средств, восстановление производства, если должником является индивидуальный предприниматель. Простыми словами - это последний шанс уйти от статуса банкрота.

Реструктуризация долга не является обязательным этапом и в некоторых случаях она и вовсе не нужна. Она лишь ещё раз подчёркивает финансовую несостоятельность должника. Как показывает практика, эту ступень банкротства не одобряют ни кредиторы, ни должники, поскольку план её редко реализовывается.

Почему должники и кредиторы против реструктуризации

Применение процедуры реструктуризации в значительной степени затягивает процесс банкротства. Он может растянуться на три года, поскольку часто именно на такой срок составляется план по финансовому оздоровлению гражданина. Очевиден тот факт, что при отсутствии дохода у должника восстановление платёжеспособности не представляется возможным. В конечном итоге план не выполняется и происходит переход на этап реализации имущества. Тем самым кредиторы и должники теряют своё драгоценное время.

Случаи, когда реструктуризация не применяется

Не все граждане согласно закону о банкротстве соответствуют требованиям для составления плана реструктуризации долга. На основании решения Арбитражного суда они объявляются банкротами с последующей реализацией имущества.

Так этот этап не применяется в следующих случаях:

• Если у гражданина отсутствует доход на дату составления плана реструктуризации долга.

Важно: гражданин, имеющий доход, может не попасть под реструктуризацию, если он несоизмерим с имеющимися у него обязательствами.

• Наличие неснятой или непогашенной судимость по экономическим преступлениям.

• Если не прошло 8 лет с момента утверждения плана реструктуризации долга.

• Наличие судебных актов о банкротстве в течение 5 лет, которые предшествуют плану по финансовому оздоровлению должника.

Судебная практика

На практике ситуация зачастую складывается не в пользу должника. Даже если он не соответствует условиям, согласно которым должна применяться реструктуризация, суд всё равно может её применить.

В большинстве случаев судьи могут прийти к совершенно иным выводам.

Так, например, они считают, что невозможность проведения реструктуризации долга должна быть выявлена в ходе самой процедуры финансовым управляющим.

Бывают такие случаи, когда судьи, ссылаясь на пункт 8 статьи 213.6 разъясняют, что они не обязаны вводить реализацию имущества без этапа финансового оздоровления. Как считают судьи - это является их правом.

В судебной практике есть такие дела, где судьи, установив факт отсутствия имущества и денежных средств у должника, приходят к выводу о необходимости введения процедуры реструктуризации долга. Они считают, что гражданин обязан трудоустроиться и предпринять все меры, направленные на погашение долга полностью либо частично. Должник в свою очередь никуда не устраивается, план не утверждается и все равно вводится реализация.

Как избежать реструктуризации долга

Как уже было сказано выше, отсутствие дохода не является основанием для отмены реструктуризации. Этот момент легко может быть оспорен в суде и назначена процедура финансового оздоровления.

Для того чтобы миновать стадию реструктуризации долга, юристам необходимо собрать как можно больше доказательств финансовой несостоятельности должника. Обязательно нужно приложить к ходатайству расчёт, согласно которому имеющийся доход не сможет покрыть обязательства по погашению долга за трёхлетний период. Упор следует сделать на то, что взыскание не может быть обращено на сумму, равную величине прожиточного минимума такого гражданина и лиц, находящихся у него на иждивении.

Ходатайство целесообразно подкрепить документами, которые будут являться доказательством его неплатёжеспособности. К ним может относится:

• Справка о том, что гражданин состоит на учёте в центре занятости населения.

• Свидетельство о рождении ребёнка.

• Справка о получении пособия по безработице.

• Документы, подтверждающие нахождение лиц на его иждивении.

Благодаря грамотному подходу к делу возможно избежать процедуры реструктуризации долга. Судьи, рассмотрев предоставленные доказательства, смогут более объективно оценить финансовое положение должника и прийти к выводу о невозможности проведения процедуры восстановления его платёжеспособности.

Это позволит в значительной степени сократить время проведения процедуры банкротства и уменьшить стоимость судебных расходов на 40 000 рублей, т.к. в случае введения реструктуризации необходимо отплатить дополнительное вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей на депозит суда и оплатить еще публикации на сайте ЕФРСБ и в газете Коммерсант 15 000 рублей.

Если есть задолженность перед банками и микрозаймами, но нет возможности отдавать деньги, то можно официально стать банкротом и ничего никому не платить.

Сегодня существует 2 варианта банкротства:

- внесудебная процедура;

- через суд.

Судебная процедура банкротства

Бытует ошибочное мнение, что подать заявление на банкротство человек может, если его долг превысил 500 000 рублей, а срок просрочки платежей – 3 месяца. На самом деле в законе это описано. Но в данном случае заемщик обязан сам инициировать процедуру банкротства через суд. А вообще подавать заявление по своему желанию можно при любой сумме долга. Только нужно соответствовать признаку потенциального банкрота:

• Человек вообще перестал гасить задолженность. Например, по причине отсутствия источника дохода.

• Сумма задолженности больше стоимости имущества заемщика (единственное жилье не учитывается)

• Было завершено исполнительное производство из-за невозможности взыскания задолженности.

• Просрочка превысила 10% от всей суммы задолженности.

Проще говоря, если денег нет или сильно не хватает для погашения долга, то уже можно консультироваться с юристами по вопросу возможного банкротства. Только нужно помнить, что на процедуру придется тратить деньги. Когда сумма долга равна 100-200 т. р., то судебное банкротство по инициативе заемщика может оказаться нецелесообразным в финансовом плане, т.к. в среднем стоимость банкротства под ключ выходит от 120 тысяч и выше. Если сумма всех долгов 250 тысяч и более, то это вариант имеет смысл рассмотреть.

7 шагов к банкротству :

1. Оценка ситуации

Перед тем как вообще начинать процедуру банкротства в судебном порядке, следует оценить ситуацию, целесообразность и определить цели для себя. Вообще существует 2 этапа: реструктуризация и реализация имущества. Еще есть мировое соглашение, но к нему есть смысл приходить, если процедуру банкротства инициировал кредитор (банк).

Обычно должники подают заявление на банкротство в Арбитражный суд, чтобы вообще избавиться от долгов без каких-либо потерь. Это возможно только в том случае, если реструктуризация не решит проблему (в данном случае финансовый управляющий подает ходатайство об ускоренной процедуре с пропуском этапа реструктуризации) и нет имущества, подлежащего продаже.

Может быть такая ситуация, что суд одобрит план реструктуризации, не смотря даже на отсутствие доходов и имущества у должника. В некоторых регионах России судебная практика такова, что реструктризацию вводят поголовно, что увеличивает срок процедуры на 4-6 месяцев и стоимость обязательных судебных расходов на 40 тысяч ( 25 на вознаграждение финансового управляющего и 15 на публикации). По инициативе финансового управляющего, должника или кредиторов план реструктуризации не утверждается, затем вводится реализация.

Оценивать здесь нужно и риски потери имущества. План реструктуризации может быть отменен или пропущен, и начнется этап реализации. Если окажется, что есть имущество в собственности (транспорт и недвижимость, помимо единственного жилья), которое по закону не запрещается продавать в счет погашения долга, то заемщик может потерять его. Когда целью заемщика является полное избавление от долга и сохранения имущества, то такой сценарий его точно не устроит.

С другой стороны, если долг, например, составляет 800 000 р., а оценочная стоимость имущества, допустим автомобиля, 50 000 р., то это будет неплохой размен. Потому что после продажи имущества человек все равно становится банкротом и все долги списываются

Необходимо знать, что банкротство стоит денег. Следует оценить свои финансовые возможности. В ином случае процедура не начнется. Конечно, при подаче заявления можно написать ходатайство об отсрочке оплаты депозита 25 000 рублей, но в итоге придется платить все равно.

Важный момент в том, что требуется раскрываться. Речь идет о сведениях по крупным сделкам за последние 3 года, наличии счетов во всех финансовых организациях, полученных доходах. Пока идет процедура реализации имущества (а она идет от трех до шести месяцев) финансовый управляющий получает контроль над счетами должника, в том числе и над банковскими картами.

Не нужно пытаться обмануть всех. Сведения о доходах, счетах и сделках за 3 года даются не просто так при подаче заявления. Все равно станет известно, что должник например быстро избавился от ценного имущества, чтобы не потерять его в результате реализации. Финансовый управляющий будет обязан по закону искать сомнительные сделки и, если потребуется, оспаривать их. В противном случае его могут дисквалифицировать на длительный срок.

Более того, сам заемщик может получить судимость за «преднамеренное банкротство», «неправомерные действия при банкротстве», «мошенничество в сфере кредитования», «фиктивное банкротство». В случае с физическими лицами, судимость в данном случае является редкостью, но все же не стоит пытаться обмануть государство. Глупо под фальшивую справку о доходах взять 1 000 000 р. в кредит, закопать деньги в огороде, а потом объявить себя банкротом. Банкротство придумано не только для того, чтобы избавить заемщика от долгов. Цель – разобраться и решить все вопросы, в том числе и с кредиторами, которые не могут избавиться от «плохих» кредитов.

2. Поиск юридической компании и финансового управляющего

Кто такой этот финансовый управляющий? Это обученный специалист из СРО (саморегулируемой организации), имеющий квалификацию и полномочия на ведение процедуры банкротства. Он в итоге станет ключевой фигурой, которая будет решать, является ли должник несостоятельным в финансовом плане или пытается пройти фиктивную процедуру.

Управляющий обязан искать счета заемщика, имущество, в том числе и проданное, искать все крупные сделки за последние 3 года. Он может даже оспорить и отменить сделки с имуществом, если есть признаки фиктивности этих сделок.

Рекомендуется сначала найти нормальную юридическую компанию, у которой есть "свои" финансовые управляющие, а потом уже думать над сбором документов и дальнейшей процедурой.

Наименование СРО указывается в заявлении. Далее Арбитражный суд направляет запрос в СРО, чтобы утвердить специалиста. Если он не согласен работать, то процедура не начнется. Поэтому очень важно подойти к выбору юридической компании по банкротству очень тщательно.

Официальная часть оплаты финансового управляющего составляет 25 000 рублей. Если будет введена реструктуризация + еще 25 000. Но за эти деньги хороший, опытный управляющий работать не будет, именно поэтому нужно иметь дело с той компанией, кто сотрудничает на постоянной основе с конкретными арбитражными управляющими.

Процедура банкротства довольно длительная, в среднем идет 8-10 месяцев без этапа реструктуризации, с реструктуризацией - больше года. Если должник «гол как сокол», т. е. не имеет нормального дохода и подлежащего продаже имущества, то все пройдет быстро.

Очень важно, перед выбором компании поконсультироваться у нескольких специалистов, чтобы объективно понять свою ситуацию и риски, ну и выбрать лучшую компанию.

Во-первых, дополнительная консультация не помешает. Об этом уже говорилось в пункте «об оценке ситуации». Нормальный специалист скажет, стоит ли вообще пытаться инициировать процедуру банкротства, и какой возможен итог в конкретном случае.

Во-вторых, составлять заявление и собирать некоторые документы требуется в четко установленной форме. И рядовой гражданин просто может не справиться с этим. В итоге заявление не будет принято. Проще говоря, лучше доплатить за услугу и знать, что все будет сделано в лучшем виде.

3. Сбор документов

Как уже говорилось, лучше начинать сбор документов после выбора юридической компании, так как перечень кредиторов и опись имущества составляются по строго установленной форме. Обычно большую часть документов компании собирают сами. Плюс разные тонкости. Например, не каждый знает, что в заявлении требуется писать «брачный договор не заключался», если такового нет. Либо то, что копию свидетельства о расторжении брака не нужно прилагать, когда оно было получено более чем 3 года назад и т.д.

Базовые документы:

• Копии паспорта, СНИЛС, свидетельства о заключении/расторжении брака (либо брачный договор), ИНН. Если есть, нужны свидетельства о рождении детей и свидетельство о признании должника безработным. • Копия кредитного договора, либо другое подтверждение основания возникновения задолженности.

• Справки из банков о наличии задолженности, либо иное подтверждение образования долга.

• Справки о наличии всех счетов заемщика в финансовых организациях. • Справки об остатках средств на счетах.

• Выписка из ЕГРИП не «старше» 5 дней. Либо справка о том, что гражданин не числится в реестр ИП. А если потенциальный банкрот является индивидуальным предпринимателем, то нужно еще иметь копии налоговых деклараций.

• Выписка из ЕГРЮЛ такого же «возраста».

• Копии документов о сделках с имуществом в течение последних 3 лет.

• Сведения из Пенсионного Фонда о состоянии лицевого счета гражданина.

• Все сведения о полученных доходах за 3 года.

• Перечень кредиторов.

• Опись имущества.

• Копии прав собственности на имущество из описи

• другие документы в зависимости от ситуации

4. Подача заявления

Юридическая компания правильно составит заявление, приложит пакет документов и нужные квитанции, выписки и справки.

Также направляются уведомления кредиторам о том, что подано заявления на старт процедуры банкротства. За каждое заказное письмо тоже нужно платить.

После рассмотрения заявления присваивается номер дела, суд назначает заседание и решает, является ли заемщик потенциальным банкротом. Признаки банкрота описывались в начале статьи.

Если заемщик соответствует требованиям, с документами все в порядке, то суд утвердит арбитражного управляющего, и начнется самое интересное. С должника снимаются аресты и запреты, которые ранее могли наложить судебные приставы. Также прекращается начисление процентов, пеней, штрафов, неустоек. Сумма долга замораживается для того, чтобы арбитражный управляющий смог оценить ситуацию и предложить план реструктуризации. Начинается первый этап банкротства.

Вместе с этим арбитражный управляющий начнет свою работу по поиску счетов и скрытого имущества. Это касается недвижимости, транспортных средств, доли в акционерных обществах, имущества на сумму более 300 000 рублей и т. д. Будет поиск денег: счета, депозиты, ИСС, брокерские счета и т. д.

Особо бояться не нужно, если:

• В течение 3 лет не было сделок с близкими родственниками. На момент сделки должник не отвечал признакам недостаточности имущества или неплатежеспособности.

• В течение 1 года не было безвозмездных сделок или по цене сильно ниже рыночной.

К примеру, должник не нуждался в деньгах и продал автомобиль брату. Это может быть расценено в качестве попытки избавиться от авто, чтобы оно не досталось банку за долги. Либо заемщик в течение года до банкротства передал в дар дачу своему другу. Такие сделки могут быть признаны недействительными.

5. Реструктуризация

Обычно человек, который идет на банкротство хочет списать все свои долги, но иногда реструктуризация больше устраивает заемщика, например, когда есть риск потери ценного имущества в ходе реализации. Если инициаторами выступают кредиторы, то они тоже заинтересованы в реструктуризации, так как в таком случае должник может начать возвращать деньги.

Максимальный срок реструктуризации равен 36 месяцам. После составления плана арбитражный управляющий организует собрание кредиторов, чтобы предоставить им этот план на голосование. Его могут не утвердить, и сразу начнется этап реализации имущества.

После утверждения заемщик будет возвращать деньги по новой ставке – ключевой ЦБ. Она будет заметно ниже, чем проценты по кредитам в банках. Когда в ходе погашения по новому графику особого эффекта, то план реструктуризации по инициативе любой из сторон могут изменить. Тогда снова проводится собрание кредиторов и голосование.

В ряде случаев реструктуризация по факту не может быть полезной. Например, когда у заемщика нет дохода, либо он недостаточно большой, чтобы ежемесячно платить банку даже после реструктуризации. Следует разделить общую сумму долга (уже с учетом ключевой ставки ЦБ) на 36 месяцев, и получится минимально возможный ежемесячный платеж для должника.

Потом нужно отнять прожиточный минимум от ежемесячного дохода. Иногда сумма расхода оказывается и больше по решению суда, если имеются дополнительные расходы, например, уход за иждивенцем. Проще говоря, если семье после вычета расходов на жизнь после получения дохода остается меньше денег, чем размер ежемесячного платежа в результате реструктуризации, то шансы на отмену плана будут высокими.

Вообще финансовому управляющему самому не совсем хочется тратить много времени и сил на реструктуризацию, которая по факту окажется неэффективной. Поэтому он обычно просто пишет ходатайство на пропуск данного этапа. И тут снова сразу начинается реализация имущества.

Пропуск этапа экономит время всем сторонам. А должник еще сэкономит 40 000 рублей обязательных судебных расходов на этап реструктуризации.

Важно: на этапе реструктуризации есть ограничения. Заемщик без согласования с финансовым управляющим не может совершать сделки на сумму свыше 50 000 рублей.

6. Реализация имущества

В большинстве случаев сразу вводится этап реализации имущества, то есть реструктуризация пропускается. Арбитражный управляющий будет заниматься описью имущества и продажей его на торгах ( если есть недвижимость помимо единственного жилья или транспорт). Вырученные деньги идут в счет погашения долга. Однако не все имущество могут отобрать и продать.

Не подлежит продаже единственное жилье (если оно не в залоге у банка), предметы домашнего обихода, еда, наличные в размере прожиточного минимума на члена семьи, транспорт для инвалидов, оборудование на профессиональной деятельности (которое стоит не больше 100 МРОТ), домашнюю утварь, личные награды и т. д.

Обычно продают иную недвижимость, транспортные средства. Например, второе жилье, дачу, автомобиль.

Важно и то, что после продажи имущества долги будут списаны в любом случае, даже если вырученных денег не хватило. Например был по одному из дел, когда пенсионер, задолжавший нескольким банками и налоговой больше 600 000 рублей, начал процедуру банкротства. Сразу был введен этап реализации, а из имущества у него была только подержанная «Нива», оцененная в 50 000 р. Машину продали, часть долга закрыли, а остальную сумму списали.

Важно: со старта этапа реализации должник теряет контроль над своими счетами. Все они будут заблокированы. Взамен управляющий откроет так называемый «банкротный» счет, к которому только он будет иметь доступ. Все доходы заемщика поступают на такой банкротный счет. Финансовый управляющий будет вести строгую бухгалтерию. Если говорить проще, то заемщику и его семье с такого счета достанется только сумма в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи в месяц, деньги на аренду жилья и на медицинское обслуживание, если есть рецепт от врача и квитанции на оплату лекарств.

7. Избавление от долгов

Теперь кратко: избавиться от долга полностью и не потерять при этом имущество должник сможет, если у него нет дохода, либо он недостаточный для погашения задолженности (здесь требуется, чтобы был пропущен этап реструктуризации), а имущества, которое можно продать, не нашлось.

Банкрот признается несостоятельным в финансовом плане. Больше кредиторы не смогут что-то требовать с него.

Избавление от долгов – это хорошо. Но банкротство через суд целесообразно, если сумма задолженности больше 200 т. р. Дело в том, что потратиться должнику придется.

Только обязательные судебные расходы составят около 45 000 рублей. Во-первых, работа управляющего. Точно уйдет 25 000 рублей. Если этап реструктуризации пропущен, то эта сумма уйдет за этап реализации. Бывает так, что реструктуризация утверждается, но не исполняется. Более того, особо хитрые финансовые управляющие специально вводят реструктуризацию, заведомо понимая, что она не принесет результата. Это делается для того, чтобы получить сначала 25 000 рублей за этап реструктуризации, а потом еще столько же за этап реализации.

Поэтому важно выбрать нормальную юридическую компанию.

Обязательная публикация в газете «Коммерсантъ» и на сайте ЕФРСБ стоит 15 000 рублей. ( если вводится реструктуризация + еще 15 000). Также нужны деньги на гос. пошлину 300 рублей, почтовые расходы (письма кредиторам), выписки и справки.

Если банкротство прошло только в один этап, то потребуется потратить от 45 000 рублей обязательных судебных расходов, если будет введена сначала реструктуризация, то 85 000. Оплата за работу составляет в среднем около 100 000 рублей, в зависимости от ситуации. Обычно в нормальных компаниях предусмотрена рассрочка на весь срок процедуры - на 8-10 месяцев.

В итоге на банкротство под ключ потребуется около 140 000 рублей ( 45 обязательные судебные расходы, 95 за работу) в рассрочку на 8 месяцев в случае, если вводится сразу этап реализации и 180 000 (45+40 - обязательные судебные расходы + 95 за работу) в рассрочку на 12 месяцев, если сначала будет этап реструктуризации.

Внесудебная процедура банкротства

Судебная процедура банкротства имеет свои минусы.

Во-первых, это затраты.

Во-вторых, потеря контроля над своими счетами после первого заседания до окончания процедуры.

В-третьих, длительность процедуры.

Поэтому для ряда должников процедура была упрощена. Даже не нужно подавать заявление в суд, так как все проходит через МФЦ. Сама процедура длится 6 месяцев.

Внесудебную процедуру банкротства могут пройти:

• Долг в размере 50-500 тыс. рублей.

• Было закрыто исполнительное производство по взысканию долга из-за отсутствия денег и имущества, которые можно продать.

• На момент подачи заявления в МФЦ никто из кредиторов не подал в суде и не было открыто новое исполнительное производство.

Видно, что внесудебная процедура банкротства доступна далеко не всем. Чтобы подать заявление, нужно до этого посудиться с кредитором. Когда это возможно? Допустим, у человека есть большой долг, но нет работы и денег для его погашения. Соответственно, он перестает платить. Рано или поздно кредитор обратится в мировой суд, чтобы получить постановление о списание части денег со счетов должника.

Далее возможны 2 ситуации: должник сам письмом в суд отменяет постановление (это сделать легко), либо кредитор подает уже в обычный суд, так как счетов у заемщика не нашлось.

В ходе суда заемщику нужно проиграть дело, чтобы судебные приставы начали исполнительное производство. Если в итоге не найдется денег на счетах должника и имущества, которые подлежит продаже, то производство закроется. И вот только после этого можно подавать заявление в МФЦ.

Важно: в заявлении требуется указать всех кредиторов и точные суммы задолженностей. Очень важно знать, кому и что должен заемщик. Только указанные в заявлении кредиторы не могут тревожить должника во время процедуры банкротства.

При условии, что заявитель соответствует признакам банкрота, а заявление подано правильно, МФЦ внесет его в реестр сведений о банкротстве. С этого момента кредиторы не смогут что-то требовать с заемщика, останавливается начисление процентов, штрафов, пени. Если за 6 месяцев финансовое положение не изменится, то должник официально станет банкротом и избавится от долгов.

Следует знать, что кредиторы во время этих 6 месяцев могут делать запросы в разные органы, чтобы узнать, появилось ли имущество у должника, деньги, работа и т. д.

Заемщик обязан известить МФЦ, когда его финансовое положение улучшится. В противном случае тайное может стать явным. А кредиторы будут настаивать на отмене внесудебной процедуры банкротства.

По последним данным, в России количество потенциальных банкротов достигло 500 000 человек. В этих данных учтены только те люди, у которых есть просрочки по кредитам и займам от 90 дней и больше, а общая сумма долгов от 500 000 рублей и выше.

Если учесть всех потенциальных банкротов, не ограничиваясь суммой долга и наличием просрочек (ведь для судебной процедуры банкротства просрочки не требуются и суммой долга закон не ограничивает желающих пройти процедуру), то количество людей будет исчисляться миллионами.

Также в РФ около 2 000 000 человек, кто может подойти под бесплатное упрощённое банкротство через МФЦ.

В лидерах по числу потенциальных банкротов находятся регионы с максимальными объемами выдачи кредитов и займов.

Больше всего потенциальных банкротов в Москве (55 000 человек) и Московской области (43 000 человек), Санкт-Петербурге (23 000 тыс. человек), далее идёт Краснодарский край (20 000 человек).

Такие цифры можно объяснить активным кредитованием в этих регионах, чем богаче регион, чем больше его население, тем больше в нём выдаётся кредитов и займов. В других регионах потенциальных банкротство тоже не мало и их количество с каждым годом растёт из-за последних событий.

Если уже начались проблемы с кредитами, или даже не начались, но чувствуется, что уже тяжело – пора обратить свой взор в сторону банкротства. Если процедура подходит, нужно выбрать компанию и закрыть этот вопрос

Несколько лет назад должники получили возможность становиться банкротами. Можно стать официально несостоятельным в финансовом плане и освободиться от выполнения долговых обязательств.

Кратко о банкротстве

Сам заемщик или кредиторы ( банки) могут инициировать процедуру банкротства. Подаётся заявление в Арбитражный суд, начинается рассмотрение дела.

Первый этап - реструктуризация.

Банкротство физ.лица придумано не для того, чтобы избавлять всех подряд от долгов. Суд и финансовый управляющий должны учитывать интересы как должника, так и кредиторов. Поэтому сначала будет попытка восстановить платежеспособность путем реструктуризации.

Под реструктуризацией понимается изменение условий дальнейшего погашения задолженности. Это может быть списание штрафов, уменьшение процентной ставки, увеличение срока погашения. Проще говоря, суд постарается изменить условия погашения так, чтобы должник смог в комфортных условиях дальше выполнять долговые обязательства.

План реструктуризации разрабатывает финансовый управляющий. Но утверждение плана возможно только при условии, что все кредиторы и должник его одобрили. Если одобрения не было, то, как правило, этап реструктуризации пропускается по ходатайству управляющего.

Отменить план может и суд, если посчитает, что в результате его исполнения не будут выполнены долговые обязательства.

В большинстве случаев этап реструктуризации является формальным. Ни суду, ни кредиторам, ни должнику, ни управляющему не хочется тратить время на это. Обычно платежеспособность заемщика оставляет желать лучшего, поэтому реструктуризация ему все равно не поможет. Тогда этап пропускается, чтобы сразу начать процедуру реализации имущества.

Если же нет имущества, которое подлежит продаже по закону, то тогда должник признается банкротом, и он на самом деле ничего не должен платить банку. А кредиторы, соответственно, не смогут требовать с банкрота деньги.

Когда можно избавиться от долгов

Сначала идет этап реструктуризации. Он возможен, если у должника есть источник дохода, достаточного для выполнения долговых обязательств перед кредиторами. Если же источника дохода нет , либо доход небольшой, то в большинстве случаев этап реструктуризации по ходатайству финансового управляющего пропускается.

Как понять, что доход является недостаточным? Все индивидуально. Допустим, зарплата заемщика составляет 30 т. р. При этом у него есть 2 детей на иждивении. Например, после реструктуризации сумма платежа составила 20 000 р. Понятно, что у заемщика даже не хватит денег для существования и обеспечения детей после совершения ежемесячной выплаты. Такой план реструктуризации заведомо не сможет помочь погасить задолженность. Поэтому этап, скорее всего, будет пропущен.

Реализация имущества

Далее начинается этап реализации имущества должника. Далеко не все имущество подлежит продаже. К примеру, единственное жилье, предметы домашнего обихода, деньги в размере прожиточного минимума на 1 члена семьи, оборудование для заработка не могут забрать. Полный перечень можно найти в интернете.

Могут изъять недвижимость, которая не является единственной в собственности, транспортные средства.

Важно: В процедуре могут быть оспорены некоторые сделки с имуществом за последние 3 года. Т. е. нет смысла за некоторое время до процедуры переписывать и продавать свое имущество на родственников и друзей, лучше проконсультироваться со специалистом, прежде чем что-то делать.

Если нет имущества, которое по закону разрешается продавать, то процедура банкротства заканчивается. И должник больше ничего не должен своим кредиторам.

Бывает так, что имущество есть, но его цена слишком небольшая для покрытия задолженности. В таком случае оно будет продано, и оставшаяся часть долга все равно спишется.