Когда кредиты и долги растут, а возможности для ежемесячной оплаты снижаются, то тревога и стресс могут стать постоянными спутниками. Но даже в самой сложной финансовой ситуации есть безопасные законные выходы, будь то реструктуризация долгов или банкротство физических лиц.

Что же можно сделать с долгами?

1. Погасить долг: в меньшем размере, меньшими платежами, но с большим сроком.

2. Списать долг: освободиться от оплаты кредитов через процедуру банкротства.

3. Оставить всё как есть: не предпринимать действий.

У каждого пути есть свои плюсы и минусы. Главное - понять, что хотите именно Вы, и быть честным с собой. Любое из трех решений – это процесс, который потребует времени, сил и денег.

Как составить план выхода из финансовой ямы? Ответим себе на вопросы, которые помогут сэкономить время, нервы и деньги.

Важно - честно признаться себе: Вы намерены решать проблему или нет?

Если Вы ничего не хотите менять, то, просто Ваш вариант - оставить все как есть.

Далее определите, какой из двух путей подходит вам больше:

- Погашение долга подойдёт тем, кто может продолжать выплачивать, пусть и с изменением условий, как в случае реструктуризации. Это не означает, что долг исчезнет, но он станет более управляемым. Такую процедур можно провести с согласием кредитора, так и без согласия кредиторов в судебном порядке.

- Освобождение от долгов через процедуру банкротства физических лиц позволяет полностью освободиться от обязательств. Процедура требует терпения и некоторых юридических шагов, но для многих она становится настоящим облегчением.

Вот несколько шагов, которые помогут принять взвешенное решение:

Посмотрите на свои убеждения:

1. многие люди стараются долги выплачивать, несмотря на просрочки. Это подтверждает и статистика, и наши наблюдения. Позиция звучит дословно так: «я платить не отказываюсь. Мне просто нужен платеж поменьше. Или один платеж, вместо нескольких» - чтобы войти в график», а кредиторы не “ели мозг”, долги не росли. Как говорится «Взял – отдай», а кто-то не утруждает себя подобной философией и тоже нормально живет. Люди разные.

2. Трезво оцените свое финансовое состояние: какую сумму посильно платить в месяц и сколько лет? Не переоценивайте: излишний героизм только отодвинет во времени вопрос процедуры банкротства и приведет к лишним расходам и переживаниям.

3. Разберите детали своей ситуации: есть ли у Вас ипотека, дополнительная жилплощадь, автомобиль, которые возможно будут реализованы в процедуре банкротства. Или обстоятельства по которым долги Вам могут не списать. Выгодно ли Вам инициировать процедуру банкротства или дешевле заплатить?

4. Выберите путь: самостоятельно или с помощью специалистов

В решении кредитных проблем можно действовать и самостоятельно, но если Вам не хватает юридических знаний или сил справляться в одиночку, стоит рассмотреть помощь профессионалов. Часто людям полезно получить поддержку от экспертов, особенно если ситуация требует юридической точности. Это может помочь избежать ошибок, сэкономить время и нервы.

При выборе юристов доверяйте тем, кто заслужил репутацию надежных специалистов и работает честно. Прозрачность и открытость условий важны не менее, чем цена. Хороший юрист должен объяснить все возможные расходы, риски, сроки и шансы.

Будьте осторожны: слишком «сладкие» обещания могут оказаться ложными. «Волшебных таблеток» не существует, а если Вам предлагают лёгкие пути, возможно, это может привести к ещё большим долгам. Подходите к обещаниям критически и проверяйте репутацию компании, прежде чем доверить ей свои деньги.

5. Оцените возможные расходы:

Порой бывает, что затраты на юристов могут показаться значительными, но стоит учитывать: чем сложнее ситуация, тем больше потребуется усилий для её решения.

Согласитесь, если у человека 2 кредитора и долг всего 80 000 рублей – очень странной была бы идея заплатить юристам, например, 100 000 рублей для решения своей проблемы, а если у человека несколько кредиторов и долг составляет миллионы, помощь юриста в 200-300 тысяч рублей может быть оправданной инвестицией, так как она дает возможность избавиться от долгов навсегда. Важно соизмерять размер расходов с серьёзностью проблемы, чтобы не переплачивать там, где можно справиться самостоятельно.

6. Готовьтесь к процессу: если Вы решили попробовать справиться самостоятельно, то начните с изучения всех возможных вариантов. В первую очередь обращайтесь к проверенным источникам, таким как Консультант Плюс, сайт арбитражного суда и другие официальные платформы, находящиеся в отрытом доступе. Знание актуальной информации и судебной практики в регионе может уберечь Вас от лишних затрат и ошибок.

7. Подготовьте письменный план: решив, что Вам лучше уменьшить платежи и выплачивать долг или банкротство физических лиц, запишите на лист бумаги: долги вместе с процентами по кредитным графикам, сроки завершения процедуры, варианты цен и рассрочек, свои доходы, порядок действий и то, что для Вас важно. Так Вы сможете видеть картину в целом, сохранить ориентиры и держать ситуацию под контролем в постоянно меняющихся условиях жизни.

Примеры подходов к решению долговых проблем

Некоторые люди считают, что ситуация разрешится сама собой. К сожалению, надежда на «авось» редко помогает избавиться от долгов. С другой стороны, люди, которые решают проблему поэтапно, будь то реструктуризация или банкротство физических лиц, намного чаще получают желаемое. Вот несколько вариантов:

• «Хочу платить меньше». Если ваша цель — уменьшить размер платежей, реструктуризация может помочь. Это процесс, при котором пересматриваются условия долга, что делает их более комфортными для выплат. Можно сделать как с согласием кредиторов, так и без.

• «Хочу списать долги и начать с чистого листа». В этом случае стоит рассмотреть банкротство. Оно позволяет избавиться от долгов полностью, но потребует времени и терпения.

• «Не хочу ничего менять». Оставить всё как есть – тоже выбор, но стоит помнить, что с долгами нужно работать, чтобы не усугублять ситуацию.

Действуйте:

когда у есть чёткий план, намного легче выбирать и принимать решения. Вы можете сравнивать разные предложения и условия, что позволит избежать ошибок.

Выбрать для себя надежное, а главное законное, решение кредитных проблем — это путь к спокойствию и стабильности, которые нужны каждому.

Если у Вас вдруг возникли трудности в таком деликатном вопросе, мы готовы поддержать Вас на каждом этапе пути к Вашей цели.

Для многих Банкротство - это пугающий процесс, особенно когда долги кажутся непосильными. Данная статья поможет разобраться в этапах и тонкостях процедуры банкротства физических лиц, чтобы избавиться от долгов, не потерять всё и начать новую жизнь. Мы пройдем каждый этап с объяснением простым языком, чтобы все было понятно, а для ключевых понятий — дадим пояснения.

Банкротство — это не позор, а легальная процедура, которая помогает людям избавиться от долгов или реструктурировать их. Существуют реальные примеры, когда люди прошли этот процесс и смогли вернуться к нормальной жизни.

1. Знайте, что банкротство — это реально

Первое, что нужно знать: банкротство физических лиц — не выдумка. Это официальный процесс, предусмотренный законом, который позволяет списать долги или реструктурировать кредитные обязательства.

Реструктуризация — это изменение условий выплат по долгам, чтобы они стали легче, например, снизить ежемесячный платёж или увеличить срок выплаты. Эта возможность подходит тем, кто ещё может платить, но нуждается в послаблении.

Осознайте, что процедура банкротства существует и реально помогает людям, и что Вы можете быть одним из них.

2. Узнайте, подходите ли для банкротства Вы и подходит ли банкротство Вам

Далее важно понять, как банкротство отразится на вашей жизни: ведь для кого-то это крайняя мера, а для кого-то - единственный выход. Безусловно важно оценить насколько Вы походите под требования закона, но еще более важно оценить экономическую целесообразность процедуры: что Вы потратите и что получите.  Например, если у Вас есть ипотечное жилье, которое Вы не готовы потерять, лучше узнать заранее при каких обстоятельствах его возможно сохранить и попадает ли Ваша ситуация под эти обстоятельства, чтобы пройдя процедур банкротства на оказаться у разбитого корыта.

3. Определите вид процедуры: упрощённое или судебное банкротство

В России существует два основных вида банкротства для граждан: внесудебное через многофункциональные центры (МФЦ) и судебное через арбитражный суд. Многие мечтают об упрощённой процедуре через МФЦ, но статистика показывает, что значительная часть случаев проходит через арбитражный суд. Поэтому лучше сразу понимать, что если Ваша ситуация не подходит для упрощенного банкротства, то лучше морально настраиваться, что Ваша процедура потребует времени, усилий и расходов.

4. Банкротство: самостоятельно или с помощью специалистов?

Процедуру банкротства можно попытаться пройти самостоятельно, однако важно понимать все риски. Услуги юриста могут оказаться незаменимыми на определённых этапах. Настоящий специалист поможет подготовить все документы, объяснить каждое требование и поможет избежать ошибок. С поддержкой быть уверены, что ваши интересы будут защищены, а сам процесс пройдет для Вас проще и с минимальными переживаниями.

5. Подготовьте документы и оплатите расходы

Для начала банкротства Вам нужно собрать и правильно оформить документы. Это важный этап, так как от правильности подготовки зависит скорость и успех всей процедуры. Как для суда, так и для МФЦ Вам потребуются документы, определенные законодательством. Помимо этого, потребуется оплата государственной пошлины и вознаграждения финансовому управляющему — это человек, который будет курировать процесс банкротства и следить за всеми сделками с вашим имуществом в процедуре судебного банкротства.

Финансовый управляющий — это лицо, которое назначается судом для контроля процедуры. Его главная задача — управлять конкурсной массой и представлять интересы кредиторов. Финансовый управляющий будет оценивать Ваше имущество, заниматься продажей имущества, если это потребуется, и общаться с кредиторами вместо Вас. На этом этапе важно понимать, что ваши деньги и имущество временно будут под контролем управляющего, и следует соблюдать его требования, чтобы не затянуть процесс и не попасть в ситуацию, когда гражданина признают банкротом, а долги не списывают.

6.Подайте заявление в Арбитражный суд или МФЦ

После подготовки документов необходимо зарегистрировать обращение. Если Вы подаете заявление через МФЦ, достаточно дождаться ответа. Если же дело идет через суд, процесс займет больше времени и включает несколько этапов: рассмотрение заявления, назначение финансового управляющего, возможные заседания по реструктуризации или реализации имущества. Процедура через суд может длиться от полугода до года в зависимости от региона, обстоятельств Вашей ситуации и степени подготовки Вашего дела, и здесь потребуется Ваше терпение.

7. Введение финансового управляющего

Важно помнить, что финансовый управляющий работает в интересах не только кредиторов, но и Вас. Его задача — оценить все Ваше имущество и доходы, составить конкурсную массу — это все имущество и доходы, которые могут быть направлены и проданы для выплаты долгов. При этом единственное жилье или вещи первой необходимости обычно не входят в эту массу. На этом этапе кредиторы имеют право общаться только с финансовым управляющим и не беспокоить должника.

8. Реструктуризация долгов и (или) реализация имущества

В зависимости от вашего финансового состояния суд может принять решение о реструктуризации долга или продаже имущества. Реструктуризация — этап в процедуре банкротства. Она подходит тем, кто еще может выплачивать часть долгов, но нуждается в послаблениях. В случае реализации имущества – тоже этап в процедуре, имущество, включенное в конкурсную массу, будет продано с торгов, а вырученные деньги направлены на погашение долгов. Если имущества нет, то ничего реализовано не будет.

9. Закрытие процедуры и освобождение от долговых обязательств

В финале финансовый управляющий предоставляет отчет о финансовом состоянии и окончательном распределении оставшихся средств между кредиторами. Если Вы соблюдали все условия, выполнили требования управляющего и вели себя добросовестно, суд вынесет определение о Вашем освобождении от оставшихся долгов. Это значит, что Вас больше не имеют права беспокоить кредиторы, и Вы можете вернуться к нормальной жизни.

10. Получение судебного определения и возврат к обычной жизни

Заключительный этап процедуры — получение судебного определения. После этого Вы можете разблокировать свои счета и снова распоряжаться деньгами. Однако важно помнить, что банкротство накладывает определенные ограничения. Например, если Вы в течение года купите дорогой автомобиль, дело могут пересмотреть. Составьте себе финансовый план на ближайшие три года с учетом имеющихся ограничений.

Заключение

Процедура банкротства — это не всегда простой, но действенный путь к освобождению от долгов. Не стоит бояться этого решения: оно легально – это реабилитационная процедура. Банкротство физических лиц — это шанс выбраться из долговой ямы, восстановить контроль над своей жизнью и избавиться от давления кредиторов.

Будьте уверены в себе и знайте, что вы имеете право на новую жизнь без долгов.

Когда человек сталкивается с трудностями платить кредиты, первое, что он должен сделать, — это трезво взглянуть на свои долги и оценить размеры бедствия, чтобы понять, что следует делать дальше. К сожалению большинство людей не обладает финансовой грамотностью и часто не читают кредитный договор и недооценивают реальные последствия кредитных обязательств.

Для большинства заемщиков понимание своих "долгов" ограничивается суммой в памяти, которую они фактически получили "на руки" при заключении кредитного договора. Например, если человек взял в банке 300 тысяч рублей, когда вспоминает свои долги чаще называет именно эту сумму, но на самом же деле реальная сумма долга может быть в несколько раз больше.

Когда люди пытаются улучшить свою ситуацию, при этом явное ее недооценивая, то часто оказываются в еще более тяжелом положении, чем ожидали. Давайте разберем, откуда берутся эти "неожиданные" суммы и как оценить реальный долг, чтобы трезво решить свои проблемы с кредитами.

Иллюзия суммы "на руки" и реальный долг

Возьмем классический пример: клиент получает «на руки» на 300 тысяч рублей кредит на пять лет и полагает, что выплатит чуть больше с процентами. Но что стоит знать:

Скрытые платежи: В договоре часто включены дополнительные услуги, как страховка или комиссия. Страховка от "всего на свете" — стандартная практика банков. Может быть, это страховка от "утраты трудоспособности" или "потери работы" при соблюдении определенных условий, а в итоге – маловероятное событие для большинства заемщиков. В итоге долг уже не 300 тысяч рублей, а 400, потому кредит выдан еще на 100 тысяч страховки, которые по «заявлению клиента» сразу ушли в страховую компанию.

Проценты и переплаты: а если умножить ежемесячный платеж на 60 месяцев или посмотреть график платежей и итоговые суммы, то можно увидеть 650, а то и 700 тыс. рублей обязательств. Это и есть реальная сумма долга. Таким образом, держа в уме образ 300 тысяч рублей, полученных на руки, человек «забывает», что он должен 650-700 тыс. рублей кредитору. И это при условии, что платежи идут строго по графику, без просрочек. А если таких кредитов 3-5 штук?

Кредитные карты: вносишь и вносишь минимальный платеж, а долг остаётся

Ещё одна распространённая проблема — кредитные карты. Кажется, что внося минимальный платеж, делаешь полезное дело. Так ли это? Пример, у Ивана есть кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей и минимальным платежом 8,5 тысяч рублей каждый месяц. Он честно платит свою карту уже три года, периодически снимая небольшие остатки, и был уверен, что все хорошо, но в последнее время его терзают смутные сомнения:

Проценты пожирают платежи: Из этих 8,5 тысяч рублей большая часть идет только на проценты, а основной долг практически не уменьшается.

Бесконечный долг: За три года Иван внес уже около 306 тысяч рублей, но долг останется 200 тысяч рублей. То есть в сумме он уже выплатил больше, чем взял, но ситуация не меняется. Если продолжать такие выплаты, еще через три года клиент отдаст банку дополнительно 306 тысяч, но долг останется прежним. Вносить больше нет возможности: и что делать Ивану? Ведь взяв один раз 200 тыс, он может заплатить 600 и так и не погасить долг.

Микрозаймы: долги, которые растут ежедневно

Микрофинансовые организации (МФО) – это особая «ловушка» для тех, кто любит и привык регулярно решить краткосрочные финансовые проблемы за счет заемных средств. Как правило 1-2 займа возвращенные в срок не представляют проблемы, ситуация накаляется, когда займов становится больше и одними займами погашаются или продляются другие. Сама идея «продления» микрозайма уже говорит о том, что человек не может платить. А с учетом процентной ставки платежи по таким займам можно назвать «деньги в бездонное ведро»: сколько не плати – все мало.  Здесь главное во-время остановиться и все посчитать, прежде чем брать новый займ. Не редки случаи, когда взяв 10-20 микро займов на 50—60 тыс. рублей платя и продлевая их несколько месяцев люди понимают, что платежи составили значительно больше взятых сумм, а долг продолжает расти.

Как оценить реальный объем долга и последствия: практические советы

Внимательно читайте кредитный договор и график платежей, обращая суммы платежей. Это можно сделать как в письменном договоре, так и в приложении или личном кабинете организации, выдавшей займ или кредит.

Напишите на одном листе все кредиты и займы: сумму взятого кредита; сумма остатка кредита; ежемесячные платежи и планируемый срок погашения; итоговую сумму долга, процентов и всех удержаний; страховки, предусмотренные штрафы; сколько уже уплачено по факту.  Тогда у Вас будет полная картина: Вам будет с чем сравнить.

Составьте письменный план или варианты решений, расставьте приоритеты: возможно Вы сможете закрыть мелкие кредиты быстрее, или микро займы или увеличить платежи по кредитным картам, чтобы в первую очередь закрыть небольшие, но самые дорогие кредитные обязательства.

Возможно, Вы все оставите как есть или пересмотрите домашний бюджет: сократите расходы на какое-то время, возьмете подработку или устроитесь на более высокооплачиваемую работу и обойдетесь как говориться «малой кровью».

Возможно, такой документ остановит Вас от бездумного оформления очередного кредита или займа и заставит задуматься о возможном рефинансировании или реструктуризации, если они выгодны. Или реструктурировать долги без согласия кредитора в судебном порядке: зафиксировать долг, уменьшить платежи и все-таки рассчитаться.

Или Вы осознаете, что не надо бежать в сторону роста задолженности и ухудшения ситуации, а побежите в сторону освобождения от долгов через процедуру банкротства физических лиц, не усугубляя ситуацию и не огладывая решение.

В любом случае оценивать Вам и решать Вам.

Самое сложное - признаться себе в реальной ситуации и не бояться увидеть правду

Очень сложно признать, что долг — это не только та сумма, которую мы помним, что получили на руки, но и все то, что нужно заплатить по договору. Когда кредитов много то проще и легче, об этом не думать. Но отворачиваясь, защищаясь от правды, мы живем в иллюзии, проще говоря – обманываем себя. Важно понимать, что защищены мы тогда, когда знаем правду и реальное положение дел. Тогда мы можем реально оценивать свои усилия и варианты решений. Вне зависимости от того, что Вы собираетесь делать со своими долгами, лучше иметь один документ, который показывает картину в целом – это даст Вам больше контроля и понимания своей ситуации.

Когда долги накапливаются, многие люди ищут способы снизить их — от реструктуризации до обращения к юристам. Одна из часто обсуждаемых тем среди должников — возможность выкупить свой долг у банка или коллектора за 10-15% от его номинальной суммы.

Слухи о таких случаях действительно есть, но возможно ли это сейчас в 2024 году? Давайте разберёмся, как работает переуступка права требования, почему кредиторы редко соглашаются на такие условия и что на самом деле происходит при выкупе долгов.

Переуступка права требования: как и когда это происходит?

С юридической точки зрения, банки и коллекторские агентства могут переуступить долг третьим лицам, что называется цессией. Переуступка права требования — это процесс, при котором один кредитор передаёт свои права по взысканию долга другому лицу или организации. К примеру, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет продолжать взыскание на своих условиях.

Когда кредитор переуступает право требования, сумма долга остаётся прежней для должника, но метод и интенсивность взыскания могут измениться, так как коллекторы имеют свои стратегии по возврату задолженности. Это значит, что сам факт передачи долга не даёт никаких гарантий того, что его можно будет выкупить за 10% или существенно снизить. Основная цель кредитора — как можно больше компенсировать свои финансовые потери, а не «прощать» долг.

Почему банки редко соглашаются на выкуп за 10-15%?

Идея, что банк может согласиться на выкуп долга за 10% или даже 15% от первоначальной суммы, во многом является мифом. Банки предпочитают продавать портфели долгов в коллекторские агентства или иным юридическим лицам, которые специализируются на взыскании задолженности. Вариант, при котором сам должник пытается выкупить долг за 10%, мало привлекателен для банка по нескольким причинам:

Потенциальные потери. Выкуп за 10% означает, что кредитор теряет значительную часть денег, если бы он купил этот долг «оптом» за 2-3%, тогда бы это имело смысл при условии, что нет других источников погашения. А когда он покупает долг за 10-15% стоимости, то продавать его дешевле покупной цены – весьма странно.

Создание нежелательного прецедента. Если кредитор начнёт массово соглашаться на выкуп долгов за копейки, то должники могут воспринимать это как норму и вся система взыскания – рушится.

Есть возможность взыскать долг. У большинства заемщиков имеется как минимум - официальный доход, не говоря про имущество. Удержания через ФССП рано или поздно помогают им получить свое. Большинство должников предпочитают выплачивать долги, не прибегая к процедуре банкротства.

Таким образом, сама возможность выкупа долга за 10% напрямую у банка в большинстве случаев маловероятна, так как это невыгодно кредитору.

При каких условиях кредитор может согласиться?

Возможны случаи, когда кредитор соглашается на переуступку долга по, но обычно такие ситуации связаны с долгами, которые уже считаются безнадёжными.

Долг давно числится на балансе и считается проблемным. Долги, просроченные более 2–3 лет и не имеющие перспектив взыскания, могут быть проданы с дисконтом в зависимости от суммы долга от 25 до 50% и выше. Чем больше сумма долга, тем меньше цена. Например, по долгу в 1,5-3 млн. рублей можно прийти к согласию за 25-30%, а с долгом 100 тыс. рублей – меньше 50% можно не рассчитывать.

Кредитор исчерпал все юридические меры по взысканию. Если банк или коллектор понимают, что на должника нельзя воздействовать ни судебными, ни исполнительными методами, они могут снизить цену, чтобы «отделаться» от безнадёжного долга. Это значит, что у должника нет ни доходов, ни имущества, подлежащего взысканию.

Конец года – закрываем баланс: нужны доходы. Часто в конце года многие кредиторы рассылают спец предложения по выкупу с дисконтом, чтобы подвести итоги года.

Когда по кредиту прошли сроки исковой давности. Долг находиться на балансе компании, а взыскать его юридически не представляется возможным.

Когда у заемщика есть возможность заплатить всю сумму выкупа сразу. Без рассрочек. Например, долг 3 млн. рублей. У человека на руках есть 600-750 тыс. рублей.

Может ли кредитор не согласиться на переуступку долга?

Да, кредитор всегда имеет право отказать в переуступке долга. По разным причинам. Например, кто-то принципиально так не делает, чтобы не создавать прецедент. Кто-то считает, что на показатели взыскания эти редкие случаи никак не повлияют. Разные причины могут быть. Это право, а не обязанность кредитора.

Когда действительно было возможно купить долг за 10%?

Такие случаи действительно были возможны в прошлом, когда коллекторский рынок только развивался, а законодательная база не была чётко сформирована. Кредиторы иногда продавали безнадёжные долги за 10-15% от их стоимости самим должникам или дружественным третьим лицам. Как правило суммы долга для такой цены от 1 млн. рублей. Все, что ниже – всегда продавалось дороже.  

Сама идея выкупить долг многим должникам нравится, но практика такова, что когда кредитор соглашается на сделку в 9 случаях из 10 у должника просто нет денег заплатить даже эти 15-25% стоимости долга. Поэтому такие сделки – скорее исключение, чем правило.

Кроме того, сейчас на рынке всё больше юристов и консультантов, которые заявляют, что помогут «выкупить долг за копейки», но такие обещания часто не соответствуют реальности. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения клиентов, а не реальная возможность.

Как на самом деле проходит выкуп долга и зачем?

- либо кредитор сам предлагает дисконт «по акции», как правило он не сильно выгодный, либо это может быт просто уловка, чтобы «вытащить» деньги из должника – всегда проверять надо и запрашивать официальные подтверждения.

- либо по инициативе должника: готовиться экономическое обоснование, отправляется в организацию письменное предложение, находится лицо принимающее решение с которым можно вести диалог (иногда это комитет), происходит торг и только после этого возможна какая-то сделка. Срок таких переговоров может быть от нескольких месяцев до года и более. Позвонить по телефону кредитору и сказать «я хочу купить долг – вам это выгодно» - недостаточно.

Обычно хотят выкупить долги те люди, которые не хотят банкротство. Если у них есть деньги заплатить сразу, 1-2 крупных долга и давно нет ни доходов, ни имущества, они готовы настойчиво подождать переговорного процесса и заплатить какую-то приемлемую цену. То, шансы на успех есть. А если кредитов много, и они маленькие – со всеми договориться не удастся.

Вывод: чуда не будет, но есть законные пути уменьшить долг

Миф о возможности выкупа долгов за копейки— это редкость и скорее рекламный ход из серии «говорЯт в Москве кур доЯт» чтобы манипулировать надеждами должников, чем реальная практика.

Если долг накопился и кажется непосильным, лучшая ход принять юридически обоснованные меры по его снижению, такие как реструктуризация с согласием или без согласия кредиторов или списание через процедуру банкротства. Важно помнить, что:

Гарантий на выкуп долга за копейки нет. Кредиторы тоже хотят получить свою выгоду и могут отказать без объяснения причин.

Если долг предлагают выкупить за 10%, стоит насторожиться — возможно, это просто уловка для привлечения клиентов.

Будьте бдительны, снимите «розовые очки»: кредиторы всегда стремятся вернуть максимум возможного и не заинтересованы в создании прецедентов, разрушающих систему взыскания. Как правило, должник не в той позиции, чтобы диктовать условия крупным компаниям. Лучше сосредоточиться на законных способах снижения долгов (реструктуризация без согласия кредиторов или процедура банкротства физ. лиц), а не верить в чудеса — это точно экономит и время, и нервы.

Оказавшись в кредитных долгах один на один с кредиторами, многим приходится искать пути выхода. Ситуация, когда долги только растут, становится тяжелым бременем. Основные варианты здесь —это либо выплачивать долги, либо пытаться их списать. Давайте разберемся, как это сделать законно и эффективно.

Решиться на выплату долгов — шаг непростой. Ведь суть его заключается в регулярных выплатах по графику, что подразумевает необходимость вернуть всю взятую сумму с процентами. Есть несколько вариантов облегчения долговой нагрузки, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

Реструктуризация и рефинансирование — как облегчить выплаты

Рефинансирование. Один из популярных способов облегчить выплату. Это новый кредит, который берется на погашение старых долгов. В идеале — с меньшей процентной ставкой и более удобными условиями. Главное преимущество рефинансирования в снижении ежемесячного платежа, а также в возможности объединить несколько займов в один. Однако стоит учитывать, что из-за продления срока выплаты общая переплата по долгам может существенно увеличиться.

Если вам удалось получить одобрение на рефинансирование — это действительно может помочь облегчить финансовое бремя. Но будьте осторожны: такой вариант, который обещает сразу решить все проблемы, встречается нечасто, а переплата может превысить первоначальные ожидания. А с размером текущей ключевой ставки ЦБ РФ этот вариант может потерять всякий смысл.

Реструктуризация. Это изменение условий (структуры) уже существующего кредита: снижение процентной ставки, увеличение срока выплаты или изменение размера платежей. Иногда реструктуризация подразумевает перевод кредитной карты в обычный кредит с фиксированным графиком платежей. Это полезно для тех, кто не может справляться с минимальными платежами и почти не уменьшающимся основным долгом. Но если у Вас несколько кредиторов, добиться реструктуризации от каждого из них может быть весьма сложно.

Важно помнить, что при использовании обоих этих методов необходимо тщательно оценивать свои финансовые возможности, чтобы не усугубить ситуацию. В погоне за облегчением выплаты долгов не стоит обращаться к сомнительным посредникам или заложить имущество — это может привести к еще большим потерям.

Кредитные каникулы. Это еще один способ временно облегчить нагрузку, дающий отсрочку на 3-9 месяцев. В течение этого времени заемщик может платить только проценты или минимальные суммы, а затем возвращается к привычному графику платежей. Это помогает избежать просрочек, но может увеличить общую сумму долга.  Ведь общая сумма долга – это не то, что человек получил «на руки» - это основной долг и проценты, которые он должен выплатить по графику или на момент досрочного погашения, сюда могут входить страховки, комиссии, пени и штрафы в зависимости от условий кредитного договора.

Выплата долгов по закону без согласия кредиторов

Если договориться с кредитором не удается, но желание расплатиться остается, стоит помнить, что есть законные решения. Многие заемщики не осознают, что неспособность оплачивать кредиты — это проблема не только для них, но и для кредитора. Если должник больше не может платить, банкам и МФО приходится искать пути, как вернуть средства.

Когда Вы не можете договориться с банком, Вам доступны два варианта:

1. Реструктуризация через судебные заседания. В этом случае суд либо нотариус фиксирует сумму долга по каждому кредитному договору, а закон устанавливает размер ежемесячных платежей. Такой подход позволяет заемщику «привязать» платеж к размеру своего официального дохода, что чаще всего бывает меньше размера платежей по кредитным договорам. Так гражданин может в рамках закона посильно выплачивать долги единым платежом, как правило, занимает больше времени, чем по графику договора, но сулит меньше переплат и предоставляет возможность сохранить в распоряжении свое имущество. Например, если человек годами платит по кредитным картам минимальные платежи, а основной долг остается практические без изменений, то такое решение может позволить ему рассчитается с долгами в обозримой перспективе.

2. Реструктуризацией. Если кредиторов слишком много и невозможно договориться с каждым о выплатах, процедура банкротства может стать реальным выходом. В этом случае заемщик может сохранить часть имущества и выплатить долг в рамках новых условий, которые установлены судом. Для многих это относительно быстрое и единственное возможное решение получить новый график платежей и сократить переплаты, потому что вопрос всех кредитов решается в рамках одного дела. Банкротство по закону – реабилитационная процедура и призвана не только освободить от оплаты непосильных долгов, но и произвести реструктуризацию долгов, посильных к оплате.

Эти варианты гарантируют законный и безопасный выход из долговой ситуации, если у человека есть возможность и желание долги выплатить. При этом важно понимать, что такие формы реструктуризации могут занять время, и необходимо быть готовым к ограничению на получение новых кредитов. Но как показывает практика, люди, которые прибегают к таким решениям, часто уже и без ограничений не могут получить кредиты.

Что лучше?

Каждый из описанных вариантов — рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы или реструктуризация без согласия кредиторов — имеет свои плюсы и минусы. Выбор зависит от Вашей конкретной ситуации. Если кредитор готов пойти навстречу на приемлемых для Вас условиях, рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризация могут облегчить финансовую нагрузку. Если же договориться не удается, судебная реструктуризация — это уже способ самому взять ситуацию под контроль: уменьшить не только платежи, но и переплаты, защитить себя и свою семью от давления коллекторов. И посильно выплатить долги в рамках действующего законодательства.

Когда долги становятся непосильными, заемщик находится в сильной позиции, поскольку кредитор боится потерять возможность вернуть свои средства. Осознанно оцениваете и рассчитывайте решения, если Вы решили выплатить взятые кредиты. 

Эмоциональная поддержка — ключ к успешному решению

Оказавшись «по уши в долгах», многие люди тревожатся за сохранность имущества и репутации, винят себя в случившемся и стыдятся обсуждать такие проблемы с близкими. При том, что обычный человек редко обладает достоверными знаниями как из такой, кажущейся безнадежной, ситуации выходить. Все вместе это может превратить жизнь череду постоянных стрессов и помешать найти разумное и выгодное решение. Хорошее решение здесь – не оставаться одному и иметь эмоциональную поддержку и понимание близких. Это то, что поможет справиться с долгами без лишнего стресса и сохранить стабильность.

Итог

Помните, что финансовая стабильность и душевное спокойствие — это одни из главных условий выживания человека в современным мире. Даже если все идет не так как Вы хотели с платежами по кредитам, то это не повод их потерять. Если Вы чувствуете в себе силы и желание рассчитаться, рассмотрите эти варианты и выберите подходящий для себя, который легко впишется в Вашу жизнь и сохранит Вам и финансовую стабильность, и душевное спокойствие.

Когда Вы не в ладах с кредитами, вокруг появляется много "помощников", но многие из них преследуют свои интересы. Одни банки играют с процентами и штрафами, чтобы удерживать Вас в долгах как можно дольше, а другие — недобросовестные юридические компании — обещают «решить все проблемы», лишь бы получить Ваши деньги. Поэтому важный шаг к освобождению от давления — это самостоятельно разобраться в своей кредитной истории и текущих долгах. Эта информация, полученная из надёжных источников, поможет вернуть контроль над ситуацией и защититься от навязанных долгов.

Шаг 1. Проверка кредитной истории: знать правду о своих долгах

Многие должники не до конца знают о своих кредитных обязательствах. Это удобно банкам и «помощникам»: чем меньше Вы понимаете, тем легче Вами манипулировать. Кредитная история — это Ваша защита от "сюрпризов" вроде ненужных займов, просрочек, о которых Вы не знали, или накрученных процентов. Проверять свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год, и лучше обратиться сразу в несколько бюро кредитных историй. Вот проверенные источники:

• Национальное бюро кредитных историй

• Скоринг бюро кредитных историй

• Объединённое кредитное бюро

• Центральное кредитное бюро

• Центр кредитных историй

• Кредо Кам

Иногда кредиторы работают не со всеми бюро, так что в одном месте Ваша история может быть неполной. Когда проверяете кредитную историю через разные бюро, у Вас появляется полная картина. Это помогает найти кредиторов и увидеть картину в целом. Банки редко заинтересованы в том, чтобы объяснять детали — проще скрыть реальное положение, если клиент не в курсе. Помните, что банки и МФО редко заинтересованы в том, чтобы облегчить Вам выплаты — и проверка кредитной истории помогает трезво оценивать ситуацию, а также возможность и необходимость брать кредиты еще.

Шаг 2. Как узнать, нет ли на Вас исполнительных производств

Если просрочки затянулись, дело может дойти до суда и исполнительных производств. Здесь кредиторы передают Ваше дело приставам, и именно они начинают взыскивать долг: могут арестовать счет, удерживать деньги из зарплаты или даже лишить Вас части имущества.

Где проверить информацию:

• Федеральная служба судебных приставов (ФССП): на сайте можно ввести свои данные и узнать, есть ли на Вас исполнительные производства.

• Закон об исполнительном производстве, по которому работают приставы, находится здесь.

На сайте ФССП есть разделы для самостоятельной проверки по имени и дате рождения, так что Вы сразу увидите, есть ли к Вам вопросы у приставов. Некоторые юристы, кстати, используют неполную информацию из ФССП, чтобы напугать клиента «ужасными последствиями», предлагая ненужные и дорогие услуги. Когда Вы знаете, как проверить свой статус, Вас не запугать.

Шаг 3. Как разобраться с банкротством

Для тех, у кого сумма долга вышла за пределы возможного, есть вариант списать долги — банкротство. Но не каждый юрист или консультант расскажет вам о тонкостях: многим важно только убедить Вас начать процедуру, не вдаваясь в подробности. Некоторые юрфирмы сразу говорят о «гарантиях списания долгов» и просят оплатить услуги авансом. Предложения от юрфирм с гарантиями списания иногда оказываются ловушкой: без полного понимания ситуации вам предложат то, что выгодно им, а не Вам. На деле процедура банкротства — это серьёзное и затратное решение, и принять его стоит только после внимательной проверки информации.

Где искать информацию по банкротству:

• Федеральный реестр сведений о банкротстве: bankrot.fedresurs.ru

• Закон о банкротстве — основные правовые моменты процедуры можно найти здесь.

На сайте реестра вы увидите текущие дела по банкротству, а также сможете узнать, какова ситуация в регионах и на каких этапах могут остановиться разные процедуры. Помните: не вся информация в интернете надёжна, поэтому собирайте информацию из первоисточников без искажения, и тогда никакой «горе-юрист» не внушит вам ложных надежд.

Шаг 4. Проверка арбитражных дел и судебных заседаний

Если Ваши долги рассматриваются в арбитражном суде, информация об этом доступна в открытых источниках. И снова, порой «юристы» играют на незнании, предлагая своим клиентам ненужные услуги и запугивая судебными последствиями, которых можно избежать.

Где искать данные по арбитражным делам:

• Портал арбитражных судов: arbitr.ru

• Карта арбитражных дел: kad.arbitr.ru

• Личный кабинет на сайте арбитража: my.arbitr.ru

На этих сайтах можно узнать даты заседаний, текущий статус дел и детали разбирательств. Когда Вы сами видите, на каком этапе процесс, легче понимать, нужны ли срочные действия или можно спокойно дождаться развития событий. Или попросить разъяснений у юристов, к которым Вы обратились. Многие юристы, к сожалению, используют скрытую информацию, чтобы «продавить» услуги, которые не всегда нужны клиентам. Проверьте информацию сами и избавьте себя от лишних трат.

Также стоит проверить предстоящие и прошедшие судебные заседания через другие источники:

• Федеральные суды: https://sudrf.ru/

Они показывают полный перечень заседаний, позволяя Вам готовиться заранее и даже понимать стратегию защиты, если Вас приглашают в суд, не дожидаясь повестки по почте.

Шаг 5. Как использовать статистику для оценки ситуации

Иногда полезно увидеть общую статистику по потребительским кредитам и банкротствам — это помогает понять масштаб проблемы и сопоставить свою ситуацию с данными по стране. Надёжная статистика также помогает избежать уловок от юридических компаний, которые часто пугают «взрывным ростом банкротств», преувеличивая последствия и запрашивая повышенные гонорары.

Где искать проверенную статистику:

• Судебная статистика на сайте Центрального департамента при Верховном Суде РФ: cdep.ru

• Данные по делам о банкротстве и судебным разбирательствам: sudstat.ru

• Статистика по работе ФССП: old.fssp.gov.ru/statistics

• Статистика микрофинансирования и кредитования от ЦБ РФ: cbr.ru/microfinance/statistics/

Ваша задача — смотреть на ситуацию трезво и не поддаваться панике, так как статистика нередко используется для запугивания должников. Проверяя источники, можно получить точные данные и понять, что Ваша ситуация — не уникальна, и что правовые решения могут оказаться проще, чем Вам пытаются внушить.

Данные о долгах и кредитах на Госуслугах

Многие полезные данные, включая сведения об исполнительных производствах, судебных делах и налоговых задолженностях, доступны на портале Госуслуги (gosuslugi.ru). На Госуслугах можно запросить:

• свою кредитную историю;

• статус текущих долгов и исполнительных производств;

• информацию по налоговым задолженностям;

• сведения о судебных заседаниях, в которых вы участвуете.

Регистрация на портале занимает несколько минут и помогает получить доступ к информации из первоисточников. Это дополнительный и надёжный ресурс, который позволяет быстро проверить задолженности и разобраться в обязательствах, не выходя из дома.

Советы для тех, кто хочет самостоятельно разобраться в своих долгах

1. Запланируйте проверку кредитной истории раз-два в год. Это избавит Вас от неприятных сюрпризов и позволит выявить ошибки или несанкционированные начисления.

2. Изучайте документы и проверяйте источники. Если вам что-то обещают «уникальное», это повод насторожиться. Банки и приставы работают по определённым правилам.

3. Держитесь подальше от «горе-юристов». Прежде чем платить за услуги, проверьте, можно ли справиться самостоятельно или через бесплатные ресурсы. Помните: не всегда дорогое лучше.

4. Не стесняйтесь прояснять сомнения. Ошибки в базах данных случаются, и чем быстрее Вы их обнаружите, тем проще будет их исправить.

5. Смотрите статистику в первоисточниках. Многое из того, что говорят о банкротстве и долговых обязательствах, не всегда объективно.

Этот простой, но проверенный план поможет Вам защититься от «помощников» и кредиторов, которые лишь ищут способы заработать на Вашей проблеме. Разбираясь в своей кредитной истории и долгах самостоятельно, Вы убережёте себя от уловок и навязанных решений, сохранив и деньги, и душевное спокойствие.

Многие люди ежедневно сталкиваются с кредитными проблемами, когда долги растут, а выхода, на первый взгляд, не видно. И если у Вас такая ситуация, то Вы не одиноки. Однако даже в самых сложных обстоятельствах есть решение.

Можно ли найти что-то позитивное в такой непростой ситуации, как неспособность вовремя оплачивать кредиты?

Да: каждая медаль имеет две стороны!

Каждый случай уникален: имущество, окружение, будущее планы — все это влияет на переживания, которые у каждого человека свои.

Не стоит тревожиться, что Вы потеряете всё. Существуют законные способы решения проблемы с долгами — реструктуризация или процедура банкротства, которые могут помочь Вам сохранить имущество и вернуться к стабильной жизни.

Даже в сложных обстоятельствах есть конкретные шаги, которые можно предпринять, чтобы улучшить свое положение. Есть способ, который помогает перестать зацикливаться на негативе и увидеть свет в конце тоннеля.

Это потребует небольших усилий и честности перед собой. Ведь страхи и тревоги не уйдут, пока Вы сами не начнете замечать положительные стороны своего положения и пути выхода.

Когда есть проблема — долги, то мы не предлагаем закрывать на нее глаза и притворяться, что её не существует. Проблема вполне решаема: можно либо выплатить, либо списать задолженность, но это не вопрос одного дня. Придется какое-то время жить с этой проблемой, сочетая её решение с обычной жизнью, чтобы не позволить тревогам и стрессу полностью захватить все Ваше внимание.

Отрицательные стороны заметны всем — они обычно очевидны. А вот плюсы менее очевидны и требуют усилий, чтобы на них обратить внимание.

Начнем с простого: возьмите два чистых листа бумаги и ручку. Сейчас главное — сделать первый шаг, пусть даже небольшой. Не нужно пытаться решить все сразу. Постарайтесь немного успокоиться и взглянуть на ситуацию с другой стороны.

Ваша задача — записать минимум 10 положительных моментов, которые именно Вас возникли в связи с тем, что Вы не можете вовремя оплачивать кредиты. Этот листок затем можно будет взять и пересмотреть, когда возникнет необходимость.

Это Ваше личное домашнее задание. Делать его нужно только для себя. Вам не нужно никому его показывать. Это поможет Вам почувствовать себя спокойнее и увереннее в завтрашнем дне.

Самое сложное — начать писать. Первые мысли могут казаться незначительными или глупыми. Начнем с простого.

Например, если Ваш минимальный ежемесячный платеж по кредитам составляет 30 тысяч рублей. Вы перестаете платить: некоторое время у вас на руках остаются эти 30 тысяч ежемесячно.

Или, если раньше Вы брали деньги у друзей или снимали с кредитных карт, чтобы закрыть платежи, то больше не придется беспокоиться о том, где взять деньги, чтобы сделать следующий взнос.

Одна из трудностей, с которой Вы, возможно, столкнетесь — это наличие негативных мыслей после каждой положительной идеи. Например: "Хорошо, сохраню 30 тысяч, но мне же будут постоянно звонить и угрожать."

Это нормально.

Для этого и нужен второй лист бумаги. Разделите каждую мысль на две части. На одном листе записывайте только плюсы, которые вам кажутся важными и актуальными. На втором — страхи и опасения, которые возникают параллельно.

Так мы разделим позитивное и негативное.

Например, фразу " мне же будут постоянно звонить и угрожать" можно перенести на лист, где записываются опасения и тревоги.

Если сложно сразу разделить мысли на два листа, начните с одного, а затем, когда все будет записано, можно разделить на два. Главное — начать.

Когда Вы начнете писать, возможно, вас "прорвёт", и Вы запишете больше, чем планировали. Не останавливайтесь, пока не перечислите все плюсы, а затем выберите те, что кажутся вам наиболее важными.

Записывайте всё от руки, на бумаге, а не в телефоне или компьютере.

Примеры того, что можно включить в список: восстановление добрых отношений с друзьями и родными, возможность купить ребенку давно обещанный костюм, оплата коммунальных услуг, покупка нужной обуви или одежды, выбор того, как поступить с долгами — списать или постепенно выплатить, возвращение к нормальной жизни, соблюдение закона и защита от угроз. Это Ваша жизнь, и только Вы знаете, что для Вас важнее всего.

Затем спрячьте эти листы на несколько дней "с глаз долой" — в книгу, ящик, под кровать. Главное — положить их в разные места: лист с плюсами в одно место, с минусами — в другое. Пусть они "отлежатся". Через три дня достаньте лист с плюсами и взгляните на него свежим взглядом.

Теперь выпишите 3-10 наиболее приятных вещей из списка, которые кажутся Вам важными. Пусть этот итоговый листок лежит на видном месте. Если вдруг паника или растерянность нахлынут — возьмите его в руки, прочитайте - он поможет вам успокоиться.

После этого достаньте лист с минусами и посмотрите на него. Скорее всего, часть страхов просто исчезнет сама по себе.

Также этот список можно взять с собой на встречу с юристом. Это поможет Вам понять, как защититься от возможных рисков. С этим списком Вам будет легче задать правильные вопросы, ведь часто на консультациях люди забывают спросить про свои главные опасения, а так Вы не забудете важные моменты.

Теперь Вы готовы оценить, какой путь для вас лучше: уменьшить платежи, зафиксировать долг или пройти процедуру банкротства, чтобы освободиться от обязательств. Но это уже другая история.

Эти шаги помогут Вам почувствовать больше контроля над ситуацией, вернуть душевное равновесие и двигаться к решению проблем, даже если сейчас Вам кажется, что Вы в тупике.

Когда Вы увидите положительные стороны и отделите их от тревог, то поймете, что Ваша ситуация — это не неразрешимая проблема, а временные трудности.